孫大業(yè)

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的影響。本文分別介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，隨后探討了具體的應(yīng)對(duì)措施，希望這些觀點(diǎn)能夠有效促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷優(yōu)化，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)上銀行;金融業(yè)務(wù)

第三方支付、P2P貸款和電商金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于擴(kuò)寬傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)渠道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革，以進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的市場(chǎng)化發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重要的意義和價(jià)值。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)本身就是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，有利于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，從而有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還推動(dòng)了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的信息化、自動(dòng)化和智能化水平，使金融業(yè)務(wù)辦理能夠打破時(shí)空的限制，為用戶提供更加便捷高效的服務(wù)，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)的滿意度和忠誠(chéng)度。除此之外，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展也有效緩解了大量票據(jù)和紙張的消耗，節(jié)省了大量的土地資源和人力資源的支持，有利于商業(yè)銀行的現(xiàn)代化建設(shè)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來了許多消極的影響。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)受到了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了理財(cái)產(chǎn)品具有極高的靈活性，能夠保障隨時(shí)取出并且沒有相應(yīng)的額度限制，而傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)則需要在相應(yīng)的時(shí)間中進(jìn)行續(xù)存，并且不能夠提前支取，從而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的存款業(yè)務(wù)被逐漸取代。其次，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行所具備的金融媒介作用被削弱，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)楣┬桦p方提供詳盡的資料信息，使人民群眾能夠足不出戶的實(shí)現(xiàn)各種水電費(fèi)用的繳納，并且并不需要支付相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用，在很大程度上打破了社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)完善銀行業(yè)務(wù)的依賴。最后，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品形式較為匱乏，服務(wù)保障機(jī)制尚不完善，不能為客戶提供專業(yè)化和人性化的服務(wù)和產(chǎn)品，極大地影響了人民群眾的用戶體驗(yàn)，與此同時(shí)，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)的愈演愈烈也導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的捉襟見肘，自顧不暇，從而造成了客戶群體的逐步流失，提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.樹立服務(wù)理念，強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)需要樹立“以人為本”的服務(wù)理念，建立起“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化用戶體驗(yàn)的滿意度和忠誠(chéng)度才能夠使自身在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。第一，商業(yè)銀行要充分理解客戶的需求和需要，建立“網(wǎng)上銀行服務(wù)社區(qū)”理念，通過移動(dòng)客戶端、微信公眾號(hào)平臺(tái)等媒介開展契合用戶關(guān)注點(diǎn)和興趣點(diǎn)的金融專題，并通過不定期的抽獎(jiǎng)活動(dòng)以及優(yōu)惠活動(dòng)，鼓勵(lì)用戶積極表達(dá)自身的觀點(diǎn)和建議，增強(qiáng)商業(yè)銀行與客戶主體之間的互動(dòng)性，在和諧友好的互動(dòng)中理解客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的反饋，以逐漸優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)能力，有的放矢的為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，商業(yè)銀行面對(duì)的客戶群體也日益龐大，為了滿足客戶群體的差異化需求，商業(yè)銀行要依托客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（Customer Relationship Management，CRM）針對(duì)的每一位客戶建立個(gè)性化的檔案，依據(jù)客戶的個(gè)體差異對(duì)其進(jìn)行精準(zhǔn)和合理的細(xì)分，以提供具有“個(gè)性化”、“定制化”的服務(wù)和產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，消除安全隱患

強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠有效消除安全隱患，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。首先，商業(yè)銀行要提高自身的信息化水平，完善數(shù)據(jù)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、虛擬經(jīng)濟(jì)等互聯(lián)網(wǎng)體系，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估活動(dòng)，對(duì)相應(yīng)的保險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行定期的檢測(cè)，并做好相應(yīng)的更新優(yōu)化活動(dòng)，在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)處置的過程中，信息安全管理和監(jiān)管部門要立足于金融系統(tǒng)整體，對(duì)其缺陷和漏洞進(jìn)行科學(xué)合理的整改，落實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)整改后期的跟蹤監(jiān)督。其次，商業(yè)銀行要構(gòu)筑全面的信息安全防御體系，建立統(tǒng)一集中式的防威脅管理平臺(tái)和全球安全威脅管理系統(tǒng)，對(duì)商業(yè)銀行的信息化技術(shù)進(jìn)行量化評(píng)估，并建立系統(tǒng)的安全操作中心，強(qiáng)化對(duì)資產(chǎn)管理、脆弱性分析、安全信息庫(kù)等內(nèi)部信息的采集、處理和存儲(chǔ)，落實(shí)對(duì)信息安全威脅的應(yīng)急處理機(jī)制，逐步完善漏洞監(jiān)管體系，以有效抵御病毒和黑客的攻擊。最后，要強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制，建立健全內(nèi)部控制制度，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、網(wǎng)上銀行部門、法律部門以及審計(jì)部門之間的協(xié)作，優(yōu)化內(nèi)部控制程序和控制水平。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還要注重內(nèi)部控制的流程建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行操作控制體系，優(yōu)化組織架構(gòu)，確保分工明確和權(quán)責(zé)統(tǒng)一。

3.優(yōu)化營(yíng)銷模式，促進(jìn)協(xié)作溝通

優(yōu)化商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式，能夠有效提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，提高自身的市場(chǎng)適應(yīng)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，商業(yè)銀行要加大對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的支持力度，網(wǎng)上銀行相較于第三方支付的明顯優(yōu)勢(shì)在于信息數(shù)據(jù)的安全性和可靠性，因而，商業(yè)要充分利用自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，注重B2B（商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)）、B2C（商務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者）領(lǐng)域的探索，結(jié)合其業(yè)務(wù)需求和發(fā)展特惠總能，提供個(gè)性化的支付解決方案，以守住金融市場(chǎng)的大客戶全體，保持自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，充分發(fā)揮淘寶、騰訊、愛奇藝等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘和跟蹤，創(chuàng)新宣傳渠道和手段，從而有效促進(jìn)網(wǎng)上銀行與線下生活服務(wù)的緊密結(jié)合，在獲取詳盡的客戶群體資料，進(jìn)一步推動(dòng)金融市場(chǎng)的細(xì)化的同時(shí)，為用戶提供保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、資訊等一體化的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行綜合效益的提升。最后，商業(yè)銀行要不斷推出適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，設(shè)置清晰的營(yíng)銷引導(dǎo)路徑，創(chuàng)建淘寶模式、基金超市等服務(wù)，優(yōu)化資源配置從而理財(cái)規(guī)劃的角度為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。例如，建設(shè)銀行聯(lián)手旗下的建信基金推出來了貨幣基金T+0贖回實(shí)時(shí)到賬業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)資金的跨行歸集和貨幣基金的自動(dòng)申購(gòu)和贖回，為客戶的金融消費(fèi)行為提供了便利。

4.完善信用體系，落實(shí)業(yè)務(wù)監(jiān)管

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，如何維護(hù)金融市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境成為了社會(huì)亟待解決的問題。一方面，要完善信用體系，加大對(duì)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的宣傳力度，依托媒體平臺(tái)開展規(guī)范的以誠(chéng)信為主題的教育活動(dòng)，提高企業(yè)和人民群眾的誠(chéng)信意識(shí)，促進(jìn)誠(chéng)信理念的深入人心，加大輿論監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督的力度。與此同時(shí)，突出政府在促進(jìn)社會(huì)信用機(jī)制健全的宏觀調(diào)控作用，打破地方保護(hù)主義的干擾，促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的信息共享，最大的限度的消除信息不平等現(xiàn)象，克服交易雙方的不信任感，在不斷擴(kuò)大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶規(guī)模的同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)優(yōu)質(zhì)的資源低成本的轉(zhuǎn)移給局域良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，從而促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督，促進(jìn)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)之間的溝通協(xié)作，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，制定符合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的管理?xiàng)l例和監(jiān)督規(guī)范，以促進(jìn)商業(yè)銀行日常進(jìn)度管理的優(yōu)化，完善實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)，對(duì)短時(shí)間內(nèi)的多筆大額交易進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮瞬楹陀涗洠c此同時(shí)還要充分調(diào)動(dòng)社會(huì)公眾的力量，暢通建議和投訴渠道，以規(guī)范商業(yè)銀行的工作行為，保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益。

三、結(jié)論

綜上所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)樹立正確的服務(wù)理念，依據(jù)客戶的實(shí)際需要提供具有針對(duì)性的服務(wù)和產(chǎn)品，并在此過程中優(yōu)化營(yíng)銷模式和信用體系，以不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

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