郭楊

摘 要：在萬物互聯(lián)化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付相輔相成，第三方支付的高速發(fā)展為社會帶來了多少的利與弊？第三方支付未來應(yīng)該向何種方向發(fā)展？本文將結(jié)合多方面的分析，從安全、管理、應(yīng)用場景等角度對第三方支付進(jìn)行簡要的分析與建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付;互聯(lián)網(wǎng)金融;支付寶

一、第三方支付的現(xiàn)狀分析

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子科技的高速發(fā)展，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。雖然大家對它的營運(yùn)模式存在著一些疑問和爭議，但不可否認(rèn)的是，它迅速占領(lǐng)了大部分的市場，改變與方便了我們的生活，甚至成為了我們生活的必需品。與其說網(wǎng)絡(luò)與電子的發(fā)展產(chǎn)生了它，倒不如說是第三方支付加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?，F(xiàn)在第三方支付平臺已經(jīng)通過擴(kuò)展移動支付改變了大部分人的消費(fèi)習(xí)慣與支付習(xí)慣，其中尤其以支付寶和財(cái)付通為代表。

1.第三方支付的介紹

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，第三方支付的發(fā)展主要依靠用戶和技術(shù)，用戶是它的資金來源，技術(shù)決定了它未來的發(fā)展速度，近些年雖然交易規(guī)模是持續(xù)增長的，但是自2008年同比增長率達(dá)到224.97%的爆發(fā)式增長以后，同比增長率持續(xù)下降。

2.第三方支付的應(yīng)用場景

（1）開拓新理財(cái)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速擴(kuò)大，第三方支付不滿足于成為銀行與個(gè)人之間的媒介。我國交易量最大的第三方支付平臺——支付寶，在實(shí)現(xiàn)B2B、B2C、C2C的對接以后，轉(zhuǎn)戰(zhàn)理財(cái)方面，先后展開基金、黃金、股票等理財(cái)模塊，操作簡便，適合大眾進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。

（2）新的支付場景。智能手機(jī)的普及帶動了移動支付的發(fā)展，開拓移動支付市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)很大的機(jī)遇。截至2017年，支付寶和財(cái)付通的綜合支付形成了雙寡頭壟斷的局面。在發(fā)展的過程中，它們相繼推出了支付寶、微信支付，為了給用戶不一樣的體驗(yàn)，設(shè)置了搶紅包、螞蟻森林等活動，把支付變成一種游戲，還能通過移動支付做一些公益，在支付的過程中給人以場景的體驗(yàn)。

3.第三方支付的市場表現(xiàn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶以其流動性強(qiáng)、收益比活期存款高的優(yōu)勢，在2017年總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到15798.32億元，相較于2016年增加了四倍，可見新的理財(cái)模式受到廣大群眾的認(rèn)可，這對于傳統(tǒng)銀行是極大的沖擊。

據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2018》顯示，截至2017年，我國網(wǎng)上支付用戶已突破五億人次，同比增長11.9%。在手機(jī)支付的方面，2017年已達(dá)5.27億，相較于2016年年增長率為12.3%，隨著移動端的進(jìn)一步普及，移動端將逐漸取代PC端的地位，占有更大的市場。

二、第三方支付與傳統(tǒng)支付的比較

1.支付風(fēng)險(xiǎn)比較

傳統(tǒng)的支付方式是即時(shí)的，一步完成的交易，簡潔但存在著風(fēng)險(xiǎn)。以購買商品為例，商品的交付可能存在延時(shí)性，資金的違約與物品的質(zhì)量都無法保證。第三方支付采取二次結(jié)算的方式，使買賣雙方完成交易。以B2C交易為例，雙方達(dá)成交易意向，客戶把貨款交給三方，客戶收到貨物驗(yàn)收成功以后商家收到資金，第三方平臺在其中扮演了擔(dān)保的作用，客戶不用擔(dān)心商品質(zhì)量不好，賣家不用擔(dān)心違約收不到貨款，使得交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)降低。

2.與銀行的關(guān)聯(lián)方式比較

個(gè)人的資金可以通過第三方平臺聯(lián)系到商業(yè)銀行，不像傳統(tǒng)的支付方式去直接聯(lián)系，它降低了企業(yè)、政府事業(yè)單位聯(lián)系銀行的成本。因此個(gè)人資金不一定屬于銀行，也可能屬于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，例如支付寶、財(cái)付通等。

3.資金安全比較

從交易雙方的角度分析，第三方平臺降低了雙方違約的風(fēng)險(xiǎn)，但換一個(gè)角度來看，傳統(tǒng)的支付是即時(shí)的，而且銀行的安全性高，風(fēng)險(xiǎn)很低。第三方支付在交易的過程中充當(dāng)了媒介，第三方平臺是金融機(jī)構(gòu)，它們的經(jīng)濟(jì)狀況易受到宏觀調(diào)控和運(yùn)作方式的影響，信用方面也沒有統(tǒng)一的評判標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)也可能出現(xiàn)漏洞，在此方面比傳統(tǒng)支付風(fēng)險(xiǎn)高。

4.管理范圍比較

起初，第三方支付是為了滿足個(gè)戶的小額交易，傳統(tǒng)銀行沒辦法管理到每一個(gè)人，第三方支付可以把分散的客戶聚集在一起，再與傳統(tǒng)銀行對接，但隨著第三方的快速發(fā)展，它的范圍不僅限于C2C業(yè)務(wù)，在B2C的大額交易上也有了一席之地，傳統(tǒng)銀行的主導(dǎo)地位受到了威脅，因此部分銀行比如廣發(fā)銀行、中國工商銀行也展開了網(wǎng)上銀行，向第三方支付靠攏。

三、第三方支付有利發(fā)展因素

1.產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大

近些年來，第三方支付已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展的階段，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在短短幾年的時(shí)間里，央行一共發(fā)放了270張支付牌照，第三方支付迅速覆蓋了線上線下支付的市場，然而它并不滿足于此，努力開展海外布局和國際支付，提升國際競爭力。隨著技術(shù)的發(fā)展，比如整合多種支付工具的NFC、二維碼等的聚合支付技術(shù)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析的生物識別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，都為第三方平臺的發(fā)展提供了巨大的潛力，也預(yù)留了足夠的利潤空間。

2.第三方支付門檻較低

目前，關(guān)于第三方支付的法規(guī)，只有2010年9月1日實(shí)行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，它對第三方支付的注冊資本進(jìn)行了明確的規(guī)定，這個(gè)門檻對于大部分的機(jī)構(gòu)企業(yè)來說，并不算高。除了資本的要求，第三方支付對于產(chǎn)品的技術(shù)方面也是有著一定的標(biāo)準(zhǔn)的，包括在信息管理，硬件要求等方面上，但對作為長期與銀行合作的企業(yè)也并不算困難。

3.網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)

2017年8月4日，央行發(fā)文要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。此規(guī)定下達(dá)，切斷了第三方支付與銀行的直接聯(lián)系，這對第三方支付的模式有一定的沖擊，但是對于使用者而言并無太大影響。

數(shù)據(jù)顯示，2016年第三方支付規(guī)模達(dá)57.9萬億，中國已成為非銀行支付機(jī)構(gòu)交易量第一的市場。第三方支付采取“信用擔(dān)保，二次結(jié)算”的方式，使得其內(nèi)部存在大量的備用金，然而它們并沒有資金的所有權(quán)。盡管在2013年國家出臺了《辦法》，但并沒有限制日常支出外的資金的使用，這無疑對客戶造成了一定的間接性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)一定程度上解決了第三方資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)，防止產(chǎn)生洗錢等不良活動，也使得第三方支付變得更加合理。

四、第三方支付發(fā)展的阻礙

1.信息管理風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付已經(jīng)擴(kuò)展到各個(gè)領(lǐng)域，生活中隨處可見它的身影，它的覆蓋率和影響力是巨大的。第三方支付是以網(wǎng)絡(luò)通訊為主進(jìn)行交易的非銀行結(jié)算機(jī)構(gòu)，支付交易需要了解到身份信息、銀行卡、密碼等敏感重要的個(gè)人信息，因此，信息庫的數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大，管理部門不得不采用各種大數(shù)據(jù)技術(shù)來管理，然而信息的安全性可能由于網(wǎng)絡(luò)的漏洞和病毒而產(chǎn)生威脅，這使得第三方支付存在著一定的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

2.制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)下的第三方支付發(fā)展時(shí)間較短，它涉及的法律問題比較多，隨著技術(shù)的不斷更改支付方面就更加變化多端，難以預(yù)測，常常只有在出現(xiàn)問題后才能推出一定的法律法規(guī)。然而十幾年的發(fā)展，第三方支付呈現(xiàn)寡頭趨勢，我國在法律上沒有一套完整的體系，就會有人利用法律的漏洞降低成本，做出不利于市場良性競爭的行為，一旦出現(xiàn)安全事故，對于規(guī)模較小資金并不是十分充足的企業(yè)將是毀滅性的打擊。

3.市場之間的競爭

經(jīng)歷了幾年的時(shí)間，支付寶、財(cái)付通迅速占有了市場的大部分份額，在第三方支付的萌芽期，它們?yōu)榱苏碱I(lǐng)市場穩(wěn)固自己的地位，并沒有收取一定的手續(xù)費(fèi)，主要靠資金的流動獲取一定的利潤。近幾年，隨著網(wǎng)聯(lián)的推進(jìn)、銀行的打壓，支付平臺不得不收取一部分手續(xù)費(fèi)作為自己的盈利來源，然而對于消費(fèi)者來說，是不愿意接受資金流出的。

五、第三方支付的改進(jìn)建議

1.信息安全保護(hù)

首先，對網(wǎng)站的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該提高，并進(jìn)行篩選管理，去其糟粕取其精華，對好的網(wǎng)站采取一定的保護(hù)措施，一旦有人違反規(guī)定，將進(jìn)行法律方面的嚴(yán)懲。其次，對于大數(shù)據(jù)下的第三方平臺，應(yīng)該有嚴(yán)厲的法律監(jiān)管機(jī)制，不得隨意泄露用戶信息，應(yīng)定期檢查，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，嚴(yán)格保護(hù)信息安全。

2.加強(qiáng)信用管理機(jī)制

第三方支付清算屬于支付清算組織提供的非銀行金融類業(yè)務(wù)，為了最大程度地降低用戶與平臺的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該建立信用測評機(jī)制，設(shè)立信用等級，信用越好級別越高，信用級別低的客戶和平臺應(yīng)限制其部分操作，從而有利于市場的良性競爭，避免違規(guī)操作導(dǎo)致一家獨(dú)大。

3.開拓更多的業(yè)務(wù)

同業(yè)競爭與市場之間的競爭是不可避免的，第三方支付平臺如何能在競爭之中留有一席之地是我們應(yīng)該思考的問題。既然手續(xù)費(fèi)的支出不可避免，可以多開拓一些其他方面的業(yè)務(wù)來增加自己的資金流動。就比如支付寶開通的理財(cái)業(yè)務(wù)，財(cái)付通與美團(tuán)、貓眼以類的平臺合作互利共贏，從而加大自己的資金儲備。

參考文獻(xiàn)：

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