文王

和童話、小說不同，在真實(shí)世界里，牛是不能隨便吹的。吹牛不但要上稅，有時(shí)還會(huì)引發(fā)一個(gè)行業(yè)的大地震。

比如“現(xiàn)金貸”這事。本來，現(xiàn)金貸這個(gè)野蠻生長(zhǎng)的行業(yè)確實(shí)需要一次整體規(guī)范，但趣店CEO羅敏的一次吹牛，讓本該循序漸進(jìn)的規(guī)范變成了一次崩塌性的行業(yè)地震。

這里涉及兩件事，一是現(xiàn)金貸怎么了？二是羅敏和他的趣店怎么了？

現(xiàn)金貸是一種專門的貸款方式，特定的金融機(jī)構(gòu)向貸款人發(fā)放小額貸款，金額從幾百到幾千（也可過萬），還款期限短，一般是幾周、幾個(gè)月內(nèi)就需還清，利息高，正規(guī)的現(xiàn)金貸年化利率也會(huì)超過20%。這種貸款主要面向低收入人群、年輕人甚至學(xué)生群體，幫助他們做短期資金周轉(zhuǎn)。

現(xiàn)金貸和本欄目之前解析過的消費(fèi)貸并不是一回事。消費(fèi)貸是指消費(fèi)者購買商品時(shí)申請(qǐng)的貸款，拿到的是商品，貸款不會(huì)用作他途，利息相對(duì)低。而現(xiàn)金貸拿到的是現(xiàn)金，拿到錢后自行處置。

有人說現(xiàn)金貸是金融創(chuàng)新，實(shí)際上國(guó)外早就有現(xiàn)金貸，通常被稱為“發(fā)薪日貸款”（等到開工資時(shí)就還清）。國(guó)內(nèi)所謂的創(chuàng)新是將現(xiàn)金貸和互聯(lián)網(wǎng)嫁接在一起，國(guó)內(nèi)在2016、2017年涌現(xiàn)出上千家現(xiàn)金貸公司，這些公司只是通過開發(fā)一個(gè)手機(jī)APP，用戶在手機(jī)上輸入個(gè)人資料，無需官方認(rèn)可的信用記錄就可申請(qǐng)貸款，最快的一分鐘就可放款。

方便是方便，但由于沒有官方認(rèn)可的信用記錄做保障，現(xiàn)金貸違約率極高，很多人不還錢?，F(xiàn)金貸企業(yè)的應(yīng)對(duì)辦法不僅僅是非法催收欠款，更依靠高利率來覆蓋壞賬。例如一個(gè)現(xiàn)金貸公司放出去貸款，月利率高達(dá)40%甚至50%，年化利率甚至超過1200%，再加上高額手續(xù)費(fèi)，因此即便有30%的人不還款，另外70%還款，現(xiàn)金貸公司仍是賺錢，而且是暴利。

這就涉及了第二件事，趣店是一家成立于2014年的金融科技公司，前身是做“校園貸”的，在銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管校園貸之后，轉(zhuǎn)型做面向社會(huì)的現(xiàn)金貸。在2016年，現(xiàn)金貸處在“藍(lán)海”狀態(tài)，趣店在鮮少競(jìng)爭(zhēng)的情況下飛速發(fā)展，當(dāng)年扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)達(dá)5.7億元，2017年上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收18億元。2017年10月18日，趣店集團(tuán)在美國(guó)紐交所上市，一時(shí)引起眾目關(guān)注。

關(guān)注是有原因的，現(xiàn)金貸超越法律規(guī)定的高利息、違規(guī)的催收方式獲得暴利上市成為眾矢之的。趣店CEO羅敏在回復(fù)質(zhì)疑時(shí)竟然說了這樣一段話，“我們貸款利率并未超過36%，即便有壞賬，一律不會(huì)催促他們來還錢。電話都不會(huì)給他們打。你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了。就這樣?！?/p>

這番話立刻引發(fā)軒然大波，因?yàn)樗却蹬?，又說謊。

一句吹牛的話引發(fā)眾怒，眾多曾從趣店貸款的人羅列證據(jù)，證明趣店貸款利率遠(yuǎn)超36%，趣店的各種違規(guī)催收的證據(jù)也被大量舉證。一時(shí)間，趣店陷入了輿論聲討的狂潮。隨后，這一輿論狂潮的焦點(diǎn)又從趣店單一企業(yè)擴(kuò)大到整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)——趣店的盈利法則，實(shí)際上是整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的縮影，互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)金貸，在國(guó)內(nèi)正演變成互聯(lián)網(wǎng)+高利貸。各路專家、網(wǎng)絡(luò)大V紛紛呼吁國(guó)家監(jiān)管部門出手整頓“帶血的現(xiàn)金貸”。

2017年12月1日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)當(dāng)下問題集中暴露的現(xiàn)金貸給予規(guī)范。該《通知》對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)堪稱地震級(jí)的整頓，有人預(yù)言，將有95%以上的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸公司因此退出市場(chǎng)。endprint