王柏程

[提要] 近年來，隨著中俄貿(mào)易的增多，對吉林省保險市場的研究變得愈來愈重要。本文通過實地考察、文獻查找等方式，對吉林省保險市場發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，找出存在的問題，并提出建議。

關(guān)鍵詞：吉林；保險市場；問題；對策

中圖分類號：F84 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、吉林省保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，作為我國東北地區(qū)著名的重工業(yè)大省、農(nóng)業(yè)大省——吉林省的經(jīng)濟發(fā)展取得了巨大的成就。隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，吉林省的保險市場也獲得了高速的發(fā)展。全面深化改革以來，吉林省保險市場取得了巨大的成就。如表1所示，2013年以來，吉林省的保險原保費收入呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，其財產(chǎn)險與人身險的原保費收入都是呈現(xiàn)穩(wěn)步增加的趨勢。這表明吉林省的保險市場發(fā)展良好。吉林省保險市場的高速發(fā)展為吉林省的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。給吉林省帶來了大量的工作崗位。（表1）

二、吉林省保險市場發(fā)展存在的問題

（一）保險市場壟斷度高。吉林省的保險市場壟斷度高，是吉林省保險市場發(fā)展存在的問題之一。從表2可以看出，吉林省五大保險公司的原保費收入每年穩(wěn)步增長，并且這五家保險公司的原保費收入占吉林省全部原保費收入的比例較大。雖然2013年以來這五家保險公司的原保費收入占比有所下降，2016年占比是近四年最低占比，但仍高達18.73%。吉林省保險市場壟斷度過高，阻礙了吉林省保險市場的健康發(fā)展。（表2）

（二）保險市場地區(qū)發(fā)展不平衡。從表3可以看出吉林省的保險市場地區(qū)發(fā)展不平衡，2013年以來，在經(jīng)濟較好的長春市與吉林市，保險市場發(fā)展良好，長春市原保費收入占比35.79%，吉林市原保費收入占比為16.62%，兩市的原保費收入占整個吉林省保險市場總收入的一半以上，而其他的經(jīng)濟相對不好的七個市原保費收入在吉林省原保費收入的百分比不到50%。這表明吉林省地區(qū)保險市場的發(fā)展是不正常的，吉林省保險市場地區(qū)發(fā)展不平衡，兩極化嚴(yán)重。（表3）

（三）缺乏完善的監(jiān)管體系。只有好的監(jiān)管才會促使保險市場良好的發(fā)展，而吉林省的保險市場監(jiān)管不夠完善。主要體現(xiàn)在吉林省保險市場騙保、詐騙等問題時有發(fā)生，而政府部門的監(jiān)管不能夠做到隨時隨地全面的監(jiān)管。吉林省缺乏完善的保險市場監(jiān)管體系。

三、吉林省保險市場發(fā)展問題原因分析

（一）市場準(zhǔn)入條件太過苛刻。在我國保險公司注冊金額必須達到2億元人民幣，保險專業(yè)代理公司注冊資本不得低于人民幣5千萬元，而外資保險公司的準(zhǔn)入條件是必須有5億美元的資產(chǎn)?？量痰氖袌鰷?zhǔn)入條件使得我國保險市場壟斷度過高。

（二）經(jīng)濟發(fā)展與人民保險理念的不同。在經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，人們收入較高，更愿意購買保險，這導(dǎo)致經(jīng)濟發(fā)展較好的長春市保險市場發(fā)展速度快，保險市場發(fā)展良好，然而在經(jīng)濟發(fā)展相對落后的市，保險市場發(fā)展較為落后。而水往低處流、人往高處走，人們都愿意在大城市發(fā)展。而在城市發(fā)展較好的長春市與吉林市有更多的大學(xué)生，更多的高素質(zhì)人才在那里扎根，而接受保險理念的人正是這些人，他們愿意為保險買單，他們從心里面認為保險是有用的，是對自己以后的生產(chǎn)生活可能遇見的風(fēng)險有幫助的事物；而相反，在經(jīng)濟發(fā)展較差的市，大學(xué)生們不太愿意留下來，這導(dǎo)致留下來的人大多數(shù)是文化水平較差的人，這些人對保險不接受，因而不愿意為保險買單，這導(dǎo)致吉林省保險市場地區(qū)發(fā)展的嚴(yán)重不平衡。

（三）政府監(jiān)管部門權(quán)責(zé)不明確。吉林省保險業(yè)監(jiān)管部門最大問題在于權(quán)責(zé)不明確，吉林省保險監(jiān)督部門之間的權(quán)責(zé)不明確，導(dǎo)致吉林省的保險監(jiān)管部門互相推卸責(zé)任，使得有的保險問題無部門解決，有的保險問題各個部門都要插上一腳。同樣，吉林省保險監(jiān)督部門內(nèi)部存在權(quán)責(zé)不明確的問題，這導(dǎo)致吉林省保險監(jiān)管部門辦事效率低下，部門內(nèi)部相互推諉責(zé)任情況嚴(yán)重。而吉林省保險市場在進行監(jiān)督時沒有充分發(fā)揮人民群眾的力量，這使得吉林省保險市場不能夠得到及時的監(jiān)管。

四、吉林省保險市場發(fā)展對策分析

（一）降低市場準(zhǔn)入條件

1、降低吉林省保險公司準(zhǔn)入條件。在經(jīng)濟學(xué)中，完全競爭市場是最有利于一個行業(yè)健康合理發(fā)展的市場，而完全競爭市場形成的最必要的條件是有一個能夠簡單的市場進入條件。只有這樣才能保證市場的競爭性，保證消費者的利益，因而降低吉林省內(nèi)保險公司的準(zhǔn)入條件是促進吉林省保險市場發(fā)展的必要條件。其具體的做法有以下幾點：首先，建議將國內(nèi)保險公司的成立資金由現(xiàn)行的2億元減少為1億元；其次，建議將我國保險公司的成立條件將現(xiàn)行的注冊資金2億元改為公司總資產(chǎn)2億元；最后，建議保險專業(yè)代理公司注冊資本不得低于人民幣5，000萬元改為3，000萬元。

2、降低外資保險公司進入保險市場的條件。一個完善的保險市場離不開外資保險公司，只有在與外資保險公司的合作與競爭中我國的保險市場才能夠更快的、更健康地發(fā)展，因而降低外資保險公司進入保險市場的條件顯得十分的重要。第一，降低外資保險公司準(zhǔn)入資產(chǎn)條件，將5億美元減少為3億美元；第二，降低外資保險公司進入吉林省的時間條件，將連續(xù)經(jīng)營3年改為連續(xù)經(jīng)營2年；第三，降低外商保險公司必須在中國設(shè)立代表處的年限，將連續(xù)2年改為1年；第四，將中外合資保險公司的外資股份只能占到51%以下改為不超過60%。只有做到了這幾點才能從根本上降低保險市場的壟斷度。

（二）加強經(jīng)濟的全面發(fā)展以及提高人民的保險意識

1、加強經(jīng)濟的全面發(fā)展。只有良好的經(jīng)濟才會誕生良好的保險市場，在吉林省經(jīng)濟發(fā)展是極為不平衡的，長春市與吉林市經(jīng)濟發(fā)展遠遠超出吉林省其他的市區(qū)，而吉林省保險市場的發(fā)展也同樣如此。因而，加強吉林省的經(jīng)濟建設(shè)是吉林省保險公司發(fā)展的必要條件。第一，充分利用國家全面深化改革政策，進行經(jīng)濟全面發(fā)展；第二，加快特色產(chǎn)業(yè)集群的建設(shè)，主要包括人參特色產(chǎn)業(yè)集群、汽車產(chǎn)業(yè)集群等產(chǎn)業(yè)集群的建設(shè)；第三，努力形成產(chǎn)業(yè)文化，以產(chǎn)業(yè)文化為經(jīng)濟發(fā)展的推動力，以產(chǎn)業(yè)文化為翅膀，使吉林省經(jīng)濟騰飛；第四，加強吉林省較為落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而吸引投資發(fā)展經(jīng)濟。endprint

2、提高民眾的保險意識。只有意識到了，才能夠做到。因而提高吉林省民眾的保險意識是推動吉林省保險市場健康發(fā)展的必要條件。提高民眾的保險意識的措施有以下幾點：第一，充分利用網(wǎng)絡(luò)進行保險宣傳，在網(wǎng)絡(luò)等人們聚集的地方進行保險思想的宣傳；第二，在課外書中進行保險思想的宣傳，將保險的理念編成有趣的小故事，使保險的理念在國民的童年時期就產(chǎn)生種子；第三，將保險的理念以電視、電影的形式進入大眾的眼球，使得大家在看電視、電影的同時接受保險的理念；第四，加強保險團隊的素質(zhì)建設(shè)，提高保險銷售人員的素質(zhì)，改變保險銷售人員騙保的行為，從根本上改變?nèi)藗儗ΡｋU公司的看法，從根本上改變“保險就是騙人的”這個舊觀點。

（三）明確政府監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)，充分發(fā)揮人民群眾的力量

1、明確政府監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)。明確政府監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)，分為兩個方面：一方面應(yīng)該明確政府各監(jiān)管部門間的權(quán)責(zé)，主要的措施在于：第一，將責(zé)任以文件的方式明確地發(fā)送到相關(guān)部門，一個部門管理一個部門的事情，做到監(jiān)管無交叉、事事有監(jiān)管；第二，將吉林省分為幾大地區(qū)，以文件的方式將吉林省的各地區(qū)劃分給各個部門，做到各個地區(qū)都有監(jiān)管，各個地區(qū)無重復(fù)監(jiān)管。另一方面，應(yīng)該明確部門內(nèi)部的權(quán)責(zé)，主要措施有以下幾點：第一，將本部門監(jiān)管的區(qū)域進行劃分，并分派給個人，做到每個人管理自己的區(qū)域；第二，部門領(lǐng)導(dǎo)對各區(qū)域的情況進行抽查，保證每個工作人員的任務(wù)準(zhǔn)確及時的完成；第三，優(yōu)必獎，錯必罰。打鐵還需自身硬，對于保險公司要獎罰分明，對于監(jiān)管部門自身的員工同樣要做到獎罰分明。

2、充分發(fā)揮人民群眾的力量。建立一個完善的監(jiān)管體系，必須要充分發(fā)揮人民群眾的力量。發(fā)揮人民群眾的力量政府部門應(yīng)該做到以下幾點：第一，建立人民群眾反饋問題的通道，充分利用微信、QQ、微博等網(wǎng)絡(luò)社交工具，開設(shè)公眾號，以此接收人民群眾反饋問題；第二，對人民群眾反饋的問題必須進行及時的反饋，在收到人民群眾的舉報后要在規(guī)定時間內(nèi)對其反映的問題進行處理與反饋；第三，建立人民群眾監(jiān)管獎勵機制，對舉報的真實存在的問題的人民群眾進行物質(zhì)獎勵，以此提高人民群眾的積極性。

主要參考文獻：

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