曹輝

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走進(jìn)人們的生活，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)電子支付這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來的常見產(chǎn)品。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了不少的影響。讓商業(yè)銀行在信用管理、信用風(fēng)險(xiǎn)、盈利風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等方面均出現(xiàn)了新的變化。為此探討和研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)影響并提出相應(yīng)的對策對于促進(jìn)我國普惠金融發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；影響

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒有改變，但在外在形式方面趨嚴(yán)互聯(lián)網(wǎng)化，簡單的來說互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步相當(dāng)較晚但目前已經(jīng)世界互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相當(dāng)成熟的國家。在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)開始和金融進(jìn)行結(jié)合，其主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改善自身的管理模式，并將線下資產(chǎn)端業(yè)務(wù)逐步的通過這些信息技術(shù)轉(zhuǎn)移到線上，這個(gè)階段商業(yè)銀行更多的是和信息技術(shù)的一種融合，嚴(yán)格意義上還不算互聯(lián)網(wǎng)金融，因此風(fēng)險(xiǎn)管理并沒有太大的變化。

2005～2011年，我國互聯(lián)網(wǎng)和金融事業(yè)都有了長足的發(fā)展，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸這一模式開始興起，諸如網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始走入人們的視線。而在2012年后，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)基礎(chǔ)上有了更為深入的發(fā)展，作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在十三五期間成為中國經(jīng)濟(jì)中表現(xiàn)不凡的一種現(xiàn)象。而同傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本、支付便捷的特點(diǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)影響。

二、風(fēng)險(xiǎn)影響

（一）有利影響

互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓商業(yè)的管理風(fēng)險(xiǎn)減低，這集中表現(xiàn)在優(yōu)化了商業(yè)銀行的管理模式。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融讓商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)得到了有效的擴(kuò)容。讓商業(yè)銀行的信息數(shù)據(jù)面得到了有效延伸，這樣一來商業(yè)銀行就能更為精準(zhǔn)的對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行識別。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新興技術(shù)可以改善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理模式和結(jié)構(gòu)，通過運(yùn)用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)模型的變革。進(jìn)而讓商業(yè)銀行的內(nèi)部模型準(zhǔn)確度和評價(jià)體系得以有效提升。繼而做到對客戶信息、借款信息的分類、治理和處理。提升風(fēng)險(xiǎn)管理的合規(guī)程度和透明度，同時(shí)還能讓流程管理更為科學(xué)，降低日常管理風(fēng)險(xiǎn)，減少失誤。

（二）不利影響

1. 增加了信用和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

而自2008年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度十分之快，特別是由于網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方移動(dòng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸行業(yè)的快速崛起為商業(yè)商業(yè)銀行的信用體系建設(shè)帶來很多的問題。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題在于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)體系和信用體系的不完善。通常來說互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是基于一定的信息技術(shù)的，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件和軟件都提出了很高的要求。因此加快完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系對于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)有著關(guān)鍵作用，但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)特別是底層技術(shù)依然沒有取得核心突破。存在密鑰加密管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差、網(wǎng)絡(luò)安全故障、信息數(shù)據(jù)泄露等缺陷，這些都不利于做好商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行存在信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

2. 盈利與破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上升

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓一些商業(yè)銀行開始將自己的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，或者在線上直接設(shè)置相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模塊等。這些東西一方面優(yōu)化了商業(yè)銀行的管理模塊但也在無形之間增加了商業(yè)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，如果資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大則會(huì)影響大家的盈利水平，對于有的商業(yè)銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)程度越高其盈利能力就越強(qiáng)，這就意味著要想獲得更多的利潤就需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的新型產(chǎn)品，它擁有的先進(jìn)技術(shù)和高質(zhì)量服務(wù)水平，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，能夠使銀行更加傾向于風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的選擇。但由于一般的商業(yè)銀行都具有經(jīng)營保守、風(fēng)險(xiǎn)防控意識較低的特點(diǎn)，所以如果沒有很好的把控能力，無疑就會(huì)導(dǎo)致銀行的盈利水平下降，甚至是破產(chǎn)。

3. 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓P2P等模式成為潮流。而隨著越來越多的人選擇網(wǎng)貸平臺作為自己存款、投資、借款的地方，商業(yè)銀行的客戶特別是小額客戶就明顯減少。對于一些地方性商業(yè)銀行來說，小額客戶的減少無疑會(huì)讓自己經(jīng)營面臨很大的業(yè)績風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺的交易規(guī)模和借款余額一直保持著高速增長，這將對銀行造成必然的沖擊和影響。如果不能有效的改善自己的經(jīng)營和服務(wù)模式，自身將面臨著包括P2P在內(nèi)的很大挑戰(zhàn)。

4. 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展很重要的一個(gè)原因就在于監(jiān)管層面的放任。事實(shí)上不管是余額寶還是人人貸，他們都是互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的一種，這些產(chǎn)品本身不具備相應(yīng)的商業(yè)價(jià)值，但是由于其公司是市場經(jīng)濟(jì)中的盈利主體并通過這些在社會(huì)上賺錢，故而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一旦面向市場就被定性為商業(yè)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺市場準(zhǔn)入條件其實(shí)并不高，雖然這可推動(dòng)金融創(chuàng)新，但很容易導(dǎo)致出現(xiàn)一些金融風(fēng)險(xiǎn)問題。相比之下商業(yè)銀行要想進(jìn)行業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新就比較難，這在于監(jiān)管層面上的不對等，從而會(huì)大大提高商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的成本，很多商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的過程中存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，但是有的監(jiān)管部門形同虛設(shè)，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的過程中會(huì)鉆法律漏洞。監(jiān)管部門之間還存在包庇作假行為的現(xiàn)象，這讓商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的時(shí)候存在各種風(fēng)險(xiǎn)。

三、應(yīng)對策略

（一）商業(yè)銀行要提升技術(shù)水平和金融科技手段

面對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，確保做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。要進(jìn)一步加大在大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、加密防護(hù)技術(shù)上的研發(fā)力度，通過金融科技創(chuàng)新來提升自己的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)水平。此外還要加強(qiáng)自身的信息整合和分析能力，簡單的來說在目前整個(gè)社會(huì)信用意識還不高的情況下，商業(yè)銀行需要利用這些技術(shù)手段積極對網(wǎng)上消費(fèi)行為、個(gè)人信用記錄等進(jìn)行結(jié)構(gòu)化儲(chǔ)存。一方面要將信息數(shù)據(jù)給集中化，增強(qiáng)自己的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析能力?？傮w來說商業(yè)銀行要逐步提升自己的大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)水平。

（二）融合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要善于發(fā)揮自身的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合，注重改善自身的經(jīng)驗(yàn)管理策略，積極融入互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，以此來改善自身的經(jīng)營管理水平。簡單的來說商業(yè)銀行可遵守互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑，在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、網(wǎng)上銀行、便捷式服務(wù)等方面提升自己的經(jīng)營管理和服務(wù)水平。商業(yè)銀行要想保持自己盈利水平，就必須加快優(yōu)化自己的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，做好項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估、論證和預(yù)警工作。此外還要做好自身業(yè)務(wù)營銷工作，以避免自身出現(xiàn)危機(jī)。

（三）積極促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善盈利和經(jīng)營水平

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實(shí)改善了實(shí)體企業(yè)融資難的問題，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體量龐大，遠(yuǎn)非一些網(wǎng)貸平臺就能支撐起的。故而商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的金融資源優(yōu)勢，深入拓展自己的業(yè)務(wù)，以此來提升自己的盈利水平和經(jīng)營管理能力。也就是說商業(yè)銀行應(yīng)該積極作為，致力于降低中小企業(yè)的融資門檻和成本，這樣不僅可以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還可以增加自己的利潤，并在這其中增強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)能力。

（四）政府要加強(qiáng)監(jiān)管，提升對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理水平

政府在市場經(jīng)濟(jì)中具也重要的監(jiān)管職能，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行規(guī)范監(jiān)管，進(jìn)一步的保證互聯(lián)網(wǎng)金融變革過程的穩(wěn)定與安全，以保證商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間信息資源的共享安全。一方面政府要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強(qiáng)對相關(guān)金融亂象的治理和整頓；另外一方面要加快利用經(jīng)濟(jì)、法律、行政手段對商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，但也給商業(yè)銀行帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，因此必須注重提升金融科技水平、增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)能力并融合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的不利影響。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司阜陽市分行）