段永興

[摘 要] 近些年來，“大數據”這一概念已深入到社會各領域。進入大數據時代后，因信息量巨大，且信息傳播速度極快，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。大數據促使商業(yè)銀行改善傳統(tǒng)客戶管理模式，催生其新的經營管理方式，使得第三方參與金融競爭，迫使其提升自身管理能力，在這種情況下，商業(yè)銀行若不及時轉變傳統(tǒng)的經營管理模式，極易被市場所淘汰。面臨大數據環(huán)境，應改變傳統(tǒng)思維，重視數據治行，揚長避短，利用大數據不斷做好客戶管理、新產品的研發(fā)及銀行內部管理等工作，通過完善數據庫、搭建數據平臺、建立數據隊伍等方式，切實利用大數據技術提高商業(yè)銀行的經營管理水平，從而促進商業(yè)銀行向前發(fā)展。

[關鍵詞] 大數據時代；商業(yè)銀行；經營管理策略

[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）02-0159-02

一、大數據概述

（一）大數據的基本概念

大數據，又叫“巨量資料”，是指無法利用當前軟件工具一定時間范圍內進行捕捉、管理和處理的數據集合，而需新處理模式才可具更強決策力、洞察發(fā)現力及流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。大數據的作用并不是體現其龐大的數據量方面，而體現在其所擁有的海量數據可用于進行分析后用于發(fā)現事物的發(fā)展規(guī)律或事物之間所存在的聯系，從而預測事物的未來發(fā)展?，F大數據廣泛應用于各行業(yè)領域，包括工業(yè)、科學、教育、醫(yī)療等，并于各領域當中發(fā)揮著重要的作用，促進了當代社會及經濟的快速發(fā)展。

（二）大數據的特征

大數據最典型的特征即其“4V”特征，具體地：Volume（大量），指其數據規(guī)模非常大。據相關調查表明，現銀行所擁有的數據量約為619拍字節(jié)，于各行業(yè)中居第五位[1]。Velocity（高速），指其獲取數據的速度非?？?。伴隨互聯網的不斷發(fā)展，現信息傳播的速度極快，數據的獲取也更加容易。Variety（多樣），指其數據類型具多樣化。大數據包括結構化數據、半結構化數據及非結構化數據，具體的有音頻、視頻、文本、點擊流、信號等。Value（低價值密度），指其可利用低數據成本創(chuàng)造較高價值。大數據的成本較低，但經采集、分析和使用后，其所帶來的商業(yè)價值極高。

二、大數據時代給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）改善了傳統(tǒng)客戶管理模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于客戶的管理主要是采取“記錄”客戶信息的方式，包括客戶姓名、身份證號、銀行賬號、交易流水、授信額度等。但伴隨市場的發(fā)展，尤其是進入大數據時代后，此客戶管理模式顯然無法滿足商業(yè)銀行的需求，由此而產生了基于關系管理的客戶關系管理系統(tǒng)這種新型客戶管理模式。客戶關系管理不僅包括對客戶之間關系的管理，而且還包括同一客戶于不同時間點的關系管理，即客戶的關系營銷及全生命周期管理。關系營銷是當前各商業(yè)銀行的發(fā)展重點，而全生命周期管理目前尚處理論階段，其認為伴隨時間的推移，客戶自身價值的提高將會給銀行帶來巨大的經濟利益。

（二）催生了新的經營管理方式

進入大數據時代，由于人們價值觀、生活方式、溝通方式等的改變，商業(yè)銀行的經營管理方式也發(fā)生了巨大的變化。當前商業(yè)銀行所采取的經營管理方式主要包括以下幾種：第一，實時營銷，即依客戶實時狀態(tài)實施營銷，如針對客戶所在地、最近消費、最近停留網頁等信息實施有效營銷；第二，社交網絡營銷，即通過對客戶言論和行為進行捕捉、分析后實施具針對性的營銷。當前各商業(yè)銀行所開展的社交網絡營銷主要有通過微博、微信等平臺實施的營銷；第三，事件式營銷，即著眼于“事件”實施的營銷，其中“事件”是指客戶行為或是交易狀態(tài)等發(fā)生較大變化，當發(fā)生“事件”時，銀行管理人員可與營銷人員進行溝通，以分析客戶可能會產生的需求，從而實施營銷活動，為客戶提供適當的產品或服務，從而提高營銷活動的成功率[2]。

（三）促使第三方參與金融競爭

近些年來，基于互聯網發(fā)展而興起的第三方金融機構不斷增多，使得金融市場競爭愈發(fā)激烈。以阿里巴巴為例，其通過旗下的淘寶、天貓等電子商務平臺積累了大量的客戶網絡行為數據，對這些數據進行分析后，阿里巴巴決定涉足金融領域[3]。2012年，阿里巴巴推出阿里金融，為客戶提供了無抵押貸款服務，客戶只需憑以往的信用即可隨時貸款，其審批速度、貸款成本及貸款額度等條件較商業(yè)銀行均更優(yōu)。2013年，阿里巴巴推出余額寶，這不僅影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務，也極大地影響了銀行的基金代銷業(yè)務。此后，阿里巴巴提出“平臺、金融聯合數據”的發(fā)展戰(zhàn)略，在未來，阿里將為客戶提供更多、更復雜的金融服務，使得商業(yè)銀行面臨著更加激烈的金融市場競爭，而這些都是因大數據時代的到來而產生的。

（四）迫使銀行提升自身管理能力

進入大數據時代，商業(yè)銀行為獲得更高利潤，不僅需提高自身的客戶分析能力及營銷能力，而且還需充分利用自身客戶數據，加強內部管理，以節(jié)約銀行經營管理成本，降低經營風險，包括運營管理、風險管理和系統(tǒng)管理等。其中運營管理可通過分析銀行的日常收支、模擬測算、經營分析等數據以對市場變化給內部財務收支所帶來的影響進行預測，從而為經營決策提供有效依據；利用大數據，可通過建立風險管理視圖及行業(yè)風險評估模型而對銀行各類業(yè)務進行風險評估，從而降低銀行的經營風險；此外，借助大數據，還可為銀行的數據標準化體系的建設提供有效數據依據，這不僅有利于提高全行的數據管理水平，保證全行數據的一致性和完整性，而且還有利于數據的整合，為報表生命周期管理體系的建立提供技術支持。

三、大數據時代商業(yè)銀行的經營管理策略

（一）改變傳統(tǒng)思維，重視數據治行

商業(yè)銀行在多年的經營過程中，所收集和積累的客戶數據量非常大，但這些數據卻并未發(fā)揮其應有的作用，以致于我國商業(yè)銀行的發(fā)展落后于很多發(fā)達國家。究其原因，就是在于缺乏以數據說話的理念，未充分挖掘客戶數據中的價值。為此，必須改變傳統(tǒng)的思維，重視客戶數據的作用，尤其是在進入大數據時代之后，更應加強對客戶數據的重視，倡導以數據治行，鼓勵全行工作人員養(yǎng)成分析數據的良好習慣，重視開發(fā)并利用數據，通過數據反映銀行的經營管理情況，并將所擁有的數據資源進行信息化的轉換，以為銀行的決策及管理提供有效依據，保證銀行決策的科學性和合理性，使銀行決策與市場發(fā)展需求相符，這樣才能促進商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。endprint

（二）加快謀劃，建立健全完善數據庫

當前，商業(yè)銀行多數已建立了信用評級、市場營銷、產品評價等模型，這些模型的建立為銀行各界了大量數據，但不同模型間的數據卻并未統(tǒng)一，致使銀行出現嚴重信息孤島現象。為此，就有必要加快謀劃，建立健全完善的數據庫，以統(tǒng)一全行數據，并深入挖掘和分析數據。要注意的是，應著眼于為大數據的挖掘和分析服務，結合銀行實際情況，設置合理的數據庫項目，以形成適用于自身經營管理的大數據模式，以為提高銀行經營管理效率、促進銀行利益增收等提供數據支持。

（三）雙管齊下，搭建數據平臺

互聯網的發(fā)展，不僅使得數據傳播速度加快，而且也加強了人與人之間的溝通和聯系，同時也使得金融的互聯網市場競爭更加激烈。面對這種情況，商業(yè)銀行就急需改善傳統(tǒng)的經營模式，充分利用大數據，打破各類數據源的界限，廣泛吸收源于各類社交媒體、流媒體、位置服務等的數據，并深入挖掘和分析這些數據，以提高數據價值。為此，商業(yè)銀行不僅要建立健全完善的數據庫，而且還應搭建相應的數據平臺，雙管齊下，引入互聯網，獲取互聯網數據，將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務拓展至網絡，實現傳統(tǒng)業(yè)務的橫向發(fā)展及縱向整合，同時還可拓寬銀行的業(yè)務范圍，為銀行業(yè)務的創(chuàng)新及經營管理水平的提高提供有效路徑。

（四）優(yōu)化組織結構，建立數據隊伍

市場競爭歸根到底是人才的競爭，進入大數據時代，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭當中占據有利地位，不僅需要擁有海量數據，而且更為重要的是培養(yǎng)優(yōu)秀的數據人才，建立一支優(yōu)秀的數據隊伍，這樣才能有效深入挖掘和分析銀行所擁有的客戶數據，從而充分發(fā)揮自身的數據優(yōu)勢。為此，商業(yè)銀行應重視數據人才的培養(yǎng)，并建立一支擁有專業(yè)理論知識及豐富實踐經驗的數據隊伍。一方面，商業(yè)銀行可加強引入優(yōu)秀、專業(yè)的數據人才，嚴格數據分析人員選拔制度，以提高數據隊伍的數據分析和處理能力；另一方面，商業(yè)銀行應加強對已有數據人才的培訓，可通過專題講座、信息交流等方式，不斷提高數據人才的專業(yè)技能和素養(yǎng)，這樣才能積累和培養(yǎng)更多具有較強業(yè)務理解能力、數據建模能力和分析能力的專業(yè)人才，從而讓商業(yè)銀行在這場激烈的“大數據”戰(zhàn)爭當中立于不敗之地。

四、結語

總而言之，大數據時代的到來，既給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的機遇，同時也給其發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。面臨大數據環(huán)境，商業(yè)銀行要想獲得長足發(fā)展，就應揚長避短，充分發(fā)揮大數據的優(yōu)勢，加強對大數據的重視，利用大數據不斷做好客戶管理、新產品的研發(fā)及銀行內部管理等工作，通過完善數據庫、搭建數據平臺、建立數據隊伍等方式，以切實利用大數據技術提高商業(yè)銀行的經營管理水平，從而促進商業(yè)銀行向前發(fā)展。

[參考文獻]

[1]胡朝舉.大數據領銜：商業(yè)銀行的經營與營銷策略轉變[J].重慶郵電大學學報（社會科學版），2017，29（3）：95-101.

[2]阿依奴爾·依布熱依木.“大數據”時代商業(yè)銀行經營路徑選擇[J].經營管理者，2016（16）：294.

[3]鄭東盟.大數據時代商業(yè)銀行優(yōu)化經營管理策略研究[J].現代經濟信息，2015（15）：130.

[責任編輯：潘洪志]endprint