王藝茜

[摘 要] 作為繼支付寶之后阿里巴巴推出的一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品，余額寶一經(jīng)問(wèn)世就立刻引起了廣泛關(guān)注，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生了歷史性的影響。因余額寶具有收益高、靈活性強(qiáng)、門(mén)檻低和安全性高的特點(diǎn)，其對(duì)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。余額寶的出現(xiàn)撼動(dòng)了銀行的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品受到重創(chuàng)，銀行的利潤(rùn)空間遭到壓縮，銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊。面對(duì)余額寶的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)銀行活期存款競(jìng)爭(zhēng)力，全面改善銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，重新定義自身服務(wù)理念，并緊隨大數(shù)據(jù)時(shí)代潮流，謀求自身轉(zhuǎn)型升級(jí)。

[關(guān)鍵詞] 余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；影響

[中圖分類(lèi)號(hào)] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）02-0157-02

進(jìn)入21世紀(jì)，特別是在2010年之后，以阿里巴巴集團(tuán)為首的一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展迅猛。借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷開(kāi)發(fā)出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新。余額寶是阿里巴巴集團(tuán)在2013年推出的一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，借助支付寶這一普及度非常高的支付平臺(tái)，余額寶的業(yè)務(wù)量在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)張，所吸納的資金規(guī)模不斷突破新高。毫無(wú)疑問(wèn)，以余額寶為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在逐步打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位。

一、余額寶的業(yè)務(wù)模式概述

說(shuō)到余額寶，就不得不說(shuō)到與余額寶無(wú)縫對(duì)接的天弘基金公司，余額寶業(yè)務(wù)的運(yùn)行依托于支付寶這一第三方支付平臺(tái)，通過(guò)將支付寶賬戶(hù)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入余額寶，即可完成對(duì)天弘基金的購(gòu)買(mǎi)，這樣支付寶用戶(hù)就直接成為基金的購(gòu)買(mǎi)者和持有者，實(shí)現(xiàn)了閑置資金的理財(cái)過(guò)程。余額寶之所以能夠得到普遍認(rèn)可和快速推廣，與支付寶龐大的用戶(hù)量是分不開(kāi)的。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和移動(dòng)支付的普及，支付寶這一第三方支付平臺(tái)的用戶(hù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，截止到目前為止支付寶注冊(cè)用戶(hù)量已經(jīng)約為8億，這樣龐大的用戶(hù)群體就意味著支付寶賬戶(hù)內(nèi)存在著大量的閑置資金，這也就為余額寶這一理財(cái)產(chǎn)品打開(kāi)了市場(chǎng)。同傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式的不同之處在于，用戶(hù)存入余額寶內(nèi)的資金能夠根據(jù)自己的需求隨時(shí)轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，也可以直接用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、線上支付等，而且余額寶的收益要比同期商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的收益高，這樣就能夠在保證用戶(hù)便利的情況下，為用戶(hù)創(chuàng)造了更高的收益。總的來(lái)說(shuō)，余額寶的運(yùn)營(yíng)融合了支付寶的平臺(tái)效益和天弘基金的理財(cái)產(chǎn)品，支付寶用戶(hù)在余額寶內(nèi)轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出資金的過(guò)程，實(shí)際上就是進(jìn)行一次次地基金購(gòu)買(mǎi)和贖回交易。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的優(yōu)勢(shì)分析

（一）收益高

從資金存入和提取的角度來(lái)講，余額寶業(yè)務(wù)同商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)比較類(lèi)似。但是余額寶的收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的活期存款利率。2016年余額寶的收益率曾一度跌破3%，最低的時(shí)候曾跌到2.5%左右，但是即便如此，也比銀行利息高得多。從2017年的最新數(shù)據(jù)來(lái)看，無(wú)論余額寶收益率處于較高水平還是較低水平，都是同期銀行活期利率的幾倍之多。并且余額寶轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出資金都不需要手續(xù)費(fèi)，用戶(hù)無(wú)需花費(fèi)成本即可實(shí)現(xiàn)收益。

（二）靈活性強(qiáng)

余額寶的靈活性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是同認(rèn)購(gòu)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品相比，用戶(hù)在進(jìn)行任意一筆交易時(shí)都無(wú)需親自到銀行柜臺(tái)，只需借助互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通過(guò)支付寶客戶(hù)端就可辦理，操作簡(jiǎn)單便捷，能夠?yàn)橛脩?hù)節(jié)約大量時(shí)間。另一方面是從余額寶的操作方式來(lái)講，用戶(hù)在進(jìn)行身份信息確認(rèn)之后就可以隨時(shí)隨地將自己支付寶賬戶(hù)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，并沒(méi)有時(shí)間和金額的限制，這樣不僅滿(mǎn)足了用戶(hù)資金增值的需求，也不會(huì)影響用戶(hù)的交易和消費(fèi)。

（三）門(mén)檻低

余額寶的使用門(mén)檻低，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是對(duì)用戶(hù)而言，支付寶用戶(hù)只需在完成身份信息驗(yàn)證并綁定快捷支付后，就可以使用余額寶來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)。二是操作便捷，用戶(hù)從開(kāi)戶(hù)到理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)在支付寶這一平臺(tái)就可以完全實(shí)現(xiàn)。三是資金門(mén)檻低，無(wú)論是多大面額的資金，用戶(hù)都可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入余額寶進(jìn)行理財(cái)并獲取收益，這一優(yōu)勢(shì)得到了很多經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)的年輕人的喜愛(ài)，他們往往缺乏過(guò)多的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和能力，但是借助余額寶這一簡(jiǎn)易平臺(tái)便實(shí)現(xiàn)了對(duì)自己小額閑置資金的升值。

（四）安全性高

通過(guò)余額寶匯集的資金購(gòu)買(mǎi)的是貨幣型基金，首先這種基金的風(fēng)險(xiǎn)是比較低的。在余額寶出現(xiàn)之前，人們?cè)诮邮茌^低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，為了獲取較高的收益，往往會(huì)選擇國(guó)債、定期銀行存款等。但是從余額寶的資金存取模式來(lái)看，它更像銀行的活期存款，但是利率水平卻遠(yuǎn)高于活期存款。也就是說(shuō)，余額寶在為用戶(hù)取得更高收益的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)性也是比較低的。同時(shí)，余額寶還設(shè)置了被盜補(bǔ)償機(jī)制，為用戶(hù)的資金安全又多添了一層保障。

三、余額寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)造成的影響

（一）撼動(dòng)了銀行的市場(chǎng)地位

余額寶的出現(xiàn)和運(yùn)行依托于支付寶這一第三方交易平臺(tái)，不得不說(shuō)，支付寶前期的普及和發(fā)展為余額寶的推廣提供了扎實(shí)的基礎(chǔ)和能量。支付寶目前擁有近8億的注冊(cè)用戶(hù)，并且今年螞蟻金服已經(jīng)明確了下一步的國(guó)際發(fā)展戰(zhàn)略，預(yù)計(jì)在未來(lái)十年內(nèi)支付寶的全球用戶(hù)量將突破20億。龐大的用戶(hù)集體為余額寶提供了大量的資金沉淀，所以才有了余額寶一經(jīng)問(wèn)世，就在一個(gè)月內(nèi)突破百億的資金交易量。因此，背后有實(shí)力如此雄厚的支付寶平臺(tái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位受到?jīng)_擊是必然的。首先，余額寶的業(yè)務(wù)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日益普及和流行的今天，這一創(chuàng)新理財(cái)方式迅速?zèng)_擊了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)模式。其次，余額寶操作的簡(jiǎn)便性以及高收益的特點(diǎn)，給一直以來(lái)進(jìn)行銀行活期存款的用戶(hù)提供了更好的選擇，特別是余額寶收益水平較高時(shí)，其收益是銀行活期存款的幾倍之高。并且在支付寶的用戶(hù)中年輕人的比重較大，他們對(duì)于這種全新的理財(cái)方式接受度更高，這也為余額寶的普及提供了便利。以上諸多方面的影響，共同導(dǎo)致了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)地位受到?jīng)_擊，其在金融產(chǎn)品領(lǐng)域的壟斷地位也受到挑戰(zhàn)。endprint

（二）商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品遭到重創(chuàng)

結(jié)合余額寶的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)可以看出，同傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶的使用門(mén)檻是很低的，用戶(hù)只需完成個(gè)人信息的注冊(cè)審核就可以在余額寶進(jìn)行投資理財(cái)。但是在同等收益的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中，用戶(hù)如果要購(gòu)買(mǎi)首先得滿(mǎn)足較高的開(kāi)戶(hù)條件，然后在申購(gòu)時(shí)也面臨著一系列的資格審核。并且在理財(cái)資金的限額上余額寶也有明顯優(yōu)勢(shì)，哪怕幾十塊錢(qián)也可以投入余額寶來(lái)獲取收益，但是在商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品中這是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。有余額寶對(duì)這一條件的放寬就在很大程度上擴(kuò)大了自己的用戶(hù)群體，再借助支付寶這一龐大的平臺(tái)，哪怕支付寶用戶(hù)所擁有的閑置資金都是非常有限的，但是龐大的用戶(hù)基數(shù)也使得整體的資金量是非?？捎^的?？梢哉f(shuō)，余額寶從用戶(hù)的角度出發(fā)，為用戶(hù)的投資理財(cái)提供了諸多便利。哪怕商業(yè)銀行推出了與余額寶收益相當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，在其他條件相差不大的情況下，大部分用戶(hù)還是會(huì)傾向于選擇余額寶這一便捷的理財(cái)工具。

（三）壓縮銀行的利潤(rùn)空間

在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行存款一直是人們主要的資金流轉(zhuǎn)渠道。在余額寶出現(xiàn)之后，因?yàn)橛囝~寶的突出優(yōu)勢(shì)，一個(gè)是相比商業(yè)銀行活期存款而非常高的收益率，二是隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的便捷性，余額寶在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量用戶(hù)的注意力，以同樣的投入用戶(hù)能夠在使用余額寶時(shí)獲得更多的收益和便利，所以余額寶的出現(xiàn)很快就分走了商業(yè)銀行大量的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。個(gè)人存款業(yè)務(wù)的大幅縮減帶給商業(yè)銀行的不僅僅是存款業(yè)務(wù)量的變化，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括存款和貸款，商業(yè)貸款是銀行的主要收益來(lái)源，而銀行只有在吸收存款充分的基礎(chǔ)上才能夠擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，所以余額寶的出現(xiàn)在很大程度上改變了銀行的收益情況。余額寶雖然并不是將其分流的銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)提走，而是將其變?yōu)橥瑯I(yè)存款仍然保留在銀行體系之中，但是這部分資金的性質(zhì)卻發(fā)生了巨大改變。對(duì)商業(yè)銀行而言，同業(yè)存款的利率是比個(gè)人存款利率高的多的，也就是說(shuō)，余額寶的出現(xiàn)雖然并沒(méi)有過(guò)多影響到銀行對(duì)存款的吸納，但是吸收同樣數(shù)額的存款銀行需要支付的利息更多了。這樣無(wú)疑增加了商業(yè)銀行的資金成本，在同樣信貸業(yè)務(wù)量中，銀行的利潤(rùn)空間也就更小了。

（四）沖擊了商業(yè)銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)

余額寶經(jīng)過(guò)快速發(fā)展已經(jīng)形成了一定的品牌效應(yīng)，其業(yè)務(wù)范圍也在不斷拓廣。目前已經(jīng)可以將余額寶嵌入互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)進(jìn)行基金的銷(xiāo)售。傳統(tǒng)的基金銷(xiāo)售往往是需要借助專(zhuān)門(mén)的證券基金銷(xiāo)售平臺(tái)，在后來(lái)的發(fā)展中又逐步實(shí)現(xiàn)了借助商業(yè)銀行等第三方平臺(tái)來(lái)銷(xiāo)售，而余額寶的介入無(wú)疑促進(jìn)了基金銷(xiāo)售的多元化，進(jìn)一步打開(kāi)了基金的銷(xiāo)售市場(chǎng)。同時(shí)，余額寶的出現(xiàn)也影響了商業(yè)銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，以往基金公司為了擴(kuò)大銷(xiāo)售對(duì)商業(yè)銀行的依賴(lài)程度是比較大的，目前雖然余額寶在這一方面也剛剛起步，但是已經(jīng)給商業(yè)銀行的基金代銷(xiāo)市場(chǎng)造成了不小的沖擊。

四、余額寶沖擊下商業(yè)銀行改進(jìn)措施

（一）增強(qiáng)銀行活期存款的競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行不僅僅是單純的金融機(jī)構(gòu)，還是我國(guó)重要的信用支撐機(jī)構(gòu)，其穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定而言是非常重要的。在余額寶的沖擊之下，商業(yè)銀行也要重新審視自己的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，保證自己的利潤(rùn)空間。在銀行的存款業(yè)務(wù)中，活期存款是重要的組成部分，但是活期存款的客戶(hù)范圍比較廣也比較分散，商業(yè)銀行在這一方面往往重視不足。在余額寶的沖擊下，商業(yè)銀行損失了大量的活期存款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其資金吸納成本增加，利潤(rùn)空間受到壓榨。因此，商業(yè)銀行要注重改善自身的活期存款業(yè)務(wù)，提升活期存款的質(zhì)量，盡快推出一些能夠給客戶(hù)更多價(jià)值、能夠與余額寶相競(jìng)爭(zhēng)的活期存款項(xiàng)目，不斷提升活期存款的服務(wù)水平，逐漸拉回客戶(hù)對(duì)銀行活期存款業(yè)務(wù)的信任和好感，逐步打破當(dāng)下活期存款業(yè)務(wù)被余額寶壓制的局面。

（二）全面改善銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)

借助余額寶進(jìn)行基金的直銷(xiāo)是基金公司在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下尋求的新的銷(xiāo)售渠道，不可否認(rèn)借助余額寶進(jìn)行基金代銷(xiāo)具有降低成本、操作便捷、優(yōu)化服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，因此使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基金代銷(xiāo)市場(chǎng)也受到了擠壓。在這一背景下，商業(yè)銀行要積極借鑒余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的銷(xiāo)售模式，逐漸降低客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)基金的門(mén)檻。一方面，可以放寬客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)和贖回基金的時(shí)間限制，允許客戶(hù)根據(jù)自身需求隨時(shí)進(jìn)行基金申購(gòu)和贖回，為客戶(hù)提供更多的便利。另一方面，優(yōu)化對(duì)基金的轉(zhuǎn)讓方式，銀行要積極開(kāi)拓客戶(hù)群體，允許客戶(hù)對(duì)未到期的基金產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)@樣可以降低基金產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，讓更多的潛在需求者敢于投資購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要積極克服自身的劣勢(shì)，不斷提升服務(wù)的人性化水平，逐步開(kāi)拓基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。

（三）重新定義自身的服務(wù)理念

余額寶的出現(xiàn)之所以大大沖擊了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)，從用戶(hù)和客戶(hù)的角度來(lái)講，是因?yàn)橄啾戎掠囝~寶能夠帶來(lái)更高的收益和更多的便捷。不得不說(shuō)，商業(yè)銀行長(zhǎng)期在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)模式之下，缺少創(chuàng)新的意識(shí)和服務(wù)的改善，所以當(dāng)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)更加新穎、更加便捷的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行受到重創(chuàng)是必然的。要想改變這種現(xiàn)狀，首先商業(yè)銀行要立足于互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的背景之下，認(rèn)識(shí)到自身的服務(wù)模式同當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的差距，努力做到以客戶(hù)為中心，從業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及服務(wù)水平的提升上都要做出創(chuàng)新和調(diào)整，盡力為客戶(hù)謀取更多的利益。只有這樣，商業(yè)銀行才能夠在以余額寶為主的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊之下，重拾客戶(hù)對(duì)自己的信任和滿(mǎn)意，重新開(kāi)拓資金的業(yè)務(wù)。

（四）緊隨大數(shù)據(jù)時(shí)代潮流，謀求自身轉(zhuǎn)型升級(jí)

無(wú)論是余額寶還是其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都是新的時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘和分析，都是對(duì)客戶(hù)潛在金融需求的挖掘。在這一方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很多不足之處，沒(méi)有注重對(duì)潛在客戶(hù)大數(shù)據(jù)的分析，尤其是一些中小企業(yè)和個(gè)體的大數(shù)據(jù)，這就導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。因此，商業(yè)銀行要重新重視其對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的積累，通過(guò)建立電子商務(wù)平臺(tái)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)的搜集，加強(qiáng)各商業(yè)銀行之間的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的交流互通，建立客戶(hù)大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，積累大量的客戶(hù)信用信息資源，逐步建立自己在大數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)背景下的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，商業(yè)銀行要加快自身轉(zhuǎn)型的步伐，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)模式，充分開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平，充分借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成自身經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，不斷增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)水平。

五、小結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的更多是負(fù)面影響，但是這種沖擊作用也會(huì)倒逼商業(yè)銀行不得不對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)做出創(chuàng)新和改進(jìn)。商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)這次挑戰(zhàn)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代潮流，積極主動(dòng)進(jìn)行改革，為未來(lái)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)打下基礎(chǔ)。

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[責(zé)任編輯：史樸]endprint