□ 蘇州市農(nóng)村金融學會課題組

一、小微企業(yè)金融服務存在的主要問題

（一）服務創(chuàng)新動力不足。由于小微企業(yè)大都屬于個體經(jīng)營戶，其“短、小、急、頻”融資特征與自身財務管理制度不規(guī)范和可抵押物品不足等因素，提升了銀行的信貸營銷成本和風險管理難度。尤其是各家銀行在長期秉承的“利益最大化”理念以及當前“新常態(tài)”的背景下，更愿把“人財物”資源傾注于業(yè)績穩(wěn)定、綜合收益和資金回報率更高的大企業(yè)、大客戶和大項目之上，小微企業(yè)“惜貸”現(xiàn)象比較普遍。

（二）運營機制存在不足。一是專業(yè)化營銷部門和團隊缺乏。小微企業(yè)業(yè)務有其獨特的運行特點和規(guī)律，由于各行缺乏對其正確認識，普遍沒有設立專門的營銷機構和運作機制，這在一定程度上制約了小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新進程。二是信貸管理模式滯后。在貸款方式上，始終難以擺脫“抵押為本”理念束縛，無法滿足小微企業(yè)自主創(chuàng)新、轉型升級的實際需要，即便在上級行授權范圍之內(nèi)，各行仍不愿承擔信用貸款可能帶來的問題風險；在還款方式上，還習慣于固守“整貸整還”、“先貸后還”模式，這既與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相脫節(jié)，增加企業(yè)流動資金壓力和財務成本，又間接加大了銀行的信貸風險。三是產(chǎn)品服務難以有效對接。一方面在區(qū)域政策、準入標準、授權授信、信用評級等環(huán)節(jié)上沒有采取差異化、精細化管理，導致信貸準入門檻設置過高，另一方面由于業(yè)務流程過長、辦事效率不高，無法較好地滿足小微企業(yè)用信特點，再一方面適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品不多，而覆蓋全面、獨具競爭力的系列產(chǎn)品更是少之又少。四是考核激勵機制不盡完善。目前各行均尚未針對小微企業(yè)建立與法人優(yōu)質(zhì)客戶、中間業(yè)務收入等同地位考核指標，導致業(yè)務約束有余、激勵不足，難以從根本上調(diào)動經(jīng)營行推進小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新的積極性。五是風險管理有待增強。目前各行普遍缺乏統(tǒng)一的、適合小微企業(yè)風險控制的管理架構和流程，信用評估、貸款定價、信息評反饋機制尚欠完善，從而難以從根本上保證小微企業(yè)服務創(chuàng)新的穩(wěn)健高效。

（三）專業(yè)化團隊建設發(fā)展滯后。一是客戶經(jīng)理隊伍嚴重不足。由于小微企業(yè)發(fā)展迅速與部分行客戶經(jīng)理素質(zhì)及儲備不足交織，導致從事小微企業(yè)業(yè)務的團隊化專業(yè)程度和力量嚴重不足。二是缺乏專業(yè)化信貸審查隊伍。由于各行信貸人員普遍緊缺且受大客戶、大項目情結所致，不少行至今仍缺乏專門的小微企業(yè)貸款審查隊伍，導致不少行對小微企業(yè)的信貸管理不僅不夠精細和精準，而且還因工作疏忽引發(fā)新的風險隱患。

（四）金融生態(tài)環(huán)境有待改善。一是地方政府行政性推進模式有待改進。目前地方政府仍習慣于以文件及會議動員形式推進小微企業(yè)融資工作，沒有沉下心來精細精準地引導銀行提高融資政策的實際成效。二是社會征信體系不完善。目前我國信用立法和執(zhí)法有待完善，突出表現(xiàn)在企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設滯后、信息共享困難、行業(yè)標準不一、監(jiān)管主體分散、信息不對稱等，導致各行難以通過正常、穩(wěn)定和統(tǒng)一的渠道直接獲取借款企業(yè)完整準確信息，地方政府及相關部門對小微企業(yè)失信缺乏應有的懲戒措施，對征信系統(tǒng)的完善和推廣也缺乏相應的鼓勵性政策，尤其在信用征集方面還缺乏統(tǒng)一全面、靈敏高效的共享協(xié)調(diào)機制。三是政策扶持缺乏系統(tǒng)性和全面性。目前政府各類專項政策普遍存在各自為政、自行其是現(xiàn)象，零碎、無序及事后績效評估缺失已嚴重影響國家?guī)头稣叩挠行蛲七M。四是社會信用體系和融資擔保與風險補償機制建設有待深化。由于大多小微企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，加上管理經(jīng)驗和優(yōu)秀人才缺乏，大部分小微企業(yè)還沒有建立起完善的現(xiàn)代化企業(yè)制度，財務基礎差、財務核算制度不健全，對外界沒有完全公開的經(jīng)營信息，符合銀行貸款條件信用擔保和抵押資產(chǎn)也大部分缺失，而政府也沒有強制規(guī)定企業(yè)財務信息實現(xiàn)透明公開化以及融資后續(xù)配套風險規(guī)避和激勵機制，致使小微企業(yè)在農(nóng)行的信貸篩選中處于不利地位。五是小微企業(yè)自身綜合素質(zhì)亟待進一步提升。目前小微企業(yè)大多是民營企業(yè)，設立門檻低、管理方式落后，普遍存在財務制度不規(guī)范、信息透明度差、信用水平低、擔保抵押不足、經(jīng)營風險大、抗風險能力弱、服務成本高等特征，這也是小微企業(yè)融資一直難以有效突破的重要因素。

二、小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新的主要措施

隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)以及農(nóng)業(yè)銀行自身進入深度轉型期，以往農(nóng)行單純依靠做大規(guī)模、獲取利差的盈利方式已難以為繼，精細運作、多元拓展已成為當下農(nóng)行的戰(zhàn)略選擇，而數(shù)量巨大的小微企業(yè)群體正是農(nóng)行在新時代需要大力拓展的市場。

（一）強化理念更新，充分認識深抓小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義。一是有利于履行社會責任。近年來，黨中央已把“雙創(chuàng)”作為新時代一項重大國策來貫徹落實，也是農(nóng)行理當主動承擔的社會責任，而縣域行正處在小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新的前沿陣地，因此著力強化和改進縣域農(nóng)行小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。二是有利于優(yōu)化業(yè)務經(jīng)營結構。隨著我國利率市場化、金融脫媒程度的日漸加深，農(nóng)行傳統(tǒng)粗放式、規(guī)模型發(fā)展模式已難以為繼，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路已成為大勢所趨，目前大企業(yè)、大客戶貸款直接融資渠道居多，對銀行的融資需求下降，加之大客戶市場競爭激烈，貸款處于買方定價狀態(tài)，導致貸款凈利差大幅收窄，經(jīng)營壓力增大，而面廣量大的中小企業(yè)特別是小微企業(yè)直接融資較少，更多地依賴銀行間接融資，故小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新潛力和盈利空間巨大，且還可實現(xiàn)客戶多元化，有效分散風險，推動交叉營銷，促進私人銀行、財富管理、中間業(yè)務的發(fā)展，提高綜合收益水平。三是有利于培養(yǎng)新客戶群。隨著金融脫媒和金融競爭的不斷加劇，大企業(yè)對銀行的依存度不斷下降，而在“雙創(chuàng)”背景下的小微金融業(yè)務必將迎來新的巨大的發(fā)展空間，各縣域行要準確把握新時期這一經(jīng)濟發(fā)展新特點、新變化，通過找準小微金融服務創(chuàng)新的切入點和著力點，優(yōu)化調(diào)整自身的客戶結構，拓寬自身的盈利來源。

（二）強化服務內(nèi)功，全面推進小微企業(yè)金融服務體制機制創(chuàng)新。一是著力組織重構。要針對小微企業(yè)資金需求和融資特點，專門設置專營機構或部門，配備專業(yè)營銷人員或服務團隊，著力探索、設計和實施從信貸申報、審批、發(fā)放到風險控制等環(huán)節(jié)在內(nèi)的“一站式”服務模式。二是優(yōu)化評價體系。要重構適合小微企業(yè)特點的信用等級測評體系，將信用評級重點放在小微企業(yè)法人或股東的個人品行、企業(yè)發(fā)展前景和對銀行的綜合回報之上。三是優(yōu)化操作流程。要按照“作業(yè)標準化、流程零售化”原則，全面推行“標準化、模塊化、表格化”管理模式，提升實際辦事效率；要積極探索“互聯(lián)網(wǎng)＋”在小微企業(yè)金融服務中的運用，為小微企業(yè)客戶提供“一站式”融資、投資、結算系列服務，有效構建以傳統(tǒng)網(wǎng)點為服務終端，以互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端為服務延伸的線上線下全渠道服務網(wǎng)絡；要建立包括客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、審批人員在內(nèi)的“營銷＋風險”的協(xié)同營銷團隊，共同參與金融服務方案的設計、制定，發(fā)揮好條線全流程管理優(yōu)勢，簡化操作流程，提高審批通過率。四是創(chuàng)新?lián)７绞?。要積極拓寬思路，挖掘企業(yè)存量資產(chǎn)，新增股權質(zhì)押、存貨質(zhì)押等擔保方式；要針對擔保難、可供抵押資產(chǎn)少，但經(jīng)營情況和信用狀況良好的企業(yè)，推出小微企業(yè)信用貸、家庭貸，通過信用擔保、準信用擔保方式為小微企業(yè)提供資金支持，此外還可積極探索互助聯(lián)保、組合擔保、商標權、專利權、著作權、動產(chǎn)質(zhì)押等擔保方式，努力為小微企業(yè)量身定制擔保產(chǎn)品。五是完善績效考核。要加強屬地客戶管理，全面推行名單制管理，充分激發(fā)網(wǎng)點開展小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新的動力和活力；要完善客戶營銷計價機制，在提高風險可控前提下，綜合考評小微企業(yè)營銷與拓展、存款、資產(chǎn)質(zhì)量、貸后管理、貸款收息、價值創(chuàng)造等經(jīng)營情況；要建立績效核算和風險追究平衡機制，科學設定小微企業(yè)信貸業(yè)務的不良貸款容忍率或不良貸款容忍限額，可以對客戶經(jīng)理實行盡職免職，充分調(diào)動各基層網(wǎng)點營銷人員的積極性。六是深化風險管理。要加強風險預警，盡早建立集中處理、以預警為核心的授后管理機制，有效應對小微企業(yè)數(shù)量多、波動大、變化快等特點需要；要依據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風險程度等因素，合理設定貸款期限，提高貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期的匹配度；要落實資產(chǎn)組合管理，更加注重小微企業(yè)整體資產(chǎn)組合的風險管理，提高行業(yè)客戶資源配置的均衡度。

（三）強化創(chuàng)新驅(qū)動，全面推廣適合市場客戶需求的金融產(chǎn)品和服務。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要契合小微企業(yè)信貸需求特點和規(guī)律，為客戶提供涵蓋不同額度、期限、幣種、品種系列產(chǎn)品組合。如可圍繞存量客戶中信用記錄好、政府鼓勵支持、現(xiàn)金流充足的小微企業(yè)，開發(fā)推出“賬戶流量貸”等信用類貸款產(chǎn)品，改變以往單純依靠抵質(zhì)押和擔保的控制方式；可以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，鏈接上下游小微企業(yè)，探索推廣“產(chǎn)業(yè)鏈”、“供應鏈”、“物流鏈”等信貸產(chǎn)品，做大做強產(chǎn)業(yè)鏈信用聯(lián)盟；可根據(jù)小微企業(yè)“創(chuàng)辦期”、“運轉期”、“發(fā)展期”等不同的“生命周期”特點，量身定制系列信貸產(chǎn)品等。二是創(chuàng)新金融服務。要推進服務模式“四大轉變”，即從“等客上門”向“上門問貸”的營銷方式轉變、從關注抵質(zhì)押向重視第一還款來源的擔保理念轉變、從扶持單一客戶向“批發(fā)”和“集群”轉變、從借助外評向以定性和宣指標進行內(nèi)評轉變；要引進德國“雙人調(diào)查、自制財務報表、快速審批”微貸技術，通過不看報表看流水、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理，客戶經(jīng)理主動上門調(diào)查服務，運用微貸技術自編財務報表、現(xiàn)金流量表和損益表，最大限度地打破抵押崇拜，破解擔保難問題，實現(xiàn)由“零售”向“批量”、單純貸款產(chǎn)品向綜合性一攬子金融服務、傳統(tǒng)渠道做業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)金融做品牌轉變；要加強橫向聯(lián)合，著力加強與實力強勁的擔保公司、小貸公司、資產(chǎn)監(jiān)管公司、融資租賃公司、保險公司等中介機構合作，積極試行小微企業(yè)年度授信、企業(yè)聯(lián)保小組取保貸款、“銀行＋擔保＋保險”等多種方式營銷。

（四）強化隊伍建設，培育和造就一支能征善戰(zhàn)的優(yōu)秀團隊。一是嚴格選拔考核。要據(jù)實制定嚴格的客戶經(jīng)理選拔機制，通過對轄內(nèi)從業(yè)人員多渠道、多形式考核選拔和精神物質(zhì)獎勵，不斷提升小微企業(yè)金融服務團隊的專業(yè)知識水平和實務工作能力。二是深入開展專業(yè)培訓。要主動并不失時機地邀約小微企業(yè)金融業(yè)務管理領域的專家學者、政府官員和小微企業(yè)代表對農(nóng)行從業(yè)人員進行專項培訓，更好地幫助客戶經(jīng)理及時了解和掌握相應的新知識和新技能，更好地推進小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新。三是定期開展橫向互動。要加強農(nóng)行內(nèi)部各崗位之間交流與溝通，通過序時開展工作例會、業(yè)務推進會、現(xiàn)場交流會等活動形式，相互借鑒成功經(jīng)驗和做法，營造內(nèi)部資源共享、員工共同進步氛圍。

（五）強化戰(zhàn)略聯(lián)盟，著力完善小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境。一是聯(lián)動政府及相關機構部門加大對誠信觀念宣傳和普及教育，幫助小微企業(yè)主了解信用產(chǎn)品體系的內(nèi)涵、外延以及評判的標準，促使更多的小微企業(yè)主自覺提高誠實品質(zhì)和自身素質(zhì)，主動對接和滿足銀行融資條件。二是聯(lián)合當?shù)厝嗣胥y行、司法、工商、稅務、海關、環(huán)保等單位，盡早建立以“小微企業(yè)信用信息和融資對接平臺、小微企業(yè)信息采集、誠信激勵和失信誠戒、信用評估評級”為主要內(nèi)容的小微企業(yè)信用服務體系，搭建銀企對接的信息橋梁。三是聯(lián)合地方政府完善信用擔保制度，建立銀行小微企業(yè)貸款風險補償基金，改進管理模式，變小微企業(yè)扶持基金管理為金融機構運營，更好地發(fā)揮金融機構在投融資領域的優(yōu)勢和作用；并要進一步加大與地方政府、政策性擔保公司、保險公司的深度合作，大力推廣政銀風險分擔機制和政銀保風險分擔機制，更好地提高各方服務小微企業(yè)的積極性。