□ 王文杰

進入新世紀的十多年以來，在政府主導下的金融業(yè)改革捷報頻傳，其中銀行業(yè)作為金融業(yè)的中流砥柱更是取得了較大的成就，相關(guān)法規(guī)和制度不斷完善、金融產(chǎn)品推陳出新、服務質(zhì)量不斷提高，為廣大百姓和社會各界提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務。但是與此同時，在享受經(jīng)濟全球化和改革開放帶來的巨大紅利的同時，我國的整體經(jīng)濟環(huán)境也在經(jīng)受著各式各樣的考驗，其中實體經(jīng)濟企業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型之路問題頻現(xiàn)。

一、銀行業(yè)與實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)與實體經(jīng)濟發(fā)展相脫節(jié)。目前我國銀行業(yè)的成長與實體經(jīng)濟企業(yè)的成長是不對等的，作為金融服務的提供方和需求方，銀行業(yè)與實體經(jīng)濟企業(yè)的發(fā)展是相輔相成、互相依存的。進入新世紀以來，我國銀行業(yè)乘著消費者對房地產(chǎn)的剛需和新時代金融理財理念的東風一路扶搖直上，四大國有銀行相繼股改，成功上市，成為世界矚目的對象。而相對的，我國實體經(jīng)濟企業(yè)的日子卻不好過，近期中國財政科學研究院發(fā)布了題為《降成本——2017年的調(diào)查與分析》的分析報告，這里從中摘取了一些信息。

表一 2014-2016年全國各地區(qū)虧損企業(yè)占比情況表

從表一中我們可以看出，雖然截至2016年底，全國企業(yè)的虧損情況有所改善，但是實體經(jīng)濟的整體形勢依舊不容樂觀。這樣的發(fā)展情況是非常不健康的，從根本上來說，銀行業(yè)的功能是吸收社會上的閑散資金，然后通過貸款等方式來轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)，從而促進社會經(jīng)濟的發(fā)展、優(yōu)化現(xiàn)有經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)。然而現(xiàn)在實體經(jīng)濟的不景氣卻和銀行業(yè)的快速發(fā)展形成鮮明的對比，一旦實體經(jīng)濟走到崩潰邊緣，銀行業(yè)也將會面臨巨大的風險，美國因為實體經(jīng)濟和銀行業(yè)的發(fā)展嚴重脫節(jié)而導致的次貸危機已經(jīng)為我們敲響了警鐘。但是如果實體經(jīng)濟和銀行業(yè)能夠互相配合、支持，那么在我國目前經(jīng)濟快速發(fā)展的形勢下，其產(chǎn)生的巨大融資需求將會同時給銀行業(yè)和實體經(jīng)濟企業(yè)帶來巨大的紅利，從而推動整個國家宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（二）銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)秀案例——農(nóng)業(yè)銀行助力京津冀共同發(fā)展。2016年，農(nóng)業(yè)銀行與北京市政府共同設立了北京市副中心建設基金，該基金規(guī)模1000億元，主要目的是推進北京城市副中心建設，加強京津冀共同發(fā)展。該基金通過合理使用農(nóng)業(yè)銀行提供的資金，秉承著“價格最優(yōu)惠、期限最靈活、交易結(jié)構(gòu)最優(yōu)化”的原則，針對目前京津冀發(fā)展中最迫切需要解決的基礎設施、公共服務建設和實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級等問題，利用各類金融工具，通過企業(yè)貸款和債務重組，有效解決了企業(yè)融資難的問題?，F(xiàn)已通過北京城市副中心建設發(fā)展基金向通州區(qū)八里橋棚改項目投資5億元，實現(xiàn)首筆資金投放。創(chuàng)新“股債貸”綜合金融服務模式，采用投貸聯(lián)動方案成功對接“兩站一街”（輕軌L2線次渠站、垡渠南站、亦莊火車站）項目，對于有序疏解非首都功能、落實首都城市戰(zhàn)略定位具有重要意義。這項基金的設立和持續(xù)運行，既離不開政府的穿針引線，也離不開銀行的大力支持，很好地體現(xiàn)出了商業(yè)銀行在政府的指導下，該如何服務好實體經(jīng)濟，從而改善整個地區(qū)的發(fā)展情況。

二、目前我國銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題

（一）銀行業(yè)的逐利和風控屬性與實體經(jīng)濟企業(yè)發(fā)展的矛盾。銀行業(yè)作為經(jīng)營“現(xiàn)金流”的企業(yè)，其本身對追求利潤和控制風險是非常看重的，而目前實體經(jīng)濟企業(yè)由于受到全球經(jīng)濟危機的影響，整體環(huán)境不佳，供需關(guān)系失衡，基本都處于“資本寒冬”之中，許多企業(yè)都存在多年虧損經(jīng)營的現(xiàn)象，這就導致了商業(yè)銀行在對其進行評估之后，不愿輸送資金，于是那些原本非常具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)的融資需求得不到滿足，生存發(fā)展的環(huán)境進一步惡化。同時相比于實體經(jīng)濟，銀行業(yè)更愿意將資金投入到利潤回報較高，風險較小的金融機構(gòu)間內(nèi)部交易和房地產(chǎn)交易的虛擬經(jīng)濟市場中去。至此，銀行業(yè)原本應該起到的調(diào)節(jié)社會資源、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動社會經(jīng)濟發(fā)展的作用無法充分發(fā)揮，而由于目前銀行業(yè)對于利潤的過度追求，也間接導致了實體經(jīng)濟企業(yè)利潤的進一步萎縮。

（二）商業(yè)銀行的信貸策略對實體經(jīng)濟支持的不足。目前，基層商業(yè)銀行對企業(yè)信貸的授信策略愈發(fā)保守，根據(jù)調(diào)查顯示，基層商業(yè)銀行近幾年對普通中小型企業(yè)的授信策略呈現(xiàn)出授信周期短、授信額度小、授信政策變化快的現(xiàn)象，整體上表現(xiàn)出企業(yè)信貸短期化的發(fā)展傾向。這樣的傾向一方面是由上文提到過的銀行業(yè)對逐利和風險控制的需求導致的，另一方面則體現(xiàn)了目前我國銀行業(yè)整體信貸策略側(cè)重點的不同，相比于實體經(jīng)濟企業(yè)適用的貸款產(chǎn)品種類寥寥無幾，目前商業(yè)銀行對于個人消費貸款和房地產(chǎn)開發(fā)商融資貸款提供的金融產(chǎn)品種類豐富、貸款周期合理、授信額度靈活，這就給實體經(jīng)濟企業(yè)的融資難上加難。本來要想進入商業(yè)銀行融資貸款的“門檻”就非常困難了，那些滿足條件的企業(yè)在好不容易“進門”后，才發(fā)現(xiàn)原來適合自己的金融產(chǎn)品實在不是很多，而滿足其發(fā)展所需的融資需求更是無從談起。

（三）經(jīng)營困難的實體經(jīng)濟企業(yè)逆作用于商業(yè)銀行的發(fā)展。近幾年，我國的經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)從過去的超高速增長放緩至中高速增長，同時由于經(jīng)濟全球化的進一步深入，我國實體經(jīng)濟企業(yè)在發(fā)展過程中難免遭受全球經(jīng)濟環(huán)境不景氣的影響，加之傳統(tǒng)的重工業(yè)“兩高”型企業(yè)更是在崇尚綠色金融的今天屢受挫折，相當一部分的傳統(tǒng)實體經(jīng)濟企業(yè)在今天的發(fā)展環(huán)境下步履維艱。而銀行作為這些企業(yè)的合作伙伴，在這些企業(yè)經(jīng)營困難的同時，自然也受到了相當影響，導致產(chǎn)能過剩地區(qū)的不良貸款率居高不下，雖然目前我國大多商業(yè)銀行的抗風險能力較強，但是商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點卻對這樣的損失難以承受，由此導致“釜底抽薪”式的抽貸現(xiàn)象層出不窮，給原本就困難的實體經(jīng)濟企業(yè)造成了更大的困難。

三、推進我國銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的建議和措施

（一）正確把握實體經(jīng)濟未來的發(fā)展方向。首先銀行業(yè)要準確認識到自身的發(fā)展與實體經(jīng)濟的成長息息相關(guān)，是一種“唇亡齒寒”的密切關(guān)系，與此同時，銀行業(yè)應結(jié)合自身開闊視野的優(yōu)勢，正確把握未來實體經(jīng)濟的發(fā)展方向，切不可隨意拋棄處于臨時性經(jīng)營困難的實體經(jīng)濟企業(yè)，簡單地進行抽貸以達到減小損失的處理方法是不可取的，這樣看似減小了商業(yè)銀行的損失，實際上是扼殺了實體經(jīng)濟未來的發(fā)展，從長遠來看是非常不明智的。其次商業(yè)銀行應該加強對先進制造業(yè)的扶持和幫助，充分統(tǒng)籌社會資源，為具有潛力的中小型企業(yè)設計全新的金融產(chǎn)品、構(gòu)建合理的新型銀企關(guān)系，為積極轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)“兩高一?！逼髽I(yè)提供必要的支持和幫助。最后，商業(yè)銀行不僅要對沿海發(fā)達地區(qū)的企業(yè)提供服務，更要保證中原地區(qū)的實體經(jīng)濟企業(yè)也能得到相應的支持。從地理上來看，雖然沿海地區(qū)的實體經(jīng)濟企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級上具有許多優(yōu)勢，但是我國內(nèi)陸中原地區(qū)的企業(yè)往往具有原材料資源豐富、采集成本和人力資源成本更低的優(yōu)勢，如果能對這些優(yōu)勢善加利用，在幫助實體經(jīng)濟企業(yè)得到復蘇的同時，我國地區(qū)發(fā)展不平衡的情況也將得到大大改善。

（二）積極推進金融改革和銀行業(yè)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應在風險可控的前提下，積極推進金融改革，逐步放開過去封閉的金融市場，讓社會各界參與到金融改革的發(fā)展中來，簡化過去繁瑣的審批流程，探索適合我國實體經(jīng)濟發(fā)展的新途徑，在建立創(chuàng)新型銀企合作關(guān)系的道路上堅定地走下去。同時商業(yè)銀行應加大推進綠色信貸，對新型綠色金融企業(yè)開通綠色通道，建好“綠色臺賬”，讓適應未來潮流的綠色實體經(jīng)濟企業(yè)在發(fā)展的過程中沒有后顧之憂。同時，積極推進自身內(nèi)部管理機制創(chuàng)新，提高內(nèi)部結(jié)構(gòu)傳導效率和運營調(diào)節(jié)效率，針對不同類型的客戶指定相應的策略、開發(fā)合理的貸款融資產(chǎn)品、確保穩(wěn)健完善的貸后管理，形成從客戶評級到貸后管理的高效服務鏈。

（三）堅持走政、銀、企三方相結(jié)合的發(fā)展道路。推進實體經(jīng)濟的發(fā)展不僅與銀行和實體經(jīng)濟企業(yè)密切相關(guān)，政府在這其中也扮演著極其重要的角色。銀行和企業(yè)的發(fā)展，必然是在政府制定的法律范圍之內(nèi)進行，如果沒有政府合理的政策指引和導向，那么，再多的方案和計劃都是空談。從目前我國內(nèi)陸地區(qū)的實體經(jīng)濟企業(yè)發(fā)展的情況來看，內(nèi)陸地區(qū)本身發(fā)展起步較晚，對于全球經(jīng)濟發(fā)展潮流變動的嗅覺沒有沿海地區(qū)敏銳，在推進本身產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型上存在一定的滯后性，在這方面，政府應提供適度的政策傾斜，提高未來地區(qū)規(guī)劃和發(fā)展計劃的透明度，加強政、銀、企三方之間的信息互換效率，正確引導商業(yè)銀行和企業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語

目前全球經(jīng)濟形勢復雜，各國為了保證自身實體經(jīng)濟的健康有序發(fā)展，各出奇招，有的甚至不惜高筑壁壘，忍痛回遷工廠。而我國在加入世界貿(mào)易組織之后，雖然整體的經(jīng)濟發(fā)展形勢良好，但我們更應清醒地認識到，我國實體經(jīng)濟的基礎與發(fā)達國家相比依然是非常脆弱的，過去傳統(tǒng)的“兩高一剩”式實體經(jīng)濟必然會被時代所淘汰，轉(zhuǎn)型迫在眉睫，而作為調(diào)節(jié)社會資金、優(yōu)化資源配置的銀行業(yè)必然在轉(zhuǎn)型和發(fā)展中扮演著非常重要的角色?？梢灶A見，未來的幾年中，我國實體經(jīng)濟的發(fā)展轉(zhuǎn)型之路必然是坎坷的，但同時也是充滿機遇的，只要合理統(tǒng)籌好銀行業(yè)與實體經(jīng)濟的發(fā)展，加強銀企之間的交流合作，未來的發(fā)展轉(zhuǎn)型之路也會處處充滿光明！