□ 南京市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了根本性的變化，曾經(jīng)主要依靠國(guó)有和集體企業(yè)的經(jīng)濟(jì)模式逐漸發(fā)展成了混合經(jīng)濟(jì)形式，其中民營(yíng)企業(yè)開始占據(jù)主導(dǎo)地位。與國(guó)有企業(yè)相比，民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)模式、人員管理、資金配置等方面均具有特殊性和風(fēng)險(xiǎn)性。因此，如何在控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步深化與民營(yíng)企業(yè)的合作關(guān)系，更好地利用金融體系服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是本文研究的重點(diǎn)內(nèi)容。

一、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

目前，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，只用大約40%的資源，卻創(chuàng)造了超過60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、50%以上的稅收、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新以及提供了80%以上的就業(yè)崗位。因此，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有其突出優(yōu)勢(shì)，是中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

（一）民營(yíng)企業(yè)是中國(guó)稅收的主要來源之一。改革開放以來，中國(guó)的民營(yíng)企業(yè)逐漸顯示出其強(qiáng)大的生命力和活力。2016年末的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)稅收增長(zhǎng)了百分之五，增長(zhǎng)率明顯高于全國(guó)稅收增長(zhǎng)率。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年9月，全國(guó)共有近2600萬戶民營(yíng)企業(yè)，占國(guó)內(nèi)全部企業(yè)總量的89%。五年時(shí)間內(nèi)，民營(yíng)企業(yè)數(shù)量提高了近百分之十，由此可見，民營(yíng)企業(yè)正成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展的重要引擎。

（二）民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了中國(guó)國(guó)有企業(yè)的改革。民營(yíng)企業(yè)具有管理模式靈活、規(guī)模小、數(shù)量大三大特點(diǎn)，因此民營(yíng)企業(yè)可以有效利用自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)激發(fā)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。黨的十八大會(huì)議以來，各種經(jīng)濟(jì)主體，特別是國(guó)有企業(yè)，都處于優(yōu)勝劣汰的壓力之下，競(jìng)相通過管理改革措施來提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平，有助于形成良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

（三）民營(yíng)企業(yè)能提供充足的就業(yè)機(jī)會(huì)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國(guó)私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體從業(yè)人員人數(shù)相較于10年前增加了近兩倍。從圖表中看出近年來私營(yíng)單位就業(yè)人員平均工資也在逐步增加，極大地吸引了人們進(jìn)入民營(yíng)企業(yè)就業(yè)。據(jù)了解，民營(yíng)企業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了大量的崗位需求，有極大一部分國(guó)有企業(yè)下崗員工選擇去民營(yíng)企業(yè)再就業(yè)，在一定程度上緩解社會(huì)就業(yè)壓力，避免了失業(yè)造成的社會(huì)動(dòng)蕩。

二、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）民營(yíng)企業(yè)易形成“信譽(yù)差”風(fēng)險(xiǎn)。2018年6月份，相關(guān)部門向全國(guó)信用信息共享平臺(tái)推送失信黑名單信息新增922,917條，涉及失信主體848,342個(gè)，其中法人及其他組織686,823家，自然人161,519人。在初期由于對(duì)許多民營(yíng)企業(yè)調(diào)查不夠深入，監(jiān)管措施較為松散，銀行不良率一直居高不下。并且對(duì)于很多民營(yíng)企業(yè)的員工來說權(quán)益沒有辦法得到保障。在民營(yíng)企業(yè)中，除了一些大型民營(yíng)企業(yè)，或者是上市民營(yíng)企業(yè)外，很多單位都存在不按時(shí)發(fā)放工資、上班時(shí)間不合理、隨意辭退員工、拒繳“五險(xiǎn)一金”等現(xiàn)象。

（二）民營(yíng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有待提高。由于存在研發(fā)投入不足、人員流動(dòng)大，缺少高素質(zhì)人才導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理理念落后等問題，許多民營(yíng)企業(yè)的壽命極短，難以發(fā)展壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的平均壽命只有3年。很多企業(yè)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，起步于家庭作坊的形式，以家庭手工業(yè)和家庭工業(yè)為主，對(duì)于技術(shù)要求低，可替代性強(qiáng)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈。

（三）民營(yíng)企業(yè)融資難問題顯著。民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展存在兩個(gè)最為突出的問題，一是資金短缺，二是融資渠道不暢。其中主要原因有下：一是民營(yíng)企業(yè)的融資能力有限。目前我國(guó)大部分中小企業(yè)發(fā)展主要依賴于自有資金，但是由于自身利潤(rùn)率有限，規(guī)模不大，其融資能力并不能滿足企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要。二是向外融資門檻過高。比如股權(quán)融資方面，利用主板市場(chǎng)的融資門檻，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模和相應(yīng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求都高。同時(shí)由于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系及信息披露機(jī)制不建全，以及相應(yīng)的監(jiān)督措施不完善，導(dǎo)致其不能滿足銀行的貸款條件，從而大量的中小企業(yè)不得不選擇民間借貸等方式融資，其高額的利率反而加大了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。另外，2018年兩會(huì)期間，央行表示之后一段時(shí)間貸款額度將會(huì)收緊，利息也會(huì)上浮，民營(yíng)企業(yè)想要融資的門檻大范圍提高。鑒于中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)大而獲得金融支持不足的現(xiàn)實(shí)問題，為其尋找新的有效融資渠道迫在眉睫。

（四）小微企業(yè)發(fā)展主要依靠民間借貸，風(fēng)險(xiǎn)較大。在我國(guó)只有極少數(shù)中小企業(yè)在資本市場(chǎng)上獲得融資，目前在主板市場(chǎng)上市的企業(yè)大多以國(guó)有企業(yè)為主。小微企業(yè)在無法獲取資金的情況下往往會(huì)選擇民間借貸。根據(jù)中信證券的研究表明，目前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的總規(guī)模已經(jīng)超過5萬億，并且即使選擇銀行貸款，銀行貸款利率均在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%～20%，還要承擔(dān)額外的評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)和賬戶管理費(fèi)等，甚至有的銀行會(huì)預(yù)先扣留利息，因此造成了小微企業(yè)貸款總成本要高于正常貸款成本40%～50%。而通過民間借貸實(shí)際支付的利率則更高，造成了民營(yíng)企業(yè)融資成本壓力過大。

三、銀行支持民營(yíng)企業(yè)改革的具體措施

（一）簡(jiǎn)化貸款辦理和審批程序。民營(yíng)企業(yè)在向銀行尋求貸款的時(shí)候，由于銀行審批辦理流程和要求過于繁瑣，于是轉(zhuǎn)向民間高利貸或者通過非法集資獲取資金。這樣一方面不僅加重了民營(yíng)企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)，同時(shí)也影響了正常的金融秩序。因此提高貸款流程的效率性，盡力減少審批流程中的低效率作業(yè)，為民營(yíng)企業(yè)提供更專業(yè)、更高效的服務(wù)，可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化：第一，先劃分好信貸種類，根據(jù)企業(yè)的具體資料和信息確定企業(yè)的核心資產(chǎn)種類，根據(jù)不同類別的企業(yè)有針對(duì)性地要求提供相應(yīng)的資料和審核流程。如一些小型民營(yíng)企業(yè)要特別注重審核其信用狀況、財(cái)務(wù)報(bào)告等。第二，信貸審核流程分工明確，各司其職。銀行信貸審批部門負(fù)責(zé)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)細(xì)化到個(gè)人，以保證各項(xiàng)工作都可以有序、高效地完成。第三，從貸款審批到最后的放貸階段，應(yīng)當(dāng)要密切注意銀行和企業(yè)間的聯(lián)系。審批人員要隨機(jī)抽調(diào)，貸款審批的過程要公開透明，保證信貸流程的公開透明性。

（二）銀行加快建立一批高素質(zhì)專業(yè)人才。為了信貸流程更加專業(yè)化，銀行要不斷完善內(nèi)部人員培養(yǎng)制度、人員管理制度。首先，面對(duì)民營(yíng)企業(yè)數(shù)量的不斷增加，需要大量的人員從事信貸審批、調(diào)查的工作。銀行需建立起成熟的信貸團(tuán)隊(duì)，高效完成工作。首先從加強(qiáng)自身員工隊(duì)伍建設(shè)做起，通過開展培訓(xùn)和學(xué)習(xí)提高員工的業(yè)務(wù)能力，選拔出一批高學(xué)歷高素質(zhì)的人才充實(shí)到信貸隊(duì)伍中。其次銀行要進(jìn)一步完善人才引進(jìn)制度和優(yōu)勝劣汰制度，為專業(yè)人才提供良好的薪酬福利，憑借完善的用人機(jī)制，吸引管理人才和專業(yè)人才。

（三）推出創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品。銀行可以根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出有特色的信貸產(chǎn)品，在時(shí)間上賦予產(chǎn)品一定的靈活性，從而解決貸款企業(yè)還款期限過于固定的問題，給予民營(yíng)企業(yè)一定的自由度。在利率方面，以“了解你的客戶”為原則，有針對(duì)性地將不同客戶群體的貸款利率設(shè)置在可接受的范圍內(nèi)，或是給予優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)一定的貸款利率優(yōu)惠，從而減輕了民營(yíng)企業(yè)貸款的負(fù)擔(dān)。在業(yè)務(wù)流程方面，應(yīng)當(dāng)縮短貸款辦理時(shí)間。在信貸模式創(chuàng)新方面，銀行可創(chuàng)新推出類似“循環(huán)貸”的金融產(chǎn)品，用來幫助一些貸款回籠期間流動(dòng)資金暫時(shí)不足的民營(yíng)企業(yè)。同時(shí)銀行要積極發(fā)展一切資質(zhì)良好的民營(yíng)企業(yè)，嚴(yán)格評(píng)估貸款企業(yè)資質(zhì)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，與政府、民營(yíng)企業(yè)商會(huì)等合作，以政府支持為主導(dǎo)，向優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)開展如“蘇微貸”等有特色的業(yè)務(wù)，從而扶持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

（四）高效防范借貸風(fēng)險(xiǎn)。在提高信貸效率的同時(shí)，也要注意防范資金借貸中的風(fēng)險(xiǎn)問題。首先，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一是嚴(yán)格設(shè)立民營(yíng)企業(yè)準(zhǔn)入條件。銀行需根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)類型民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，對(duì)客戶的準(zhǔn)入條件進(jìn)行嚴(yán)格把控。對(duì)于一些財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、流動(dòng)性較弱、風(fēng)險(xiǎn)問題突出的民營(yíng)企業(yè)堅(jiān)決拒之門外。二是在信貸投放中選擇一些發(fā)展前景較好、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、有市場(chǎng)、有技術(shù)的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型民營(yíng)企業(yè)。其次，采取多樣化擔(dān)保手段降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行可對(duì)民營(yíng)企業(yè)采取多種擔(dān)保方式，例如企業(yè)的存貨、固定資產(chǎn)質(zhì)押；或者可帶來現(xiàn)金流或變現(xiàn)價(jià)值的權(quán)利質(zhì)押等。同時(shí)銀行需密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、經(jīng)濟(jì)政策等方面的變化，對(duì)企業(yè)謹(jǐn)慎授信，認(rèn)真核實(shí)評(píng)估擔(dān)保物品的有效性、真實(shí)性，從而及時(shí)調(diào)整民營(yíng)企業(yè)授信。

在中國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，隨著中國(guó)金融體系改革的發(fā)展推進(jìn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)勢(shì)必將成為中國(guó)可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分，進(jìn)而推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)。在未來， “一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶戰(zhàn)略等國(guó)家重大舉措為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展帶來新機(jī)遇。銀行在新形勢(shì)下要跟隨發(fā)展的步伐，通過金融體系的市場(chǎng)化改革來幫助民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，努力在防控好風(fēng)險(xiǎn)問題的同時(shí)，幫助國(guó)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)快速成長(zhǎng)。