□ 陸炳靜

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，截至2016年12月，中國網(wǎng)民數(shù)量達到7.31億，其中通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生金融行為的人數(shù)已超過4億。在我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民的占比從2010年的15%攀升至2016年27.4%，農(nóng)村電商市場總量也隨之大幅增長，2016年交易額已突破4600億元。伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)產(chǎn)品供銷領域的快速滲透以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的加速推進，農(nóng)村電商市場成為中國電商耕耘的新藍海。

目前，農(nóng)行“E農(nóng)管家”、建行“善融商務”、工行“融E購”、中行“中銀易購”、交行的“交博匯”等商業(yè)銀行電商平臺均已上線，共同參與農(nóng)村電商競爭市場角逐。農(nóng)業(yè)銀行E農(nóng)管家等平臺自2013年試點推出以來，發(fā)展不溫不火，至今仍存在線上流量小、產(chǎn)品和功能種類單一、電商市場份額和農(nóng)戶參與度較低等問題。如何將農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務與電子商務發(fā)展更好地結(jié)合，為農(nóng)村金融業(yè)務拓展提供強有力的支撐，將是農(nóng)業(yè)銀行提升農(nóng)村電商市場競爭力的重點。本文通過對徐州地區(qū)農(nóng)村電商發(fā)展的調(diào)研，深入分析當前農(nóng)村電商發(fā)展中的金融供需現(xiàn)狀和矛盾，對于把握未來農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商的發(fā)力點和政策導向具有一定的現(xiàn)實意義和實踐價值。

一、農(nóng)村電商發(fā)展中的金融需求分析

筆者篩選徐州市睢寧、新沂兩地電商園區(qū)的352戶電商農(nóng)戶進行問卷調(diào)查，經(jīng)統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)營當前行業(yè)的平均年限達到9.7年，運營電商平均經(jīng)歷4.2年，開網(wǎng)店的平均創(chuàng)業(yè)次數(shù)達到1.73次，平均每個網(wǎng)商吸納就業(yè)2.88人，擁有網(wǎng)店1.63個，67.47%的農(nóng)戶認為自身的產(chǎn)品有優(yōu)勢，65.5%的農(nóng)戶認為自身具有創(chuàng)新能力，64.2%的農(nóng)戶網(wǎng)商對自身的收入感到滿意，同時有近70%的網(wǎng)商農(nóng)戶擁有擴張網(wǎng)店或產(chǎn)銷規(guī)模的意愿?？梢?，農(nóng)村電子商務作為一種創(chuàng)新模式，讓當下農(nóng)村真正有效率的人占據(jù)了先機，整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，擴張性良好，各項金融配套需求旺盛。

同時，針對電商運營中現(xiàn)有金融環(huán)境和平臺使用體驗進行農(nóng)戶訪談后發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)村電商市場上金融產(chǎn)品需求缺口大，平臺體驗有待提升，主要集中在以下幾個方面：

（一）銀行電商平臺使用基礎較為薄弱。問及當前所接觸的電商平臺，有73%的農(nóng)戶表示對銀行提供的電商服務（包括農(nóng)行的“E農(nóng)管家”、工行“融易購”、部分農(nóng)商行的村淘平臺等）完全不了解，接觸過或正在使用銀行電商平臺和產(chǎn)品的僅占不到15%。當前農(nóng)戶接觸的電商平臺仍集中在阿里巴巴等淘寶村服務提供的成熟模式，對于銀行平臺鮮有涉足嘗試。

（二）農(nóng)戶信貸需求高，來源少。談及自身信貸需求，有超過75%的農(nóng)戶表達自身具有借貸意愿，但有近8成表示選擇民間借貸或網(wǎng)貸公司、地方金融機構農(nóng)貸，在信貸方式上擔保貸款占7成，抵押貸款占2成。據(jù)了解，造成這一現(xiàn)象的原因主要在于包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的大型商業(yè)銀行對農(nóng)村電商貸款投放較為謹慎，農(nóng)村電商客戶有效抵押資產(chǎn)少，擔保能力弱，即使部分農(nóng)村不動產(chǎn)可以抵押，也存在抵押物價值低、變現(xiàn)慢、處置難等問題。

（三）平臺相對獨立，缺乏全流程服務。電商、銀行、物流三方獨立的現(xiàn)狀在當前農(nóng)村較為突出，有近6成的農(nóng)戶表示希望能夠在村子或鎮(zhèn)上建立一個服務點，提供更為便捷的結(jié)算、物流和信息平臺支持。當前農(nóng)村地區(qū)物流覆蓋不佳，對于電商運營，尤其是生鮮、果木等配送十分不便。同時，大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)初期的電商企業(yè)存在流水少、資產(chǎn)輕、風險難把控的特點，由于平臺獨立，銀行無法核實掌握其實際經(jīng)營情況，難以評估其盈利能力，信息不對稱進一步導致對于農(nóng)村電商的授信金額小，信貸支持不足。

（四）理財產(chǎn)品缺失，資金投資難滿足。隨著電商經(jīng)營收入增長和互聯(lián)網(wǎng)金融信息傳播的推進，農(nóng)戶的投資理財意識逐漸覺醒。調(diào)查發(fā)現(xiàn)近9成農(nóng)戶渴望能到專業(yè)化的理財服務，當前銀行在農(nóng)村物理網(wǎng)點少、電子渠道普及率不夠，適合農(nóng)戶的理財產(chǎn)品種類也較少。而網(wǎng)絡理財產(chǎn)品種類雜、在農(nóng)戶群體中缺乏可信度，導致現(xiàn)階段農(nóng)民閑散資金仍集中配置在定期存款、保險產(chǎn)品上，靈活、便捷的投資需求得不到滿足。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村電商領域金融供給分析

當前，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行機構已經(jīng)把競爭視線投向農(nóng)村。2014年10月，阿里巴巴集團推出了以“千縣萬村”計劃為主體的農(nóng)村戰(zhàn)略，宣布將在3-5年之內(nèi)，投資100億元，建立一個覆蓋1000個縣、10萬個行政村的農(nóng)村電子商務服務體系。在阿里巴巴的帶動下，包括京東、蘇寧等電商平臺也推出了各自的農(nóng)村電子商務計劃，京東金融當前已招募超過15萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋1200個縣域、15萬個重點行政村，擁有約700家縣級服務中心，1200家京東幫，特產(chǎn)館及特產(chǎn)店相關商家達到近600多家，搭建起了城鄉(xiāng)經(jīng)濟貿(mào)易往來的電商高速路，旗下“京農(nóng)貸”產(chǎn)品通過貸款、消費、理財綜合服務農(nóng)戶達到20萬人。無論是阿里，還是京東和蘇寧，其布局思路都是要利用上下行數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)交叉研究，完成農(nóng)戶信貸資質(zhì)的勾勒和審查，構建自身電商在農(nóng)村做好金融業(yè)務的獨家資源和良好基礎。

而在商業(yè)銀行看來，成功介入和融合農(nóng)村電子商務不但有助于發(fā)揮普惠金融職能，更將幫助銀行在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領域拓展出新的發(fā)展空間，因此各家銀行都迫切地試點切入這一新興領域，努力做好產(chǎn)品配套，下好業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的先手棋。以徐州地區(qū)為例，農(nóng)行徐州分行以“三助二代”業(yè)務為抓手，做實做優(yōu)惠農(nóng)通業(yè)務，同時對睢寧、豐縣配置專項信貸規(guī)模，支持優(yōu)勢電商發(fā)展；浦發(fā)銀行針對農(nóng)戶推出銀聯(lián)商務天天富貸，對電商客戶提供信貸支持；睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行逐步試點開展農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務；新沂農(nóng)商行對個人信譽好無還款不良的電商客戶，提供優(yōu)先追加貸款額度的便利條件；睢寧農(nóng)商行開發(fā)出網(wǎng)商助力貸產(chǎn)品，可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)者不同發(fā)展時期提供相應的貸款額度和優(yōu)惠利率。

然而，在實際調(diào)研中，筆者發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是銀行機構，在服務農(nóng)村電商領域都存在以下問題：

（一）需要打通試點與大面積推廣的隔膜。當前，無論是阿里等互聯(lián)網(wǎng)公司，還是傳統(tǒng)銀行，都開設了一定數(shù)量的農(nóng)村電商示范點，以“E農(nóng)管家”為例，農(nóng)行湖北分行2013年最先開展試點，選取紅安縣、孝昌縣兩個地區(qū)作為“E農(nóng)管家”平板轉(zhuǎn)賬電話的推廣試點單位。平板轉(zhuǎn)賬電話兼具轉(zhuǎn)賬電話、無線連接、基礎結(jié)算等集成功能，內(nèi)置E農(nóng)管家程序包，方便升級操作。通過將平板轉(zhuǎn)賬電話配置到送貨物流渠道惠農(nóng)點，可以快速帶動大量農(nóng)家店成為“E農(nóng)管家”的下游客戶。目前看來，該機具產(chǎn)品在當?shù)氐脑圏c效果較好，兩縣的惠農(nóng)點已實現(xiàn)了“E農(nóng)管家”平臺全覆蓋。然而，湖北分行具有惠農(nóng)點覆蓋面大、電商上下游集散規(guī)模良好等獨特性，因此在其他省份推廣“E農(nóng)管家”時，無法做到簡單復制，需進一步考慮惠農(nóng)點設立、人員培訓、機具使用以及電商上下游平臺搭建等諸多問題。

（二）需要平衡好產(chǎn)品易用性與投入產(chǎn)出的關系。無論是“E農(nóng)管家”還是阿里農(nóng)村電商平臺，產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，都需要大量的人力、物力和財力。和互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行電商產(chǎn)品因其功能性較為單一，綜合經(jīng)營效益在推廣前期更為不顯著，進而導致產(chǎn)品研發(fā)后勁不足。而在未來的運作預期中，農(nóng)業(yè)銀行作為支付結(jié)算的源頭，對于未來農(nóng)村電商發(fā)展的可參與程度更深，同時，相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行能夠借助其良好的風險管理經(jīng)驗提供長效的金融服務，實現(xiàn)電商平臺融資供需充分對接，更能有效滿足農(nóng)村電商客戶多方面的金融需要。因此，在前期產(chǎn)品投入上更具長遠眼光，更注重客戶體驗和功能口碑打造。可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司“先做大客戶基礎，再加載增值服務”的經(jīng)驗，爭取在客戶體驗上更便捷，在平臺功能上更完善，從而在綜合效益上更顯現(xiàn)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，難以適應農(nóng)村電商融資需求。據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新遠不能滿足農(nóng)村電商的融資需求，根據(jù)調(diào)研結(jié)果，睢寧縣各村電商信貸資金缺口平均值超過千萬。而由于當前農(nóng)村電子商務呈現(xiàn)小、散、亂的局面，上下游集聚產(chǎn)業(yè)尚未形成，導致難以對接銀行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，隨著銀行業(yè)監(jiān)管趨嚴，商業(yè)銀行的內(nèi)部創(chuàng)新，尤其是針對農(nóng)村的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，即便基層行對電商客戶較為了解，但因不具備單獨授信權限，在向電商提供金融服務時也往往無能為力。在實際信貸運作中，銀行應結(jié)合農(nóng)村電商流量資金實際情況推出配套的簡式貸或流貸產(chǎn)品，提供快捷綠色的審批通道，以更好地滿足電商客戶融資需求。

三、農(nóng)業(yè)銀行助力農(nóng)村電商發(fā)展的對策建議

綜上所述，筆者認為，只有從當前農(nóng)村電商市場金融供需的源頭著手，搭建適應、適合農(nóng)村電商持續(xù)發(fā)展的平臺和媒介，方能開辟農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的新路徑。

（一）多方合作，共建電商平臺服務渠道。農(nóng)業(yè)銀行可利用自身網(wǎng)點、“惠農(nóng)通”駐村點等渠道優(yōu)勢，每村選擇一處市場容量大、輻射電商農(nóng)戶多的服務點，與阿里、京東和其他電商園區(qū)“強強聯(lián)手”，共同建立集電商交易、物流集散、互聯(lián)網(wǎng)金融等功能于一體的社區(qū)綜合服務中心，打通線上線下隔膜?？梢栽阪?zhèn)、縣一級平臺共建運營配送和服務中心，甚至可以試點在人工網(wǎng)點旁、自助超市旁開辟單獨空間提供電商自助服務。通過在已經(jīng)建立的淘寶村級服務站布放農(nóng)行電商終端機等機具，將有條件的農(nóng)村淘寶服務點與農(nóng)行的電商金融服務結(jié)合起來，實現(xiàn)多方資源的優(yōu)化整合和業(yè)務擴展,從根本上解決當前農(nóng)村電商平臺孤立問題。

（二）推動健全農(nóng)村電商領域的風險、信息網(wǎng)絡。農(nóng)業(yè)銀行可在人民銀行等監(jiān)管部門的帶領推動下，基于金融安全的角度，適時同阿里、京東等電商平臺或第三方機構開展大數(shù)據(jù)分析合作，共享電商平臺的信用數(shù)據(jù)進行客戶識別和風險分析，搭建起電商平臺與金融交易間的“防火墻”，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風險。同時，針對當前農(nóng)村金融基礎不足的問題，進一步以支付為中心，構建更為完善的金融普惠工程，以增強電商客戶黏性。充分利用社區(qū)金融服務站建設，整合農(nóng)戶的生活與金融需求，將基礎儲蓄、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、生活公共繳費、醫(yī)療等需求進一步捆綁，提供更多貼心金融服務，構建完善社區(qū)農(nóng)戶信息網(wǎng)絡，為農(nóng)村電商的發(fā)展創(chuàng)造良好的支付和信息環(huán)境。

（三）創(chuàng)新授信方式，解決農(nóng)村電商融資難題?？蓢L試以現(xiàn)有的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)儲蓄和理財客戶為基礎，整合自身豐富的農(nóng)戶金融行為數(shù)據(jù)資源，采用線上線下評估結(jié)合的分層信用獲得方式，借助大數(shù)據(jù)分析挖掘客戶的交易歷史進行客戶信用風險評級，降低授信評估成本，準確評估農(nóng)戶信用水平和資金需求。在堅持風險可控的原則下，適時推出一到兩款富有特色的電商貸產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品的受理和審批流程，提升放貸速度。此外，針對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)的特殊風險性，利用自身電商平臺和服務站，開展供應鏈和資金投放全流程管理，提升信貸資金的利用效率和可監(jiān)測性。

（四）加大投入，推進服務“三農(nóng)”生態(tài)圈建設。當前，以農(nóng)村電商發(fā)展為契機，助力農(nóng)村金融生態(tài)建設、推動農(nóng)村經(jīng)濟整體發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)業(yè)銀行需加快利用自身平臺和服務優(yōu)勢，同農(nóng)機和農(nóng)業(yè)龍頭、農(nóng)產(chǎn)培訓組織開展合作，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供給側(cè)改革、新型職業(yè)農(nóng)民培育的全程參與。一方面積極對接“村鎮(zhèn)通”項目，將縣域農(nóng)產(chǎn)農(nóng)資、副食產(chǎn)品、日用品等專營系統(tǒng)的上下游商戶對接到農(nóng)行自有電商平臺，做到有影響力的商貿(mào)鏈條全覆蓋。另一方面，積極參與地方政府搭建的培訓平臺，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和人才互通，定期為農(nóng)戶提供專業(yè)的投資理財和電商運營培訓服務，共同為“三農(nóng)”建設打造一站式金融服務。逐步建立“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，開放協(xié)作共贏的農(nóng)村電商發(fā)展生態(tài)圈，打通農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的“最后一公里”，助力農(nóng)村經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展。