李展

【摘 要】 在我國融資難一直是困擾著中小企業(yè)，大量中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間融資，民間融資總規(guī)模不斷擴大，但是民營金融還存在很多問題，缺乏法律法規(guī)方面的監(jiān)管，其次信息共享機制不健全，要建立完善的大數(shù)據(jù)和信息共享平臺。民間融資機構(gòu)魚龍混雜，要采取措施整頓民間融資市場，維護民間融資良好的市場秩序。民間融資也存在著廣闊的發(fā)展前景。民營企業(yè)與民間融資之間有利于形成良性的互補循環(huán)，有利于促進資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

【關(guān)鍵詞】 民間融資 信息共享 未來發(fā)展前景 民間融資機構(gòu)

一、民間融資現(xiàn)狀

個人和企業(yè)在生產(chǎn)生活過程中不可避免的要遇到資金緊張問題，過去民間融資主要是為個人提供貸款用于買房或者是其他大額消費，而現(xiàn)在隨著中小企業(yè)的發(fā)展，民間融資在民營企業(yè)發(fā)展過程中提供著有利的資金支持。與過去相比，現(xiàn)在的民間融資對象更廣泛，操作更加規(guī)范，資金規(guī)模也逐漸加大，整體上朝著有利的方向發(fā)展。國家批準設立的正規(guī)金融機構(gòu)在對外借貸時需要多方評估資金風險和接待對象的風險信用等級，一般來說只有資金實力和綜合實力強的大型企業(yè)才可以獲得融資支持，無法滿足中小企業(yè)和個人的融資需求，而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間融資的形式也在不斷完善豐富，不僅可以通過民間借貸直接獲得資金，還可以通過抵押房地產(chǎn)和其他不動產(chǎn)獲得融資支持，融資更加靈活多樣。民間融資不受央行控制，近年來也逐漸走向規(guī)范化，雙方當事人簽訂書面合同，通過法律維護自己的合法權(quán)益，呈現(xiàn)出專業(yè)化公開化的趨勢。

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和國內(nèi)征信信息的披露，民間融資主體對風險的防范意識和預警能力也在不斷提升，對借款人的信用狀況會事前調(diào)查，在借款人無力還款時也會采取法律的措施進行解決，而不是私下暴力解決。民間融資環(huán)境有了很大改善。與正式金融機構(gòu)相比，民間融資機構(gòu)分散在全國，分布廣泛，數(shù)量多發(fā)展快，對小微企業(yè)和個人資金需求提供了方便快捷的支持和助力。由于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，為我國民間融資提供了良好的技術(shù)環(huán)境，民間融資機構(gòu)主體可以方便快捷的在網(wǎng)絡上查找借款人的信用情況和公司經(jīng)營狀況，提高了業(yè)務工作效率，也為風險評估提供了技術(shù)支持，有利于民間融資機構(gòu)開拓業(yè)務，增加利潤。而且借款人也可以在互聯(lián)網(wǎng)上對不同的民間融資機構(gòu)進行調(diào)查評估，更方便快捷的尋找多種融資選擇，有利于雙方進行雙向選擇，激勵民間融資機構(gòu)提升自身業(yè)務規(guī)模，提高服務水平，也激勵接待人規(guī)范自身融資行為，按時歸還資金，提高信用狀況。政府也在大力支持民間融資機構(gòu)的發(fā)展，適當放寬民間融資準入門檻，鼓勵民間融資的發(fā)展。這也為民間融資發(fā)展營造了比較良好的政策環(huán)境。

二、民營金融發(fā)展過程中存在的問題

民營融資雖然近年來呈現(xiàn)出比較強勁的發(fā)展勢頭，但是我們也要看到，它還存在著一系列的問題，必須正確認識并妥善處理這些問題，為民營金融發(fā)展營造良好的發(fā)展環(huán)境。

（一）缺乏法律法規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)

法律的規(guī)定是保證一個行業(yè)在正常軌道運行的必不可少的因素，任何人、任何企業(yè)都需要在法律允許的范圍內(nèi)行事，并通過法律維護自己的合法權(quán)益。一旦法律法規(guī)不健全，容易被某些人鉆法律的空子，造成比較大的糾紛事件，不利于市場秩序的維護和市場經(jīng)濟的正常運行，因此法律在經(jīng)濟發(fā)展過程中起著非常關(guān)鍵的作用。借助互聯(lián)網(wǎng)的大潮，各種各樣的民間融資機構(gòu)建立起來，但是相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管機構(gòu)卻落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展，民間融資機構(gòu)自身帶有比較大的市場性風險，存在著信用風險和系統(tǒng)性風險，P2P的各種卷款潛逃和騙財行為給投資人造成了巨大的經(jīng)濟損失，也破壞了民間金融機構(gòu)良好的市場環(huán)境，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融和民間融資的正常發(fā)展，因此必須完善民間融資方面的法律法規(guī)，建立專門針對民間融資的監(jiān)管體系，規(guī)范民間融資機構(gòu)自身行為，降低市場風險。政府需要進行全面的調(diào)查，建立專門的監(jiān)督小組，確定合理的市場準入門檻和市場推出條件，建設良好的民間融資環(huán)境，為個人和小微企業(yè)融資提供更強有力的支持，促進經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮。

（二）信息共享機制不健全

金融市場中最關(guān)鍵也最重要的便是信息，最先獲取信息和能夠獲取即時信息的人才可能獲取利潤，信息對于民間融資機構(gòu)來說也是至關(guān)重要的，只有及時掌握客戶最新的信用評估，妥善處理用戶的風險預警，準確把握金融市場和民間借貸市場的政策指向和發(fā)展前景評估，才能在激烈的民間金融借貸市場中掌握主動權(quán)，降低信息不對稱程度，提升市場競爭力。而現(xiàn)實情況不容樂觀，信息共享機制沒有搭建起來，民間融資市場還存在著比較大的信息差和信息不對稱，民間融資機構(gòu)無法及時獲取最新信息，有些甚至只能獲取幾年前的數(shù)據(jù)信息，這給民間融資機構(gòu)內(nèi)部評估造成了較大的麻煩。雖然大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給金融市場帶來了非常方便快捷的技術(shù)操作，但是由于不同部門的業(yè)務側(cè)重點不同，雙方之間進行協(xié)商交流也存在著不對稱情況，需要建立信息共享機制，形成一套緊密完善的數(shù)據(jù)共享和分析系統(tǒng)，綜合各方意見，妥善處理存在的各種問題，盡可能的降低客戶信用風險，在提高業(yè)務規(guī)模的同時保證業(yè)務質(zhì)量。

（三）民間融資機構(gòu)良莠不齊

民間融資機構(gòu)自身也存在著較大的問題，近幾年P(guān)2P平臺多次出現(xiàn)捐款潛逃、非法集資行為，這些違法違規(guī)行為損害了民間融資機構(gòu)的信譽，給真正守法合規(guī)的民間融資機構(gòu)也造成了很壞的影響，使得投資人對民間融資機構(gòu)的整體評分降低，不利于民間融資機構(gòu)吸納社會資金，擴充業(yè)務規(guī)模。因此必須采取措施整治這種亂象，嚴厲打擊各種違法違規(guī)行為，肅清市場環(huán)境，維護良好的經(jīng)濟秩序，為個人和小微企業(yè)融資提供更加放心的渠道，也為投資人進行金融投資提供可靠保障。運用市場和政府兩只力量，打擊劣質(zhì)民間融資機構(gòu)，保護優(yōu)質(zhì)的民間融資機構(gòu)，推動實現(xiàn)以優(yōu)代劣，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。

三、未來發(fā)展前景預估

我國正式的金融融資機構(gòu)大多面向大型國有企業(yè)和企事業(yè)單位，在市場中存在著很多無法觸及的地方，而民間融資機構(gòu)的出現(xiàn)則正好彌補了這種不足。它為個人和小微企業(yè)能夠及時提供資金支持，一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，在經(jīng)濟發(fā)展過程中起著不可或缺的作用。

民間金融有著巨大的發(fā)展市場和發(fā)展空間。我國金融市場還處于初級階段，存在著很多的不足，國家的正式的金融機構(gòu)更多的是面向國有企業(yè)和其他大型企業(yè)，而對于中小企業(yè)則幾乎沒有足夠的資金支持。但是在我國經(jīng)濟發(fā)展中，民營經(jīng)濟發(fā)揮著越來越關(guān)鍵的作用，而且對于經(jīng)濟的貢獻幾乎達到八成，民營經(jīng)濟在提供充足的就業(yè)機會，促進資源優(yōu)化配置方面起著非常關(guān)鍵的作用，對我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展也起著關(guān)鍵的作用，但是民營經(jīng)濟的融資難題一直是困擾著民營經(jīng)濟進一步發(fā)展的問題，大量的民營經(jīng)濟的資金需求使得民間融資機構(gòu)存在著廣闊的市場。民間金融與民營經(jīng)濟互利互補，雙方互為合作伙伴，有利于實現(xiàn)優(yōu)上加優(yōu)，推動實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟的長遠發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展也為民間金融發(fā)展提供了強大的助力，與過去相比，民間融資機構(gòu)可以更加快捷的獲取客戶的信用情況和經(jīng)營狀況，并且有著朝實時性發(fā)展的趨勢，支付寶中的信用等級便是其中一個例子。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，民間融資機構(gòu)可以建立更加高效安全的風險評估等級和風險處理機制，及時發(fā)現(xiàn)并妥善處理風險，把問題和損失降到最低，而且降低了信息不對稱的程度，有利于民間融資機構(gòu)和借款的民營企業(yè)進行雙向選擇，提高資金的使用效率，為民營企業(yè)提供充足的資金支持，為經(jīng)濟發(fā)展做出自身的貢獻。民營金融也要建立信息共享平臺，加強各部門合作，積極同其他金融機構(gòu)開展友好協(xié)商交流，提高業(yè)務經(jīng)營效率，從而在激烈的市場競爭中掌握主動權(quán)，提升綜合實力，為擴展業(yè)務規(guī)模打下良好的基礎，從而吸引到更多優(yōu)質(zhì)客戶，提高本公司的盈利能力。

四、總結(jié)

一國經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，資金是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵資源，能夠獲得足夠的資金支持也是企業(yè)可以獲得長遠發(fā)展的關(guān)鍵所在。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，民營經(jīng)濟在經(jīng)濟發(fā)展過程中起著越來越關(guān)鍵的作用，它不僅有利于帶動就業(yè)，提升人們的生活水平，而且有利于推動本國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展，增強國際競爭力。融資難一直是困擾著中小企業(yè)的較大的問題，國家的正式金融機構(gòu)資金大多投向國有企業(yè)和大型企業(yè)，存在著所有制方面的歧視，而民營金融的發(fā)展正好彌補了這種不足。近年來民間融資獲得了非?？焖俚陌l(fā)展，融資總規(guī)模不斷擴大，覆蓋范圍也逐漸擴大，大量的中小企業(yè)和個人選擇去民間融資，解決資金短缺問題，各種民間融資機構(gòu)也如雨后春筍般建立起來。但是也要注意到，民營金融在發(fā)展過程中還面臨著諸多問題，首先便是缺乏法律法規(guī)方面的監(jiān)管，這不利于金融市場的正常運行，必須完善民間融資方面的法律法規(guī)，建立專門針對民間融資的監(jiān)管體系，規(guī)范民間融資機構(gòu)自身行為。其次還存在著信息共享機制不健全問題，要建立比較完善先進的大數(shù)據(jù)和信息共享平臺，降低信息不對稱，增強風險防范能力。民間融資機構(gòu)魚龍混雜，要采取措施整頓民間融資市場，肅清金融發(fā)展環(huán)境，剔除違法違規(guī)行為，維護民間融資良好的市場秩序。

在當前市場環(huán)境條件下，民間融資也存在著廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展空間。民營企業(yè)對經(jīng)濟的貢獻越大，民間融資所能獲得的市場客戶便會越多，二者之間有利于形成良性的互補循環(huán)，有利于促進資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

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