顧穎

【摘 要】 迄今為止，利差導(dǎo)向的盈利模式依然在引導(dǎo)著我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行，利差導(dǎo)向的盈利模式最主要的特點(diǎn)是中間業(yè)務(wù)種類有限、發(fā)展模式不合理、盈利類型單一。網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，都在影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重新找好自己的定位，重新抓好機(jī)遇，選擇最適合自己發(fā)展的盈利模式，增加自己在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 盈利模式 網(wǎng)絡(luò)金融

一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的實(shí)際情況

傳統(tǒng)的金融中介代表是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行盈利的手段主要是從公眾那里獲得存款，然后分批借給需要資金的企業(yè)和個(gè)人，自己從中間賺取利息。這種盈利方式就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，銀行業(yè)正發(fā)生著深刻的變化。除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式之外，商業(yè)銀行還有中間業(yè)務(wù)的收入以及投資的收入。在2013年的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行的收入為2.1222萬(wàn)億元，其中存貸款的平均凈利差僅僅只有百分之二點(diǎn)七，并且辦理手續(xù)和收取傭金的凈額也在不斷地增加。全國(guó)的商業(yè)銀行總收入高達(dá)5982億元，并且其中占中間業(yè)務(wù)收入占了百分之十八點(diǎn)二;投資收入為8173億元，非利息收入占了百分之二十一。從以上數(shù)據(jù)中我們可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行主要的盈利模式依然是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式主要存在以下三個(gè)主要問題：

（一）盈利手段種類不夠豐富。商業(yè)銀行需要對(duì)百分之二十的顧客實(shí)施重點(diǎn)服務(wù)，然而這百分之二十的顧客會(huì)為銀行創(chuàng)造百分之八十的經(jīng)濟(jì)利益，這就是我國(guó)商業(yè)銀行所遵循的二八定律。由此可知，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式種類并不夠豐富，這一點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一個(gè)方面，商業(yè)銀行的大部分收入都來(lái)自存貸款利差，并且商業(yè)銀行的百分之七十的收入都來(lái)自存貸款利差;第二個(gè)方面，批發(fā)業(yè)務(wù)是利差收入的主要來(lái)源。我國(guó)利率的市場(chǎng)化的，導(dǎo)致中央銀行不得不控制利率，以此來(lái)擴(kuò)大存貸款利率的息差。商業(yè)銀行賺錢比較容易，但是商業(yè)銀行也會(huì)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，貸款行業(yè)的不斷發(fā)展，導(dǎo)致部分軟件取代了銀行的功能。這也就決定了以利息收入為主體的盈利模式并沒有好的發(fā)展前景。相比之下，美國(guó)的商業(yè)銀行就改變了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)有很大的發(fā)展空間。

（二）中間業(yè)務(wù)種類不夠多。最近的這幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者正在不斷加大中間業(yè)務(wù)的實(shí)施力度，并且得到了比較好的結(jié)果，但是我國(guó)商業(yè)銀行并沒有改變從根本上改變傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式。迄今為止，我國(guó)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，有以下兩個(gè)不足的地方：第一個(gè)方面，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類不夠豐富。近幾年，全球銀行業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)種類高達(dá)3000多種，而我國(guó)的中間業(yè)務(wù)只有300多種，通過以上數(shù)據(jù)我們可以了解到，我國(guó)的商業(yè)銀行需要發(fā)展中間業(yè)務(wù)。第二個(gè)方面，我國(guó)的商業(yè)銀行沒有合理、科學(xué)的技術(shù)支持。我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施中間業(yè)務(wù)的力度仍相對(duì)較低，這一點(diǎn)主要表現(xiàn)在一些簡(jiǎn)單的操作上。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該盡可能地發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

（三）資金的使用方法不恰當(dāng)。我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類也不夠多，主要有以下幾種：第一種是銀行間借貸，第二種是票據(jù)，第三種是證券投資。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須以中間業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的盈利方式大部分都是間接的。目前，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的具體情況并不理想，商業(yè)銀行沒有進(jìn)行足夠的創(chuàng)新改革，因此，商業(yè)銀行無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)。甚至是一些商業(yè)銀行為了提高經(jīng)濟(jì)利益，而壓低自己的價(jià)格，這不僅僅會(huì)影響整個(gè)行業(yè)的收費(fèi)水平，還會(huì)影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)會(huì)使商業(yè)銀行自己的經(jīng)濟(jì)利益受到損失。

二、商業(yè)銀行盈利模式受到網(wǎng)絡(luò)金融的影響

網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間存在著很大的不同，網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)有以下三個(gè)：第一種是交易成本低，第二種是資金配置效率高，第三種是支付速度快。網(wǎng)絡(luò)金融的這三個(gè)優(yōu)點(diǎn)決定了網(wǎng)絡(luò)金融將創(chuàng)造價(jià)值。同時(shí)，在未來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行的電子化有著很大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行欠債的影響。在2013年下半年的時(shí)候，余額寶的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行掀起了一場(chǎng)存款大戰(zhàn)，影響了商業(yè)銀行的活期存款，商業(yè)銀行的客戶明顯減少。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在2013年的時(shí)候，商業(yè)銀行欠債金額高達(dá)110.8萬(wàn)億元，在2012年的時(shí)候，，商業(yè)銀行欠債金額97.7萬(wàn)億元，同比增加13.1萬(wàn)億元，這嚴(yán)重的影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。并且，商業(yè)銀行活期存款的金額才27.8萬(wàn)億元，與2012年相比較，僅僅增加了2.4萬(wàn)億元，根據(jù)上述數(shù)據(jù)可知，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益收到了嚴(yán)重的打擊。造成這種現(xiàn)象的原因是互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融產(chǎn)品具有較高的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的利率明顯高于銀行活期存款，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的存款可以隨時(shí)取出，這在很大程度上為用戶提供了便利。商業(yè)銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，采取了“浮動(dòng)匯率”的策略。商業(yè)銀行存款利率的上升以及存款總額的減少，將進(jìn)一步影響商業(yè)銀行的發(fā)展，從而影響到商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。在網(wǎng)絡(luò)金融模式發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用相關(guān)軟件大大降低了信息不對(duì)稱和交易成本，這樣不僅僅可以降低網(wǎng)絡(luò)金融的成本，還可以使雙方對(duì)彼此有基本的了解。從某種程度上來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與商業(yè)銀行的信息中介功能大致相同。迄今為止，世界上有許多互聯(lián)網(wǎng)公司都在使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)的便利使網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。將傳統(tǒng)商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融相比較，可以了解到網(wǎng)絡(luò)金融有著統(tǒng)一的特點(diǎn)。并且網(wǎng)絡(luò)金融在提供中小企業(yè)融資和個(gè)人消費(fèi)貸款方面有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。比如說，小額貸款的額度由借款人的信用決定，而借款人不需要提供相應(yīng)的保證。這種貸款方式過程比較簡(jiǎn)單，貸款速度快，因此，收到了人們的歡迎。網(wǎng)絡(luò)金融最具優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)是過程簡(jiǎn)單、流程容易，就這兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)已經(jīng)足以影響商業(yè)銀行的發(fā)展。種種現(xiàn)象表明，在未來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，“網(wǎng)絡(luò)金融模式”具有很好的發(fā)展前景。其原因在于網(wǎng)絡(luò)金融模式與商業(yè)銀行的間接融資和資本市場(chǎng)中的直接融資都存在很大的差別。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行支付中介功能的影響。移動(dòng)支付和第三方支付構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)金融支付的核心。第三方組織提供的交易支持平臺(tái)稱為第三方支付。網(wǎng)絡(luò)金融與各大銀行都建立了合作的關(guān)系，所以網(wǎng)絡(luò)金融具有一定的實(shí)力和信譽(yù)。最近的這幾年來(lái)，隨著各種社交軟件的出現(xiàn)，移動(dòng)支付在我國(guó)受到了廣大人民的歡迎。網(wǎng)絡(luò)金融支付的特點(diǎn)是方便快捷，網(wǎng)絡(luò)金融支付的這一優(yōu)點(diǎn)有利于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融支付的作用等同于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，從某種程度上來(lái)說，這也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)造成影響。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響。迄今為止，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和盈利模式大多仍處于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，因此，利息依然是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。從商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶主要是大企業(yè)客戶。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)是安全和穩(wěn)定的。并且這種經(jīng)營(yíng)方式的成本不高。銀行通過為客戶提供客戶需要的經(jīng)濟(jì)支持來(lái)獲得利潤(rùn)。然而，由于網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，改變了金融業(yè)的目標(biāo)客戶群，使原有的客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)客戶和青年消費(fèi)者。網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)點(diǎn)是方便、快捷，這正是中小企業(yè)客戶和青年消費(fèi)者所需要的。因此，網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)被削弱。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展不斷受到威脅，因此，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須改變自己的發(fā)展戰(zhàn)略。

三、關(guān)于商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的策略和建議

對(duì)于商業(yè)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是不利的，但是網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須抓好時(shí)機(jī)，堅(jiān)持市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利益的最大化。并且商業(yè)銀行必須盡快找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益的最大化：

（一）提高網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的地位。網(wǎng)絡(luò)金融更多的從思維方面來(lái)影響商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)努力制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，以便更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須完善整個(gè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，改變?nèi)藗儗?duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該重新找好自己的市場(chǎng)地位，制定合理IDE發(fā)展戰(zhàn)略，并且需要以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)該從客戶的角度出發(fā)，為客戶提供更快捷、更方便的金融服務(wù)，盡可能地使客戶滿意。

（二）重新找好市場(chǎng)定位，完善差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)該從自己的實(shí)際情況出發(fā)，重新找好市場(chǎng)定位，重新制定發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行不能只為百分之二十的顧客服務(wù)，要知道另外百分之八十的顧客也能產(chǎn)生較大的利潤(rùn)空間。尤其是中小型銀行，必須從自己的實(shí)際情況出發(fā)，尋找適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略，而不是僅僅只打價(jià)格戰(zhàn)。

（三）擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)資源的市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融之所以受到人們的歡迎，是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融的方便個(gè)快捷。然而實(shí)際情況確實(shí)商業(yè)銀行擁有更加龐大的客戶群，并且商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)資源。只要商業(yè)銀行合理地運(yùn)用這些數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益就會(huì)得到提升。商業(yè)銀行要想減少網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)其造成的影響，就必須加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資源的投入，盡可能地創(chuàng)造出自己獨(dú)特的金融互聯(lián)網(wǎng)模式。大型銀行可以從自己的實(shí)際情況出發(fā)，建立屬于自己的發(fā)展平臺(tái)。比如說，中國(guó)建設(shè)銀行的金融業(yè)務(wù)就很好的做到了這一點(diǎn)。中國(guó)建設(shè)銀行通過金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供較為方便的服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 蘇靜.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響研究——基于信息收益與成本視角[J].南方金融，2017（9）：57-63.