馬伊靈

【摘 要】 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們心中的關(guān)注度與日俱增，其發(fā)展速度日益加快也推動傳統(tǒng)金融體系朝著更加完備的方向發(fā)展。本文從多個方面以及不同角度對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生引起商業(yè)銀行盈利情況的變化展開細(xì)致的分析，同時提出具有一定建設(shè)性與可行性的方法與建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融體系 商業(yè)銀行 盈利模式

2013年，阿里巴巴旗下的一大令人矚目的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品支付寶橫空出世，隨著近些年的發(fā)展與完善，這款軟件憑借領(lǐng)先于同行業(yè)金融產(chǎn)品的較高收益以及方便靈活的理財(cái)方式獲得了大量投資者的青睞，甚至支付寶理財(cái)?shù)氖找嬖谝欢螘r間內(nèi)顯著高于銀行金融產(chǎn)品的年化收益。在支付寶發(fā)展的帶動下一大批類似的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品全面涌現(xiàn)出來，它們所推出的金融理財(cái)產(chǎn)品的年化收益令商業(yè)銀行望塵莫及，比如P2P、眾籌等。其中可以與支付寶平分秋色的支付產(chǎn)品還有微信支付，這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使原本穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融格局發(fā)生了翻天覆地的變化。因此，通過研究進(jìn)而深入了解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間復(fù)雜多變的關(guān)系可以進(jìn)一步獲取經(jīng)濟(jì)變化情況，并且可以幫助我國商業(yè)銀行獲得更多的收益和利潤。

一、我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和一些常見模式

依據(jù)金融服務(wù)所具有的不同效果可以將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為三大類，在日常生活和金融研究中出現(xiàn)頻率最高的就是互聯(lián)網(wǎng)融資模式、第三方支付模式和互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式實(shí)際上就是通過互聯(lián)網(wǎng)作為媒介進(jìn)行貸款活動，在這種模式下所開展的融資活動與資本市場上常見的直接融資具有本質(zhì)區(qū)別，同時與銀行所開展的間接融資模式也有一定的差異，這是一種區(qū)別于二者同時富含創(chuàng)新理念的新型融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺由于出資人的不同又可以細(xì)分為個人供應(yīng)資金的個人平臺和機(jī)構(gòu)管理資金的機(jī)構(gòu)平臺。

（1）個人網(wǎng)貸平臺。個人網(wǎng)貸平臺主要面向個人用戶并為期提供需要的貸款，其資金來源大多由具有一些閑置資金的網(wǎng)絡(luò)用戶來籌集，當(dāng)然也不排除一些規(guī)模較小的企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營過程中出現(xiàn)資金不足問題而向個人平臺申請貸款的情況。

（2）機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺作為電子商務(wù)領(lǐng)域中不可或缺的重要組成部分，主要面向規(guī)模較小的企業(yè)并為他們提供一定的貸款，與個人網(wǎng)貸平臺相比之下可以看出機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺的專業(yè)化程度更高，在為客戶提供貸款之前往往會細(xì)致考察客戶在平臺內(nèi)所進(jìn)行的購買活動以及信用記錄，根據(jù)這些信息進(jìn)而來科學(xué)地預(yù)測客戶在還款日期內(nèi)能否按時歸還，基于客戶評估在決定是否為其提供貸款以及提供的貸款額度。同時客戶提出貸款申請、機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺完成審核以及為顧客下發(fā)貸款等各項(xiàng)操作都可以利用互聯(lián)網(wǎng)來完成。機(jī)構(gòu)平臺提供的貸款大多是幫助企業(yè)解決短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)問題，其貸款的額度十分有限并且需要在短期內(nèi)按約定歸還。

（二）第三方支付模式。第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式實(shí)際上就是將用戶持有的多張不同的銀行卡綁定在同一款支付軟件并進(jìn)行支付操作的支付模式，通過直接與銀行取得聯(lián)系并進(jìn)行一系列交易和結(jié)算業(yè)務(wù)，使原本較為繁瑣的金融交易變得更加方便快捷，這種支出方式的產(chǎn)生不僅使銀行節(jié)省了一大筆用于技術(shù)研發(fā)的資金，同時在一定程度上提升消費(fèi)者的購買力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在此基礎(chǔ)上第三方支付又逐漸派生出有所差異的多種金融模式，比如信用中介。同時在智能手機(jī)等設(shè)備發(fā)展的帶動下第三方支付逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺上，依托網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)支付可以最大限度地滿足客戶的具體需求。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的帶動下第三方支付也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇期，目前為止，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)與第三方支付建立了不可分割的聯(lián)系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財(cái)模式指的是借助網(wǎng)絡(luò)向社會公眾宣傳并售賣多種形式的保險等金融產(chǎn)品，使得投資者在足不出戶的情況下就可以在線完成保險等金融產(chǎn)品的購買活動，這對于投資的投資活動帶來了極大的便利。就基金而言，取得基金銷售資格的互聯(lián)網(wǎng)平臺與日俱增，這使得基金銷售的途徑也變得更加多樣，過去銀行幾乎完全占據(jù)基金銷售市場的局面不復(fù)存在。在保險方面，淘寶等網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)與人壽等主營保險業(yè)務(wù)的公司展開合作，通過在網(wǎng)絡(luò)平臺上引入保險業(yè)務(wù)為用戶購買保險提供了一種全新的渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

（一）影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是銀行獲得利潤的重要一環(huán)，個人與企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)完成自身所需要的資金籌集，對于銀行貸款業(yè)務(wù)的開展帶來嚴(yán)重的沖擊與影響。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的盈利方式在于將用戶儲存在銀行中的大量資金以貸款的方式下發(fā)給機(jī)構(gòu)或個人，并且要求申請貸款的機(jī)構(gòu)或個人歸還貸款的同時支付一定的利息，這樣一來存貸款之間就會產(chǎn)生利息差進(jìn)而使銀行獲得收益。我們也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在某種程度上影響了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展，原有應(yīng)該屬于商業(yè)銀行的利潤被互聯(lián)網(wǎng)金融取得。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要面向個人與規(guī)模較小的企業(yè)并為其提供所需要的貸款，這就對商業(yè)銀行所開展的面向個人與規(guī)模較小的企業(yè)并為其提供所需貸款的業(yè)務(wù)帶來沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融為個人提供的貸款資金主要來自于P2P借貸等平臺上進(jìn)行的資金籌措，而互聯(lián)網(wǎng)金融為規(guī)模較小的企業(yè)提供的貸款資金主要來自于包括電子商務(wù)借貸在內(nèi)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺。

個人網(wǎng)貸平臺上的客戶與申請銀行貸款客戶具有本質(zhì)上的區(qū)別，個人網(wǎng)貸平臺所要求的利率遠(yuǎn)超銀行。在決定進(jìn)行貸款時選擇利率較低的銀行無疑是一種十分明智的，其資金的成本也處于較低的水平，但是申請銀行貸款需要具備很多的基本條件，同時申請貸款并獲得批準(zhǔn)所需要的程序十分繁瑣，有些用戶不符合銀行貸款的條件，對于這些用戶或者在短期內(nèi)需要大量資金的用戶來說利率較高的個人網(wǎng)貸平臺可能是更好的選擇，當(dāng)然獲得銀行認(rèn)證的優(yōu)質(zhì)客戶對于銀行貸款的信賴度和認(rèn)可度更高，他們很少會去選擇個人網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款。同樣，因?yàn)樵跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺上申請貸款的用戶所要承受的貸款利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行，因此在短期內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺幾乎不會對銀行的貸款業(yè)務(wù)造成太大的影響，它們所擁有的客戶群體是具有本質(zhì)區(qū)別的?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利情況帶來的沖擊和挑戰(zhàn)并不明顯。它們之間的關(guān)系可以理解為相互補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和帶來的沖擊推動商業(yè)銀行做出改變，商業(yè)銀行的發(fā)展也促使互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更為完備的方向發(fā)展。

（二）影響著商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。眾所周知，商業(yè)銀行最為重要的負(fù)債項(xiàng)就是客戶儲存在銀行中的大量存款，同時也是銀行獲得資本的重要途徑。商業(yè)銀行所擁有的存款量可以有效反映出銀行的發(fā)展情況。客戶將自身多余的資金儲存在銀行中，銀行按照一定的利率、存款者的本金以及儲存時間支付給存款者相應(yīng)的利息，這是商業(yè)銀行獲取利潤必須要經(jīng)歷的環(huán)節(jié)，一家銀行為存款者提供較高的利息那么其通過貸款業(yè)務(wù)所獲得的利息差就會大幅度下降，這種情況下利潤也會有所降低。此外，我國在相關(guān)法律中明確規(guī)定銀行貸款的比例不能在所擁有的存款資金的75%以上，如果銀行下放超出其存款資金一定比例的貸款將導(dǎo)致自身運(yùn)行能力受到嚴(yán)重影響，客戶對于銀行的信任程度也會不斷下降，同時銀行的收益也會隨之大量減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是否對銀行原本擁有的存款資金帶來沖擊，無形中加大的銀行存款的成本支出，這些因素對于商業(yè)銀行的收益以及利潤獲取情況帶來一定影響。銀行為客戶提供的存款方式以及為個人設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品無時無刻不受到包括第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來的影響。在第三方支付進(jìn)行管理與規(guī)范的法律中明確指出，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過備付金的方式將資金存放在銀行中，買家與賣家經(jīng)過溝通與協(xié)商后所開展的資金交易活動是在第三方支付機(jī)構(gòu)的支持下完成的，這些資金在整個交易活動尚未完成之前是存放在第三方支付所擁有的賬戶之中，在此過程中銀行所擁有的活期存款并沒有發(fā)生任何變化，但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)需要將預(yù)先支付給銀行的備付金按照定期的方式存放在銀行之中，銀行所設(shè)置的定期存款利率普遍超過活期存款，在無形中加大了銀行的資金成本。但是由于銀行擁有龐大的客戶量進(jìn)而獲得存款資金數(shù)量也較大，第三方支付實(shí)際上并沒有對商業(yè)銀行的盈利情況產(chǎn)生過多的影響。

三、對于商業(yè)銀行提升盈利的建議

商業(yè)銀行只有不斷加大發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的力度才能顯著提升自身的收益和利潤，通過創(chuàng)新促使自身所開展的金融業(yè)務(wù)以及為客戶提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化，尋找并發(fā)現(xiàn)可以促進(jìn)商業(yè)銀行獲得更多利潤的經(jīng)營模式，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行密切的交流與緊密的合作，學(xué)習(xí)并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之處進(jìn)而使自身的盈利能力顯著提升。

（一）通道業(yè)務(wù)。顯而易見，商業(yè)銀行所開展的業(yè)務(wù)與后來出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的業(yè)務(wù)之間是競爭關(guān)系，它們具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢并且也存在明顯的不足之處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以在較短時間內(nèi)下放個人和規(guī)模較小的企業(yè)所申請的貸款，但是自身的信譽(yù)往往得不到社會民眾的認(rèn)可;傳統(tǒng)的商業(yè)銀行雖然在民眾心中具有較高的信譽(yù)，但是目前在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中仍處于初步發(fā)展?fàn)顟B(tài)。商業(yè)銀行需要深入了解自身的優(yōu)勢所在和不足之處，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開密切的交流以及深入的合作，彌補(bǔ)自身劣勢的同時實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

（二）融資類業(yè)務(wù)。在融資業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間勢必會因?yàn)闋帄Z和拉攏客戶進(jìn)而展開激烈的競爭。商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺展開密切的交流和深入的合作，在交流與合作中推動自身網(wǎng)貸平臺獲得進(jìn)一步發(fā)展。

四、結(jié)語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展速度日益加快的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下應(yīng)做到臨危不亂，應(yīng)充分認(rèn)識到自身的優(yōu)勢所在并最大限度地將其發(fā)揮出來，彌補(bǔ)自身不足。在商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行全方位的創(chuàng)新與改革，以積極的狀態(tài)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展之中，進(jìn)而使盈利水平達(dá)到前所未有的高度。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利模式影響分析[D].天津商業(yè)大學(xué)，2016.

[2] 彭鈺.我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究[D].廈門大學(xué)，2014.

[3] 高靖，肖周.我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利狀況的影響研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015（10）：68-69.

[4] 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力及風(fēng)險影響的實(shí)證研究[D].湖南大學(xué)，2016.