李莉

摘要：目前在監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變的情勢下，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨的嚴(yán)峻形勢目前尚未有根本性改觀，今后工作中要堅決把防控信用風(fēng)險放在更重要的位置上，把信貸風(fēng)險管理深化落地并作為信貸管理長效基礎(chǔ)建設(shè)工程，推進(jìn)各崗位盡職履責(zé)，提高執(zhí)行力，進(jìn)一步完善信貸管理機(jī)制，夯實信貸管理基礎(chǔ)，提升穩(wěn)健經(jīng)營能力。

關(guān)鍵詞：管理到位? 信用? 風(fēng)險

一、管理到位的內(nèi)涵

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，銀行業(yè)整體運行平穩(wěn)，但面臨的形勢依舊復(fù)雜，有效防風(fēng)險成為未來一段時間銀行業(yè)健康發(fā)展的重要需求。2017年4月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，要求在嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線的同時，進(jìn)一步提升風(fēng)險管理水平。

為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代發(fā)展，我行需加快變革信用風(fēng)險管理架構(gòu)，以客戶信用風(fēng)險視圖為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)分析，著手建立全流程、全信息的信用風(fēng)險經(jīng)營與管理體制。

二、當(dāng)前在信用風(fēng)險防控方面存在的主要問題

（一）信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理意識不強，經(jīng)濟(jì)資本管理能力不足

向管理精細(xì)化要效益的意識不足，營銷梳理客戶以完成上級下達(dá)指標(biāo)任務(wù)為主，未算好資本賬、收益賬，管理粗放導(dǎo)致資本占用增加，資本成本過高。同時，沒有從綜合經(jīng)營客戶的角度出發(fā)，單看單項業(yè)務(wù)的盈虧，失去贏得其他業(yè)務(wù)機(jī)會。

（二）信貸經(jīng)營重形式輕實質(zhì)

貸前調(diào)查信息真實性存在問題，導(dǎo)致客戶評級、客戶準(zhǔn)入偏差，貸中審查環(huán)節(jié)把控風(fēng)險能力還需提高。貸后管理盡職不到位，風(fēng)險識別和應(yīng)對不及時、不充分。

（三）信用風(fēng)險信息碎片化與貸款全生命周期管理存在一定沖突

數(shù)據(jù)爆炸性增長與信用風(fēng)險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱存在沖突。貸款“三查”從制度設(shè)計上明確了貸款前中后臺的分離及相互制約，一定程度防范了貸款經(jīng)營中的道德風(fēng)險，但同時也影響到信用風(fēng)險信息的完整性和統(tǒng)一性。

這些年來，隨著數(shù)據(jù)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，企業(yè)或個人的大多數(shù)交易信息可用數(shù)據(jù)形式保存，為金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶信用風(fēng)險提供了堅實基礎(chǔ)。但商業(yè)銀行信用風(fēng)險數(shù)據(jù)不完備、不及時、差錯、遺漏的情況較多，導(dǎo)致信用風(fēng)險監(jiān)測難以滿足實質(zhì)管理的需要。

三、問題成因分析

（一）第二還款措施是基層客戶經(jīng)理的自發(fā)選擇

在嚴(yán)厲內(nèi)部追責(zé)和激烈市場競爭的雙重壓力下，也相當(dāng)程度促使金融機(jī)構(gòu)主動強化了落實擔(dān)保、抵押等第二還款來源的要求。綜合來看，在經(jīng)濟(jì)景氣期間，擔(dān)保、抵押等第二還款來源有助于生產(chǎn)繁榮發(fā)展，控制信用風(fēng)險暴露;但在經(jīng)濟(jì)不景氣期間，擔(dān)保、抵押等第二還款來源可能會演化成互保危機(jī)，引發(fā)不動產(chǎn)抵押價格大幅回調(diào)的導(dǎo)火索，是加速信用風(fēng)險傳染、放大信用風(fēng)險沖擊的具有區(qū)域性、系統(tǒng)性影響的風(fēng)險因素。

（二）在業(yè)績考核導(dǎo)向下，貸后風(fēng)險監(jiān)測的手段和工具缺乏

在業(yè)績考核導(dǎo)向下，貸后風(fēng)險管理缺乏有效手段和工具，即使發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險隱患，除非有確鑿證據(jù)表明信用風(fēng)險即將爆發(fā)，否則難以直接干預(yù)尚未到期貸款項目，或?qū)I(yè)務(wù)前臺提出限制性要求。由于信貸管理系統(tǒng)建設(shè)滯后，數(shù)據(jù)質(zhì)量問題較多，加上客戶的財務(wù)信息不真實且更新不及時，導(dǎo)致貸后風(fēng)險監(jiān)測嚴(yán)重滯后于風(fēng)險管理需要。

（三）前中后臺關(guān)注點不同，信息不對稱

雖然貸前、貸時、貸后信息都要在信用風(fēng)險管理系統(tǒng)中錄入，但因為前中后臺關(guān)注的焦點不同，可能導(dǎo)致信用風(fēng)險信息收集不完整，以及信用風(fēng)險分析判斷存在片面性。對借款企業(yè)的授信，是基于客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的信息;而在貸款審批時借款企業(yè)信息已經(jīng)發(fā)生動態(tài)變化，但授信并未實時調(diào)整;在貸后到貸款到期這段時間內(nèi)，貸后風(fēng)險監(jiān)測信息往往無法及時傳遞給授信部門，因而對前臺貸款營銷的支撐與指導(dǎo)作用產(chǎn)生斷裂帶。

（四）擔(dān)保管理重形式，風(fēng)險緩釋虛置化

一是部分行擔(dān)保緩釋措施落實過程中，為滿足貸款審批通過的要求，經(jīng)辦人員僅僅關(guān)注抵押率達(dá)標(biāo)及形式要件完整，缺乏對押品的經(jīng)濟(jì)價值、市場變現(xiàn)能力、潛在風(fēng)險全面的審查和預(yù)判。

二是目前我行押品價值初次評估高度依賴外部評估機(jī)構(gòu)。同時，具備專業(yè)資質(zhì)的內(nèi)部評估人員不足，內(nèi)部核定評估未能起到應(yīng)有的作用，押品價值的客觀性難以保證。

三是押品設(shè)定、登記環(huán)節(jié)操作不審慎的現(xiàn)象多發(fā)，部分客戶經(jīng)理工作不夠細(xì)致，責(zé)任心不強，導(dǎo)致抵質(zhì)押權(quán)設(shè)立無效的問題，嚴(yán)重影響銀行抵質(zhì)押權(quán)利實現(xiàn)?？蛻艚?jīng)理履職能力不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提升。

四、落實“管理到位”的主要措施

（一）以經(jīng)濟(jì)資本管理工具應(yīng)用為手段，促進(jìn)風(fēng)險管理由管控質(zhì)量向貢獻(xiàn)價值轉(zhuǎn)型

抓好“評級約束、風(fēng)險緩釋、壓降逾期、不良處置、結(jié)構(gòu)調(diào)整、數(shù)據(jù)清理”六大靶向任務(wù)管理，確保完成總體節(jié)約目標(biāo)，壓降經(jīng)濟(jì)資本占用比例。

（二）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入審核，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

一是嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行客戶和項目信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好客戶選擇工作;審慎辦理例外核準(zhǔn)事項，充分利用對公業(yè)務(wù)會商制度，統(tǒng)一風(fēng)險偏好。二是嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行各項信貸政策要求，按權(quán)限做好客戶信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)和總量控制工作;嚴(yán)格執(zhí)行年度對公信貸退出計劃，退出名單內(nèi)客戶信貸總量只減不增;對于潛在風(fēng)險客戶，抓住行業(yè)復(fù)蘇機(jī)會擇機(jī)退出。三是精準(zhǔn)服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，支持實體經(jīng)濟(jì)振興;積極拓展戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、新消費領(lǐng)域、綠色信貸等新興領(lǐng)域客戶資源。四是嚴(yán)格執(zhí)行國家“去產(chǎn)能”各項政策要求，加強逐步壓縮行業(yè)風(fēng)險管控，確保逐步壓縮行業(yè)整體及單行業(yè)信貸和貸款余額不超年初水平。

（三）嚴(yán)把授信審批與集中放款審核關(guān)口

審批環(huán)節(jié)：一是嚴(yán)格合規(guī)審查控制，規(guī)范統(tǒng)一審查工作標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則，分行業(yè)、區(qū)域、存量、新增等維度嚴(yán)格把控，嚴(yán)禁不符合政策要求的客戶進(jìn)入審批流程。二是以問題和關(guān)鍵風(fēng)險點為導(dǎo)向開展回訪工作，通過省分行現(xiàn)場旁聽審批會等手段加強對二級分行審批工作指導(dǎo)，提升審批質(zhì)量。三是加強政策傳導(dǎo)，對二級分行創(chuàng)新業(yè)務(wù)、重大項目營銷、業(yè)務(wù)申報等環(huán)節(jié)給予指導(dǎo)，提高授信審批各環(huán)節(jié)質(zhì)量與效率。四是結(jié)合當(dāng)前經(jīng)營形勢、行業(yè)熱點、分支行急迫需求等情況，研究制定行業(yè)授信策略、評估指引等，統(tǒng)一風(fēng)險偏好，引導(dǎo)精準(zhǔn)營銷。五是強化客戶評級推翻管理。安排專人對轄內(nèi)客戶信用評級按季進(jìn)行全面監(jiān)測，分析客戶信用等級總體分布、評級覆蓋情況、評級遷徙異常情況，深入分析向上推翻系統(tǒng)評級情況的主要原因及合理性等。同時，將客戶評級推翻管控情況作為省行對各二級行客戶評級審定轉(zhuǎn)授權(quán)、內(nèi)控評價考核等方面的重要依據(jù)，促進(jìn)各二級行加強評級管理。

放款環(huán)節(jié)：一是不斷拓展業(yè)務(wù)集中范圍，逐步實現(xiàn)集中放款審核、押品權(quán)證集中管理。二是以依法合規(guī)為前提，條件落實為主線，注重客戶實質(zhì)性風(fēng)險的把控。三是進(jìn)一步完善產(chǎn)品審核要點，統(tǒng)一審核尺度和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。四是加強經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，提高申報材料質(zhì)量和運作效率;做好放款審核人員培訓(xùn)，提高審核技能和把關(guān)能力。

（四）強化貸后管理專業(yè)化工作

持續(xù)完善和推動矩陣式貸后管理責(zé)任體系建設(shè)。層級上，商業(yè)銀行在總行層面對貸后管理機(jī)制的建立、貸后管理執(zhí)行的整體有效性負(fù)責(zé)。條線上，經(jīng)營條線負(fù)起貸后跟蹤責(zé)任，通過集中會診，既要把握商機(jī)，及時拓展市場，又要及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，制定并落實化解方案;風(fēng)險管理條線負(fù)起信貸檢查與監(jiān)控預(yù)警的管理責(zé)任。流程上，發(fā)揮客戶經(jīng)理等經(jīng)辦崗位及時準(zhǔn)確更新客戶信息等流程操作的責(zé)任，經(jīng)營主責(zé)任人要切實承擔(dān)起經(jīng)營決策責(zé)任。

（五）加強押品管理

一是按照“專業(yè)專注、崗位制衡”的原則，明確關(guān)鍵環(huán)節(jié)具體崗位操作要點。二是嚴(yán)格押品準(zhǔn)入選擇，提高押品集約化管理水平，信貸資源向合格押品業(yè)務(wù)傾斜，確保全年對公信貸抵質(zhì)押占比提升，優(yōu)選金融質(zhì)押品和不動產(chǎn)等抵質(zhì)押物，優(yōu)化風(fēng)險緩釋結(jié)構(gòu)。

（六）發(fā)揮信息系統(tǒng)“機(jī)控”作用

積極依托和利用系統(tǒng)工具準(zhǔn)確預(yù)判風(fēng)險，及時提示預(yù)警;加強信貸數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理，切實做好客戶風(fēng)險信息的識別、采集，做好內(nèi)控名單重檢及入庫;充分發(fā)揮授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的報警和風(fēng)險提示作用，依托組合風(fēng)險管理系統(tǒng)實現(xiàn)風(fēng)險管理關(guān)口前移;逐步建立以客戶為中心的全流程、全口徑、多維度風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制，實現(xiàn)對客戶、機(jī)構(gòu)和人員的行為監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。

（七）探索推廣風(fēng)險化解處置五種有效模式

一是針對產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險化解，在剝離非主業(yè)資產(chǎn)的基礎(chǔ)上實施資產(chǎn)重組和金融債務(wù)重整。二是針對擔(dān)保圈鏈風(fēng)險分門別類進(jìn)行化解，依托債委會平臺協(xié)調(diào)政、銀、企等各方行動，圍繞核心企業(yè)開展“大圈化小、長鏈縮短、斷點分拆”等工作。三是針對有一定自救能力的大型企業(yè)信貸風(fēng)險化解，通過政府扶持、企業(yè)自救、銀行讓利，恢復(fù)企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營。四是針對有救助空間但企業(yè)經(jīng)營管理水平不高的大型企業(yè)風(fēng)險，通過政府引導(dǎo)托管經(jīng)營、引入戰(zhàn)略投資、并購重組等模式化解。五是針對僵尸企業(yè)出清，采取市場化運作模式處置不良資產(chǎn)，騰挪資源用于新舊動能轉(zhuǎn)換。

（八）加大不良資產(chǎn)處置力度

繼續(xù)加大現(xiàn)金回收，做好批量轉(zhuǎn)讓組包和推介;利用好有限的核銷資源。逐戶梳理核銷處置項目，制定路線圖和時間表，對已列入批量轉(zhuǎn)讓的不良項目同步做好申報核銷的準(zhǔn)備工作，并行推進(jìn);加大已核銷資產(chǎn)管理，促進(jìn)價值提升。