葛俊婷

摘 要：我國(guó)目前正處在社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，消費(fèi)金融的迅速發(fā)展對(duì)加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的改變、促進(jìn)我國(guó)金融體系的改革、提高我國(guó)人民群眾的生活水平有著非常重要的推動(dòng)作用。雖然前景很好，但是我國(guó)的消費(fèi)金融還只是處在一個(gè)發(fā)展的初期，還存在許多的制約因素和問題。雖然我國(guó)的消費(fèi)金融公司已經(jīng)開始了試點(diǎn)工作，但是因?yàn)槲覈?guó)的個(gè)人信用體系還存在著各種各樣的問題，難以與金融公司的發(fā)展相互配合。因此，從這一點(diǎn)可以看出，金融公司研究我國(guó)的個(gè)人信用體系還是有必要的。本文對(duì)消費(fèi)金融和個(gè)人信用體系提出一些可行性的建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;個(gè)人信用體系

一、我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

1.我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融主要是以商業(yè)銀行為主要的試點(diǎn)方式，因?yàn)槲覈?guó)的消費(fèi)金融處于發(fā)展初期，所以會(huì)存在很多制約發(fā)展的客觀因素。

（1）我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展較快，主要是商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行不重視其發(fā)展，所以該業(yè)務(wù)行業(yè)的品種少、規(guī)模小、發(fā)展速度較慢。在我國(guó)的消費(fèi)金融體系中，主要是以商業(yè)銀行作為主體，汽車金融、消費(fèi)金融在體系中所占的比例還是相對(duì)較小。我國(guó)的消費(fèi)金融雖然發(fā)展迅猛，但目前還是處于一個(gè)初期階段。

（2）我國(guó)消費(fèi)金融目前的發(fā)展還存在一些客觀的制約因素。消費(fèi)金融的快速發(fā)展是可以由政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展來決定的，但是消費(fèi)金融發(fā)展的重要因素是經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段。

目前制約我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的因素：一是，收入分配不平衡的問題。我國(guó)城鎮(zhèn)居民購買金融的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不高，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是，社會(huì)保障體系不夠完善。近年來，房?jī)r(jià)的快速上漲，讓人們吃盡苦頭，消費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，使人們沒有多余的能力去購買金融產(chǎn)品。三是，人們受“量入為出”“勤儉節(jié)約”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響。四是，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)項(xiàng)目少，多元化體系建設(shè)的不夠完善。五是，個(gè)人信用體系處于初期發(fā)展階段，不利于消費(fèi)金融的發(fā)展和成長(zhǎng)。六是，消費(fèi)金融領(lǐng)域的專業(yè)人才缺乏，不利于消費(fèi)金融的深入發(fā)展。七是，專業(yè)的消費(fèi)金融公司剛剛起步，人們不敢相信、購買金融產(chǎn)品。八是，個(gè)人信貸法律體系不完善，不能夠很好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，不能夠規(guī)范消費(fèi)金融的發(fā)展。

2.我國(guó)消費(fèi)金融的前景

雖然我國(guó)消費(fèi)金融還處在一個(gè)發(fā)展的初期階段，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和法律法規(guī)的逐步完善，消費(fèi)金融還是有很好地發(fā)展前景。

（1）消費(fèi)金融市場(chǎng)大，我國(guó)擁有世界第一的龐大人口基數(shù)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平在2016年人均GDP是8123美元，總體上處于發(fā)展中國(guó)家收入的行列。

（2）國(guó)家目前的政策在加大力度扶持消費(fèi)金融，加快了消費(fèi)金融的快速發(fā)展。由此可以看出，隨著我國(guó)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展必將迎來一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期。

（3）新型城鎮(zhèn)化的快速建設(shè)將會(huì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由此產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益。新型城鎮(zhèn)化是我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的一種重要手段，隨著城鎮(zhèn)化統(tǒng)一的逐步完成，消費(fèi)金融就會(huì)得到一個(gè)發(fā)展高峰期。

二、我國(guó)個(gè)人信用體系的現(xiàn)狀及問題

我國(guó)個(gè)人信用體系的發(fā)展建設(shè)雖然取得了一些成績(jī)，但是仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，這也是阻礙消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。為了消費(fèi)金融的快速發(fā)展，所以我們要加大對(duì)個(gè)人信用體系的建設(shè)，目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系還存在一些不足。

1.從目前形勢(shì)來看，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)收入差距很大，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，所以我國(guó)的個(gè)人信用體系的建立是很難完成的。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不夠完善，雖然我國(guó)的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)估體系已經(jīng)開始，但是大都自成體系，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一。對(duì)全國(guó)的發(fā)展和與國(guó)際的接軌都不利，帶來較大的障礙。因此，我國(guó)現(xiàn)在急需一套科學(xué)的、標(biāo)準(zhǔn)的、嚴(yán)密的誠(chéng)信評(píng)估方法，能夠在全國(guó)范圍內(nèi)快速地實(shí)行起來。

2.我國(guó)目前實(shí)行的誠(chéng)信評(píng)估體系側(cè)重點(diǎn)過于混亂，對(duì)于個(gè)人的基本信息涉及的較多，對(duì)于個(gè)人的資產(chǎn)涉及的確很少，這很容易造成評(píng)估準(zhǔn)確率的下降。

3.我國(guó)的個(gè)人誠(chéng)信體系的信息使用太少，基本上都用在了商業(yè)銀行，大部分對(duì)于個(gè)人信用信息的態(tài)度不夠重視，沒有將信用信息放入到日常業(yè)務(wù)中去，使信用信息的使用受到了限制。

4.我國(guó)的信用信息來源不夠全面，人們的信用信息大都來源于銀行等金融機(jī)構(gòu)，而在外國(guó)，個(gè)人信用的信息來自于多個(gè)機(jī)構(gòu)和部門。而且在我國(guó)，有些法律法規(guī)的規(guī)定中不準(zhǔn)隨意泄露個(gè)人信息，這給聯(lián)合征信增加了難度。在我國(guó)，對(duì)于個(gè)人信用的信息管理也缺乏系統(tǒng)性的管理。各大銀行不會(huì)將客戶信息隨意的泄露，所以就在社會(huì)上造成了客戶在這家銀行欠款卻跑到另一家銀行繼續(xù)借款的現(xiàn)象的發(fā)生。

三、促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用體系更好發(fā)展的建議

從國(guó)際上來看，要想建立起個(gè)人信用體系，需要有相關(guān)的法律保護(hù)，統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有權(quán)威的征信系統(tǒng)，還要有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，大力的宣傳和完善的教育支持，這是一個(gè)漫長(zhǎng)的工作過程。

個(gè)人信息體系的建立離不開個(gè)人信用的評(píng)估。因?yàn)榧词蛊渌男庞皿w系完成，但是缺乏對(duì)客戶的信用評(píng)估，就不會(huì)知道客戶到底會(huì)不會(huì)去履行這個(gè)約定，這樣還是無法做到避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

1.正確選擇個(gè)人信用評(píng)估模型

目前，我國(guó)的消費(fèi)金融公司剛剛成立，處于運(yùn)行的初級(jí)階段，首先應(yīng)該把重心放在穩(wěn)定自身上，然后再尋找發(fā)展前景。這就要求消費(fèi)金融公司在接到業(yè)務(wù)去給客戶做信用評(píng)估時(shí)，應(yīng)該采用穩(wěn)定性高的模型。

2.正確的選擇預(yù)測(cè)指標(biāo)

根據(jù)本文提出的個(gè)人信用體系的不足之處，消費(fèi)金融公司在評(píng)估客戶的信用時(shí)，不要為了追求全面選擇過多的指標(biāo)，要選擇關(guān)鍵的、重要的、主要的指標(biāo)去構(gòu)建模型，這樣就可以避免過程繁瑣，而且還可以增加準(zhǔn)確率，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.充分利用個(gè)人信用信息

個(gè)人信用體系不僅可以準(zhǔn)確的知道客戶的違約概率，避免信用危機(jī)，同時(shí)充分的利用，還可以促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，給金融公司帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益，能夠有效促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動(dòng)社會(huì)進(jìn)一步發(fā)展。

4.要堅(jiān)決充分發(fā)揮政府的作用

當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境發(fā)展情況都不是很理想，如果單純的靠市場(chǎng)的力量來推動(dòng)個(gè)人體系的建設(shè)就會(huì)比較困難。沒有政府的參與，信用環(huán)境不會(huì)自己形成，應(yīng)當(dāng)吸收外國(guó)在這方面的精華，然后結(jié)合本國(guó)的國(guó)情來建設(shè)屬于我們自己的信用體系。頒布相關(guān)的法律法規(guī)，協(xié)調(diào)相關(guān)部門進(jìn)行資源共享，快速完善個(gè)人征信系統(tǒng)。

5.完善相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度

我國(guó)的立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加快速度制定屬于本國(guó)的經(jīng)濟(jì)法律，避免因?yàn)橄嚓P(guān)法律的不完善、有漏洞的原因，讓不法分子鉆空子，阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要盡早完善我國(guó)的個(gè)人信用體系的建設(shè)，通順國(guó)家的執(zhí)法機(jī)關(guān)要嚴(yán)格執(zhí)法，加大懲罰力度，形成外部約束力量，增加公民的守信意識(shí)，改善我國(guó)的信用環(huán)境。

四、總結(jié)

當(dāng)前，是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)當(dāng)加快改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，擴(kuò)大內(nèi)需，提高人民的生活水平。雖然我國(guó)的消費(fèi)金融和個(gè)人信用體系只是處在一個(gè)初期階段，但是隨著我國(guó)在相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展，一定會(huì)讓這些領(lǐng)域在國(guó)內(nèi)發(fā)揮出積極作用，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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