彭成城

摘 要：隨著科技的發(fā)展，電子支付、第三方支付等新興名詞逐漸進(jìn)入了人們的生活，人們已經(jīng)習(xí)慣于使用微信、支付寶等支付工具完成交易。作為網(wǎng)絡(luò)社會和先進(jìn)移動終端技術(shù)的產(chǎn)物，電子支付能夠減少交易環(huán)節(jié)，降低交易成本，為人們生活提供方便的同時促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，作為一種創(chuàng)新的金融行為，電子支付也帶來了潛在的金融風(fēng)險。本文對電子支付的概念、特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡要分析，并討論了電子支付能否替代現(xiàn)金以及電子支付中存在的漏洞。

關(guān)鍵詞：電子支付;發(fā)展現(xiàn)狀;現(xiàn)金支付;漏洞

引言：隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展速度。電子商務(wù)就是其中一個方向。生活中，在淘寶網(wǎng)上購買學(xué)習(xí)用品已經(jīng)不是罕見之舉，線下使用支付寶、微信等付款也已成家常便飯。不管是B2C（商業(yè)零售）電商模式，還是C2C（個人間電子商務(wù)）、O2O（商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合）電商模式，電子支付始終是電子商務(wù)鏈條中的重要環(huán)節(jié)，能夠?qū)①u家、買家、銀行以及電商平臺連接起來。由于電子支付克服了時間、空間、距離等物理因素，因而比傳統(tǒng)支付更為方便、高效，已然成為廣大用戶喜愛的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一。但是電子支付過快的擴(kuò)張速度，也對相對滯后的技術(shù)與立法提出了新的挑戰(zhàn)。

一、電子支付的概念

1.電子支付的定義

電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。毫無疑問，與傳統(tǒng)支付方式（包括現(xiàn)金支付、票據(jù)支付等）相比，電子支付具有許多優(yōu)勢。

2.電子支付方式的分類

根據(jù)付款形式，電子支付可以分為三類。首先是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是在連接互聯(lián)網(wǎng)的計算機(jī)上進(jìn)行操作。交易過程中，買賣雙方需要協(xié)商選擇第三方支付平臺。比如在淘寶網(wǎng)、亞馬遜網(wǎng)上購物時多采用這種支付方式：用戶在網(wǎng)站上瀏覽商品，然后下單、向第三方平臺支付貨款，商家核對訂單后，通過快遞或物流發(fā)送貨物，用戶確認(rèn)收到貨物后商家才能從第三方支付平臺拿到貨款。其次是電話支付。電話支付是指通過電話設(shè)備連接銀行系統(tǒng)，從個人賬戶中完成付款的支付方式。生活中常用的是通過電話支付為游戲進(jìn)行充值。最后是移動支付。移動支付是指利用智能手機(jī)、平板電腦等移動終端設(shè)備，直接或間接發(fā)送支付指令從而產(chǎn)生貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移的行為，是電子支付領(lǐng)域的主要發(fā)展趨勢。目前，移動支付的技術(shù)手段主要有NFC支付、二維碼支付、超聲波支付等。

3.電子支付的優(yōu)勢

首先，電子支付帶來了交易成本的降低。電子支付使貨幣數(shù)字化，擺脫了商品交易對紙質(zhì)貨幣和票據(jù)的依賴。與紙質(zhì)錢幣相比，電子支付不需要制造、發(fā)行、運(yùn)輸成本，對消費(fèi)升級有著重要的促進(jìn)作用。同時，電子支付借助大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，交易雙方能夠不受時間、地點(diǎn)限制地完成整個支付過程，也減少了實(shí)體商務(wù)活動中的時間成本和經(jīng)濟(jì)成本。

其次，電子支付提高了交易效率。方便，應(yīng)該是電子支付最突出的特點(diǎn)。電子支付的出現(xiàn)解決了“忘帶錢”的問題，人們可以通過隨身攜帶的手機(jī)進(jìn)行交易，交易時又省去了掏錢、找錢等步驟，甚至也防止了現(xiàn)金小偷扒手的出現(xiàn)?？梢哉f電子支付有效提高了交易效率，適應(yīng)了越來越快的生活節(jié)奏。

最后，電子支付帶來了資金管理的便利。電子支付中的每一筆交易都留有記錄，一方面方便金融監(jiān)管部門對企業(yè)資金運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)管，另一方面也方便個人對資金賬戶的全方位管理。

二、我國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

電子支付多通過第三方支付平臺進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。第三方支付平臺是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)、能夠獲得各大銀行授權(quán)的網(wǎng)絡(luò)平臺。2005年，阿里巴巴的首席執(zhí)行官馬云在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出“第三方支付平臺”的概念，因此2005年也被稱為中國電子支付元年。

盡管國內(nèi)電子支付起步晚于世界發(fā)達(dá)國家，但是發(fā)展速度驚人。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的第36期《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，2015年上半年，我國電子支付用戶規(guī)模增加了17.9%，達(dá)到3.59億人;電子支付使用比例從46.9%提升至53.7%;相比于電子支付整體增速，移動客戶端支付市場增速更快，用戶規(guī)模較2014年底增長了26.9%，達(dá)到2.76億人。截至2017年6月，我國的電子支付用戶規(guī)模更是高達(dá)5.11億人，網(wǎng)民使用電子支付的比例從64.9%提升至68.0%;其中，移動客戶端支付用戶規(guī)模達(dá)到5.02億，半年增長率為7.0%。

三、關(guān)于電子支付的兩點(diǎn)思考

1.電子支付能否取代現(xiàn)金支付？

電子支付與現(xiàn)金支付從本質(zhì)上來說都是為商業(yè)交易服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)物物交換。但是，鑒于電子支付相對于現(xiàn)金支付的優(yōu)點(diǎn)，不帶現(xiàn)金出門逐漸成為消費(fèi)新常態(tài)。有媒體說，中國已經(jīng)一只腳踏進(jìn)了“無現(xiàn)金社會”，手機(jī)變成了人們的“錢包”，能夠解決人們的一切消費(fèi)問題。

實(shí)際上，現(xiàn)金支付在我國商業(yè)貿(mào)易中仍占有絕對比重。據(jù)統(tǒng)計，2015年我國的銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會消費(fèi)品零售總額的47.96%;也就是說，當(dāng)年進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)移中，仍有52.04%使用現(xiàn)金。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年以來，我國流通的現(xiàn)金依然保持凈增長態(tài)勢，2014年、2015年、2016年增幅分別為2.88%、4.91%、6.63%。這是因?yàn)?，電子支付需要互?lián)網(wǎng)、設(shè)備以及一定的知識技能。盡管電子支付對會使用智能手機(jī)的人來說是很簡單方便的，但不可否認(rèn)的是我國仍存在許多欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在這些地區(qū)，智能手機(jī)普及水平較低，并且很多老人學(xué)不會電子支付;相比之下，現(xiàn)金支付有著巨大的便利性和普惠性。

此外，電子支付也存在著很大的金融風(fēng)險。一些不法分子搭建釣魚網(wǎng)站，使用違法的手段將人們的錢騙走，反映出了電子支付背后的信息安全問題。在電子支付社會，所有的交易信息都會被記錄，如果政府監(jiān)管不到位、保密技術(shù)不過關(guān)，很容易產(chǎn)生嚴(yán)重的信息泄露，繼而引發(fā)社會事件。

因此，在一定時間內(nèi)，電子支付不能取代現(xiàn)金支付。電子支付和現(xiàn)金支付并存將是我國未來很長一段時間支付領(lǐng)域的主要趨勢。但不可否認(rèn)的是，電子支付是有潛力取代現(xiàn)金支付的。

2.電子支付中的漏洞

首先，電子支付相關(guān)法律尚不完善。電子支付在我國的發(fā)展速度可以用“擴(kuò)張”一詞形容，其廣泛性和劇烈性超出了法律的完善速度，導(dǎo)致在很多方面出現(xiàn)了法律空白。第三方交易公司為利益所驅(qū)使，容易在合同中寫下侵犯消費(fèi)者權(quán)益的條約，而無法可依則使這一情況更加尷尬。一個例子是：中國人民銀行在2009年曾頒布公告，將第三方電子支付平臺定義為從事特定清算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。而在實(shí)際操作中，很多第三方支付企業(yè)認(rèn)為自己不僅是提供支付技術(shù)的中介平臺，而且與銀行金融業(yè)也有聯(lián)系。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，第三方電子支付平臺已發(fā)展為一種新型的虛擬銀行。此類爭議還有很多，如果不對電子支付中的法律問題進(jìn)行清晰界定，很難確保電子支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

其次，現(xiàn)有技術(shù)尚不足以抵御黑客和防止網(wǎng)絡(luò)犯罪。有網(wǎng)絡(luò)的地方總少不了黑客，若現(xiàn)金支付受到?jīng)_擊會引起扒手?jǐn)?shù)量的下降，那么電子支付的興起也會讓更多的黑客出現(xiàn)。我國的支付技術(shù)位居世界前列，但仍不足以應(yīng)對某些棘手的漏洞或不法分子。電子支付中的大量資金也會讓不法分子垂涎三尺，加劇違法念頭。據(jù)統(tǒng)計，我國的網(wǎng)絡(luò)犯罪平均每月就有3萬起。所以，我國亟需構(gòu)建一個安全規(guī)范的市場監(jiān)管機(jī)制和合理完善的法律機(jī)制。此外，電子支付資金流動頻率高，在一定程度上屏蔽了銀行對資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管，因此也被很多違法分子用于洗錢。

最后，巨大的資金池資金去向不明。有了第三方平臺，交易就不再是一手交錢一手交貨，而是有了一個滯留環(huán)節(jié)。大量的資金會停留在第三方平臺，第三方平臺很有可能使用這些資金進(jìn)行投資。但是，投資有風(fēng)險，一旦虧損，消費(fèi)者的損失誰來承擔(dān)？這仍是一個亟待解決的問題。

四、總結(jié)

電子支付是互聯(lián)網(wǎng)時代背景下的新型支付模式，有著交易成本低、交易效率高等優(yōu)勢，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便人們生活有著重要作用。但是，電子支付迅速擴(kuò)張的同時，也沖擊了傳統(tǒng)的金融秩序，在一定程度上帶來了金融風(fēng)險。本文對電子支付的概念、特點(diǎn)、分類、發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并討論了電子支付能否取代現(xiàn)金支付以及電子支付中的漏洞，希望能夠促進(jìn)電子支付行業(yè)的健康發(fā)展。

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