伍忠坤

【摘 要】 P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)時代出現(xiàn)的一種全新的金融業(yè)務模式，P2P借貸很大程度上填補了民間借貸的空白，既為投資者提供了新的投資渠道，也在一定程度上促進了我國中小企業(yè)的發(fā)展。但是由于受到各種因素的影響，一大批P2P平臺出現(xiàn)關閉跑路的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象引起了我國金融監(jiān)管部門的高度重視，對P2P借貸平臺的監(jiān)管逐漸變得嚴厲起來，P2P的發(fā)展遇到了不少阻攔，P2P借貸平臺的數(shù)量也急劇下降。本文通過分析我國P2P產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，分析我國P2P產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的風險，并提出相應解決對策。

【關鍵詞】 P2P借貸 互聯(lián)網(wǎng) 風險防范

一、我國P2P借貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)自2012年開始在我國掀起了一股浪潮。根據(jù)中國電子商務研究中心提供的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量截止到2014年底已經(jīng)有15785家，總成交額高達3291.94億元。2015年，我國的網(wǎng)絡借貸平臺繼續(xù)保持這種高速發(fā)展的態(tài)勢。P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)迅速發(fā)展的過程中，也逐漸凸顯出了不少新的問題，由于監(jiān)管部門的監(jiān)管不到位，不少P2P借貸平臺出現(xiàn)了“跑路”的情況，一時間P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)出現(xiàn)了不少危機和問題，據(jù)統(tǒng)計，2014年全年出現(xiàn)問題的P2P的網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量為275家，2015年僅前五個月的時間，就出現(xiàn)了294家問題P2P網(wǎng)絡借貸平臺。由此我們可以看出，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)在高速發(fā)展的過程中，也顯露出了不少新的問題。

二、我國P2P借貸產(chǎn)業(yè)的風險

（一）信用風險。當下，我國的信用體系建設還存在著很多不完善的地方，銀行征信系統(tǒng)記錄到的信用信息少之又少，而在P2P網(wǎng)絡借貸平臺上進行交易的借貸雙方是相互陌生的，在進行借貸交易的過程中，常常會出現(xiàn)信息不對稱的情況，這對于借貸雙方來講都隱藏著巨大的風險。一方面，網(wǎng)絡借貸平臺在運營的過程中可能會遇到一些惡意欺詐的客戶，不利于網(wǎng)絡借貸平臺的健康發(fā)展;另一方面，網(wǎng)絡借貸門檻低，加上網(wǎng)絡借貸的借款對象大都是學生等沒有固定收入的弱勢群體，網(wǎng)絡借貸平臺也可能出現(xiàn)欺詐客戶的現(xiàn)象。

（二）政策風險。一方面，P2P網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的一種全新的金融產(chǎn)物，主要依托于網(wǎng)絡技術在發(fā)展，但是就我國而言，目前關于網(wǎng)絡借貸方面的法律法規(guī)尚不完善，缺乏有效的管理制度。另一方面，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的時間比較短，沒有制定統(tǒng)一的行業(yè)標準，沒有指定的監(jiān)管部門對其進行有效地監(jiān)管，這為不少非法企業(yè)的發(fā)展提供了可乘之機。法律法規(guī)的缺少，監(jiān)管不到位使P2P行業(yè)的長遠發(fā)展顯得愈發(fā)艱難。

（三）信息風險。P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融新型產(chǎn)物，所以P2P在發(fā)展的過程中離不開信息技術的支持，信息技術一方面給人們的日常生活帶來的不少便利，同時也潛藏著諸多風險。有不少不法分子利用網(wǎng)絡技術，在網(wǎng)絡借貸平臺山竊取客戶的個人信息，然后利用他人的身份信息從事一些非法活動，給社會的健康發(fā)展帶來了不利影響。更有甚者，利用網(wǎng)絡借貸平上客戶的相關資料對客戶進行電話短信詐騙，以此來騙取他人的資金，類似的詐騙案件數(shù)不勝數(shù)。

三、我國P2P借貸產(chǎn)業(yè)的風險防范

（一）完善征信體系。P2P業(yè)務的發(fā)展是建立在社會信用的基礎之上的，良好的征信體系不僅能夠降低P2P借貸平臺的審核成本，還是P2P借貸平臺長遠發(fā)展的保障。因此，要促進我國P2P借貸行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，首先要建立完善的征信體系。第一，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)庫，將社會各方的信息整合到一起，實現(xiàn)信息資源共享;第二，學習借鑒國際信用評價標準，將社會信用劃分成不同等級，以此來建立有效的信用評價體系;第三，大力發(fā)展民營信用產(chǎn)業(yè)，在高度重視發(fā)展社會公共征信機構的同時，充分重視民營征信機構的發(fā)展，在全社會范圍內(nèi)形成征信產(chǎn)業(yè)競爭的局面，提高社會民眾對信用的重視，推動我國征信體系的進一步發(fā)展完善。

（二）建立健全P2P產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)。P2P網(wǎng)絡借貸作為互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融產(chǎn)物，傳統(tǒng)的金融法律已經(jīng)不適用于P2P借貸的發(fā)展和管理，關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)尚不完善，為了進一步規(guī)范網(wǎng)絡借貸平臺，必須建立健全P2P網(wǎng)絡借貸平臺的相關法律法規(guī)。首先，對P2P業(yè)務的借貸界限以法律的形式作出規(guī)定，防止有的不法企業(yè)鉆法律的漏洞，擾亂P2P網(wǎng)絡借貸市場;其次，建立健全P2P金融數(shù)據(jù)實時報送系統(tǒng)，進一步提高網(wǎng)絡借貸平臺的信息披露力度，進而加大金融機構對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管力度，加強對網(wǎng)絡借貸平臺的管理和監(jiān)管。除此之外，金融監(jiān)管部門還可以根據(jù)P2P網(wǎng)絡借貸平臺披露的相關數(shù)據(jù)，對P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行實時的監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)問題，以防止風險的產(chǎn)生。

（三）加強信息技術的管理。進一步加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺的信息技術管理，使用戶的個人信息得到有效的保護，為P2P網(wǎng)絡借貸平臺的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。第一，結合P2P業(yè)務的實際情況實行點對點的經(jīng)營方式和管理模式，使平臺與用戶之間能夠?qū)崿F(xiàn)一對一的交流互動，準確掌握用戶的信用狀況，及時發(fā)現(xiàn)平臺存在的潛在風險，提高風險防范能力;第二，由于網(wǎng)絡具有虛擬和不穩(wěn)定性，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在交易的過程中一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡故障等問題時，會造成嚴重的后果，為了避免這種情況的發(fā)生，網(wǎng)絡借貸平臺需要加強網(wǎng)絡技術的管理，建立一個安全穩(wěn)定的信息系統(tǒng)，為網(wǎng)絡借貸平臺提供一個穩(wěn)定的大環(huán)境，除此之外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺應該提高風險防范意識，建立有效的風險防御機制，以應對突發(fā)狀況;第三，加強對內(nèi)部工作人員的培訓，與內(nèi)部工作人員簽訂保密協(xié)議，提高內(nèi)部工作人員的風險意識，提高內(nèi)部工作人員的責任感與應突發(fā)狀況的應對能力。

結束語

互聯(lián)網(wǎng)的興起與發(fā)展為金融行業(yè)開啟了一片新天地，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，迎合了廣大市場用戶的需求，在一定程度上填補了網(wǎng)絡借貸的空缺，在短時間內(nèi)迅速的發(fā)展起來，但是不可忽視的是，P2P網(wǎng)絡借貸在發(fā)展過程中，也不可避免的出現(xiàn)了很多新的問題，我們應該結合市場的發(fā)展趨勢，進一步加強P2P網(wǎng)絡借貸的風險防范，促進P2P網(wǎng)絡借貸的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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