郝天軍

【摘 要】 “發(fā)展普惠金融”在2013年黨的十八屆三中全會中被確立為國家戰(zhàn)略。2015年國務(wù)院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。普惠金融是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。農(nóng)村顯然成為普惠金融發(fā)展重點區(qū)域。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差、地域條件偏遠、農(nóng)民金融意識落后的現(xiàn)狀嚴(yán)重影響了普惠金融的發(fā)展，如何采取有效策略、大力推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展已成為提高農(nóng)村整體經(jīng)濟水平的有效路徑，本文從三個方面探究了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 農(nóng)村 發(fā)展策略

1.發(fā)展農(nóng)村普惠金融是時代發(fā)展的必然

2015年《政府工作報告》中明確提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。其中農(nóng)村市場是重要市場，是發(fā)展普金融的重點地帶。普惠金融主要目標(biāo)是改變?nèi)鮿萑后w被排擠在傳統(tǒng)金融服務(wù)外的現(xiàn)狀，讓弱勢群體享受到相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品，普惠金融的發(fā)展也更加傾向于弱勢群體。農(nóng)村中依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)是極具代表性的弱勢群體。農(nóng)民群體個人信用等級不高、可抵押品有限、缺乏擔(dān)保能力，很難獲得傳統(tǒng)金融支持，因此，農(nóng)民是普惠金融服務(wù)的首要對象。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟水平整體提升了，才能體現(xiàn)惠民政策的有效實施。習(xí)近平在安徽鳳陽縣小崗村主持召開農(nóng)村改革座談會發(fā)表重要講話中強調(diào)：中國要強農(nóng)業(yè)必須強，中國要美農(nóng)村必須美，中國要富農(nóng)民必須富。

2.農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村金融體系不夠完善。一方面農(nóng)民貸不到或難以及時貸到資金;另一方面金融機構(gòu)認為農(nóng)村金融難做，很多地方依然存在金融服務(wù)主體少，方式單一，甚至偏遠地區(qū)出現(xiàn)金融盲區(qū)。形成了農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求的嚴(yán)重失衡。

2.2金融機構(gòu)下鄉(xiāng)成本較高。早期進入農(nóng)村的金融機構(gòu)多主要是農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行網(wǎng)點主要分布在縣域以上經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，縣域及以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點占有率很低，正規(guī)金融服務(wù)資源覆蓋面很低。

2.3金融供給產(chǎn)品單一、總量不足。很多在國際上已經(jīng)認可的普惠金融產(chǎn)品，在中國無法真正開花結(jié)果，目前提供給農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品豐富程度不高，難以滿足農(nóng)村普惠金融主體的多樣化需求。

2.4農(nóng)村借貨需求占比較大，并承上升趨勢

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，至2010年末，我國農(nóng)村地區(qū)有農(nóng)戶約2.3億戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，充分說明了當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)借貸需求居于主要地位。

3.針對農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀提出以下策略

3.1建立健全普惠金融的法律法規(guī)體系，提供普惠性農(nóng)村金融發(fā)展的效率性和合規(guī)性。形成完善的普惠金融整體法規(guī)，以法律的形式來規(guī)范國家、金融機構(gòu)、企業(yè)和個人等普惠金融主體之間的權(quán)利與義務(wù)，使我國的普惠金融在法律的軌道上健康有序發(fā)展。

3.2降低普惠金融成本。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮指出，在傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融一直面臨著成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)的全球共性難題，尚未得到系統(tǒng)性或者說是根本性的解決。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的不斷取得新的突破，依托數(shù)字技術(shù)促進普惠金融發(fā)展的新理念、新模式，正日益形成國際共識。數(shù)字普惠金融能夠有效的降低金融服務(wù)的門檻和成本，減少物理網(wǎng)點和營業(yè)時間的限制，推動解決金融服務(wù)“最后一公里”和“最后一步路”的問題。為實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)的發(fā)展，提供了一條新的解決思路。

3.3豐富金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)。例如中國銀行普惠金融貸款產(chǎn)品推出了個人網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款。貸款用途可以滿足教育、旅游、裝修、購物、婚慶等全方位的消費資金需求。期限多樣，最短1個月，最長1年。盡管多機構(gòu)都在金融產(chǎn)品多樣化進行了改進，但依然存在貨款授信額低的問題，因此各金融機構(gòu)應(yīng)大力推也多樣化金融產(chǎn)品。

4.結(jié)論

建立健全我國普惠性農(nóng)村金融體系還需要從監(jiān)管框架、法律法規(guī)、財稅支持等方面全盤考慮，

實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展;豐富金融新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的各種金融;降低金融成本，讓金融機構(gòu)和受惠群體有更多大的受益空間，同時重視普惠金融機構(gòu)的收益和風(fēng)險控制，建立起相應(yīng)的風(fēng)險控制體系，早日實現(xiàn)全民共享的普惠性金融體系，為我國的農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展提供全面的金融支持。

【參考文獻】

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