崔玉連

【摘 要】 現(xiàn)今銀行發(fā)展迅速，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，突破傳統(tǒng)意義上的運行模式，不再受地域、時間、行業(yè)等的影響，活躍了整個銀行金融市場。但是，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了諸多便利，其自身其實有較多的不確定性。使用不善，它也極有可能為銀行金融市場帶來更多的風(fēng)險，不利于銀行工作的開展租進(jìn)步。因此筆者從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行金融行業(yè)的影響此方面入手，來尋找對此問題的解決辦法，合理分析出措施來規(guī)避風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】 移動信息技術(shù) 金融業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行

我國傳統(tǒng)的銀行金融市場具有分塊化、地域化的特點，相對來說限制了銀行金融的發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，這些限制發(fā)展條件也不復(fù)存在了，它相對于傳統(tǒng)的分塊化、不便利的特點，更能推動銀行金融市場的發(fā)展和進(jìn)步，促進(jìn)了銀行金融市場的高科技水平的提高。所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的研究是不可或缺的，必須對此有更加深刻的了解，這樣不僅有利于自身對銀行金融市場的了解，同時也有利于銀行金融市場的繁榮發(fā)展。

一、當(dāng)前我國移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展時期在2013年之后，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)+的作用，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在生活中已經(jīng)不可或缺，當(dāng)今在中國社會中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備已經(jīng)做到了全民普及，推動了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。對于銀行金融市場來說，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為媒介，加強(qiáng)了與客戶、資金鏈、企業(yè)、國家之間的溝通與交流，為銀行金融市場的良好發(fā)展做了良好的推動，開拓了銀行金融市場的新進(jìn)步、新成功。筆者把十幾家銀行金融單位作為樣本，對他們進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)該單位的用戶比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用之前約多了一倍，其交易量也逐年增加。不僅如此，這些單位的業(yè)務(wù)在此期間也做了較多的拓展?？梢哉f，現(xiàn)今銀行金融市場的發(fā)展已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用了，它成為了我國銀行金融市場的新型經(jīng)濟(jì)增長契機(jī)。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)行業(yè)來說，也存在著反哺的關(guān)系，它推動各行各業(yè)的發(fā)展。同時，各行各業(yè)的發(fā)展進(jìn)步也有利于互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與傳播。而且在銀行金融市場中，這種反哺關(guān)系更為明顯，銀行金融市場的發(fā)展推動了與之相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，從而研究出更加便捷、高效的應(yīng)用技術(shù)推動銀行金融市場的發(fā)展。

二、移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題

據(jù)筆者對于中國銀行金融市場的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)今中國銀行金融市場具有廣闊的市場和發(fā)展機(jī)遇，但仍然面臨較多的發(fā)展問題，我們必須積極應(yīng)對這些問題，化解這些不必要的困難和麻煩能夠穩(wěn)定銀行金融市場的秩序和發(fā)展速度，推動我國銀行金融市場的科技水平的提高。現(xiàn)今，中國互聯(lián)網(wǎng)銀行金融的發(fā)展面臨的主要困難有以下幾個方面：

（一）移動支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能不健全。

從互聯(lián)網(wǎng)銀行金融方面來說，筆者發(fā)現(xiàn)，盡管現(xiàn)今的銀行金融公司應(yīng)用了較多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是銀行金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交流并不是很多，他們的交流合作制度并不是很完善。他們的內(nèi)部交流也不盡人意。各自僅僅只是做好自身工作，并沒有產(chǎn)生一種共存的觀念，其實這個時候政府的宏觀調(diào)控作用就顯現(xiàn)出來了，政府應(yīng)該加強(qiáng)“看得見的手”的應(yīng)用，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行金融系統(tǒng)進(jìn)行溝通與交流，穩(wěn)定現(xiàn)代科技化的金融市場的進(jìn)步和發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自身的社會責(zé)任作用，推動科技金融的發(fā)展和進(jìn)步。

（二）用戶對移動金融業(yè)務(wù)的安全信任度偏低。

在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用較多，所占比例最大，它的發(fā)展程度也是與客戶利益切身相關(guān)的問題。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)銀行金融市場中，資金的使用大部分都是網(wǎng)上使用，在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)應(yīng)用中，將資金以額度數(shù)字貨幣的形式顯現(xiàn)出來。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一旦有漏洞，不法分子一旦入侵，客戶的資金安全就得不到保障，從而客戶不再信賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)想要高速發(fā)展，必須先解決資金安全問題，建立健全資金安全管理機(jī)制。現(xiàn)今我國銀行金融系統(tǒng)并沒有建立一套合理合規(guī)的資金管理機(jī)制，這也相對阻礙了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行金融市場的發(fā)展與應(yīng)用，影響了銀行金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）企業(yè)移動金融業(yè)務(wù)服務(wù)的開發(fā)受到制約。

中國的銀行金融市場發(fā)展的進(jìn)程中，技術(shù)人員分析出一個結(jié)論：只有對銀行金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的有效利用，才能夠讓銀行金融市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的穩(wěn)定性，減少了對物質(zhì)設(shè)備的依賴性。所以，客戶想要對銀行金融產(chǎn)品產(chǎn)生興趣時，銀行金融機(jī)構(gòu)必須保證資金安全的有效利用，營造一個安全的金融交易市場平臺。但是，個體客戶的發(fā)展并沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融市場帶來太大的推動作用，換句話來說，就是個體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動作用很小，不能夠為金融機(jī)構(gòu)企業(yè)帶來較大的資金支持，不能保障金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步環(huán)境，也很難對中國銀行金融市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來推動發(fā)展。

（四）我國與移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)性較強(qiáng)的應(yīng)用環(huán)境不夠健全。

想要讓移動金融業(yè)務(wù)足夠充分發(fā)展，那么為之提供相對完善的配套支持是值得考慮的一個方面。試想如果有了與之相關(guān)的各種輔助關(guān)聯(lián)應(yīng)用以及系統(tǒng)環(huán)境，那么對其各項業(yè)務(wù)的具體發(fā)展都將是有益的，而在實際操作經(jīng)驗中，并無相關(guān)蹤跡可循于是這方面的意識不強(qiáng)導(dǎo)致移動金融發(fā)展力度不夠，無法通過良好的應(yīng)用環(huán)境迅速形成規(guī)模，只能在需求的推動下一點點建立應(yīng)用體系，限制了其發(fā)展效率。

三、移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的改進(jìn)和優(yōu)化策略

根據(jù)前文分析，我們總結(jié)了一定的移動金融業(yè)務(wù)在我國發(fā)展過程中的問題并進(jìn)行了簡要分析，在這些分析的基礎(chǔ)上，針對性地提出改進(jìn)優(yōu)化意見才是最終的目標(biāo)指向，筆者將優(yōu)化策略大致分為幾個方面，以期為移動金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展提供參考。

（一）積極構(gòu)建將銀行作為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈

對于移動金融產(chǎn)業(yè)鏈而言，其構(gòu)建應(yīng)當(dāng)具有一個絕對主導(dǎo)的方面，這樣才能有所側(cè)重、有所圍繞地展開各項工作。而就移動金融業(yè)務(wù)的涉及方來看：通信運營商不是最佳選擇，因為其在發(fā)展過程中獲得特定環(huán)境的合法運營資質(zhì)以及牌照的可能性小，門檻高，難以實現(xiàn);第三方支付平臺也不是最佳選擇，因為其作為工具性、平臺性、媒介性的一方，難以支撐起整個移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的良好運營，另外其也有和通信運營商同樣的問題即牌照獲得的難度大。這樣一來，銀行作為我國最為重要的金融機(jī)構(gòu)之一，能夠為移動金融產(chǎn)業(yè)鏈提供強(qiáng)有力的核心支撐，并且銀行體系風(fēng)險相對另外兩者最低，其獲得牌照相對更為容易，銀行就成為了在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)位置的最優(yōu)選擇。那么，以銀行為主導(dǎo)，通信運營商和第三方支付平臺為配合的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈為該業(yè)務(wù)的發(fā)展提供保障。具體說來，銀行的金融優(yōu)先優(yōu)勢彌補(bǔ)了通信運營商的產(chǎn)品服務(wù)類型限制較多的短板，提供較大額度賬戶管理，同時在移動支付正流行的當(dāng)下，銀行的穩(wěn)定性降低了外在風(fēng)險，還提高了支付效率，為用戶創(chuàng)造了便利。

（二）強(qiáng)化移動金融業(yè)務(wù)安全體驗，培養(yǎng)客戶認(rèn)同度

移動金融業(yè)務(wù)的生命力在于其便捷性，且這種便捷性是建立在保持銀行原有的穩(wěn)定性、安全性的基礎(chǔ)上的。失去便捷性的安全性，或者失去安全性的便捷性，都將導(dǎo)致移動金融業(yè)務(wù)的衰敗和消亡。而便捷性是移動金融業(yè)務(wù)最先已經(jīng)解決的問題，安全保障問題還在待解決的路上。只有真正做到了安全性的保障，才能吸引客戶、留住客戶，進(jìn)而談發(fā)展。因此，針對現(xiàn)在的移動金融業(yè)務(wù)安全性不強(qiáng)的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)采取措施，提高安全水平，充分重視用戶在安全方面的需求和體驗，提高客戶的認(rèn)可程度和信賴程度。這需要移動金融業(yè)務(wù)開發(fā)者充分利用相關(guān)科技資源，增大相關(guān)方面的研究投入，從硬件和軟件等多方面為安全問題的解決提供有力支撐。然而僅靠過硬的技術(shù)支持是不夠的，如果其用戶不知該如何使用，不知該如何將其滲透到自身的交易行為，依舊是徒勞。因此對于開發(fā)者而言，不僅要做到提供技術(shù)支持，還要為用戶提供教育服務(wù)，指導(dǎo)客戶如何使用相關(guān)應(yīng)用將軟件等效用發(fā)揮到最大化，二者的互相搭配，則可以真正提升用戶滿意度，實現(xiàn)對客戶的吸引保持效果。另外除了進(jìn)行日常的安全問題防范外，技術(shù)開發(fā)者還可以自己進(jìn)行黑客攻擊模擬，以檢驗用戶平臺的安全性，使問題及早發(fā)現(xiàn)及早解決。

（三）探索差異化發(fā)展，增強(qiáng)客戶體驗

隨著時代的發(fā)展，客戶對于金融業(yè)務(wù)的需求不再是那些原有的常規(guī)，對于個性化、定制化服務(wù)也逐漸成為其需求的一部分。更何況在移動金融業(yè)務(wù)中，為提供個性化服務(wù)提供了更加便捷的條件和更大的可能。所以，銀行在對移動金融業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)時應(yīng)當(dāng)更多地作出將互聯(lián)網(wǎng)與個性化定制服務(wù)結(jié)合的嘗試，不僅僅只是提供常規(guī)服務(wù)而已，而是根據(jù)客戶的特點和投資、消費需求進(jìn)行特約服務(wù)，提升客戶的滿意度。甚至可以借助互聯(lián)網(wǎng)的信息傳遞優(yōu)勢，將移動金融業(yè)務(wù)平臺與互聯(lián)網(wǎng)社交功能結(jié)合起來，建立一個互動性強(qiáng)、客戶參與感強(qiáng)、便利性強(qiáng)的發(fā)展模式，讓客戶從中充分感受到移動金融業(yè)務(wù)的獨特優(yōu)勢。

綜上，我國銀行業(yè)發(fā)展正在面臨前所未有的前景，與此同時，挑戰(zhàn)也是前所未有的，移動金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)的開拓方向，應(yīng)當(dāng)正視這些問題和挑戰(zhàn)，不斷完善，才能穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展。

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