劉姣華

內(nèi)容摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展、決勝小康社會(huì)的重要保證，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在的資金供給不足抑制了鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。美國(guó)政府通過引導(dǎo)扶持，頒布一系列農(nóng)場(chǎng)信貸法案，建立以農(nóng)場(chǎng)主互助合作為基礎(chǔ)的農(nóng)場(chǎng)信貸體系，拓寬了信貸渠道，推動(dòng)美國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。以美國(guó)為鑒，我國(guó)要健全法律制度，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元資金投入格局，以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興? ?農(nóng)場(chǎng)信貸體系? ?資金保障? ?農(nóng)業(yè)信貸

美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸體系的產(chǎn)生背景與發(fā)展歷程

美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸體系的產(chǎn)生背景。最早的農(nóng)場(chǎng)信貸可以追溯到1732年，在位于康涅狄格州的新倫敦誕生了第一個(gè)合作信用體系。1912-1913年，在任的兩位總統(tǒng)塔夫脫和威爾遜分別派遣大使前往歐洲，對(duì)合作土地抵押貸款銀行、農(nóng)村信用社以及其他促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的機(jī)構(gòu)進(jìn)行考察，建議在美國(guó)組建農(nóng)業(yè)銀行體系，用以提供長(zhǎng)期或土地抵押貸款，以及短期信貸。

1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案：聯(lián)邦土地銀行成立?！?916 年聯(lián)邦農(nóng)場(chǎng)貸款法案》允許在全國(guó)12個(gè)地區(qū)分別成立一家聯(lián)邦土地銀行（FLBs），并組建幾百個(gè)國(guó)家農(nóng)場(chǎng)貸款協(xié)會(huì)（NFLAs）作為FLBs的代理。FLBs通過這些貸款協(xié)會(huì)，為農(nóng)場(chǎng)主提供長(zhǎng)期貸款，幫助他們種植和擴(kuò)大農(nóng)場(chǎng)。每個(gè)農(nóng)場(chǎng)主貸款的一部分用于購(gòu)買協(xié)會(huì)的股票，從而成為協(xié)會(huì)的所有者。為了彌補(bǔ)短期貨款的缺乏，《1923年農(nóng)場(chǎng)信貸法案》在12個(gè)州分別創(chuàng)建了1個(gè)聯(lián)邦中間信用銀行（FICBs）。FICBs不對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款，而是對(duì)農(nóng)業(yè)合作社、商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行貼現(xiàn)的銀行。然而，該法案效果不明顯，農(nóng)場(chǎng)主的短期信貸并沒有顯著提高。不久，美國(guó)陷入大蕭條。20世紀(jì)20年代，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格一直下跌，農(nóng)場(chǎng)主無(wú)法支付費(fèi)用和貸款，被迫離開了他們的農(nóng)場(chǎng)，給FLBs帶來(lái)了大量的違約。到1933年，幾乎一半的NFLAs都失敗了。

1933年農(nóng)場(chǎng)信貸法案：農(nóng)場(chǎng)信貸體系正式建立。1933年，國(guó)會(huì)通過了兩項(xiàng)新的法律：《緊急農(nóng)業(yè)抵押貸款法》和《農(nóng)場(chǎng)信貸法》。1933年農(nóng)場(chǎng)信貸法案成立了兩種新型機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大了農(nóng)場(chǎng)信貸體系的貸款機(jī)構(gòu)，使其能夠?yàn)樗蓄愋偷霓r(nóng)業(yè)活動(dòng)提供信貸，農(nóng)場(chǎng)信貸體系開始建立。農(nóng)場(chǎng)信貸體系包括12家聯(lián)邦土地銀行（FLBs）——通過協(xié)會(huì)提供長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)房地產(chǎn)貸款;12家聯(lián)邦中間信用銀行（FICBs）——為當(dāng)?shù)厣a(chǎn)信貸協(xié)會(huì)（PCAs）和其他為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供服務(wù)的貸款機(jī)構(gòu)提供短期和中期信貸;12家合作社銀行（BCs）——為農(nóng)民合作社提供信貸;以及1家合作社中央銀行——為超過其貸款能力的合作社銀行提供服務(wù)。1933年，農(nóng)場(chǎng)信貸管理局（FCA）成立，所有現(xiàn)有的農(nóng)場(chǎng)信貸組織都由其監(jiān)督。FCA在聯(lián)邦信用合作社運(yùn)動(dòng)中扮演了關(guān)鍵角色，它負(fù)責(zé)對(duì)所有聯(lián)邦信用合作社頒發(fā)許可、核查和監(jiān)督。1933年美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸體系如圖1所示。

1971-1986年：危機(jī)中的農(nóng)場(chǎng)信貸體系。1968年，F(xiàn)CS 清償了所有政府注資，成為農(nóng)業(yè)借款人所有的合作性金融機(jī)構(gòu)。《1971年農(nóng)場(chǎng)信貸法》增加了銀行和協(xié)會(huì)的靈活性，允許其為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)提供貸款，并授權(quán)向商業(yè)漁民和農(nóng)村房主提供貸款。到20世紀(jì)80年代初，F(xiàn)CS的規(guī)模迅速增長(zhǎng)，貸款規(guī)模突破了800億美元。1979年，聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)收緊貨幣政策以控制通貨膨脹，利率飆升，國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)外需求下降。在美國(guó)農(nóng)民為滿足上世紀(jì)70年代的需求而調(diào)整后，宏觀經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生了戲劇性的轉(zhuǎn)變，到1985年，大約20-30萬(wàn)農(nóng)民面臨財(cái)政困難，農(nóng)田價(jià)值大幅下降。在1985年和1986年，F(xiàn)CS分別了報(bào)告了27億美元和19億美元凈虧損，這是美國(guó)金融機(jī)構(gòu)歷史上最大的損失。FCS的財(cái)務(wù)狀況面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國(guó)會(huì)再次介入并提供救濟(jì)。《1985年農(nóng)場(chǎng)信貸法》對(duì)FCA進(jìn)行了重組，加強(qiáng)了其監(jiān)管、監(jiān)管和執(zhí)法權(quán)力;還建立了農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)資本公司，為金融薄弱的FCS機(jī)構(gòu)和借款人提供技術(shù)和資金援助，但該資本公司沒有能力應(yīng)對(duì)眾多FCS借款人所面臨的重大問題，需要某種形式的直接聯(lián)邦援助。

1987年以來(lái)：高效的農(nóng)業(yè)信貸體系?！?987年農(nóng)業(yè)信貸法案》向陷入困境的機(jī)構(gòu)提供40億美元的聯(lián)邦援助，其中28億美元為政府擔(dān)保的15年期債券。成立了一個(gè)新的發(fā)行債券的FCS金融援助公司，并設(shè)立了一個(gè)FCS援助委員會(huì)來(lái)管理這個(gè)項(xiàng)目。該法案還建立了農(nóng)業(yè)信用體系保險(xiǎn)公司（FCSIC），以確保及時(shí)支付系統(tǒng)范圍和合并債券以及FCS銀行發(fā)行的其他債務(wù)的利息和本金。除了通過保證現(xiàn)有股票的票面價(jià)值來(lái)緩解借款人的流失之外，該法案還在許多重要方面加強(qiáng)了借款人的權(quán)利。該法案還對(duì)FCS機(jī)構(gòu)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)調(diào)整，將每個(gè)地區(qū)的FLBs和FICBs合并成一個(gè)地區(qū)農(nóng)場(chǎng)信貸銀行（FCB）;同一地區(qū)的PCAs和FLBAs自愿合并為新的機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)信用協(xié)會(huì)（ACA）;合作社銀行（BCs）也被給予合并的機(jī)會(huì)。成立了直接貸款機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦土地信貸協(xié)會(huì)（FLCAs），提供長(zhǎng)期抵押貸款。這些新政策和財(cái)政援助幫助FCS從20世紀(jì)80年代的危機(jī)中恢復(fù)過來(lái)，并變得更加高效。隨著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和收入的增加，上世紀(jì)90年代和21世紀(jì)初的經(jīng)濟(jì)走強(qiáng)，進(jìn)一步穩(wěn)定了FCS。到2005年，所有政府財(cái)政援助都得到了償還。截至2018年7月，F(xiàn)CS擁有3家地區(qū)農(nóng)場(chǎng)信貸銀行（ FCBs） ;72家農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)（ACAs）和1家聯(lián)邦土地信貸協(xié)會(huì)（ FLCA） ;1家農(nóng)業(yè)信貸銀行（CoBank）——擁有FCB（為23 家ACAs和1家FLCA提供貸款資金）和合作社銀行管理局（向農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)合作社和農(nóng)村公用事業(yè)公司提供貸款，資助美國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)出口，并為農(nóng)民所有的合作社提供國(guó)際銀行服務(wù)）的權(quán)力，如圖2所示。

美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸體系的成功經(jīng)驗(yàn)

嚴(yán)格完備的法律保障。美國(guó)政府頒布了一系列嚴(yán)格而完善的法律來(lái)保障農(nóng)場(chǎng)信貸業(yè)務(wù)的有效施行，《1916年聯(lián)邦農(nóng)場(chǎng)貸款法》頒布，聯(lián)邦土地銀行誕生;《1923 年農(nóng)場(chǎng)信貸法》出臺(tái)，聯(lián)邦中期信貸銀行成立;《緊急農(nóng)業(yè)抵押貸款法案》設(shè)立了農(nóng)場(chǎng)信貸管理局;《1987年農(nóng)場(chǎng)信貸法》對(duì)FCS機(jī)構(gòu)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)調(diào)整，美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸體系從其建立到發(fā)展完善，無(wú)不是通過及時(shí)頒布的法律予以保障的。這些配套完備的法律制度，使得銀行等信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展有法可依，最大限度地降低了這些機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，它還使各信貸機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶的行為限制在法律范圍內(nèi)，為金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了良好的法律環(huán)境，保障了其相應(yīng)的權(quán)益，也有效約束了其行為，極大降低了風(fēng)險(xiǎn)。

靈活有效的政府引導(dǎo)扶持。第一，直接資金支持。美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸體系建立之初，主要是由政府出資支持的，如1916年成立的聯(lián)邦土地銀行，其初始資本金主要來(lái)自政府，政府股票占總股份的80%;1923年建立的聯(lián)邦中間信貸銀行，其500萬(wàn)美元的資本金全部由財(cái)政部籌集;創(chuàng)辦于1933年的農(nóng)業(yè)合作社銀行，也是最初全部由政府出資，再通過公開出售股權(quán)，逐步過渡為由合作社或農(nóng)場(chǎng)主所有;此外，政府下屬的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，其資金也絕大部分來(lái)源于財(cái)政部的撥款或貸款，政府的財(cái)政支持有效緩解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展之初資金來(lái)源不足的問題。第二，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼制度。為了應(yīng)對(duì)天氣、市場(chǎng)價(jià)格和其他因素帶來(lái)的變化，確保穩(wěn)定的食品供應(yīng)，美國(guó)聯(lián)邦政府每年花費(fèi)200多億美元用于農(nóng)業(yè)企業(yè)的補(bǔ)貼，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的管理支出，并幫助其提高盈利能力。第三，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保。為了支持農(nóng)村信貸發(fā)展，美國(guó)政府通過其附屬機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的農(nóng)村信貸提供擔(dān)保，其擔(dān)保范圍乎覆蓋了金融機(jī)構(gòu)90%的貸款額，有力促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的力度。農(nóng)村公用事業(yè)局為農(nóng)村水電等長(zhǎng)期性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)用占其預(yù)算支出的70%;農(nóng)產(chǎn)品信貸公司的擔(dān)保涉及農(nóng)場(chǎng)主基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)貸款以及糧食貿(mào)易商儲(chǔ)存和出口貿(mào)易信貸等方面，涵蓋了幾乎所有的農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域。

互助合作的基層信貸組織。美國(guó)主流觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)場(chǎng)信貸體系應(yīng)以農(nóng)民的自助合作為基礎(chǔ)?！堵?lián)邦農(nóng)地抵押貸款法》規(guī)定，當(dāng)農(nóng)民通過合作社認(rèn)購(gòu)的股份數(shù)量超過總額的25%時(shí)，政府將逐步減少持有的股份額，最終實(shí)現(xiàn)從聯(lián)邦土地銀行的撤資。聯(lián)邦土地銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，直接貸款給基層合作社和協(xié)會(huì)（由同一地區(qū)有借款需求的10個(gè)以上的農(nóng)民組成），再由他們貸給農(nóng)民;聯(lián)邦中間信用銀行只提供對(duì)生產(chǎn)信用合作社和協(xié)會(huì)的貸款和貼現(xiàn)，并監(jiān)督和管理他們的經(jīng)營(yíng)活動(dòng);合作社銀行也只針對(duì)合作社發(fā)放貸款。這些合作社和協(xié)會(huì)是農(nóng)民自己的組織，參與的社員彼此之間相互熟悉，這就大大降低了信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，具有較明顯的信息優(yōu)勢(shì)。因此，合作社和協(xié)會(huì)向其成員發(fā)放貸款，可以大大降低貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后檢查的成本和風(fēng)險(xiǎn)，還能通過指導(dǎo)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高貸款人資金使用效率，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，合作自助的合作社和協(xié)會(huì)是美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸體系中重要的基層組織。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略資金保障措施

健全規(guī)范有效的金融法規(guī)，建立良好的鄉(xiāng)村振興法律保障。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，首先要“先規(guī)劃”，按照《中華人民共和國(guó)城鄉(xiāng)規(guī)劃法》的要求，從鄉(xiāng)村實(shí)際情況出發(fā)，尊重農(nóng)戶意愿，凸顯鄉(xiāng)村特色，規(guī)劃美麗村莊;修改《農(nóng)村土地承包法》，依法確定承包農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)權(quán)，充分保障廣大承包農(nóng)戶的土地承包權(quán);修改現(xiàn)行立法，依法明確農(nóng)村土地?fù)?dān)保物權(quán)的性質(zhì)，把土地變?yōu)檗r(nóng)民可用于擔(dān)保的創(chuàng)業(yè)資本，為農(nóng)村金融制度提供法律保障;根據(jù)鄉(xiāng)村振興的組織機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，制定《農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法》和《農(nóng)村合作社法》，明確集體經(jīng)濟(jì)組織和合作社的法律地位及其權(quán)利義務(wù);堅(jiān)持執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定秩序，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)提供強(qiáng)有力的法律保障。

制定積極靈活的政府扶持措施，爭(zhēng)取財(cái)政資金的優(yōu)先保障。第一，加大財(cái)政支持力度。進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的支持力度，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生事業(yè)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，由財(cái)政投入大部分資本金，在各地區(qū)建立土地銀行，允許農(nóng)戶以承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)作為抵押品申請(qǐng)貸款;政府也可以通過貼息等措施鼓勵(lì)土地銀行降低貸款利率，降低農(nóng)戶的貸款成本。此外，還有必要允許經(jīng)合法流轉(zhuǎn)獲取承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)的種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和企業(yè)，以經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押品，購(gòu)買新的機(jī)械設(shè)備，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。第二，完善配套政策。借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)積極推進(jìn)財(cái)政資金發(fā)起或參股設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初創(chuàng)階段的風(fēng)險(xiǎn)，提高其信用能力;引導(dǎo)商業(yè)銀行增加涉農(nóng)貸款，提高農(nóng)業(yè)領(lǐng)域信貸支持能力;激勵(lì)農(nóng)業(yè)技術(shù)人員、種殖大戶和農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人開辦家庭農(nóng)場(chǎng)、加入農(nóng)民合作社，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)主體實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張及集約化，發(fā)揮其在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、扶貧帶動(dòng)方面的積極作用。

推進(jìn)普惠金融體系，引導(dǎo)金融資金重點(diǎn)傾斜鄉(xiāng)村振興建設(shè)。第一，政策性金融是引領(lǐng)。農(nóng)發(fā)行是我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須堅(jiān)持以“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念為引導(dǎo)，完善政策支持體系，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，培育內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力。以金融資源的配置引導(dǎo)鄉(xiāng)村振興的實(shí)施方向，全力服務(wù)農(nóng)村現(xiàn)代化與脫貧攻堅(jiān)，積極發(fā)展綠色金融，建設(shè)生態(tài)宜居鄉(xiāng)村。第二，合作性金融是主導(dǎo)。從我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀來(lái)看，以農(nóng)村信用社為主的合作性金融可以激發(fā)農(nóng)民的內(nèi)生動(dòng)力，是我國(guó)農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)力量。完善合作性金融需要繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，使縣域農(nóng)村信用社法人地位和數(shù)量基本穩(wěn)定;規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織;推進(jìn)基層信用合作社模式，在農(nóng)民自愿和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，把有借款意愿、信用記錄好的農(nóng)民組織起來(lái)，以合作社為基層組織積極開展信用合作。第三，商業(yè)性金融是補(bǔ)充。引導(dǎo)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等全國(guó)性商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度;完善村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和制度，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村社區(qū)。通過政策激勵(lì)、完善保障措施等方式引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)投入到鄉(xiāng)村振興的事業(yè)中來(lái)，推進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和完善。

加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，撬動(dòng)社會(huì)資本積極投入鄉(xiāng)村振興發(fā)展。第一，完善農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施?，F(xiàn)代金融服務(wù)離不開發(fā)達(dá)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。完善的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，既可以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，也可以提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量，還可以降低信息溝通成本，使金融機(jī)構(gòu)獲取準(zhǔn)確可靠的信息，擴(kuò)大服務(wù)范圍。第二，建立統(tǒng)一的農(nóng)村市場(chǎng)征信系統(tǒng)。農(nóng)村地區(qū)存在信用意識(shí)淡薄、信用體系缺失等問題。因此，要建立完整的農(nóng)戶資信檔案、加大誠(chéng)信宣傳，增強(qiáng)信用意識(shí);要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，減少由于信息不對(duì)稱造成的呆帳和壞帳，提高資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性。第三，建立分級(jí)的農(nóng)貸擔(dān)保機(jī)制。設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興;鼓勵(lì)地方政府發(fā)行債券，支持鄉(xiāng)村振興和扶貧攻堅(jiān)領(lǐng)域的公益項(xiàng)目。指導(dǎo)涉農(nóng)擔(dān)保公司規(guī)范管理制度，探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)向農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)種養(yǎng)大戶以及符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保服務(wù)。推動(dòng)建立財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保“四位一體”的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。

參考文獻(xiàn)：

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