何石煥 劉炳麗 龍銀鳳 黎美芳

摘 要：近些年，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺頻繁進入公眾視野，吸引無數(shù)大學(xué)生;各網(wǎng)絡(luò)商家致力開展分期購物交易市場?！?015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》顯示，約61%的大學(xué)生熱力于分期付款消費行為。有些網(wǎng)絡(luò)貸款公司雖然外表華麗誘人，但一旦沉迷會遺患無窮;以 “低利息、零抵押”為誘惑點，但其背后往往藏著出乎意料的陷阱和各種“坑”，并由此成為社會焦點，引發(fā)一些嚴重的社會問題。作為新時代的接班者，應(yīng)認識到校園網(wǎng)絡(luò)貸款潛在風(fēng)險及學(xué)會如何防范，應(yīng)樹立合理的消費觀，杜絕濫貸，警惕風(fēng)險，增強防范意識與鑒別能力，以免掉入借貸陷阱。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;校園貸;風(fēng)險

一、引言

大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款簡稱“校園貸”，是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融消費形式，即是指某些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺針對學(xué)生群體開放的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，提供分期付款和現(xiàn)金消費等服務(wù)[1]。自2015年以來，隨著國家政策支持“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)迎來關(guān)鍵時期，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款日益熱潮，甚到激烈的肉搏期。

近日，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會為整治校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，規(guī)范其業(yè)務(wù)，明確提出《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字策略，完善網(wǎng)絡(luò)貸款的不足。這一項項策略說明“校園貸”擾亂社會的安定，危害人的身心健康，乃至累及整個家庭。

二、研究背景

近幾年，分期樂、投投貸、螞蟻花唄、京東白條等多家面向廣大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款和分期付款的公司，星期羅布地生存于各地;從此，校園網(wǎng)絡(luò)貸款開始瘋狂入侵大學(xué)校園，在各大高?！帮L(fēng)生水起”。《2015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》表明，將近60%的學(xué)生認同網(wǎng)絡(luò)貸款和分期付款的消費模式;其他調(diào)查結(jié)果顯示，67.5%的大學(xué)生在過去使用過京東白條等借貸平臺，在網(wǎng)絡(luò)貸款的熏陶下，讓大學(xué)生的生活發(fā)生了重大改變，使其養(yǎng)成超前消費的習(xí)慣。

一個活生生的生命在校園貸中結(jié)束，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院的一位學(xué)生因盲目貸款，最后負債累累，以致選擇自殺結(jié)束生命。一場血案發(fā)生后，悲痛仍不停歇，他的家人和同學(xué)們因巨款無力償還陷入了憤怒與無奈之中，對這黑洞般的巨款不知所措。作為經(jīng)濟來源不穩(wěn)定且無法獨立的大學(xué)生群體，一旦不能約束自己盲目的消費行為，克制消費的欲望，最后陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭無法自拔。

三、調(diào)查對象

本次調(diào)查隨機選取了廣西南寧四所高校（廣西中醫(yī)藥大學(xué)仙葫校區(qū)、廣西中醫(yī)藥大學(xué)賽恩斯學(xué)院、廣西外國語學(xué)校、南寧學(xué)院）1008名在校學(xué)生進行“大學(xué)生如何應(yīng)對校園網(wǎng)絡(luò)貸款”的問卷調(diào)查。

四、調(diào)查分析

（一）月生活費用標準

在問及“面對心儀的商品卻資金短缺時，你會怎么做”時，參與調(diào)查的人群中，有6.15%的同學(xué)會選擇向家里索要，有36.79%的認為節(jié)省生活費較好，靠自己掙錢買的同學(xué)僅占22.86%，向同學(xué)借錢占4.61%，暫時不買的占24.04%，而考慮消費信貸占5.19%，

對于經(jīng)濟未獨立的在校大學(xué)生，生活費用基本源于辛勤的父母，而月生活費高達1600元-2000元占2.73%，2000元以上的占2.02%，且有15.69%表示不夠用，說明仍有部分學(xué)生用錢無規(guī)劃，肆意揮霍。當(dāng)面對心儀的商品卻資金短缺時，認清現(xiàn)狀，選擇暫時不買的同學(xué)僅占24.04%，但考慮消費信貸占5.19%，寧愿“花明天的錢，圓今天的夢”;說明有大部分學(xué)生的消費欲望大，攀比心強烈，自控能力不強。

（二）對“校園貸”的認知程度

在調(diào)查中，約1008名在校學(xué)生其中有49.70%的不知道校園貸，有50.30%對校園貸有一定的了解，針對“身邊校園分期和貸款的廣告的出現(xiàn)程度”問題時，“過于泛濫”占7.29%，“經(jīng)?？匆姟闭?2.21% ，“比較少見”占40.99%，“稀少”占9.51%

虛假的宣傳對人們的視野進行了一場浩浩蕩蕩的抨擊與掠奪，使學(xué)生對“校園貸”產(chǎn)生好奇與嘗試，從而陷入無限深淵。

（三）“校園貸”潛在風(fēng)險

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生認為“校園貸”是存在一定風(fēng)險的，具有謹慎之心，當(dāng)面對貸款讓你把學(xué)生證和身份證當(dāng)作抵押物時，有56.49%表示強烈不同意，有39.45%比較不同意，但有1.83%的同學(xué)表示同意，無所謂的占2.23%，對于“校園貸”釀造的悲劇，有49.04%的同學(xué)有接觸過，有50.96%沒了解過

面對龐大的網(wǎng)絡(luò)金融背后，相對羞澀的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸等有關(guān)知識存在缺陷，認知不足[2]，當(dāng)面對貸款需要學(xué)生證和身份證當(dāng)作抵押物時，即使個人信息存在暴露的可能，仍有1.83%的同學(xué)選擇同意。

五、潛在風(fēng)險

（一）校園貸的宣傳誘惑

1.校園代理的蠱惑

校園代理為了完成業(yè)務(wù)，在QQ空間、微博、微信等平臺散發(fā)小廣告，從身邊的同學(xué)、朋友、親戚下手，在有感情的基礎(chǔ)上，他們的警戒之心會有所松懈，加之日常中耳熟能詳?shù)膹V告詞，隨之控制力較弱而又消費欲望膨脹的他們蠢蠢欲動。

2.“校園貸”宣傳廣告

在全球化的今天，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛興起，信息數(shù)字化，活動宣傳也傾向于互聯(lián)網(wǎng)、移動媒體等。泛濫的廣告以“分期付”、“零抵押”等低門檻實行欺詐手段，收買猶豫的人心，導(dǎo)致一些乳臭未干、好奇心較強的大學(xué)生上當(dāng)被騙。

（二）大學(xué)生對“校園貸”認知不全

調(diào)查結(jié)果顯示，從整體來看，大學(xué)生對“校園貸”的了解程度并不高，僅有50.30%對校園貸有一定的認知[5]。無論是校園代理在推銷業(yè)務(wù)時，還是簡潔的宣傳單，幾乎都未詳細表明貸款的具體信息，如：利錢、滯納金等的真實金額和存在的風(fēng)險，當(dāng)面對渾然不知的校園貸時，且現(xiàn)今大學(xué)生做事較偏向隨意、沖動，可能會忽視隱藏的風(fēng)險，盲目嘗試，被欺詐誘導(dǎo)，侵犯了貸款者的知情權(quán)。

六、建議與忠告

（一）政府方面

1.加強監(jiān)查管理

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的不規(guī)范進展，網(wǎng)絡(luò)貸款公司的漏洞百出，相關(guān)職能部門應(yīng)增強監(jiān)督與干預(yù)，監(jiān)管人員應(yīng)對職業(yè)負責(zé)，站好每一班的崗位[4]。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)整治校園網(wǎng)絡(luò)貸款的秩序性，加大管理力度，約束其不正當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)交易，嚴懲嚴治不遵守職業(yè)道德的企業(yè)，起到警示的效果，防止校園貸市場失控。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)

在校園貸嚴峻的考驗下，相關(guān)政府機構(gòu)應(yīng)針對網(wǎng)絡(luò)金融等方面完善相關(guān)法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)服務(wù)相關(guān)水平標準，畫好警戒線，提高校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)辦理的規(guī)范性、安全性、嚴謹性。面對存在侵犯學(xué)生合法權(quán)益、有安全風(fēng)險隱患等有關(guān)違法行為，應(yīng)嚴厲打擊和依法處置。

（二）學(xué)校方面

1.開展網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)教育

經(jīng)本次調(diào)查，約有49.70%的同學(xué)不了解校園貸，缺乏相關(guān)知識，更輕易掉入校園貸的泥潭，被戴有面具的校園貸纏身。學(xué)校增加對大學(xué)生貸款知識的教授機會，激勵學(xué)生自主學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)貸款等知識，鼓勵學(xué)生多關(guān)注其新聞等資訊，自覺普及保護自己的方法與正當(dāng)?shù)木S權(quán)途徑。在一定程度上，學(xué)校要積極開展的相關(guān)講座或座談會，使學(xué)生對其有深度的了解，引導(dǎo)建立合理消費觀念，警惕潛在風(fēng)險;如有必要，需要提交網(wǎng)絡(luò)貸款的防范方案。

2.關(guān)注學(xué)生不良動向

銀監(jiān)局等有關(guān)機構(gòu)亦需時常注意網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)在各大高校內(nèi)的開展實情，以便及時做出有效的措施。學(xué)生在校，作為學(xué)生重要負責(zé)人的輔導(dǎo)員與老師要密切關(guān)注學(xué)生是否存在異常消費動向，及時正確合理消費，確保其人身安全。此外，作為學(xué)生第一監(jiān)護人的家長也應(yīng)經(jīng)常詢問孩子當(dāng)前的經(jīng)濟情況，教導(dǎo)其適度消費，避免浪費。

（三）個人方面

1.樹立正確的消費觀

在五花八門的當(dāng)今社會，大學(xué)生在面對琳瑯滿目的物資時，自制力會有所降低，但應(yīng)學(xué)會滿足，規(guī)范自己的消費，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，樹立合理的消費觀，慎重選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)會勤儉節(jié)約、量入而出，理智消費，提高獨立生活的能力。廣大學(xué)生要學(xué)會自我約束，自我管理，提高判斷能力，消除從眾心理，抵制超前消費，摒棄過度浪費等謬誤觀念，根據(jù)自己的消費能力量力而行，懂得滿足，不盲從，找好自我的定位，做一名理智的消費者。

2.增強自我保護意識

面對網(wǎng)絡(luò)盛行的“校園貸款”，當(dāng)代大學(xué)生不僅需警惕消費陷阱，學(xué)會綜合評估自身的風(fēng)險防范能力，提高自我鑒別功底，選擇正規(guī)金融機構(gòu)或平臺;而且需警惕信息泄露，提高個人隱私保護意識，學(xué)會保護自己與家人。做一名對自己負責(zé)任的大學(xué)生，謹慎個人資料等隱私，切勿任意泄露個人信息，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的鏈接和APP等，嚴禁盲目點擊和注冊使用，增強對不良網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)的鑒別能力，以免帶來安全隱患。

3.找準組織

當(dāng)今社會仍存在兩極分化的現(xiàn)象，有相當(dāng)一部分的大學(xué)生面臨上學(xué)問題，需要貸款繳納學(xué)費。國家針對貧困學(xué)生實施生源地助學(xué)貸款政策，在各地區(qū)設(shè)立多個資助部門，辦理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，解決廣大有需要的學(xué)生在經(jīng)濟上完成學(xué)業(yè)困難的問題。在校大學(xué)生已成年，要擦亮自己的眼睛，找準相關(guān)組織，遠離不良“校園貸款”，勇于對不良校園貸大聲說“不”！

（1）處理相關(guān)巨額費用如學(xué)費、住宿費等，以國家生源地助學(xué)貸款為主;

（2）解決生活費、伙食費等雜費問題，以國家助學(xué)金和勤工助學(xué)為主。

七、總結(jié)

通過此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與的學(xué)生中對“校園貸”的認知程度欠佳，缺乏相關(guān)知識?！靶@貸”潛在風(fēng)險大，在校學(xué)生應(yīng)提高對校園貸款危害的了解度，增強自我保護意識，樹立科學(xué)的消費觀念，避免掉進網(wǎng)絡(luò)貸款的黑洞中。

參考文獻：

[1]郭荊.王歡.白一凡等.淺析大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象[J].人力資源管理， 2017（8）：119-120.

[2]侍術(shù)凱，楊茹舟.大學(xué)生視角下校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況調(diào)查[J].合作經(jīng)濟與科技， 2017（17）：70-71.

[3]侍術(shù)凱，楊茹舟.大學(xué)生視角下校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況調(diào)查[J].合作經(jīng)濟與科技， 2017（17）：70-71.

[4]詹海玲，葉秀蓉.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險及預(yù)防機制[J].廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報， 2016，15（4）：62-64.