秦泰

摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)金融時代快速發(fā)展的背景下，越來越多的人選擇借貸消費(fèi)，這也是我國消費(fèi)信貸市場不斷發(fā)展的體現(xiàn)。借貸消費(fèi)的方式幾乎覆蓋了人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，多?shù)人都喜歡這種提前消費(fèi)的方式，但是，消費(fèi)的同時也存在許多的風(fēng)險。所以，本文的主要討論中心就是如何面對信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 消費(fèi)信貸 商業(yè)銀行 風(fēng)險 防范

一、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸概述

（一）消費(fèi)信貸的類型

主要有五種，第一種是旅游方面的貸款，也是商業(yè)銀行發(fā)放給消費(fèi)者用于旅游的一種貸款類型。第二種是人們生活中最常用的貸款類型，也就是關(guān)于住房方面的貸款，主要是用于購買住房或住房裝修等等。第三種是高校學(xué)生的助學(xué)貸款，銀行會根據(jù)學(xué)生本人的實(shí)際情況發(fā)放相應(yīng)的貸款，并由學(xué)生的父母等直系親屬擔(dān)保。第四種是車貸，這是近年來流行的貸款消費(fèi)之一，是年輕一族提前消費(fèi)的體現(xiàn)，其發(fā)展的速度十分迅速，主要消費(fèi)群體是青年群體。第五種是耐用消費(fèi)品的消費(fèi)，主要指手機(jī)、筆記本電腦以及相關(guān)比較昂貴的電子產(chǎn)品設(shè)備和家具等產(chǎn)品，其貸款的抵押方式有所不同，主要利用住房來抵押。

（二）消費(fèi)信貸的內(nèi)容

消費(fèi)信貸的主要目的是吸引消費(fèi)者消費(fèi)，以提升消費(fèi)水平，主要模式是讓消費(fèi)者利用商業(yè)銀行提供的貸款進(jìn)行提前消費(fèi)，使其在未來償還，消費(fèi)者可以利用貸款購買自己需要的物品。消費(fèi)信貸的主要性質(zhì)是通過商業(yè)銀行發(fā)放貸款，消費(fèi)者再以此購買自己心儀的物品或者服務(wù)，和賒銷是不同的。

二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險

市場上往往存在許多不穩(wěn)定的因素，比如不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?，這些行為的產(chǎn)生給市場帶來了很大的危害，阻礙了市場的正常發(fā)展。尤其是信貸行業(yè)發(fā)達(dá)時期，還會出現(xiàn)許多詐騙以及套現(xiàn)的現(xiàn)象，這就是市場波動所帶來的不良影響。市場的利率也是不穩(wěn)定的，利率的波動也會給消費(fèi)信貸帶來一定的風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是很難避免的。貸款的主要群體就是消費(fèi)者，所以說風(fēng)險的源頭也是消費(fèi)者個人，這種風(fēng)險是隨時存在的，也是很難預(yù)料的。貸款人由于個人危機(jī)，出現(xiàn)收入問題或破產(chǎn)問題，那么此時貸款人償還的能力就大大下降了，銀行就會遭受損失，別說利息了，就連本金也無法收回。這是信用考核機(jī)制以及預(yù)測機(jī)制不完善帶來的弊端，可見，消費(fèi)信貸隱藏著很大的風(fēng)險。

（三）不穩(wěn)定的外界環(huán)境

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險還受到外界環(huán)境的影響，國家出臺的政策以及法律在不斷地發(fā)生變化，但這些政策及法律是否得到真正的實(shí)施，實(shí)施后是否有好的效果，是不穩(wěn)定的。如果對消費(fèi)者的行為沒有進(jìn)行很好的規(guī)范，這些政策及法律的出臺就是沒有意義的，只有對可能出現(xiàn)的違約行為進(jìn)行很好的規(guī)范，才能使貸款方和消費(fèi)方的選擇更加慎重，如果外部環(huán)境沒有凈化，那么風(fēng)險就會接踵而來。

（四）操作風(fēng)險

由于貸款的過程需要進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測、銀行人員操作、銀行內(nèi)部風(fēng)險控制以及擔(dān)保手續(xù)的辦理等等許多復(fù)雜的流程，所以這些環(huán)節(jié)中一旦出現(xiàn)差錯就會帶來很多風(fēng)險。銀行自身的管理機(jī)制不完善、不健全所導(dǎo)致的風(fēng)險也是存在的，絕大多數(shù)情況都是銀行工作人員操作不謹(jǐn)慎或不正確所導(dǎo)致的風(fēng)險。還有中間機(jī)構(gòu)辦理的擔(dān)保以及保險處理的流程不符合原有的要求，消費(fèi)信貸方面的管理及體系還不夠完善，過程煩瑣，相關(guān)人員經(jīng)驗(yàn)不夠豐富等等。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）地方分布不合理

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國消費(fèi)信貸主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，而偏遠(yuǎn)山區(qū)和城鎮(zhèn)的消費(fèi)信貸少之又少，這就體現(xiàn)了地區(qū)與地區(qū)之間的差距。消費(fèi)往往在發(fā)達(dá)地區(qū)比較明顯，在落后地區(qū)比較滯后，金融分布不均。

（二）金融消費(fèi)產(chǎn)品的多種多樣

在長期的金融消費(fèi)信貸過程中，形成了不同的貸款格局，幾乎涵蓋了市場上的所有群體，其中占市場份額最大的還是住房貸款，其次是車貸，而其他消費(fèi)品以及服務(wù)的貸款所占份額較小。

（三）有很大的提升空間

統(tǒng)計長期的信貸消費(fèi)數(shù)據(jù)，可以得出，歐美市場信貸消費(fèi)的比例比較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過了我國市場上的信貸消費(fèi)水平。但數(shù)據(jù)顯示我國的信貸消費(fèi)水平在近年來呈逐漸上升的趨勢，這種現(xiàn)象表明我國的信貸消費(fèi)的提升空間還是很大的，在未來的市場上有著良好的發(fā)展前景。

（四）市場上所占的比例主要是中長期的信貸服務(wù)，而且發(fā)展勢頭迅猛

短期的信貸服務(wù)在市場上的份額比較小。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)中長期信貸消費(fèi)范圍還在不斷擴(kuò)大，且逐年增長，信貸消費(fèi)的余額也在不斷增加，占比例較大的還是房貸和車貸。

（五）消費(fèi)信貸的商業(yè)保險制度發(fā)展滯后

為了使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能得到保障，國外都有與之相適應(yīng)的保險制度，如法國的住房貸款保險模式，意大利、西班牙采用的團(tuán)體保險模式，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險、駕駛責(zé)任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費(fèi)者對其作為擔(dān)保的抵押物辦理火災(zāi)保險等。而我國目前消費(fèi)信貸的商業(yè)保險發(fā)展較為緩慢。

（六）銀行貸款設(shè)計不夠合理

部分貸款種類自身存在嚴(yán)重缺陷，導(dǎo)致貸款風(fēng)險天然存在。如“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款，貸前有可能出現(xiàn)假單位收入證明的風(fēng)險。以汽車作為抵押品亦存在較大的風(fēng)險，目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產(chǎn)等不動產(chǎn)相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現(xiàn)也相對比較困難。

（七）法律法規(guī)不健全，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展依賴我國個人信用制度的建立

有了良好的法律環(huán)境保護(hù)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才能良好地發(fā)展，但我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，且對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現(xiàn)難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度、社會保障等制度不完善，導(dǎo)致個人信用行為征信困難，隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險。

（八）缺乏成熟完善的個人信用征信機(jī)構(gòu)和個人信用評估體系

在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠、信用信息資源缺乏共享，導(dǎo)致銀行與貸款者之間信息不對稱，甚至存在消費(fèi)者惡意騙貸的行為，商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸“門檻高”“手續(xù)煩瑣”，消費(fèi)信貸風(fēng)險增大?？傊瑐€人信用制度缺失是造成消費(fèi)信貸風(fēng)險的根本原因。

四、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理對策

（一）全面強(qiáng)化消費(fèi)信貸風(fēng)險預(yù)測能力

作為商業(yè)銀行，應(yīng)該采用正確的手段時刻關(guān)注貸款者的還款能力，通過建立完整全面的信貸風(fēng)險預(yù)測體系，預(yù)測貸款者的未來還款能力，要時時刻刻主動關(guān)注消費(fèi)者的動向，派出專門的人員進(jìn)行調(diào)查、訪問，對消費(fèi)者的工作收入以及還款能力進(jìn)行實(shí)時的調(diào)查分析，對于那些不能按時還款、逾期還款的貸款者，要加大催款力度，并時刻關(guān)注。

（二）健全消費(fèi)信貸審查體系

商業(yè)銀行應(yīng)該建立一套貸款全過程的信用審查機(jī)制，對貸款開始、中期以及貸后進(jìn)行層層把關(guān)。通過收集分析信貸銀行以往的貸款者數(shù)據(jù)，建立一套完善的信用預(yù)測評估體系，建立系統(tǒng)的信用評分系統(tǒng)，制定標(biāo)準(zhǔn)的評測體系。商業(yè)銀行內(nèi)部也要做好分工合作，分配好各個部門的工作范圍，將審查和放貸區(qū)分開，引進(jìn)并學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)，不斷完善自身的消費(fèi)生產(chǎn)體系，建立關(guān)聯(lián)每一個消費(fèi)者的信用體系。

（三）完善消費(fèi)信貸法律規(guī)章制度

健全的法律規(guī)章制度是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利開展的前提，也是減小風(fēng)險的有力保障。我們要先對現(xiàn)有的法律體系進(jìn)行進(jìn)一步完善，切實(shí)解決消費(fèi)信貸出現(xiàn)中不能兌現(xiàn)的抵押物以及消費(fèi)者信用不良等問題。

（四）要重視征信體制的建立

建立完善的個人征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)對于信貸消費(fèi)的發(fā)展是十分重要的，我們應(yīng)該聯(lián)合國內(nèi)各大商業(yè)銀行、企業(yè)以及各個政府部門，分析消費(fèi)者整體的信用情況以及消費(fèi)情況，對消費(fèi)者個人進(jìn)行全面完善的分析，建立完善的個人征信體制。所以，整個社會群體的征信體系需要政府、商業(yè)銀行以及社會各行各業(yè)的合作與支持，促進(jìn)一個社會性的個人征信機(jī)制的形成。

（五）建立健全消費(fèi)信貸擔(dān)保體系

必須建立一套完善堅固的信貸擔(dān)保體系，以保障信貸消費(fèi)的進(jìn)行，使信貸消費(fèi)有法可依。制定嚴(yán)格的信貸制度來規(guī)范擔(dān)保行為，對信貸的擔(dān)保進(jìn)行落實(shí)，完善抵押物的處理方式，確保每一次的信貸行為都有足夠的抵押物抵押。同時，還要健全二級市場，使抵押物能夠真正抵押，通過對消費(fèi)者進(jìn)行深入的分析，來確定抵押物能否兌現(xiàn)。對于那些比較難追回貸款的消費(fèi)者，商業(yè)銀行也要實(shí)時把控好其擔(dān)保的抵押物，做到最大化地減小風(fēng)險，建立一個完整的擔(dān)保體系，確保那些違約的消費(fèi)者的抵押物能夠挽回商業(yè)銀行的損失。

（六）對于提前還款的消費(fèi)者要給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策

存在一部分消費(fèi)者提前還款的行為，這是好事，也是值得鼓勵和提倡的，說明消費(fèi)者有著很好的消費(fèi)意識以及信用意識，有利于商業(yè)銀行收回貸款，也有利于雙方良好信用的建立。商業(yè)銀行應(yīng)對這一種行為給予支持和鼓勵，并給予相應(yīng)的優(yōu)惠。

（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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