唐如鈺

金融機構(gòu)要平衡好“促發(fā)展”和“防風(fēng)險”之間的關(guān)系，積極擔(dān)負起促進國家經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的責(zé)任。

2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年，是改革開放40周年，也是決勝全面建成小康社會、實施“十三五”規(guī)劃承上啟下的關(guān)鍵一年。

在十九大提出要著力建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系、增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力、守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線的大背景下，我國金融業(yè)發(fā)展亦邁入新時代。

那么步入新時代，國有大型商業(yè)銀行如何結(jié)合自身資源稟賦服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略？如何秉承初衷，將普惠金融業(yè)務(wù)進一步深耕細化？如何處理好“促發(fā)展”和“防風(fēng)險”之間的平衡？圍繞一系列問題，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）黨委書記、董事長李國華接受了《財經(jīng)國家周刊》記者的專訪。

李國華表示，作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行始終著眼于國家經(jīng)濟建設(shè)大局，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的大型零售銀行戰(zhàn)略定位，并積極運用新興技術(shù)，探索出了一條具有郵儲銀行特色的普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。

理解現(xiàn)代金融，夯實優(yōu)勢基因

《財經(jīng)國家周刊》：黨的十九大強調(diào)要建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，并提出要著力建設(shè)實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，你如何看待現(xiàn)代金融這一概念？

李國華：我認為，把現(xiàn)代金融歸入產(chǎn)業(yè)體系中的一部分，實際上是強調(diào)金融是整個國民經(jīng)濟的一部分，與實體經(jīng)濟是緊密聯(lián)系、互相支撐的。

從金融機構(gòu)層面來談，我認為現(xiàn)代金融這一概念里蘊含著“變與不變”：不變的是金融要服務(wù)實體經(jīng)濟的初心，這是金科玉律;變的是隨著我國經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)代金融重點支持的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)也要隨之調(diào)整。

因此，金融機構(gòu)也要隨之對自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)做出及時的優(yōu)化、調(diào)整，并在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級期做好新興產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)制造業(yè)的金融供給平衡。

具體上，即是一方面要積極將金融供給投向有望給中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來革命性增長的領(lǐng)域，如新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)等;另一方面，也要繼續(xù)加強對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造的支持，尤其是對制造業(yè)的支持。要在新舊之間做好取舍、進退，確保商業(yè)銀行充分履行金融服務(wù)實體經(jīng)濟的天然使命，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展注入“鮮活血液”。

與此同時，金融機構(gòu)也要摒棄固有的思維模式，做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。一個有活力、有競爭力的經(jīng)濟體，其國內(nèi)企業(yè)機構(gòu)勢必是種類多元化、規(guī)模差異化的。因此，金融機構(gòu)在積極支持大項目、大企業(yè)的同時，更要加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)。并且，金融機構(gòu)尤其是國有大行還應(yīng)積極推進金融精準扶貧，把履行社會責(zé)任與商業(yè)化經(jīng)營統(tǒng)一起來。

再者，金融機構(gòu)也要繼續(xù)平衡好“促發(fā)展”和“防風(fēng)險”二者之間的關(guān)系。金融機構(gòu)既要積極擔(dān)負起促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的責(zé)任;也要在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級過程中，防范“黑天鵝”、“灰犀?！钡仁录某霈F(xiàn)。

這是一個永恒性的話題。在我們經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展和守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線的目標(biāo)下，把握好二者之間的平衡就變得尤為重要。

《財經(jīng)國家周刊》：對于助力現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設(shè)、發(fā)展現(xiàn)代金融，郵儲銀行有何規(guī)劃部署？

李國華：作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行將主動適應(yīng)建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的客觀要求，積極對標(biāo)黨的十九大提出的各項目標(biāo)任務(wù)，從以下幾個方面為經(jīng)濟社會發(fā)展注入新動能。

其一，創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)模式，助力創(chuàng)新型國家建設(shè)。創(chuàng)新是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的戰(zhàn)略支撐。郵儲銀行將著力加強對企業(yè)創(chuàng)新的支持，創(chuàng)新融資模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，逐步探索無形資產(chǎn)評估和抵質(zhì)押模式，加快建立投貸聯(lián)動、產(chǎn)業(yè)基金、股權(quán)基金等新型融資方式，為新經(jīng)濟企業(yè)提供綜合化、多元化金融服務(wù)。

其二，推進“三農(nóng)”服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。加強體制創(chuàng)新，打造專注專業(yè)、垂直高效的為農(nóng)服務(wù)體系，加快小微企業(yè)特色支行建設(shè)，引導(dǎo)全行資源投向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域;持續(xù)加大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放力度，加大資源投入，切實服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

其三，聚焦重點地區(qū)，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。優(yōu)化區(qū)域信貸投向，加大對革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)、貧困地區(qū)的資源配置，大力支持西部大開發(fā)、東北老工業(yè)基地振興以及中部地區(qū)崛起相關(guān)項目，積極服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶發(fā)展等國家戰(zhàn)略，促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

其四，大力支持“一帶一路”建設(shè)，推動形成全面開放新格局。持續(xù)加大對“一帶一路”重大工程、重點項目的支持力度，著力拓展“一帶一路”沿線網(wǎng)絡(luò)布局，積極支持企業(yè)走出去，為“一帶一路”建設(shè)提供全方位、多產(chǎn)品的綜合金融服務(wù)支持。

其五，全面實施綠色發(fā)展戰(zhàn)略，積極布局綠色金融。大力支持綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟，從信貸規(guī)模、財務(wù)支撐、績效考核等方面向節(jié)能減排、綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)傾斜，打造綠色銀行，為生態(tài)文明建設(shè)提供有力金融支持。

《財經(jīng)國家周刊》：第五次全國金融工作會議提出要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，郵儲銀行在普惠金融領(lǐng)域有何優(yōu)勢、經(jīng)驗？

李國華：以我多年的工作體會而言，郵儲銀行具有天然的普惠基因去服務(wù)鄉(xiāng)村縣域，也是率先提出并踐行普惠金融的國有大型商業(yè)銀行，這是歷史因素決定的。在一定程度上，可以說我們的發(fā)展是源于縣域農(nóng)村，如今再返哺鄉(xiāng)村。

首先，從在全國范圍的網(wǎng)點布局和數(shù)量便可知我們天然的普惠基因。

目前，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，覆蓋了中國除港澳臺以外的全部城市和近99%的縣域地區(qū)，且70%以上的網(wǎng)點分布在縣域地區(qū)，服務(wù)個人客戶達5.46億，是國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量最多、下沉最深的商業(yè)銀行;在許多地區(qū)，郵儲銀行是農(nóng)民、牧民獲得正規(guī)金融服務(wù)的主渠道，可以說我們的服務(wù)已經(jīng)延伸到了“最后一公里”。endprint

與此同時，近年來我們通過“線上+線下”的金融服務(wù)渠道，為廣大客戶尤其是偏遠地區(qū)客戶，提供便捷、低廉、均等、有效的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

記得有一年我去江西農(nóng)村調(diào)研，當(dāng)?shù)匾晃淮逦瘯刹空f，這么多年當(dāng)?shù)剞r(nóng)民取錢匯款就認郵儲銀行，現(xiàn)在貸款也喜歡去郵儲銀行，這話我聽了既感動又自豪。所以，龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)讓我們在國家基礎(chǔ)金融建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用。

其次，在成立之初，郵儲銀行就根據(jù)自身資源稟賦特點，確立了服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的大型零售銀行戰(zhàn)略定位，長期以來堅持“地域差異化、產(chǎn)業(yè)特色化”的經(jīng)營思路，力求為長尾客戶提供有效、易獲得的融資服務(wù)。

例如，針對“三農(nóng)”缺乏有效抵押物和小微企業(yè)、農(nóng)戶缺乏信用信息等問題，我們建立起銀政合作平臺，引入政府擔(dān)?；稹L(fēng)險補償基金等新型增信措施，創(chuàng)新多方風(fēng)險分擔(dān)模式，有效破解農(nóng)戶抵押缺失難題。同時，也加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，形成了強抵押、弱擔(dān)保、純信用等擔(dān)保方式的全產(chǎn)品序列。

截至2017年9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額超1萬億元，占各項貸款比重超30%;小微企業(yè)貸款余額達6400多億元，較上年末增長近11%。

再次，為更好地踐行普惠金融，按照中央一號文件要求，郵儲銀行于2016年開始進行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，通過專門機構(gòu)提供專業(yè)服務(wù)，專門產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，專門模式破解融資困境，從組織機構(gòu)設(shè)置、服務(wù)渠道拓展、體制機制保障、信息科技支撐等方面提供保障。

在組織構(gòu)架上，三農(nóng)金融事業(yè)部設(shè)置了“總部—省—市—縣”四級垂直的專業(yè)團隊架構(gòu)，一方面是為了保障總行有關(guān)“三農(nóng)”、普惠、扶貧政策的順利落地;另一方面則是加大事業(yè)部內(nèi)部的垂直管理力度，讓專業(yè)機構(gòu)、專業(yè)隊伍能夠深入縣域、高效服務(wù)。

在體制機制上，建立“七個獨立+兩個傾斜”的運行機制。即建立健全包括獨立的組織架構(gòu)、獨立的財務(wù)核算、獨立的經(jīng)營計劃、獨立的資本管理、獨立的信貸管理、獨立的風(fēng)險管理、獨立的績效考核、傾斜的資源配置、傾斜的信息科技保障等九大經(jīng)營管理和支撐機制。

同時，我們也在積極建設(shè)小微企業(yè)特色支行、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)支行和金融扶貧示范支行等專營機構(gòu)，目前在建小微企業(yè)特色支行有123家，已建成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)支行550家、金融扶貧示范支行100家。

助力國家戰(zhàn)略，實踐數(shù)字普惠

《財經(jīng)國家周刊》：黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2017年中央農(nóng)村工作會議也強調(diào)要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，對此郵儲銀行有何規(guī)劃部署？

李國華：郵儲銀行作為國有大型商業(yè)銀行，始終秉持著服務(wù)國家戰(zhàn)略、勇于擔(dān)當(dāng)?shù)拇缶忠庾R。在中央提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，郵儲銀行將加快探索有特色、商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”金融發(fā)展道路，將“三農(nóng)”金融服務(wù)打造成服務(wù)國家戰(zhàn)略、落實零售銀行戰(zhàn)略的典范，使之成為我行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新高地。下一步，我們將繼續(xù)從以下幾方面發(fā)力，為國家戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)濟社會發(fā)展注入新動能：

一要聚焦支持鄉(xiāng)村振興的重點領(lǐng)域，把新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村骨干支柱項目和金融精準扶貧作為四大服務(wù)重點，從“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”升級。不斷完善“批發(fā)資金+產(chǎn)業(yè)鏈融資”的平臺服務(wù)模式，聯(lián)合國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和地方政府協(xié)同打造特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，并主動聯(lián)合戰(zhàn)略合作伙伴，以批零聯(lián)動整體金融方案形式，為特色小鎮(zhèn)、田園綜合體、美麗鄉(xiāng)村等項目提供金融支持;同時，郵儲銀行將繼續(xù)大力推廣“惠農(nóng)易貸”、光伏扶貧小額貸款等專屬產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化畜牧貸、農(nóng)村助學(xué)貸、“兩權(quán)”抵押貸款、農(nóng)民購房貸等個性化產(chǎn)品，在積極探索商業(yè)可持續(xù)的金融精準扶貧有效模式的同時，不斷滿足鄉(xiāng)村多元化的需求，讓貧困人群也能獲得公平合理的金融服務(wù)。

二要構(gòu)建“三農(nóng)”金融服務(wù)的支撐體系，在事業(yè)部“七個獨立+兩個傾斜”運作機制的基礎(chǔ)上，進一步加大對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的保障力度，從部分傾斜向全面保障升級。在信貸規(guī)模上，優(yōu)先保證涉農(nóng)和小微信貸等業(yè)務(wù)的投放規(guī)模，通過單列信貸投放計劃、制定針對性激勵政策等措施，引導(dǎo)行內(nèi)資源投向普惠金融領(lǐng)域;在內(nèi)部資源定價上，對涉農(nóng)貸款、扶貧貸款和小微企業(yè)貸款采取特殊優(yōu)惠;在績效考核上，對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)、小微企業(yè)貸款等普惠金融重點領(lǐng)域單獨設(shè)置考核指標(biāo)。

三是完善涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。我們將繼續(xù)發(fā)揮城市分行貼近總部、縣域支行扎根鄉(xiāng)村的優(yōu)勢，打造城鄉(xiāng)協(xié)同模式;做好“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀擔(dān)”“銀?！钡取拔宕笃脚_”的合作，通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通、資源共享，升級平臺協(xié)同模式;并依托郵政網(wǎng)點更下沉、業(yè)態(tài)更豐富的優(yōu)勢，積極探索郵銀合作發(fā)展“三農(nóng)”金融的新途徑，構(gòu)建郵銀協(xié)同模式。

《財經(jīng)國家周刊》：普惠金融的發(fā)展似乎日漸“綁定”于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)。你如何看待普惠金融被賦予的互聯(lián)網(wǎng)和高科技屬性，以及郵儲銀行做了什么樣的部署？

李國華：隨著信息化技術(shù)蓬勃發(fā)展，新服務(wù)、新模式、新業(yè)態(tài)層出不窮。銀行客戶的行為模式深刻變化，銀行業(yè)運行邏輯和業(yè)態(tài)正在發(fā)生顛覆性變革。近年來，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的飛速發(fā)展以及在金融業(yè)的迅速推廣應(yīng)用是有目共睹的，但這種應(yīng)用不應(yīng)該是被新技術(shù)所“綁定”，而應(yīng)該是將新技術(shù)作為工具和手段，通過新技術(shù)的應(yīng)用，促進金融業(yè)在精準營銷、風(fēng)險管控、經(jīng)營管理等領(lǐng)域的提升，推動金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

尤其是在普惠金融領(lǐng)域，新技術(shù)得到了廣泛的運用。其原因在于，普惠金融的廣泛包容性決定其具有風(fēng)險大、成本高、收益低等特征，使得商業(yè)銀行在推進普惠金融發(fā)展方面動力不足。而移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)的發(fā)展，打破了時間和空間的限制，大大降低了發(fā)展普惠金融的成本，同時提升了風(fēng)險防控的水平。

郵儲銀行早在成立之初，就高度重視信息化建設(shè)工作，確立了“科技引領(lǐng)”的信息化戰(zhàn)略。在踐行普惠金融的過程中，我們也在不斷探索新技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，力求讓追求科技創(chuàng)新的力量融入到郵儲人的“血液”之中。

十年來，我們以小型機集群代替大型機，走出了一條成本節(jié)約、自主可控的信息化之路。不斷完善科技治理體系，推進IT規(guī)劃落地，完成邏輯大集中、大數(shù)據(jù)平臺等信息化工程建設(shè)，深入推進作業(yè)自動化、營銷智能化、風(fēng)控系統(tǒng)化。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，打造全方位的電子銀行體系;手機銀行版本迭代升級，進入高速發(fā)展階段;推出新型智能柜員機，有力支撐網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，形成電子渠道與實體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通的服務(wù)格局。

郵儲銀行也將增強全行科技意識和培養(yǎng)專業(yè)人才，作為全行工作的核心之一。我們一直在全行范圍內(nèi)推動普及新技術(shù)知識，使新技術(shù)應(yīng)用成為自覺、自動、自然的行為，通過應(yīng)用新技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，從而將新技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合。同時，努力建設(shè)富有創(chuàng)新精神的科技研究與應(yīng)用團隊。通過進一步完善科技治理體系，改進科技人才晉升機制和激勵機制，建設(shè)富有創(chuàng)新精神的科技研究和應(yīng)用團隊。

下一步，郵儲銀行將運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，加強科技對經(jīng)營管理的支撐能力，積極打造面向未來的智慧銀行，并將智慧銀行建設(shè)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的基本方向，努力實現(xiàn)內(nèi)涵式增長與集約化經(jīng)營。同時，郵儲銀行將以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動，以發(fā)展手機銀行為引領(lǐng)，大踏步推進智慧銀行建設(shè)。endprint