□裘理

社會保險與商業(yè)保險在保險方式、內(nèi)容、類型、經(jīng)營主體等各方面都存在著較大的差異。從表面上看起來，社會保險與商業(yè)保險是性質(zhì)截然不同的兩種保險形式。然而，從保險實(shí)質(zhì)上看，卻會發(fā)現(xiàn)兩者同屬于社會保障范疇，有著共同的社會作用，商業(yè)保險與社會保險互補(bǔ)構(gòu)成了完善的保險市場。

最早引入商業(yè)保險合作運(yùn)營的社會保險是醫(yī)療保險。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險體系主要由政府性的社會醫(yī)療保險和市場性的商業(yè)醫(yī)療保險構(gòu)成。經(jīng)過不斷探索與改革，我國已建立多層次醫(yī)療保障體系，即以基本醫(yī)療保險為主、以商業(yè)醫(yī)療保險和醫(yī)療補(bǔ)助為輔，基本實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保覆蓋。

引入商業(yè)保險經(jīng)辦基本醫(yī)保，早已有探索實(shí)踐。2005年，就有地方新農(nóng)合制度采取“政府主導(dǎo)、衛(wèi)生部門監(jiān)管、保險公司承辦、信息化操作”的運(yùn)作模式，以政府購買服務(wù)的形式，通過公開招標(biāo)，委托商業(yè)保險公司承辦補(bǔ)償?shù)染唧w醫(yī)保業(yè)務(wù)。引入商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦醫(yī)保服務(wù)后，政府職能部門的管理水平得到進(jìn)一步的提升。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月底，全國除西藏自治區(qū)外均出臺了大病保險實(shí)施方案，已有17家保險公司在全國28個省(區(qū)、市)開展大病保險，覆蓋人口8億，報銷比例大幅提高，實(shí)際報銷水平普遍提高了10至15個百分點(diǎn)。提高報銷比例，降低因病患帶來的對個體家庭的財務(wù)沖擊強(qiáng)度，更能起到大病保險托底保障的作用。

商業(yè)保險機(jī)構(gòu)擁有專業(yè)的精算團(tuán)隊(duì)、熟練的服務(wù)技能、完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)，從而使其有能力參與基本醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，充分發(fā)揮市場機(jī)制作用，使得城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度的保障更加公平、管理服務(wù)更加規(guī)范、醫(yī)療資源利用更加高效。同時，對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)而言，通過介入居民醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，有利于提高商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)非基本醫(yī)療保險產(chǎn)品的能力，實(shí)現(xiàn)社保商保的完善對接，滿足居民差異化醫(yī)療保障需求，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。商業(yè)保險最終要走進(jìn)尋常百姓家，要成為中國社會穩(wěn)定的兜底工具，就必須大力普及保險知識、積累客戶，進(jìn)而獲取客戶。

相較于醫(yī)保，商業(yè)保險與社會保險的其它幾個部分的合作還處于探索階段。特別是養(yǎng)老保險方面，兩者之間的合作有非常大的空間。

隨著我國快速進(jìn)入老齡化社會，社會養(yǎng)老制度將面臨著巨大財政壓力。目前，中國已經(jīng)成為世界上老年人口最多的國家，也是人口老齡化發(fā)展速度最快的國家之一。2015年中國0-14歲人口為22681萬人，2015年中國15-64歲人口為100347萬人，2005-2010年中國0-14歲人口逐年下降，2010年0-14歲人口達(dá)到近十年最低值，為22259萬人。2015年中國65歲及以上人口為14434萬人，近十年65歲及以上人口逐年增加，人口紅利逐漸消失。人口紅利的消失，意味著人口老齡化的高峰即將到來和創(chuàng)造價值的勞動力減少，養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性和必要性浮出水面。而中國式的老齡化問題與世界其他國家相比，更有其獨(dú)特之處，其主要特征是增速快、規(guī)模大、未富先老。在老年人口迅速增加的情況下，要維持高替代率的養(yǎng)老保障體制和高水平的醫(yī)療福利制度幾乎是不可能的。從健全養(yǎng)老保障體制、消除社會不穩(wěn)定因素、改進(jìn)國民養(yǎng)老福利的角度出發(fā)，需要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，為社會基本養(yǎng)老保險提供有益的補(bǔ)充。

社會保險與商業(yè)保險，觀其表則“涇渭分明”，觀其質(zhì)則“殊途同歸”。引入商業(yè)保險可以給社會保險帶來眾多好處：社會保險與商業(yè)保險互為補(bǔ)充，可以滿足人民群眾日益增長的、多樣化的社會保障需求，共同構(gòu)成更為完善的社會保障體系。提高社保經(jīng)辦能力，降低管理成本。社會保險與商業(yè)保險通過合作，在管理機(jī)制、保險技術(shù)和監(jiān)管方式等方面相互滲透、相互借鑒，可以不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)辦能力、運(yùn)行效率和滿意度，降低管理成本。由于商業(yè)保險公司具有較強(qiáng)的基金管理能力，社會保險引入商業(yè)保險可以發(fā)揮保險公司專業(yè)化的服務(wù)和風(fēng)險管控等優(yōu)勢，將社會保險基金由商業(yè)保險公司進(jìn)行市場化運(yùn)作，以提高基金保值增值效率，有效應(yīng)對通貨膨脹風(fēng)險。

同時，由于社會保險具有政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參保，具有廣覆蓋的特點(diǎn)，保險公司與社保機(jī)構(gòu)合作，眾多的參保者會給商業(yè)保險帶來巨大的市場空間。社會保險籌集了大量資金，由于社會保險基金管理制度原因難以實(shí)現(xiàn)保值增值，如果交給商業(yè)保險公司運(yùn)作，既實(shí)現(xiàn)社會保險基金的保值增值，又使商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)通過介入居民社保經(jīng)辦服務(wù)，有利于提高商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)非基本社會保險產(chǎn)品的能力，實(shí)現(xiàn)社保商保的完善對接，滿足居民差異化保障需求，促進(jìn)多層次社會保障體系建設(shè)。未來社會保險與商業(yè)保險之間應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，通過加強(qiáng)行業(yè)建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)制，必定可以使得政府、商業(yè)保險公司和參保人等三方受益，形成多方共贏的局面。