張寬　汪培強(qiáng)

【摘要】隨著我國(guó)金融改革的不斷深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也在不斷地完善中，學(xué)生保險(xiǎn)作為其重要組成部分，也有著不錯(cuò)的發(fā)展勢(shì)頭。相比較其他險(xiǎn)種而言，學(xué)生保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、管理成本小和風(fēng)險(xiǎn)易于控制等優(yōu)點(diǎn)，受到各個(gè)方面的承認(rèn)，但由于缺乏立法規(guī)范和理論研究的跟進(jìn)，學(xué)生保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)層面和法律層面都存在諸多問(wèn)題。本文試圖從學(xué)生保險(xiǎn)的內(nèi)涵及學(xué)生保險(xiǎn)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)的角度，來(lái)分析我國(guó)學(xué)生保險(xiǎn)制度目前存在的問(wèn)題，并據(jù)此提出針對(duì)性的對(duì)策與建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 學(xué)生保險(xiǎn) 學(xué)生保險(xiǎn)制度

一、學(xué)生保險(xiǎn)的概述

（一）學(xué)生保險(xiǎn)的內(nèi)涵

學(xué)生保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，也屬于自愿保險(xiǎn)的范疇，是一種保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立的保險(xiǎn)合同，各商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)廣大在校學(xué)生、幼兒提供死亡、殘疾、意外傷害醫(yī)療、疾病住院醫(yī)療等各項(xiàng)人身風(fēng)險(xiǎn)保障的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。學(xué)生保險(xiǎn)的一般保險(xiǎn)期限為一年，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)。最大的特點(diǎn)是保費(fèi)便宜而范圍廣泛。

（二）學(xué)生保險(xiǎn)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)

1.宏觀基礎(chǔ)。由于歷史原因，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)推行的時(shí)間比較晚，加上國(guó)家受到財(cái)力等方面的限制，工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等制度尚未完全覆蓋勞動(dòng)力人群，更加沒(méi)能把學(xué)生這樣的非勞動(dòng)力人群納入社會(huì)保險(xiǎn)體系。我國(guó)學(xué)生轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)的選擇匱乏，不僅社會(huì)保險(xiǎn)沒(méi)能將學(xué)生列入其范疇，就連在強(qiáng)制商業(yè)保險(xiǎn)中也呈現(xiàn)空白的狀態(tài)，因此投保商業(yè)保險(xiǎn)已然成為了唯一的選擇。

2.微觀基礎(chǔ)。第一，從孩子的角度解釋購(gòu)買(mǎi)學(xué)生保險(xiǎn)的原因。孩子對(duì)于世界有天生的探索欲，同時(shí)小孩子也比較好動(dòng)，因此在學(xué)校中，如果沒(méi)有老師照看，那么便極有可能發(fā)生意外。為了給孩子的安全提供保障，那么便需要為孩子們購(gòu)買(mǎi)學(xué)生保險(xiǎn)。

第二，從家長(zhǎng)的角度解釋購(gòu)買(mǎi)學(xué)生保險(xiǎn)的原因。在孩子離開(kāi)家以后，有關(guān)孩子所發(fā)生的事情就都離開(kāi)了家長(zhǎng)們的視線，這不由得讓家長(zhǎng)們產(chǎn)生了擔(dān)憂的情緒，害怕自己孩子出門(mén)在外發(fā)生點(diǎn)什么事情，而學(xué)生保險(xiǎn)的存在就從風(fēng)險(xiǎn)存在的層面給予了孩子全面的安全保障，讓家長(zhǎng)們放心不少。另外，如果孩子在學(xué)校中由于意外事故而受傷，只要購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的學(xué)生保險(xiǎn)，那么家長(zhǎng)們便能夠獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金，從而讓自己的孩子得到更好的治療。

第三，從學(xué)校的角度解釋購(gòu)買(mǎi)學(xué)生保險(xiǎn)的原因。如果學(xué)生在學(xué)校中遭遇意外事故，那么最需要負(fù)責(zé)的還是學(xué)校，至少經(jīng)濟(jì)上的賠償是無(wú)法避免的。但是，如果家長(zhǎng)們已經(jīng)為其孩子購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的學(xué)生保險(xiǎn)，那家長(zhǎng)們與學(xué)校之間的沖突就可以避免，因?yàn)閷W(xué)生保險(xiǎn)可以在一定程度上給予孩子家長(zhǎng)補(bǔ)償。

二、我國(guó)學(xué)生保險(xiǎn)制度所存在的問(wèn)題

（一）法律制度不夠完善

第一，目前我國(guó)《學(xué)生保險(xiǎn)條例》缺失，學(xué)生一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，學(xué)生保險(xiǎn)賠償無(wú)直接法規(guī)可依。第二，缺少專(zhuān)門(mén)為學(xué)生傷害事故提供保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)。

（二）投保人資格規(guī)定不明確，風(fēng)險(xiǎn)因素存在

一般的學(xué)生保險(xiǎn)為團(tuán)體保險(xiǎn)，一般由學(xué)校為廣大學(xué)生集體投保，投保人資格規(guī)定尚不明確，有的為學(xué)校，有的為個(gè)人，風(fēng)險(xiǎn)因素存在。

長(zhǎng)期以來(lái)，學(xué)校配合保險(xiǎn)行業(yè)完成了大量的有關(guān)學(xué)生保險(xiǎn)的宣傳教育工作，售時(shí)、售后的服務(wù)工作也進(jìn)行的不錯(cuò)，之所以如此做，一方面是基于自身風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，另一方面是站在了維護(hù)學(xué)生正當(dāng)權(quán)益的角度上。事實(shí)上，委托一代理關(guān)系早已存在于學(xué)校與保險(xiǎn)公司之間，眾所周知的是學(xué)校投入了大量的人力、財(cái)力、精力去完成與之相當(dāng)?shù)墓ぷ?，這也是可以理解的。然而，學(xué)校等事業(yè)單位的兼業(yè)代理資格被保監(jiān)會(huì)的兼業(yè)代理相關(guān)規(guī)定所取消，源于我國(guó)現(xiàn)有教育體制對(duì)其的限制。同時(shí)，為了避免不良社會(huì)影響的產(chǎn)生，有關(guān)教育部門(mén)的法規(guī)，如《教育法》及《學(xué)校安全管理辦法》等均作出“學(xué)生投保意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)受到學(xué)校的鼓勵(lì)和引導(dǎo)，便于學(xué)生參保，但不得收取任何費(fèi)用”的規(guī)定，如若學(xué)校在其中收取勞務(wù)費(fèi)用、宣傳成本等均視為違法違規(guī)行為。因此在目前的社會(huì)狀態(tài)和經(jīng)濟(jì)條件下，如何清晰、準(zhǔn)確地界定學(xué)校在學(xué)生保險(xiǎn)辦理過(guò)程中的角色，賦予其恰當(dāng)?shù)臋?quán)利與義務(wù)，成為學(xué)生保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量有待提高

1.承保環(huán)節(jié)。現(xiàn)有的承保方式無(wú)法確保保險(xiǎn)公司嚴(yán)格履行其如實(shí)告知義務(wù)，嚴(yán)重影響了學(xué)生保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。一方面，由于保險(xiǎn)公司人數(shù)有限，學(xué)生保險(xiǎn)主體人數(shù)眾多，對(duì)于學(xué)生保險(xiǎn)的售前宣傳與售中解釋明顯力不從心，這時(shí)就需要依托學(xué)校經(jīng)辦人員從事此工作，但是學(xué)校經(jīng)辦人員一般為班級(jí)輔導(dǎo)員或者是大學(xué)老師，不是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員，通過(guò)他們對(duì)客戶履行如實(shí)告知義務(wù)，在一定程度上可能導(dǎo)致客戶不知曉其中重要的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)內(nèi)容，例如保險(xiǎn)責(zé)任、理賠流程與時(shí)限以及責(zé)任免除等，也有可能讓顧客誤解部分保險(xiǎn)條款。另一方面，保險(xiǎn)公司一般委托學(xué)校經(jīng)辦人員為投保人送達(dá)保單、收取回執(zhí)，但經(jīng)辦人員可能貪圖簡(jiǎn)便，并不對(duì)投保人發(fā)放保單或保險(xiǎn)憑證，而是直接代為簽名或者借未成年學(xué)生之手代其家長(zhǎng)簽名，導(dǎo)致部分學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)保單及保險(xiǎn)憑證一無(wú)所知。

2.理賠環(huán)節(jié)。目前我國(guó)各保險(xiǎn)公司在學(xué)生保險(xiǎn)理賠方面不同程度地存在著管理不合理的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：

第一，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)一味講求公司自身簡(jiǎn)便，不顧客戶利益。如學(xué)生保險(xiǎn)報(bào)案給保險(xiǎn)公司時(shí)，部分保險(xiǎn)公司采取的是只對(duì)單位不對(duì)個(gè)人的方法，即只對(duì)學(xué)校不對(duì)家長(zhǎng)，因此造成理賠渠道受阻，給客戶帶來(lái)了諸多不便；

第二，有關(guān)學(xué)生保險(xiǎn)賠付率的問(wèn)題，個(gè)別保險(xiǎn)公司存在著延期賠款、惜賠及違反條款等不同程度的違規(guī)問(wèn)題，以此來(lái)降低其賠付率，參保者的正當(dāng)利益被嚴(yán)重?fù)p害；

第三，學(xué)校及其兼職代辦員具有代理賠的權(quán)限，保險(xiǎn)公司對(duì)其權(quán)限并未給予嚴(yán)格的監(jiān)督，個(gè)別出險(xiǎn)學(xué)生的保險(xiǎn)賠款被其經(jīng)辦人員挪用的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（四）如實(shí)告知義務(wù)主體只有投保人，存在一定缺陷

我國(guó)保險(xiǎn)合同如實(shí)告知義務(wù)的主體僅僅是投保人，而被保險(xiǎn)人及其代理人并沒(méi)有被明確規(guī)定為如實(shí)告知義務(wù)的主體。因此，我認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)人應(yīng)當(dāng)不僅僅局限于投保人，而應(yīng)該擴(kuò)展為投保人、被保險(xiǎn)人及其代理人，在這種情況下，如實(shí)告知義務(wù)才更為全面、客觀，才會(huì)更加有利于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)雙方。endprint

三、我國(guó)學(xué)生保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策探討與建議

（一）轉(zhuǎn)變服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)質(zhì)量

1.牢固樹(shù)立服務(wù)意識(shí)。全體員工在思想上必須牢固樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到服務(wù)既是競(jìng)爭(zhēng)需要，也是生存和發(fā)展需要，是一項(xiàng)工作，也是一種責(zé)任與義務(wù)。

2.建立規(guī)章制度，規(guī)范員工行為。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立一整套服務(wù)操作規(guī)范，將每位員工應(yīng)該具有的工作標(biāo)準(zhǔn)用科學(xué)的方法以準(zhǔn)則的形式固定化，以指導(dǎo)和約束員工的行為，并以此作為監(jiān)督檢查的根據(jù)。

3.規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保投保人及被保險(xiǎn)人充分掌握學(xué)生保險(xiǎn)相關(guān)信息，清晰自身權(quán)利及義務(wù)。經(jīng)營(yíng)學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司及其工作人員必須切實(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)，學(xué)生保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、理賠程序、退保流程等重要事項(xiàng)必須明確告知投保人，承保后應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證。

4.提升客戶服務(wù)水平。保險(xiǎn)公司對(duì)于相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)及規(guī)范性文件精神應(yīng)做到認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)學(xué)生保險(xiǎn)，為該業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展提供保障。保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真做好學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保、理賠等環(huán)節(jié)工作，切實(shí)改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)。售前，保險(xiǎn)公司宣傳學(xué)生保險(xiǎn)應(yīng)采用多種渠道，為客戶提供的投保渠道應(yīng)方便快捷，積極擴(kuò)大學(xué)生保險(xiǎn)覆蓋率。售后，保險(xiǎn)公司不僅需要改進(jìn)服務(wù)流程，對(duì)于工作效率的提高也是刻不容緩的，為客戶辦理學(xué)生保險(xiǎn)理賠工作應(yīng)做到主動(dòng)、及時(shí)、高效。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管，營(yíng)造良好政策環(huán)境

當(dāng)前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)一是應(yīng)繼續(xù)加大與教育等相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，充分理順學(xué)校在學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的代理關(guān)系，在不違背國(guó)家宏觀政策的前提下，兼顧學(xué)生、學(xué)校及保險(xiǎn)行業(yè)的共同利益，對(duì)現(xiàn)有的規(guī)定進(jìn)行修訂和完善；二是為了促使國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)需要繼續(xù)采取積極的措施，讓校園方責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施得到更好的扶持和推動(dòng)；三是應(yīng)配合國(guó)家相關(guān)部門(mén)，積極探索更為有力的途徑來(lái)完善與健全我國(guó)學(xué)生保險(xiǎn)制度，讓我國(guó)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀得到改善。

（三）加快學(xué)生保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前，我國(guó)學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)仍幾乎停留在“一張保單賣(mài)全國(guó)”的原始階段，保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)新形勢(shì)，用發(fā)展的眼光積極開(kāi)發(fā)各種形式多樣、內(nèi)容豐富的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品以適應(yīng)市場(chǎng)的不同需求。

1.高保額的意外傷害險(xiǎn)新式產(chǎn)品。目前，學(xué)生保險(xiǎn)產(chǎn)品中，出現(xiàn)意外傷害的死亡，保險(xiǎn)公司的賠付額一般為幾千元，這么少的賠付額根本無(wú)法滿足現(xiàn)有的死亡賠付標(biāo)準(zhǔn)（一般在20萬(wàn)元以上），所以為了能更好地滿足學(xué)生家長(zhǎng)及學(xué)校的保障需求，學(xué)生保險(xiǎn)有關(guān)意外險(xiǎn)的保額有待提高。

2.與校園方責(zé)任險(xiǎn)相結(jié)合的學(xué)生健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在學(xué)生保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康險(xiǎn)作為意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的一種被經(jīng)營(yíng)著，但是在校園方責(zé)任險(xiǎn)出現(xiàn)以后，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的保障變成了由學(xué)校投保校園方責(zé)任險(xiǎn)在有條件的地區(qū)，如在2006年的上海，校園方責(zé)任險(xiǎn)的投保由政府出資，并且為所有學(xué)校都進(jìn)行了投保，與此同時(shí)，健康保險(xiǎn)責(zé)任也將獨(dú)成一體，從學(xué)生保險(xiǎn)產(chǎn)品組合中脫離出來(lái)。

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作者簡(jiǎn)介：張寬（1995-），男，湖北黃岡人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生；汪培強(qiáng)（1995-），男，湖北漢川人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生。endprint