胡昕　謝鋒

【摘要】民營(yíng)銀行在2013年成為我國(guó)銀行體系的一個(gè)重要構(gòu)成部分，在服務(wù)中小企業(yè)和推動(dòng)普惠金融方面起到了良好的作用。但是在民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中，如同其他行業(yè)一樣，也面臨著一系列問(wèn)題。

以湖南三湘銀行為例，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀的闡述，探討了民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差異大、存在內(nèi)部交易以及監(jiān)管失位等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，提出加大宣傳力度、政府給予支持、加強(qiáng)監(jiān)管等解決對(duì)策，保護(hù)儲(chǔ)戶利益，維護(hù)我國(guó)金融安全，推動(dòng)民營(yíng)銀行良性健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行 湖南三湘銀行 差異化經(jīng)營(yíng) 政策引導(dǎo)

一、引言

追本溯源，民營(yíng)銀行這種經(jīng)營(yíng)模式在中國(guó)的出現(xiàn)最早可以考證到明清時(shí)期的錢莊，在國(guó)外則是以私人銀行，社區(qū)銀行[1]的模式而存在。而這個(gè)概念在中國(guó)的直接提出則始于2000年長(zhǎng)城金融研究所的成立。徐滇慶、樊綱、張維迎等一批學(xué)者認(rèn)為中國(guó)在積極推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，忽視了金融市場(chǎng)也可以通過(guò)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入來(lái)打破國(guó)有銀行壟斷銀行業(yè)的現(xiàn)狀，因此認(rèn)為多層次的金融體系的構(gòu)建是必要的[2]。

作為湖南省首家民營(yíng)銀行，湖南三湘集團(tuán)的股東在制造業(yè)領(lǐng)域有著深厚的實(shí)力，同時(shí)擁有較好的知名度與銷售能力，近年得到了快速發(fā)展，成為國(guó)內(nèi)唯一一家采取“金融+產(chǎn)業(yè)”行業(yè)區(qū)塊鏈的銀行。在其快速發(fā)展的同時(shí)，我們也不能忽視其在發(fā)展中所出現(xiàn)的問(wèn)題，這些問(wèn)題不僅僅是湖南三湘銀行所面臨的，其他民營(yíng)銀行也或多或少出現(xiàn)了這些情況。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2013年7月1日發(fā)布的“金融國(guó)十條”即《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中第九條“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”被許多學(xué)者認(rèn)為是放開(kāi)政策的第一步[3]。2015年李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)我國(guó)金融體制改革是為了維護(hù)金融穩(wěn)定和對(duì)外開(kāi)放，因此民營(yíng)銀行進(jìn)入銀行體系是必要的。2016年，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席尚福林再次表示，各地的銀監(jiān)局要繼續(xù)對(duì)新設(shè)的銀行加強(qiáng)政策輔導(dǎo)，遵循“成熟一家，設(shè)立一家”的原則推進(jìn)。2016年12月30日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》完善監(jiān)管制度；2017年銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出有序推動(dòng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。

截止目前銀監(jiān)會(huì)共審批籌建17家民營(yíng)銀行，其中有6家已經(jīng)開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)一年以上。雖然各個(gè)銀行發(fā)展不同，但是我們可以從大的方向給目前設(shè)立的民營(yíng)銀行進(jìn)行分類，主要可以分為以下三個(gè)方向：

（一）互聯(lián)網(wǎng)科技背景的銀行

這類銀行以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新民銀行、中關(guān)村銀行為代表。這些銀行的股東均有互聯(lián)網(wǎng)等高科技背景，能夠利用其強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)來(lái)服務(wù)其業(yè)務(wù)。這類銀行摒棄了傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)模式，轉(zhuǎn)而用以APP所搭建的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，一切業(yè)務(wù)均在APP中進(jìn)行操作。因?yàn)檗饤壛藗鹘y(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)模式而選用互聯(lián)網(wǎng)模式，所以其服務(wù)對(duì)象主要為與互聯(lián)網(wǎng)接觸密切業(yè)務(wù)群體，業(yè)務(wù)以消費(fèi)金融，財(cái)富管理為主。[4]如微眾銀行主打“微粒貸”——通過(guò)數(shù)據(jù)分析個(gè)人客戶不良信息后其提供小額快速信貸，主要滿足緊急需求、日常買賣等短期資金周轉(zhuǎn)。此外這類銀行也利用其資金與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為其他公司的融資交易與科技創(chuàng)新提供相應(yīng)支持。

（二）服務(wù)于特定區(qū)域的銀行

這類銀行主要有華瑞銀行、藍(lán)海銀行。這些銀行是伴隨著我國(guó)自貿(mào)區(qū)，經(jīng)開(kāi)區(qū)的成立發(fā)展而逐步出現(xiàn)的。它們是為了滿足自貿(mào)區(qū)的金融需要，充分發(fā)揚(yáng)不同自貿(mào)區(qū)的特點(diǎn)而成立的涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”等內(nèi)容的專屬的金融機(jī)構(gòu)，帶有濃厚的政策引導(dǎo)性。銀行的股東為當(dāng)?shù)刂髽I(yè)，且與自貿(mào)區(qū)的業(yè)務(wù)來(lái)往較密切，成立銀行后能更好的與自貿(mào)區(qū)合作，推動(dòng)自貿(mào)區(qū)發(fā)揮更大的作用。如華瑞銀行成立了兩個(gè)業(yè)務(wù)總部。其中一個(gè)是服務(wù)于中小企業(yè)進(jìn)行自貿(mào)跨境交易的自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)部；另一個(gè)是推動(dòng)自貿(mào)區(qū)內(nèi)科創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)的科創(chuàng)金融部。

（三）針對(duì)特定服務(wù)對(duì)象的銀行

這一類別的銀行獲批數(shù)量最多。以民商銀行、金城銀行、富民銀行、新安銀行、客商銀行為代表。這類銀行的股東基本上為當(dāng)?shù)氐闹髽I(yè)構(gòu)成，服務(wù)對(duì)象也是當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個(gè)人。股東本身是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，對(duì)于當(dāng)?shù)厍闆r較為了解，可以深入許多大型國(guó)有銀行不愿意涉足的區(qū)域，彌補(bǔ)大型銀行的缺位，能更快的提供資金服務(wù)。如民商銀行因?yàn)槭煜刂莓?dāng)?shù)仄髽I(yè)情況，以調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、資金流量情況和老板人品情況、家庭理財(cái)情況為貸款決策依據(jù)，而不同于傳統(tǒng)銀行純粹以抵押物為貸款的額度標(biāo)準(zhǔn)。并且，針對(duì)特定的服務(wù)對(duì)象可以更好地集中力量推動(dòng)發(fā)展，如客商銀行服務(wù)于三農(nóng)，設(shè)立專項(xiàng)資金投放于三農(nóng)。

三、湖南三湘銀行發(fā)展現(xiàn)狀

早在2013年，三一公司就已經(jīng)向湖南省政府提交了發(fā)起民營(yíng)銀行的請(qǐng)示，經(jīng)過(guò)三年的積極爭(zhēng)取與申報(bào)，在2016年，湖南三湘銀行正式獲批。同年12月，三一集團(tuán)取得了開(kāi)業(yè)批復(fù)的許可通知，拿到了金融許可證。三湘銀行也成為中部地區(qū)第1家，全國(guó)第8家民營(yíng)銀行[5]。

三湘銀行注冊(cè)資本為30億元，由三一集團(tuán)和漢森制藥為主發(fā)起人，聯(lián)合湖南10家民營(yíng)企業(yè)作為發(fā)起人股東共同發(fā)起設(shè)立。其中三一公司持股30%，為第一大股東，漢森制藥持股15%為第二大股東，其余股東共持有55%的股份。

第一大股東三一集團(tuán)是一家成立于湖南長(zhǎng)沙的跨國(guó)集團(tuán)，已經(jīng)有近30年的歷史，在重工制造業(yè)方面具有難以撼動(dòng)的地位。2014年，面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)，三一集團(tuán)做出新的決策，將戰(zhàn)略方向轉(zhuǎn)向高科技制造產(chǎn)業(yè)，并且大舉進(jìn)軍金融行業(yè)，先后控股久隆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和湖南三湘銀和。主打制造業(yè)與金融交互融合的戰(zhàn)略。

第二大股東湖南漢森制藥是一家藥品生產(chǎn)企業(yè)，在醫(yī)藥行業(yè)具有強(qiáng)大的生產(chǎn)、科研和銷售能力，其堅(jiān)持實(shí)施品牌戰(zhàn)略，不斷地提升自身的企業(yè)形象和產(chǎn)品形象。這次三一集團(tuán)與其共同設(shè)立民營(yíng)銀行，正是可以借助其知名度和強(qiáng)大的銷售能力，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)輻射范圍。endprint

從公布的信息來(lái)看，湖南三湘銀行屬于第三類民營(yíng)銀行，針對(duì)制造業(yè)行業(yè)謀求轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)。銀行將會(huì)融合股東在制造業(yè)領(lǐng)域、醫(yī)療領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，在高端制造、醫(yī)藥醫(yī)療、文化旅行、新能源開(kāi)發(fā)利用等方面構(gòu)建一體化專業(yè)銀行服務(wù)體系，將資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)投資、互聯(lián)網(wǎng)零售融為一體，以“金融+產(chǎn)業(yè)”模式作為其發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)制造業(yè)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，為其提供資金和技術(shù)支持，著力帶動(dòng)湖南制造業(yè)產(chǎn)業(yè)向中高端層次發(fā)展。

四、民營(yíng)銀行發(fā)展困境及成因

民營(yíng)銀行近年來(lái)的到了快速的發(fā)展，在看到發(fā)展的同時(shí)，我們也不能忽視其發(fā)展中所遇到的困境與問(wèn)題。這些問(wèn)題不僅僅是三湘銀行所獨(dú)有的，基本上所有的民營(yíng)銀行都或多或少出現(xiàn)了類似的情況。

（一）經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)不夠扎實(shí)，業(yè)務(wù)范圍有限，業(yè)績(jī)差異較大

目前來(lái)看，同一時(shí)期批準(zhǔn)營(yíng)業(yè)的各個(gè)銀行發(fā)展并不相同，業(yè)績(jī)差異較大。2016年微眾銀行營(yíng)收高達(dá)6億，但民商銀行不到1億的營(yíng)收。而在資本充足率上，民商銀行的充足率又比微眾銀行要好得多；華瑞銀行的存款規(guī)模較貸款規(guī)模大，而網(wǎng)商銀行則相反。出現(xiàn)這些現(xiàn)象與各家銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類型和股東背景以及國(guó)家政策有關(guān)。微眾銀行的股東為騰訊公司，公司實(shí)行的是互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，輻射范圍廣，資金流通快，其股東公司之前就發(fā)行過(guò)金融類產(chǎn)品，有一定的客戶資源。民商銀行主要還是服務(wù)于浙江本地的實(shí)體企業(yè)，輻射范圍較小，且股東知名度較小，沒(méi)有涉及金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，在決策上會(huì)有所片面；網(wǎng)商銀行主要是以APP來(lái)辦理業(yè)務(wù)，服務(wù)許多個(gè)人用戶網(wǎng)絡(luò)交易事項(xiàng)，存款業(yè)務(wù)并非其業(yè)務(wù)重點(diǎn)。但華瑞銀行進(jìn)行的是對(duì)公司企業(yè)法人而非個(gè)人的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致存款量比較大。三湘銀行定位為推動(dòng)制造業(yè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，但是目前來(lái)看實(shí)際上仍然是服務(wù)于曾經(jīng)有過(guò)業(yè)務(wù)來(lái)往的湘企，輻射范圍有限，且股東從事金融行業(yè)時(shí)間較短，相關(guān)資源積累不足，對(duì)業(yè)績(jī)有一定影響。

（二）銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在缺陷，易導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易

民間資本具有純粹追求利潤(rùn)的特點(diǎn)，而缺少國(guó)有銀行的公益性性質(zhì)。作為全部由民間資本組成的銀行，銀行的經(jīng)營(yíng)權(quán)通常掌握在個(gè)別人的手中，其股東一定要保證自己的利益穩(wěn)定，從而很容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)“一言堂”以及關(guān)聯(lián)貸款、關(guān)聯(lián)交易。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將會(huì)偏向于股東的行業(yè)，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，大大提高了信貸資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。三湘集團(tuán)目前便存在這種問(wèn)題，雖然銀行是由多個(gè)股東集體發(fā)起，但是據(jù)第二大股東漢森制藥稱，各發(fā)起人股東均已授權(quán)三一集團(tuán)整體籌備三湘集團(tuán)的相關(guān)事宜、未來(lái)定位、業(yè)務(wù)類型、以及人員配置。大股東集權(quán)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)有很大的影響。

（三）監(jiān)管難度較大，存在監(jiān)管失位

但是事實(shí)上在2017年兩會(huì)上，新任銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清明確提出民營(yíng)銀行千萬(wàn)不能辦成少數(shù)人或者少數(shù)資本的銀行，變成自己的提款機(jī)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易。許多大企業(yè)家利用民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)功能來(lái)融資，然后投資于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的行業(yè)或者暗箱操作給關(guān)聯(lián)企業(yè)，給儲(chǔ)戶的資金造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。普通儲(chǔ)戶無(wú)法及時(shí)了解到民營(yíng)銀行存貸情況，風(fēng)控情況以及發(fā)展現(xiàn)狀。監(jiān)管上存在很大的漏洞。三湘銀行的相關(guān)信息到目前為止仍掛靠在三一重工或者其他股東的網(wǎng)站上，信息極其不透明，監(jiān)管困難，容易產(chǎn)生暗箱操作。

五、促進(jìn)民營(yíng)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略，加強(qiáng)銀行間合作

民營(yíng)銀行要大力推進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，推動(dòng)民營(yíng)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，集中力量發(fā)展自己的特色經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。此外加強(qiáng)銀行間合作，能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏，微眾銀行和華瑞銀行便開(kāi)展了銀行業(yè)的深入合作，微眾銀行的大股東騰訊，在互聯(lián)網(wǎng)客戶群上有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，可以很好地處理風(fēng)控信貸的問(wèn)題，華瑞銀行的經(jīng)營(yíng)模式也能促進(jìn)微眾銀行發(fā)展。三湘銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可以利用自身的優(yōu)勢(shì)與其他銀行優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互補(bǔ)，開(kāi)拓業(yè)務(wù)，整合上下游資源，為銀行業(yè)務(wù)提供實(shí)體支持方面發(fā)揮自己的作用。吸收先進(jìn)的技術(shù)。

（二）樹(shù)立良好信譽(yù)，加快創(chuàng)建內(nèi)部決策機(jī)制以及監(jiān)管機(jī)制

在服務(wù)的區(qū)域積極主動(dòng)的對(duì)銀行的安全性、創(chuàng)新性、合規(guī)性以及服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位進(jìn)行宣傳是一個(gè)非常重要的樹(shù)立良好形象的措施。此外要完善好內(nèi)部決策機(jī)制，建立內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，出臺(tái)相應(yīng)決策規(guī)章制度，杜絕關(guān)聯(lián)交易，讓決策交易反應(yīng)所有股東的想法，并且能維護(hù)儲(chǔ)戶的利益。三一集團(tuán)的強(qiáng)勢(shì)以及第一大股東的穩(wěn)固地位要求三湘集團(tuán)亟需建立完善監(jiān)管決策機(jī)制，真正發(fā)揮民營(yíng)銀行在處理中小企業(yè)融資，推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型上的作用。

可以利用民營(yíng)企業(yè)作為股東的優(yōu)勢(shì)，利用股東的知名度和人脈圈，帶動(dòng)其行業(yè)的企業(yè)選擇該銀行作為融資對(duì)象。推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。湖南三湘銀行可以效仿此類政策，利用其股東企業(yè)良好的知名度以及經(jīng)濟(jì)效益，以制造行業(yè)為基礎(chǔ)，擴(kuò)大宣傳范圍，加大知名度，領(lǐng)導(dǎo)湖南乃至周邊省市的制造業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)型。

（三）完善監(jiān)管制度，加大監(jiān)管力度，減少監(jiān)管盲區(qū)

由于信息不對(duì)稱的客觀存在，想通過(guò)監(jiān)管來(lái)披露民營(yíng)銀行的許多問(wèn)題是面臨一定的難度的。民營(yíng)銀行要根據(jù)已有的相關(guān)法律，結(jié)合自身資本運(yùn)行與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)際情況，制定出明確的風(fēng)控細(xì)則。監(jiān)管部門在審核時(shí)要嚴(yán)控審核條件，要出臺(tái)相關(guān)政策督促民營(yíng)銀行及時(shí)準(zhǔn)確的進(jìn)行信息披露，加強(qiáng)日常監(jiān)管，同時(shí)依據(jù)民營(yíng)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀不斷豐富監(jiān)管內(nèi)容，創(chuàng)新監(jiān)管手段，確保為民營(yíng)銀行發(fā)展保駕護(hù)航引導(dǎo)其向正確方向擴(kuò)展。2017年4月28日習(xí)近平總書記組織召開(kāi)了維護(hù)國(guó)家金融安全的學(xué)習(xí)會(huì)議，明確提出將金融安全提升到治國(guó)理政高度，堅(jiān)決杜絕發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民營(yíng)銀行未來(lái)健康發(fā)展有非常大的引導(dǎo)作用。

六、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在改革開(kāi)放后得到了快速的發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入金融業(yè)也成為了歷史的必須選擇，自2013年“金融國(guó)十條”落地之后，我國(guó)民營(yíng)銀行進(jìn)入了新發(fā)展進(jìn)程，我國(guó)的民營(yíng)銀行和其他國(guó)家的民營(yíng)銀行相比，有其獨(dú)特之處，這是由我國(guó)國(guó)情所決定。毫無(wú)疑問(wèn)，民營(yíng)銀行對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融有著非常重要的作用，發(fā)展民營(yíng)銀行是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)重要政策。經(jīng)過(guò)對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)狀的概況闡述以及對(duì)湖南三湘銀行的典型分析，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)中面臨一系列問(wèn)題，這些問(wèn)題無(wú)疑是會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展的。針對(duì)這些問(wèn)題，本文提出了一些解決對(duì)策，這些對(duì)策能夠給相關(guān)從業(yè)者一些啟發(fā)，增加一些思路，為進(jìn)一步經(jīng)營(yíng)好，維護(hù)好，發(fā)展好民營(yíng)銀行提供理論上的幫助與支持。

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作者簡(jiǎn)介：胡昕（1995-），男，漢族，湖南株洲人，就讀于云南大學(xué)資源環(huán)境與地球科學(xué)學(xué)院，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)；謝鋒（1993-），男，漢族，四川廣安人，就讀于云南大學(xué)資源環(huán)境與地球科學(xué)學(xué)院，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。endprint