周明帥

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)所作出的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的比重也不斷攀升，而現(xiàn)階段民營經(jīng)濟(jì)近幾年出現(xiàn)的最大的困難就是資金問題，民營銀行的創(chuàng)立也應(yīng)運(yùn)而生。而浙江作為民營經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，其民營銀行的發(fā)展也具有代表性。本文以浙江臺州的三家民營銀行為例，突出了民營銀行對民營經(jīng)濟(jì)的重要性，分析了其成功的主要原因，據(jù)此提出了引導(dǎo)民營銀行發(fā)展有效建議。

關(guān)鍵詞：浙江 ?民營經(jīng)濟(jì) ?民營銀行 ?策略

民營銀行本文將其定義為民間資本占主導(dǎo)并處于控股地位，產(chǎn)權(quán)明晰并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擁有現(xiàn)代企業(yè)管理特征的股份制銀行。其創(chuàng)立的初衷是為了加大市場競爭，打破國有壟斷的局面，并在一定程度上緩解中小企業(yè)在大力推動經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)出現(xiàn)的融資難的問題。而對于民營銀行第二部分的作用能否落到實(shí)處，尚存在爭議。浙江是民營資本的發(fā)源地，而浙江臺州的三大民營銀行所形成的“臺州模式”也為今后各民營銀行的發(fā)展成熟做出了一個藍(lán)本。

一、浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

浙江經(jīng)濟(jì)以其獨(dú)特的民營發(fā)展模式而聞名于全國，其最大的特點(diǎn)就是擁有大量的中小企業(yè)作為發(fā)展支撐，由圖一可以看出浙江省近三十年來GDP總額實(shí)現(xiàn)了巨幅增長，2013年人均GDP在達(dá)到了6.8萬元，GDP總額達(dá)到了3.7萬億，而2012年浙江省民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造增加值達(dá)22111億元，占GDP的比重為63.8%。

由此可見，浙江省的發(fā)展對于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴程度是比較大的。

但就近幾年的情況來看，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也出現(xiàn)了一系列問題，其主要還是表現(xiàn)在融資難的問題上。實(shí)際上，在民營企業(yè)發(fā)展初期對于資金的需求量不大，依靠內(nèi)源性融資、民間借貸以及自身的利潤積累可以基本滿足需求，但經(jīng)過這幾年的發(fā)展之后，大部分的民營企業(yè)也由初創(chuàng)期進(jìn)入利潤成長期，隨著自身規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及生產(chǎn)、運(yùn)營成本的攀升，其需要的資金量也不斷擴(kuò)大，僅僅通過上述途徑已滿足不了他們的需要。同時(shí)浙江省的中小企業(yè)外源性融資的比例也在不斷擴(kuò)大，并且主要的融資方式就是銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在浙江省經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)達(dá)到65%左右的民營經(jīng)濟(jì)所占有的銀行貸款卻不到30%，其主要在于國有銀行對于小微貸款的各方面的考慮以及民營經(jīng)濟(jì)中自身存在的各種問題導(dǎo)致，這也進(jìn)一步拉高了企業(yè)的融資成本，使得民營經(jīng)濟(jì)的后一步發(fā)展受到了阻礙。

二、“臺州模式”特點(diǎn)

由浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三家民營銀行構(gòu)成的“臺州模式”，樹立起了將民營資本引入銀行界的標(biāo)桿。在臺州，小微貸款占全部貸款的50%，小法人金融機(jī)構(gòu)的貸款占全部小微貸款的50%，小微貸款中保證方式發(fā)行的小微貸款占比50%，小微貸款授信戶占全部企業(yè)的授信戶的99%。就這三個50%和一個99%很大程度的助力與小微企業(yè)的成長。

（一）產(chǎn)權(quán)明晰，內(nèi)部管理機(jī)制完善

在臺州三家城商行的持股比例中，除泰隆銀行無政府持股以外，其他兩家銀行政府持股比重均只占百分之五，同時(shí)除去部分的員工持股以外，三家銀行的最大股東均為民營企業(yè)。這就貫徹落實(shí)了國家不控股或不參股的主旨。就泰隆銀行而言，其總經(jīng)理任命完全由董事會決定，并且已有多名原國有銀行的職員，“跳槽”至泰隆銀行并予以重任。并且，三家銀行都采取了績效評價(jià)制度，以實(shí)現(xiàn)“競爭上崗，勞者多得”的競爭機(jī)制。內(nèi)部員工持股制度賦予了職工勞動者和資本所有者的雙重地位， 有利于“信息”交流以及有效的監(jiān)督。并且對于可能存在的關(guān)聯(lián)交易，也嚴(yán)格董事會授權(quán)行長審批， 重大關(guān)聯(lián)交易由關(guān)聯(lián)交易控制委員會審查后提交董事會審批。

（二）市場地位明確，區(qū)別于國有銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

對于國有銀行的貸款，許多民營企業(yè)表示雖然國家出臺多條政策支持，但是在實(shí)際運(yùn)行中仍存在阻礙，其中提交審核周期長也是不容忽視問題。熟悉地區(qū)經(jīng)濟(jì)的特色，在民營企業(yè)眾多的浙江地區(qū)，將中小民營企業(yè)作為服務(wù)對象，但同時(shí)面對私營小企業(yè)及個體經(jīng)營戶大量放貸的難度很大，其運(yùn)作方式的特點(diǎn)在于“ 兩多、 兩少”，即客戶經(jīng)理多、 客戶經(jīng)理人均管理的貸款戶多;客戶經(jīng)理人均管理的貸款少、 貸款戶的戶均貸款少。

就泰隆銀行而言，其擁有占員工人數(shù)三分之一的信貸員，這些信貸員會被分成不用的小組分別負(fù)責(zé)不同的片區(qū)，對于小企業(yè)主二十萬以下的保證貸款只需五分鐘左右就可以完成，在運(yùn)行效率上有很大的提升。這也多虧了民營銀行對于本地信貸員隊(duì)伍的有力建設(shè)，對于客戶的資信狀況做出了系統(tǒng)性的跟蹤調(diào)查，從根源上解決信息不對稱的問題，于此相接的上門服務(wù)、客戶經(jīng)理與客戶融為一體的服務(wù)理念，也進(jìn)一步推動業(yè)務(wù)的處理速度。在此基礎(chǔ)上，三家銀行95%以上的存款也來自于小微企業(yè)，做到了“取之于民，用之于民”。

（三）靈活的抵押擔(dān)保制度

民營企業(yè)在發(fā)展過程中，普遍存在資產(chǎn)不足，財(cái)務(wù)透明度不高的問題，因此國有銀行在風(fēng)險(xiǎn)把控的基礎(chǔ)上存在一定的惜貸的現(xiàn)象。臺州的三家民營銀行著重于發(fā)展民營企業(yè)的貸款，貸款對象幾乎全部是當(dāng)?shù)氐膫€體工商戶，對此民營銀行并不采用國有銀行那一套以信用等級為標(biāo)準(zhǔn)或不動產(chǎn)抵押的貸款體系，而實(shí)行，符合條件的企業(yè)法人或自然人只要具備可認(rèn)可的資信條件，均可充當(dāng)保證人，同時(shí)，個體戶的各種小型資產(chǎn)均可作為抵押物，如機(jī)器設(shè)備、汽車等。若企業(yè)法人貸款，還需作為自然人身份予以擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了分散化處理。

（四）規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)高，信用保證有限

即使民營銀行因地制宜，但有些短板缺失無法避免的。首先在資產(chǎn)規(guī)模方面，民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模是遠(yuǎn)比不上國有銀行的，從而也會影響到新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)推廣，再者，民營銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立也在數(shù)量上也遠(yuǎn)落后于國有銀行從而使其具有地域性的特點(diǎn)。

其次民營銀行擁有較大的自主權(quán)，實(shí)現(xiàn)了政企分家，并且現(xiàn)階段國內(nèi)市場難以實(shí)現(xiàn)完全的利率市場化，就此民營銀行在利率方面的自主優(yōu)勢一般高于國有銀行。但民營銀行的市場定位于中小民營企業(yè)，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而民營銀行同時(shí)存在強(qiáng)烈的盈利動機(jī)，因此在業(yè)務(wù)過程中可能存在較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

再者民營銀行是民間資產(chǎn)進(jìn)入銀行業(yè)的初探，在資產(chǎn)與信譽(yù)擔(dān)保上與國有商業(yè)銀行相比，它沒有政府作為其最后的還款保證，在信用上存在明顯的不足。據(jù)調(diào)查，有八成的市民認(rèn)同民營銀行的存在，但當(dāng)民營銀行真實(shí)出現(xiàn)之后，人們態(tài)度就會變得謹(jǐn)慎，只有兩成的市民表示會在那里開戶。

三、民營銀行的經(jīng)營對策的建議

（一）借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極探索

據(jù)多年經(jīng)驗(yàn)證明，所有制形式并不能完全防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我國的四大國有銀行十幾年來一直在“保障”下經(jīng)營，但是其不良資產(chǎn)卻以千億計(jì)，而在民營銀行處于優(yōu)先地位的發(fā)達(dá)國家，金融市場的參與者已經(jīng)在不斷的探索中積攢了不少行之有效的關(guān)于治理、監(jiān)控以及股權(quán)結(jié)構(gòu)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。比如美國現(xiàn)階段普及較廣的社區(qū)銀行，我們可以學(xué)習(xí)他們的發(fā)展模式，為客戶量身定做的個性化金融服務(wù)。在城市，民營銀行深入了解其所輻射到的社區(qū)情況，具體情況具體分析，提供與社區(qū)居民緊密相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。在農(nóng)村，工作人員可以經(jīng)常下鄉(xiāng)進(jìn)行走訪，了解農(nóng)民的真正需求，為新農(nóng)村提供金融支持。根據(jù)中國的基本國情，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）突出防范風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

首先要民營銀行內(nèi)部的信貸管理機(jī)制，避免由于對于利益的過度追捧引起的風(fēng)險(xiǎn)。要全面實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對于客戶的服務(wù)與跟蹤，做到資金的全方位監(jiān)控。再者是要建立完善的信貸退出機(jī)制。積極響應(yīng)國家政策安排，對于不同行業(yè)和企業(yè)及時(shí)制定適宜的信貸方針，是信貸適時(shí)的從衰退、夕陽、劣勢產(chǎn)業(yè)中退出。并實(shí)行分額管理，以此分散有信貸過于集中引起的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識別、監(jiān)控、處置系統(tǒng)。同時(shí)要積極與當(dāng)?shù)卣?lián)系，增強(qiáng)公眾對于民營銀行的信心，促進(jìn)整個金融市場的穩(wěn)定。

（三）專注本分，推動民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

民營銀行的設(shè)立初衷是專注于服務(wù)民營企業(yè)，彌補(bǔ)國有銀行的不足。國有銀行側(cè)重于大企業(yè)的服務(wù)是處于對于成本、風(fēng)險(xiǎn)等的考慮，而民營銀行的成立正是為了以其自身的優(yōu)勢來降低服務(wù)成本，絕不能因?yàn)橹鹄木壒识D(zhuǎn)變服務(wù)對象。并且不能單純的為了盈利而貸款，面對風(fēng)險(xiǎn)較大的小企業(yè)要更加謹(jǐn)慎小心，在此基礎(chǔ)上，迎合業(yè)務(wù)上多元化的要求，根據(jù)市場的變化進(jìn)行靈活的調(diào)整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢，提供更加多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，堅(jiān)持走自己的道路，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（四）正確處理好政府、企業(yè)、銀行的三方關(guān)系

政府要積極轉(zhuǎn)變自身職能，不能以原有的辦法來干預(yù)民營銀行的發(fā)展，要在企業(yè)與民營銀行之間做好良好的傳導(dǎo)工作。在企業(yè)方面，要努力為企業(yè)爭取更多的信貸機(jī)會;在銀行方面，要做好嚴(yán)格的制度管理，避免風(fēng)險(xiǎn)的泛濫以及民營銀行的經(jīng)營目標(biāo)偏離原有的軌道。于此同時(shí)，政府也要對于民營銀行的市場準(zhǔn)入做好嚴(yán)格的把控，對于民營銀行的發(fā)起人、股東的資信狀況做好詳盡的審查，切忌一哄而上。

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