劉月白+周璇+張文卓+李姣陽(yáng)

【摘要】金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，三農(nóng)問(wèn)題則是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要節(jié)點(diǎn)之一。近年來(lái)，宿遷市作為國(guó)家級(jí)扶貧改革試驗(yàn)區(qū)及全省金融改革試點(diǎn)區(qū)，不斷探索農(nóng)村金融發(fā)展的新思路。本文以江蘇省宿遷市為例，基于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)村金融開(kāi)展情況及相關(guān)政策措施，探討在發(fā)展中可能存在的問(wèn)題。利用線性擬合分析影響農(nóng)民選擇農(nóng)村金融類(lèi)產(chǎn)品的因素。同時(shí)結(jié)合上述內(nèi)容提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 扶貧 回歸分析

一、宿遷經(jīng)濟(jì)概況

宿遷位于江蘇省北部，是長(zhǎng)三角城市群成員，也是淮海經(jīng)濟(jì)圈、沿東隴海線經(jīng)濟(jì)帶、沿海經(jīng)濟(jì)帶、沿江經(jīng)濟(jì)帶的輻射地區(qū)。宿遷是江蘇省最年輕的地級(jí)市，位列中國(guó)地級(jí)以上城市百?gòu)?qiáng)。據(jù)宿遷統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2017年6月份全市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到13324元，同比增長(zhǎng)8.2%；農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到7901元，同比增長(zhǎng)9.2%。

根據(jù)《江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒2016》，區(qū)域間生產(chǎn)總值如表1-1所示：

由上表可以看出，江蘇省整體經(jīng)濟(jì)水平較高，但其區(qū)域內(nèi)發(fā)展不平衡，各市存在較大差距。蘇州2015年生產(chǎn)總值14504.07億元，較宿遷2015年的2126.19億元高出幾倍。宿遷2015年的第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值為258.11億元，較南京的232.29億元更高，宿遷第一產(chǎn)業(yè)在江蘇省占據(jù)較大份額，處于重要位置。因此宿遷作為國(guó)家級(jí)扶貧改革試驗(yàn)區(qū)及金融改革試點(diǎn)市，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的作用，將推動(dòng)金融水平發(fā)展與扶貧工作相結(jié)合。

二、“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的政策導(dǎo)向

李克強(qiáng)總理說(shuō)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切聯(lián)系，互促共生。金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的粘合度是衡量金融工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)。為深入了解宿遷市金融業(yè)發(fā)展和普惠金融政策實(shí)施現(xiàn)狀，我們團(tuán)隊(duì)至宿遷市金融辦開(kāi)展座談會(huì)。

我們了解到宿遷市連續(xù)9年召開(kāi)了全市的金融工作會(huì)議，高度重視金融業(yè)發(fā)展?？v觀宿遷市歷年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的導(dǎo)向下，宿遷市的金融工作重點(diǎn)在于五個(gè)方面。

（一）圍繞中心大局，突出服務(wù)發(fā)展導(dǎo)向

為實(shí)現(xiàn)金融業(yè)發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相輔相成，需強(qiáng)化“三個(gè)支持”：強(qiáng)化對(duì)重大項(xiàng)目的支持、對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持、對(duì)民生保障的支持。

（二）緊盯實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大與工業(yè)匹配度

當(dāng)前金融發(fā)展的主要問(wèn)題是金融有效供給不足，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)進(jìn)一步加大投放力度、降低融資成本、拓展支持方式。

（三）降低金融杠桿，提高直接融資比重

擴(kuò)大直接融資比重是去杠桿最有效的途徑，提高企業(yè)和政府直接融資比重、引導(dǎo)企業(yè)多方式籌集資金，優(yōu)化項(xiàng)目融資結(jié)構(gòu)是工作重點(diǎn)。

（四）深化改革創(chuàng)新，激發(fā)金融市場(chǎng)活力

發(fā)揮宿遷市金融改革試點(diǎn)市的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，培育金融發(fā)展新動(dòng)力，同時(shí)建設(shè)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合示范區(qū)，提供惠農(nóng)政策，建立綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境

宿遷當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀，應(yīng)高度重視并切實(shí)解決非法集資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等問(wèn)題，防范各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好金融生態(tài)。

在當(dāng)前的政策環(huán)境下，按照政府引導(dǎo)、社會(huì)參與的模式，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)市、縣、鄉(xiāng)、村一體化的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，以便更好地發(fā)揮金融便民惠民作用。

三、宿遷農(nóng)村金融推廣進(jìn)程

（一）宿遷市金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，宿遷市金融業(yè)態(tài)得到了很大程度的發(fā)展，全市金融業(yè)增加值突破了100億，達(dá)到了108.36億元，同比增長(zhǎng)15.6%；占GDP比重達(dá)4.61%，同比提高了0.23個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)中心大局和直接融資占比穩(wěn)中有進(jìn)。

1.服務(wù)中心大局方面。宿遷市開(kāi)展了應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸等業(yè)務(wù)以加強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行機(jī)構(gòu)存款保持了良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，存款比年初增長(zhǎng)21.3%，位居全省第二，增速較上年提高7.5個(gè)百分點(diǎn)；貸款比年初增長(zhǎng)15.5%，位居全省第五，增速較上年提高1.1個(gè)百分點(diǎn)，存量存貸比持續(xù)位居全省第一。

2.直接融資方面。新增直接融資達(dá)195.32億元，增長(zhǎng)超過(guò)五成，達(dá)到了57.75%，占新增融資總量的42.58%；直接融資占社會(huì)融資規(guī)模比重首次超過(guò)20%，較年初上升了4.8個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到21.4%。

（二）宿遷市農(nóng)村扶貧發(fā)展現(xiàn)狀

1.銀行信貸資金直接扶貧方面。當(dāng)前全市共有26家銀行機(jī)構(gòu)，其中為農(nóng)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)半數(shù)以上，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)13家，已建成農(nóng)村金融綜合服務(wù)站1428家，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。截至5月末，全市向“三大片區(qū)”發(fā)放扶貧貸款余額89.6億元，較去年同期增加18.4億元，增長(zhǎng)25.8%，高于全市貸款平均增速12.2個(gè)百分點(diǎn)。

2.保險(xiǎn)保障助推脫貧方面。全市共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)34家，目前已在全市建立了111個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站和1418個(gè)村居三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，在全省率先實(shí)現(xiàn)鎮(zhèn)、村兩級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)100%全覆蓋。在1-5月份，為4493萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障16.7億元，理賠金額近4000萬(wàn)元，賠付率達(dá)到57%。

3.在企業(yè)上市帶動(dòng)脫貧方面。1～5月份全市已新增股改企業(yè)8家，“新三板”掛牌企業(yè)三家，華綠生物等五家企業(yè)主板上市工作正在加快推進(jìn)中。

（三）宿遷市精準(zhǔn)扶貧特色

一是“兩權(quán)貸款”，從2009年宿遷市就開(kāi)展了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，泗洪縣試點(diǎn)入選國(guó)家級(jí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)。

二是充分利用政策工具，開(kāi)展聯(lián)動(dòng)扶貧，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“扶貧再貸款+扶貧小額貸款”聯(lián)動(dòng)模式，使用較低利率的央行再貸款資金發(fā)放扶貧小額貸款，有效降低貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)融資成本。

四、農(nóng)民選擇農(nóng)村金融方向產(chǎn)品決策影響因素分析endprint

（一）描述性分析

本文數(shù)據(jù)基于整理2017年8月在宿遷市三棵樹(shù)鄉(xiāng)分發(fā)有效問(wèn)卷50份的結(jié)果。調(diào)查內(nèi)容主要是農(nóng)戶(hù)基本情況及對(duì)農(nóng)村金融的了解情況。本文將農(nóng)民是否傾向于選擇農(nóng)村金融產(chǎn)品的偏好設(shè)置為因變量，將可能影響農(nóng)民選擇的因素設(shè)置為。

（二）回歸結(jié)果

通過(guò)Eviews3.0建立多元回歸模型分析。農(nóng)民選擇農(nóng)村金融方向產(chǎn)品決策影響因素分析回歸結(jié)果見(jiàn)表4-2所示。

（三）實(shí)證分析結(jié)果

根據(jù)表4-2的回歸結(jié)果，可以看出居民的從事行業(yè)對(duì)于是否偏好農(nóng)村金融產(chǎn)品的關(guān)系的顯著性最強(qiáng)，接近于0，在1%的水平顯著。相對(duì)于其他人員，務(wù)農(nóng)人員更傾向于選擇農(nóng)村金融產(chǎn)品。原因可能是務(wù)農(nóng)人員進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)，如購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料時(shí)傾向于農(nóng)業(yè)方向貸款或投保農(nóng)業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)，非農(nóng)業(yè)從業(yè)人員則對(duì)非農(nóng)村金融類(lèi)產(chǎn)品更加偏好。是否為農(nóng)村合作銀行覆蓋農(nóng)戶(hù)在15%的水平顯著，通過(guò)系數(shù)的符號(hào)判斷與農(nóng)民的偏好呈正相關(guān)的關(guān)系。家庭勞動(dòng)力人數(shù)在20%的水平顯著，并且呈現(xiàn)正相關(guān)。即家庭勞動(dòng)力越多，越傾向于選擇農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時(shí)，耕地面積、固定資產(chǎn)與選擇農(nóng)村金融產(chǎn)品的偏好也呈正相關(guān)。耕地面積、固定資產(chǎn)廣大意味著農(nóng)民可以利用耕地作為抵押或擔(dān)保的資產(chǎn)，更佳有利于他們獲得更大份額的貸款或現(xiàn)金支援。年齡、教育年限、是否為信用社社員、是否參加小組聯(lián)保沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，故從影響因素中剔除，即對(duì)農(nóng)民是否傾向于選擇農(nóng)村金融方向產(chǎn)品影響程度有限。

五、宿遷農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議

（一）存在的問(wèn)題

1.傳統(tǒng)文化根深蒂固，現(xiàn)代金融進(jìn)展緩慢。在宿遷市三樹(shù)鄉(xiāng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村很少有人辦理銀行貸款等業(yè)務(wù)，一是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，貸款意愿和需求少；二是需要用錢(qián)，大多數(shù)選擇向親友借款；三是銀行貸款業(yè)務(wù)門(mén)檻高。這些問(wèn)題導(dǎo)致工作難以開(kāi)展，政策難以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實(shí)。

2.管理和基層人才缺失，工作保守難以創(chuàng)新。宿遷乃至我國(guó)的金融事業(yè)發(fā)展最短缺的就是人才，由于無(wú)人落實(shí)政策，難以取得預(yù)期效果和提出問(wèn)題的解決方案，管理層和基層都需要新的血液，才能創(chuàng)新進(jìn)步。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革有待深化，金融供給有待增加。我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)性金融支持三農(nóng)市場(chǎng)未完全體現(xiàn)，銀行的主要客戶(hù)是城市客戶(hù)，經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)則不受重視。農(nóng)村信用社體系不夠完善急需改革，有關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)控制過(guò)嚴(yán)。

由于制度供給缺失，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融缺失、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)背景下對(duì)金融機(jī)構(gòu)增加供給反抑制，農(nóng)村金融受制于不完善的土地制度、農(nóng)戶(hù)房屋所有權(quán)制度、社會(huì)保障制度、農(nóng)村金融信貸制度和法律體系的缺失都限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

4.城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局失衡。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和城市相比仍有很大差距，金融機(jī)構(gòu)大多傾向于城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展緩慢；外加受地理位置、人文環(huán)境以及人們生活水平等因素的限制，農(nóng)村金融發(fā)展更加裹足不前，導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)分布嚴(yán)重失衡。

（二）建議

1.密切關(guān)注金融發(fā)展新動(dòng)態(tài)，把握金融工作主動(dòng)權(quán)。在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下有三個(gè)重點(diǎn)要密切關(guān)注：一是金融服務(wù)實(shí)體更加明確。二是金融發(fā)展要貼合實(shí)際經(jīng)濟(jì)。三是要緊密切合國(guó)家政策，與國(guó)家主流思想相結(jié)合。金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)系國(guó)家政策和當(dāng)?shù)厍闆r，合理開(kāi)展金融工作。

2.加大農(nóng)村投入和宣傳力度，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、生產(chǎn)收益低，和城市經(jīng)濟(jì)有很大差距。為加快我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)從以下幾點(diǎn)出發(fā)：引進(jìn)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)；調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；對(duì)農(nóng)村發(fā)展制定優(yōu)惠政策等。同時(shí)政府和金融機(jī)構(gòu)還需加大宣傳力度，推廣扶貧政策，讓政策惠及人民。

3.引進(jìn)專(zhuān)業(yè)金融人才，鼓勵(lì)金融行業(yè)創(chuàng)新。宿遷高等教育相對(duì)落后，一方面應(yīng)增加教育投入，培養(yǎng)更多專(zhuān)業(yè)人才，另一方面應(yīng)提供優(yōu)厚待遇以吸引人才。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，粗放式發(fā)展是行不通的，因此中央大力推進(jìn)“三去一降一補(bǔ)”戰(zhàn)略。鼓勵(lì)金融業(yè)創(chuàng)新，一方面要?jiǎng)?chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)，提高金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)意識(shí)；另一方面要實(shí)行“行業(yè)紀(jì)律”，即通過(guò)行政手段淘汰落后的金融機(jī)構(gòu)，支持先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)。

4.深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，增加金融供給。金融機(jī)構(gòu)往往把大量資金貸給大型企業(yè)，而非小微企業(yè)。一是各級(jí)政府適當(dāng)放松金融管制，允許民營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)展，如資金互助合作組織、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。二是順應(yīng)歷史潮流，利用互聯(lián)網(wǎng)支持金融工作。三是進(jìn)行制度創(chuàng)新，降低融資成本。

5.增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，均衡金融機(jī)構(gòu)布局。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，刻意提高金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和均衡布局是不合理的。金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)也需要政府支持，一種是對(duì)分布進(jìn)行指導(dǎo)，另一種是引導(dǎo)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)投資。

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作者簡(jiǎn)介：劉月白（1997-），女，安徽馬鞍山人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院本科在讀，研究方向：國(guó)際貿(mào)易；周璇（1997-），女，安徽滁州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)；張文卓（1997-），男，安徽滁州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院本科在讀，研究方向：法學(xué)；李姣陽(yáng)（1998-），女，安徽滁州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政與公共管理學(xué)院本科在讀，研究方向：公共管理。endprint