【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的洗錢風險隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而擴大，洗錢的手段也五花八門。在此背景之下，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管的對策進行了研究，并提出了關于互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作的防御對策，以對互聯(lián)網(wǎng)反洗錢工作的進一步深化提供建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 反洗錢監(jiān)管 對策

互聯(lián)網(wǎng)金融近年的蓬勃發(fā)展引得了眾人矚目，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅極大地降低了金融交易的成本，提高了結算的效率，同時也滋生了多種多樣的洗錢活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍未脫離其金融的本質，其交易也應在政府相關金融機構的監(jiān)管之下進行，但其“網(wǎng)絡”性質，使得其在監(jiān)管上增加了難度，這一點同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管備受關注的原因之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管的時代背景

無論在政府相關金融機構，還是在眾多商業(yè)銀行之中，反洗錢問題一直以來都是一項重點工作。20世紀60年代伊始，歐洲和北美等地區(qū)首先提出了反洗錢問題。許多國家在當時就已經著手互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)的制定和通過，最早啟動互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢法律法規(guī)監(jiān)管的是美國，《美國1970年銀行保密法》制定了當時較為完善的現(xiàn)金交易報告機制。之后，西方國家相繼設立了反洗錢的法律法規(guī)，推動了反洗錢的立法監(jiān)管進程。單個國家的法律法規(guī)日臻完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融此時已經成為經濟全球化的產物，點狀的法律監(jiān)管已經不能覆蓋全面的風險范圍，時代在召喚全球性的法律監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管的難點探析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管的法律因素探析

為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，當前對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的準入門檻并不高，多樣化的企業(yè)形式對于立法監(jiān)管來說是個不小的挑戰(zhàn)，一些類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍脫離了金融機構的監(jiān)管。監(jiān)管真空狀態(tài)為不法分子洗錢提供了可乘之機，增加了反洗錢的立案難度，給互聯(lián)網(wǎng)金融活動的健康發(fā)展增加了風險隱患。

我國已經通過《非金融機構支付服務管理辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易進行監(jiān)管，中國人民銀行也對第三方支付規(guī)定了相關的規(guī)章制度規(guī)范，相關法律法規(guī)的建設也正在推進。但相較于日益增多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的種類和數(shù)量，現(xiàn)行法律法規(guī)還不夠完善，不足以滿足反洗錢監(jiān)管的全面性要求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的“網(wǎng)絡”性質滋生身份識別問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡交易，所以其效率大幅提升，而成本相應壓低，但同時，這種非面對面直接的交易，隔著網(wǎng)絡的“面紗”，難以對交易對手的身份進行核實，所以對于實體經濟中的客戶身份核實、交易資料保存、大額可疑交易報告等風險控制要求，互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管難以達標。

互聯(lián)網(wǎng)支付機構通過互聯(lián)網(wǎng)非面對面方式進行客戶的實名認證，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)支付機構對客戶身份識別的力度必然弱于銀行等臨柜認證機構，非法洗錢活動因此受互聯(lián)網(wǎng)支付機構的監(jiān)管力度并不強。一些支付機構的互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶的轉賬功能并不要求有完善的交易信息，洗錢者完全可以虛構交易內容，進行賬戶間任意的資金劃轉，甚至重復購買虛擬貨物的形式，模糊交易的內容，達到資金性質由黑洗白的目的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易記錄的存檔風險引發(fā)監(jiān)管困難

對于商業(yè)銀行來說，一筆交易所涉及的收付款人信息、金額、時間以及備注信息，在正常條件下是可以保存數(shù)十年以上的，然而對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易來說，在交易的時候，留存的信息本就不完善，而參與主體的多樣化，使得同一筆交易的信息顯示出來非常片面化，如通過支付寶進行支付時，查詢銀行流水中，交易對手信息可能只顯示到支付寶公司信息為止。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的后臺信息維護和保密工作，也是極易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)。由于新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺層出不窮，維護客戶信息及保密技術尚不完善，存在黑客入侵后臺電腦盜取或是修改信息的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)上的客戶信息不僅包括客戶本人的身份信息及賬戶信息，以及包括家庭財務狀況和銀行借貸信息，一旦泄露，對交易雙方造成極大的困擾，如被惡意刪除或修改交易信息，對后續(xù)相關金融機構反洗錢偵察取證帶來不小困難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管的防御對策

（一）推進互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管的立法進程

我國的反洗錢法律體系以2003年制定的《金融機構反洗錢規(guī)定》作為開端，以1997年修訂的《刑法》第191條作為依據(jù)，通過了《人民幣大額支付交易管理辦法》等一系列規(guī)章，并于2006年通過了有針對性的《反洗錢法》。這些法律法規(guī)對于打擊洗錢活動來說是強有力的支撐點，是有效地實施反洗錢監(jiān)管的重要基石，時至今日，對洗錢活動仍起到極大遏制作用。

首先，在此基礎上，國家有必要推出針對互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動的單行法律，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)準入門檻、組織結構、經營模式以及風險控制環(huán)節(jié)制定詳細的法律規(guī)范條款；其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多樣化的企業(yè)形式，應分門別類對其進行規(guī)范約束，尤其在客戶身份核實、大額支付交易風險報告及交易信息存檔等業(yè)務方面分別制定詳細規(guī)范要求；最后，除制定單行法律之外，我國也應將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到現(xiàn)存的相關法律法規(guī)當中，對相關協(xié)同機構的反洗錢義務和責任做出相關規(guī)定。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶身份核實機制

2010年《非金融機構支付服務管理辦法》中規(guī)定“支付機構應當按規(guī)定和對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息”。但是在實際操作中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往沒有實體網(wǎng)點，無法直接面對面核實客戶身份，此時可變通核實身份的機制。

首先，客戶開通互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，需上傳身份證件及相關證件的照片或掃描件，并在開戶流程中設置拍照環(huán)節(jié)，客戶需按要求拍下自己相貌照片，企業(yè)需對照身份證照片、客戶自己拍攝的人像照與公安聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中留存的照片是否相符，只有三張照片相符才可最終開戶成功；其次，開戶時設置的賬戶必須是實名制賬戶，企業(yè)需聯(lián)網(wǎng)核查開戶客戶的姓名與身份證號碼等身份信息，并留存客戶的手機號碼及郵箱等聯(lián)系方式，對身份信息有疑問的客戶必須電話回訪并提示客戶會錄音，在回訪電話中詢問客戶填寫的信息，回答無誤才能開戶成功；最后，對于單筆金額超過一定數(shù)額的交易，企業(yè)可設置必須同時輸密碼和驗證碼才能交易成功，對于一定時期內，累計金額極大的交易，在下次交易時可設置需同時拍下自己相貌照片上傳才能交易成功，并將該交易客戶列為重點關注客戶。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息管理

在制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動的法律時，應將交易信息管理的規(guī)范要求一并寫入其中。所有互聯(lián)網(wǎng)金融在留存交易信息時，應按照相關規(guī)定留存要素信息，避免漏存重要信息的情況出現(xiàn)，使參差不齊的信息管理現(xiàn)狀得以規(guī)范化，方便之后監(jiān)管機構調取信息。相關政府機構應搭建行業(yè)間反洗錢監(jiān)測信息平臺，加強該平臺的防火墻，防止黑客入侵，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在成立之時，后臺數(shù)據(jù)必須接入該平臺，對于單筆交易數(shù)額超出一定數(shù)額的交易、累計數(shù)額超出的交易以及重點關注客戶的交易信息，會實時自動上傳至該平臺，政府機構直接從該平臺調取大額交易信息，避免了黑客攻擊企業(yè)后臺數(shù)據(jù)庫的風險。

盡管近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢業(yè)務呈現(xiàn)“爆炸式”的野蠻生長態(tài)勢，不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應時代發(fā)展的產物。對待互聯(lián)網(wǎng)金融，我們應當規(guī)范交易，維護其健康長遠的發(fā)展，而不是將整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遏制掉。對于互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管，應先試行相關研究對策，再逐步推廣有效可行的監(jiān)管模式和防御對策。

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基金項目：廣東省特色重點學科“廣州商學院電子商務”建設項目：文件號-廣東省教育廳粵教研函【2017】1號；項目號-TSZDXK201601。

作者簡介：梁薇（1990-），女，漢族，江西萍鄉(xiāng)人，任職于廣州商學院，研究方向：金融學。endprint