□郭延安 俞濱

2018年中央一號文件對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署。一號文件提出實施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育工程，培育發(fā)展家庭農(nóng)場、合作社、龍頭企業(yè)、社會化服務(wù)組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營。當(dāng)前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在浙江成長迅速，但信貸支持強度無法滿足其發(fā)展需要。

據(jù)筆者所在課題組2017年對浙北、浙中、浙南三個區(qū)域共6個縣（市、區(qū)）、18個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、51個村取得的558戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有效樣本調(diào)查結(jié)果顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在浙江成長迅速，規(guī)模一般遠遠大于普通農(nóng)戶，其對人力、機械、技術(shù)特別是資金要素的需求更為強烈，尤其需要農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的信貸支持。但現(xiàn)實情況是，農(nóng)村金融市場的系統(tǒng)性缺陷以及正規(guī)金融機構(gòu)的信貸配給不足，使得農(nóng)村地區(qū)的資金需求長期得不到滿足。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從正規(guī)金融機構(gòu)融資難的問題比較突出，并且已經(jīng)成為制約其生產(chǎn)經(jīng)營的重要因素。

影響因素分析

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少正規(guī)金融機構(gòu)所要求的合格抵押物。調(diào)查顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少合格抵押物是其難以獲得貸款資金的最大障礙。在全部申請的479筆貸款中，獲得申請成功的有235筆，其中有168筆是通過抵押金融機構(gòu)認可的自有房產(chǎn)、汽車才獲得了所需貸款。眾多的經(jīng)營主體則因為沒有相應(yīng)的合格抵押物或者擁有的合格抵押物價值過低而未能獲得申請貸款。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)所認可的抵押物僅有部分房產(chǎn)以及一些大型機械設(shè)備等，范圍較窄。而我國相關(guān)法律明確規(guī)定：耕地、宅基地等歸集體所有的土地資源不能作為抵押對象。同時，目前我國還不允許城鎮(zhèn)居民購買農(nóng)村的宅基地和住房，而且許多農(nóng)村住房被認定為違規(guī)小產(chǎn)權(quán)房，這就使得農(nóng)村住房的交易范圍極為有限，農(nóng)村房產(chǎn)的價值大打折扣。因此，即使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自有住房可以抵押，金融機構(gòu)認可的抵押價值也比較小，從而大大降低了其正規(guī)信貸可獲得性。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身實力仍需進一步增強。調(diào)查顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體亟需進一步擴大經(jīng)營規(guī)模，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，提高自身實力。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的土地經(jīng)營面積多集中于100-500畝，有344家，占調(diào)查總樣本的61.65%；其次是500-1000畝，有103家，占調(diào)查總樣本的18.46%，100畝以下的有70家，占比12.54%；而超過1000畝的有41家，占比僅為7.35%。當(dāng)前浙江的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還處于發(fā)展階段，自身資產(chǎn)還不多，能成為農(nóng)村金融機構(gòu)合格抵押物的資產(chǎn)更少，而且用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)用機械變現(xiàn)能力較差，農(nóng)村金融機構(gòu)根本不愿用來抵押。同時，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部制度不健全、管理不規(guī)范、財務(wù)報表不達標(biāo)等問題比較突出，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地了解其日常經(jīng)營和資產(chǎn)負債情況，因而對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款存在擔(dān)憂。

農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新能力有待進一步提高。調(diào)查顯示，當(dāng)前浙江新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量增長迅速，資金需求量呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正規(guī)信貸資金需求量最多的區(qū)間在50-100萬元之間，有159戶，占需要信貸總經(jīng)營主體數(shù)的41.84%；其次是20-50萬元的區(qū)間，有110戶，占比28.95%；正規(guī)信貸資金需求量在100萬元以上的有84戶，占比22.11%；而規(guī)模相對較小的20萬元以下資金需求量的只有27戶，占比僅為7.11%；380戶有正規(guī)信貸資金需求的樣本新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的平均資金需求量為97.69萬元，這一需求水平要比一般農(nóng)戶的資金需求量大得多，基本和一家小型企業(yè)的資金需求量相當(dāng)。農(nóng)村金融機構(gòu)面對數(shù)量不斷增長的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資規(guī)模，還沒有及時完善和創(chuàng)新信貸管理模式，在發(fā)放貸款時往往優(yōu)先選擇具有一定規(guī)模和已經(jīng)取得市場盈利的相對成熟的農(nóng)村龍頭企業(yè)，大量具有家庭經(jīng)營特征的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場則難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金。農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有建立起針對不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差別化的信貸管理體系，這也是導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難的一個重要因素。

農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)亟需進一步加強。調(diào)查顯示，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險體系缺位現(xiàn)象比較突出。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目完全沒有參加任何形式的農(nóng)業(yè)保險的比例高達73.25%，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險完全由目前實力不強的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場自身承擔(dān)，這在一定程度上加大了金融機構(gòu)對這些新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險水平的評價，從而加劇了農(nóng)村金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“惜貸”情況的發(fā)生。農(nóng)業(yè)是自然生產(chǎn)與經(jīng)濟生產(chǎn)相交織的特殊行業(yè)，不僅要面臨市場的波動，還要承受因發(fā)生自然災(zāi)害而造成損失的可能性。而農(nóng)業(yè)保險則是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險、保護生產(chǎn)者利益的重要舉措，有利于降低農(nóng)村金融機構(gòu)對經(jīng)營主體出現(xiàn)經(jīng)營損失而不能按期歸還貸款的擔(dān)憂。但是，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有特點，農(nóng)業(yè)保險實施難度大、回報率普遍較低，加之相關(guān)制度規(guī)范建設(shè)上不夠健全，這就使得以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的保險公司在引入農(nóng)業(yè)保險方面缺乏動為，造成農(nóng)業(yè)保險的供給嚴(yán)重不足，農(nóng)業(yè)保險體系缺位。

全面提高正規(guī)信貸可獲得性

深化農(nóng)村制度改革，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押水平。第一，繼續(xù)推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記的開展，為土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)抵押奠定堅實基礎(chǔ)。加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證進程，推動規(guī)范流轉(zhuǎn)，激活農(nóng)地抵押市場，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押水平。第二，建立完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，提高農(nóng)村各類資產(chǎn)的流通能力。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證的基礎(chǔ)上，逐步在試點地區(qū)率先開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等綜合性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和產(chǎn)權(quán)融資搭建平臺，推動農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化、資本股份化進程，將農(nóng)村集體類產(chǎn)權(quán)及個人房屋等產(chǎn)權(quán)，納入有形市場進行公開交易，有序流動。建立健全市、縣、鄉(xiāng)三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的信息網(wǎng)絡(luò)平臺，為處置農(nóng)村抵押資產(chǎn)提供更加便捷的渠道。第三，根據(jù)各地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展情況和對資金的需求情況，因地制宜，有計劃地逐步推進擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心試點。

推進農(nóng)村金融機構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高融資效率。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有不同于普通農(nóng)戶的信貸特征表現(xiàn)，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)要加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，針對不同類型、不同經(jīng)營規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案。對于以糧食作物種植為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，應(yīng)重點探索以農(nóng)機具、存貨、大額訂單等為標(biāo)的的抵押業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開展糧食生產(chǎn)經(jīng)營主體營銷貸款相關(guān)產(chǎn)品；對于以經(jīng)濟作物種植為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要重點探索以大棚設(shè)施、現(xiàn)金流以及應(yīng)收賬款等為標(biāo)的的抵押業(yè)務(wù)；而對于以養(yǎng)殖為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要重點創(chuàng)新生產(chǎn)廠房、庫存產(chǎn)品、水域灘涂使用權(quán)等為抵押的貸款業(yè)務(wù)；針對資信情況較好、資金周轉(zhuǎn)量較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要積極探索發(fā)放信用貸款。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)要與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立更加緊密的聯(lián)系，要對其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、貸款規(guī)律、償債能力、信用狀況有更加準(zhǔn)確的了解，優(yōu)化服務(wù)，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資效率。

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)體系，改善融資環(huán)境。一方面，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立健全對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社的信用評價制度，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評價與信貸投放相結(jié)合，探索將專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場納入征信系統(tǒng)管理，支持信用狀況良好的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場融資。另一方面，加強包括農(nóng)業(yè)保險體系在內(nèi)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多元、快捷、高效的保險服務(wù)，進一步豐富農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)種類，努為改善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資環(huán)境。

培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的人才隊伍，釋放農(nóng)業(yè)農(nóng)村活力。一是要加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體人才隊伍的政策扶持力度。縣財政部門可設(shè)立人才隊伍培訓(xùn)教育的專項資金，用于開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的教育培訓(xùn)。二是要建立健全農(nóng)民職稱評審等激勵機制。制定以個人學(xué)歷、能力和業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶頭人的評價標(biāo)準(zhǔn)、認定程序和實施辦法，健全農(nóng)民職稱評審制度。政府應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶頭人引導(dǎo)與扶持，從項目立項、技術(shù)支持、資金投入、金融支持、保險和稅收等多角度加以扶持。三要擴大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模，增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身管理能力和經(jīng)營能力。加大專業(yè)人才的引進力度，科學(xué)化和有效化生產(chǎn)管理，增強對策導(dǎo)向以及市場信息的辨識力度，提高抵御市場風(fēng)險的能力，穩(wěn)步推進品牌經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；l(fā)展，增強自身綜合實力，提高金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的認可度。