唐如鈺

“扶貧再貸款+產(chǎn)業(yè)扶貧”模式在宜君縣成效初顯。

“車禍后我在家躺了好些日子，一場冰雹又砸得地里顆粒無收，又沒有抵押物貸款種地，日子太難熬了?！标兾魇°~川市宜君縣彭鎮(zhèn)西村貧困戶強文平說，六年前的一場天災人禍，讓他本就一貧如洗的家雪上加霜。

人民銀行西安分行銅川中心支行（下稱“銅川中支”）副行長任曉龍介紹，像強文平這樣因病致貧、又因缺乏有效抵質(zhì)押物而難以從金融機構(gòu)獲取貸款的農(nóng)民在全國還有很多，“但我們不能讓老實人失去了生活的希望”。

近年來，精準扶貧在我國得到了大力推廣和實施，一改過去“撒胡椒面式”的低效扶貧模式。許多地方以金融資金支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)、教育和基建建設，讓貧困戶獲得發(fā)展生產(chǎn)且持續(xù)增收的能力，真正變“輸血”為“造血”式扶貧。

但鄉(xiāng)村金融配套服務仍是我國金融體系中最薄弱的部分，尤其在一些偏遠地區(qū)，受農(nóng)村抵質(zhì)押物缺失、鋪設農(nóng)村金融網(wǎng)點成本較高、商業(yè)可持續(xù)性仍待提高、涉農(nóng)資金“沉不下去”等因素的影響，金融機構(gòu)開拓農(nóng)村業(yè)務的動力始終不足。

根據(jù)十九大要求，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，要重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務，確保到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，做到脫真貧、真脫貧。

近年來，央行在多地指導其分支機構(gòu)利用貨幣政策工具等手段，鼓勵金融機構(gòu)在廣大鄉(xiāng)村開展普惠金融、金融扶貧工作，讓更多有生產(chǎn)能力和意愿的農(nóng)戶享有普惠金融的福利，確保脫貧路上“一個都不能少”。為此，2017年中央農(nóng)村工作會議召開前后，《財經(jīng)國家周刊》記者奔赴陜西銅川、河南蘭考探訪多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，親見普惠金融、精準扶貧的實地成果。

善用扶貧再貸款

強文平所在的宜君縣是典型的農(nóng)業(yè)縣，位于銅川市北部，地跨關中平原與陜北黃土高原，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣和革命老區(qū)縣，脫貧任務艱巨，也是典型的“三農(nóng)”金融供給匱乏區(qū)域。

對此，央行西安分行行長白鶴祥表示，解決老生常談的農(nóng)村金融難題，一方面要加快我國普惠金融體系建設，掃除金融服務空白的“盲點”鄉(xiāng)鎮(zhèn)；另一方面則需要央行等相關部門合理引導金融機構(gòu)開展業(yè)務，讓涉農(nóng)資金沉下去?！耙`活運用央行貨幣政策工具，才能有效增加貧困地區(qū)的融資供給?！?/p>

自2016年3月央行設立扶貧再貸款機制以來，西安分行便一直探索如何用好該工具，充分放大脫貧效應。僅一年多時間，扶貧再貸款政策在宜君縣農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)的扶貧攻堅戰(zhàn)中就發(fā)揮起了“排頭兵”作用。

據(jù)宜君縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任王軍孝介紹，目前宜君縣內(nèi)金融機構(gòu)的涉農(nóng)扶貧資金主要來自央行扶貧再貸款，被大規(guī)模投放到針對建檔立卡貧困戶的小額扶貧貸款，以及針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)業(yè)扶貧貸。

強文平告訴記者，在銅川中支和彭鎮(zhèn)西村委會的幫助下，他2016年8月成功向陜西信合申請了3年期、5萬元的無抵押小額扶貧貸款，用于發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)?！跋硎芰?.35%的基準利率和政府的風險補償金機制以及當?shù)刎斦Y金的全額貼息?！?/p>

很快，家里的農(nóng)院內(nèi)外空地都改成了養(yǎng)雞場，養(yǎng)了母雞400只和公雞700余只，按照當前市場行情，預計強文平2018年便能還上貸款并實現(xiàn)脫貧。

記者還解到，目前銅川中支正在探索的“扶貧再貸款+財政貼息擔保+產(chǎn)業(yè)扶貧”模式，目的在于鼓勵金融機構(gòu)運用扶貧再貸款優(yōu)先支持產(chǎn)業(yè)扶貧成效明顯的龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；并要求新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶動當?shù)剞r(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，幫助其增收脫貧。

此外，為進一步發(fā)揮財政資金的撬動力，當?shù)卣⒘恕般y政保”聯(lián)動機制，設立了產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔?；?000萬元和小額扶貧貸款風險補償金620萬元；并推動了政策保險落地，在實現(xiàn)了小麥、玉米等農(nóng)作物的農(nóng)業(yè)政策性保險全覆蓋的基礎上，加快推廣由政府全額補貼貧困戶的“扶貧保”、“政銀企戶?！钡犬a(chǎn)品，為貧困群體發(fā)展生產(chǎn)提供風險保障和融資增信支持。

例如，宜君縣哭泉鎮(zhèn)馬前堯村種植大戶趙太順和貧困戶明建軍便是該模式的受益者。

王軍孝介紹，趙太順早年進城務工，2000年回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，在哭泉鎮(zhèn)承包了一片農(nóng)林場種植玉米和核桃，礙于資金缺乏，規(guī)模一直做不大。直到去年央行扶貧再貸款政策落地后，他才拿到了宜君縣信用合作聯(lián)社的50萬元產(chǎn)業(yè)扶貧貸，獲得了政府的全額貼息，帶動身邊的貧困戶一起致富。

在趙太順的農(nóng)場，記者見到了正在加工核桃的貧困戶明建軍。他說，自打記事起家里就一貧如洗，2017年2月趙太順讓他來農(nóng)場務工，如今累計拿到了15500元工資，“日子終于好起來了”。

這樣的貧困戶，趙太順眼下雇了17個人，加上斷斷續(xù)續(xù)來的季節(jié)工人，一年下來也能帶動30幾戶貧困戶增收。“也是響應國家政策，給扶貧工作盡一份力?！壁w太順顯得很滿足。

如今，這一模式在宜君縣已成效初顯：截至2017年9月末，宜君縣累計發(fā)放扶貧再貸款2.5億元，用于支持包括貧困農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)脫貧項目。

“四位一體”風控

除扶貧模式創(chuàng)新外，央行在各地實踐中還長期強調(diào)了要嚴守風控關。例如，記者在河南省蘭考縣發(fā)現(xiàn)，一部分貸款風控難題在此迎刃而解。

在蘭考縣焦裕祿干部學院，記者見到了蘭考縣副縣長秦向輝，與此前蘭考縣脫貧“摘帽”前夕時的疲憊不堪相比，這次他面色紅潤了不少——適逢全國首個普惠金融改革試驗區(qū)“蘭考普惠金融改革試驗區(qū)”成立一周年，人民銀行鄭州中心支行所主導和參與的一系列舉措陸續(xù)顯效，尤其“銀政保擔”四位一體的風險處置機制。

該機制，一是由蘭考縣政府牽頭主辦銀行、保險機構(gòu)、擔保機構(gòu)成立蘭考縣普惠授信資產(chǎn)管理領導小組，專項負責普惠授信工作的風險處置；二是建立政府、銀行、保險、擔保四方權責匹配的風險分擔機制；三是建立了適應農(nóng)村實際的守信激勵、失信聯(lián)合懲戒機制。

如此，既分散了各主體的風險壓力，也按比例明確了各自責任，激勵了各方在貸款前、中、后期及時跟進并降低風險，更實現(xiàn)了財政資金對金融資本流向“三農(nóng)”和小微的撬動力。

蘭考縣農(nóng)商行副行長邢際峰認為，銀行的“三農(nóng)”和小微業(yè)務通常要以高收益來覆蓋高風險，“四位一體”機制能大幅降低這一壓力，并讓農(nóng)民獲得更實惠的貸款。

截至2017年12月，蘭考縣累計發(fā)放農(nóng)戶小額貸款8024 筆、5.96億元，向合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體放貸444筆、1.84億元，不斷提升了貸款的可得性與服務的滿意度。

當然，新機制并非一勞永逸。鄭州中心支行行長徐諾金表示，政府部門和商業(yè)銀行還應做好兩件事：一是適當提高對“三農(nóng)”和小微的風險容忍度，給予靈活的應變機制，比如對暫時陷入困境但仍具備生產(chǎn)能力的貸款人，銀行可適當展期；二是要培養(yǎng)農(nóng)戶的用信、守信意識，進一步完善社會信用體系建設。endprint