陳浩杰

消費金融已成為促進(jìn)消費增長和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要因素，合規(guī)與創(chuàng)新是現(xiàn)階段中國消費金融市場健康發(fā)展的必由之路。

進(jìn)入2018年，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中創(chuàng)新，成了消費金融行業(yè)的主基調(diào)。

1月10日，在清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心主辦的第三屆中國消費金融高層論壇上發(fā)布的《2017中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融已經(jīng)成為促進(jìn)消費增長和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要因素，合規(guī)與創(chuàng)新是現(xiàn)階段中國消費金融市場健康發(fā)展的必由之路。

《2017中國消費信貸市場研究》從創(chuàng)新和合規(guī)兩個角度，對各類持牌消費金融公司進(jìn)行的分析和評估顯示，最早試水行業(yè)并納入監(jiān)管的合規(guī)持牌消費金融公司整體表現(xiàn)極佳，無論是在業(yè)務(wù)擴張上，還是在服務(wù)創(chuàng)新上都極具優(yōu)勢，已成為消費金融市場的中堅力量。其中，捷信消費金融有限公司作為國內(nèi)首批四家試點消費金融公司之一，連續(xù)三年在各項評估中名列前茅并占據(jù)多項第一。

研究顯示，捷信在中國建有全國性的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其客戶中有80%是缺乏征信記錄的首次借款人，在整個消費金融行業(yè)中更加貼近中低收入人群。此外，捷信在行業(yè)內(nèi)率先引入“15 天猶豫期”服務(wù)措施，15天內(nèi)消費者無論任何原因希望單方面終止合同都可免付利息和其他服務(wù)費用，有效避免了消費者的非理性借款行為。

捷信集團(tuán)董事、PPF集團(tuán)最高管理委員會委員梅愷威（Mel Carvill） 在接受《財經(jīng)國家周刊》記者專訪時表示，捷信正在將普惠金融服務(wù)逐步向中低收入人群滲透，讓產(chǎn)品和服務(wù)真正做到“普”與“惠”。

找到創(chuàng)新和風(fēng)險的平衡點

《財經(jīng)國家周刊》：從報告上看，捷信在創(chuàng)新能力和規(guī)范度上都做到了行業(yè)領(lǐng)先，創(chuàng)新與合規(guī)看似一對矛盾，二者應(yīng)該如何平衡？

梅愷威：處理好創(chuàng)新和風(fēng)控的關(guān)系，這是非常重要的。如果可以很好的創(chuàng)新，可以消費者帶來好處。如果創(chuàng)新失敗了，當(dāng)然可能會產(chǎn)生一些風(fēng)險，所以企業(yè)需要在創(chuàng)新和風(fēng)險之間找到一個平衡點。

從捷信在中國的發(fā)展以及在世界其他市場中的表現(xiàn)可以看到，捷信成功進(jìn)行了創(chuàng)新，同時有效規(guī)避了風(fēng)險。我們不斷進(jìn)行創(chuàng)新，提高我們的速度以及簡化我們的流程，比如我們采用無紙化的辦單模式，這是非常好的創(chuàng)新。同時我們也遵循負(fù)責(zé)任借貸的理念并保證有很好的客戶體驗。我們嚴(yán)格遵守監(jiān)管機構(gòu)的法規(guī)，做到自身合規(guī)。與此同時，我們在普及推廣金融知識方面也做了非常多的工作，通過不斷提高消費者的金融素養(yǎng)，提高他們的權(quán)益保障水平。

《財經(jīng)國家周刊》：在中國仍有很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民難以享受金融服務(wù)，捷信在服務(wù)基層農(nóng)戶方面有何經(jīng)驗和做法？

梅愷威：我們是在真正實踐普惠金融，捷信的大多數(shù)客戶是首次借款人，我們的注意力放在了三四線城市，甚至一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，主要是向中低收入人群提供服務(wù)，捷信在向這些客戶提供服務(wù)上有著非常成功的經(jīng)驗。此外，我們也有很多方式跟這些客戶群體進(jìn)行互動，我們有一個覆蓋面豐富寬廣的線下銷售網(wǎng)絡(luò)。借款人可以和我們公司的前線員工進(jìn)行交流，或者尋求幫助。因為有很多客戶是首次借款人，所以也相當(dāng)于是我們在幫助他們建立信貸歷史。我們知道，爬梯子第一步是最難的，一旦邁出了第一步，加入了金融體系當(dāng)中，未來的發(fā)展會是比較容易的。

我們有比較多的客戶案例。比如一位廣州的宮先生，他從捷信貸了一筆款購買了一臺電腦，利用電腦在網(wǎng)上進(jìn)行自我學(xué)習(xí)，獲得了職業(yè)方面的晉升。他身邊的朋友也通過同樣的方式獲得了幫助。通過這個例子我們可以看到，消費金融帶來的好處是實實在在的。這也是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的一部分。

《財經(jīng)國家周刊》：普惠金融在服務(wù)實體經(jīng)濟方面，本身具有哪些優(yōu)勢？

梅愷威：以“一帶一路”建設(shè)來說，我們幫助很多中國手機生產(chǎn)商在海外市場銷售他們的產(chǎn)品，在印度、菲律賓、哈薩克斯坦等地，中國手機都有很好的市場，捷信與OPPO、vivo和華為等中國制造廠商都展開了合作，得益于我們提供的分期付款服務(wù)，他們在海外的銷量排名不斷上升?？梢哉f，幫助中國企業(yè)走向海外，給中國帶來出口增長，普惠金融為實體經(jīng)濟做出了貢獻(xiàn)。另外，我們給客戶提供金融服務(wù)，他們的生活質(zhì)量獲得了提高，由此也拉動了更多的消費。

做負(fù)責(zé)任的企業(yè)公民

《財經(jīng)國家周刊》：隨著新一輪消費升級的到來，人們對消費信貸產(chǎn)品的需求越來越高，如何看待消費升級給普惠金融市場帶來的機遇與挑戰(zhàn)？

梅愷威：我覺得有很大的機遇，我時常拿中國跟美國進(jìn)行一個比較。美國也經(jīng)歷過從投資到消費驅(qū)動的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，在這個轉(zhuǎn)型期間，他們有多達(dá)50%的汽車、電冰箱、電視機等產(chǎn)品是通過消費金融方式去購買的，而中國距離這個階段還很遠(yuǎn)，因此未來發(fā)展空間還是很大的。

講到風(fēng)險，很重要一點就是要去保障消費者權(quán)益，這就需要給他們進(jìn)行金融素養(yǎng)方面的培訓(xùn)。此外還依賴于一個良好的政策框架，所有的從業(yè)機構(gòu)都在這個框架內(nèi)運營。無論是銀行、消費金融公司、P2P平臺還是小貸公司，都受到同樣的監(jiān)督。這樣的架構(gòu)對于產(chǎn)品本身進(jìn)行規(guī)范，不因為產(chǎn)生產(chǎn)品的機構(gòu)的性質(zhì)加以區(qū)別。換言之，無論消費者是通過什么途徑獲取貸款，都應(yīng)享受同等程度的保護(hù)。

一個是良好的金融素養(yǎng)，另一方面是完善的政策框架，有了這兩點，我們就可以做到對消費者權(quán)益的保障。還有很重要一點，要避免消費者陷入過度負(fù)債。要做到這一點，應(yīng)該有一個統(tǒng)一的管理機構(gòu)，所有的貸款服務(wù)提供商都應(yīng)該向統(tǒng)一的機構(gòu)上傳他們的數(shù)據(jù)，信貸服務(wù)提供商能夠看到消費者的借貸歷史，由此避免過度放債。

《財經(jīng)國家周刊》：中國政府鼓勵和支持外資更廣泛地參與到中國金融市場發(fā)展，這對捷信來說有何影響？

梅愷威：我們不斷在中國進(jìn)行新的投資，將海外資金注入到中國業(yè)務(wù)。我們與中國市場實現(xiàn)了雙贏。我們很自豪能夠?qū)⑿驴萍疾粩嘁氲街袊覀円矎闹袊陌l(fā)展中學(xué)到了很多，我們希望能夠不斷為中國經(jīng)濟增長做出貢獻(xiàn)，同時也不斷增長我們的業(yè)務(wù)。

《財經(jīng)國家周刊》：無論是在提供信貸服務(wù)方面，還是在承擔(dān)社會責(zé)任方面，負(fù)責(zé)任是捷信一貫的主張，怎么理解這種“負(fù)責(zé)任”？

梅愷威：要想做好業(yè)務(wù)，首先需要獲得監(jiān)管機構(gòu)的許可，同時還要獲得社會的認(rèn)可。能夠為社會做出貢獻(xiàn)，給所有的利益相關(guān)方都能夠帶來好處，這樣才會有可持續(xù)的發(fā)展。

很長一段時間里，我們都在開展金融素養(yǎng)教育，聯(lián)合社會上一些權(quán)威機構(gòu)做了很多金融知識教育普及項目，尤其是在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，開展很多常識宣傳活動，我們也編制了面向兒童的金融讀物，幫助低年級學(xué)生學(xué)習(xí)如何理財，其他的社會公益項目也有很多。通過這些工作，都可以看到捷信正在踐行作一個負(fù)責(zé)任的企業(yè)公民的公司愿景。endprint