李迪歐

摘 要：在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融的發(fā)展非常迅速。與此同時(shí)，也出現(xiàn)了盈利不足和客戶體驗(yàn)度較差等問(wèn)題。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)方面的創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，這是我們需要思考的問(wèn)題。本文首先闡述了大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要特征，然后探討了大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新

在信息化時(shí)代，人們對(duì)大數(shù)據(jù)有了越來(lái)越清晰的認(rèn)識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，人們開(kāi)始在尋求大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之路。大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式研究提供了理論支撐，而且實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的升級(jí)，其意義重大。2017年，南非最大數(shù)據(jù)泄露事件爆發(fā)：3000萬(wàn)公民信息暴露于互聯(lián)網(wǎng)上。2016年，美國(guó)有線電視公司時(shí)代華納32萬(wàn)用戶數(shù)據(jù)被盜，美國(guó)LinkedIn超1.67億個(gè)賬戶在黑市被公開(kāi)銷售。這些大數(shù)據(jù)泄漏事件的發(fā)生，無(wú)疑對(duì)大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘。因此，如何在保障安全的前提和基礎(chǔ)之下，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，這是我們需要研究的問(wèn)題。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代及互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融

作為互聯(lián)網(wǎng)理念與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史較短。經(jīng)歷了三個(gè)階段，第一階段是萌芽發(fā)展階段（2007年-2011年），第二階段是爆發(fā)增長(zhǎng)階段（2012年-2014年），第三個(gè)階段是行業(yè)細(xì)化階段（2015年-至今）。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和分享性等精神逐漸在傳統(tǒng)金融行業(yè)中進(jìn)行滲透，金融模式正在持續(xù)發(fā)生改變。在各個(gè)行業(yè)的商業(yè)模式中，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)飛速發(fā)展的影響巨大，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式造成了極大的沖擊。十幾年之前，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和金融領(lǐng)域幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸涉獵金融領(lǐng)域，在金融行業(yè)中占據(jù)重要地位。

2.大數(shù)據(jù)

所謂“大數(shù)據(jù)”，就是多元化和規(guī)模化的信息組成的數(shù)據(jù)組，其形式多樣化，且時(shí)效性較強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)營(yíng)銷的過(guò)程中，這些數(shù)據(jù)信息的來(lái)源是多種多樣的，不僅可以來(lái)自社交網(wǎng)絡(luò)，還可以來(lái)自電商平臺(tái)。不僅如此，還可以來(lái)源于用戶的搜索記錄。然而，在對(duì)這些信息數(shù)據(jù)處理的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)其難度較大，這是因?yàn)閿?shù)據(jù)信息不同于常態(tài)數(shù)據(jù)組。換句話也就是說(shuō)，企業(yè)與用戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)這兩者之間不存在必然關(guān)系。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略

傳統(tǒng)生產(chǎn)力價(jià)值創(chuàng)造的側(cè)重點(diǎn)是人力與資本。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)與人力、資本同等重要。大數(shù)據(jù)不但能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造極大的價(jià)值，而且能夠?yàn)槭袌?chǎng)消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品或服務(wù)。在供給和需求方面，大數(shù)據(jù)都能夠發(fā)揮其極大的價(jià)值。目前，我國(guó)政府非常重視大數(shù)據(jù)的價(jià)值，逐步將信息化發(fā)展作為我國(guó)的戰(zhàn)略方針來(lái)抓。當(dāng)大數(shù)據(jù)被引入了傳統(tǒng)企業(yè)中之后，企業(yè)發(fā)生了極大的變化。比如，金融、物流、醫(yī)療等行業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用效果非常顯著。信息技術(shù)的提升，促進(jìn)了大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。極大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，為了實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與發(fā)展，具體的策略可以從以下幾個(gè)方面入手：

1.構(gòu)建垂直搜索模式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)中，用戶獲得服務(wù)，這表明了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的存在價(jià)值是較大的。通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)和技術(shù)，相關(guān)利益者可以得到將各種各樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，因此可選擇性更強(qiáng)。除此之外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，用戶的歷史瀏覽情況得到記錄，這些記錄產(chǎn)生的行業(yè)數(shù)據(jù)和金融產(chǎn)品的情況可以提供給用戶參考。這樣一來(lái)，可以使金融消費(fèi)者的個(gè)性化需求得到充分滿足。并且，這也使傳統(tǒng)金融行業(yè)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題不復(fù)存在。

2.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式中，用戶是運(yùn)營(yíng)主體，C2B模式能夠?qū)⒎稚⒌目蛻艏衅饋?lái)，形成龐大的采購(gòu)集團(tuán)。通過(guò)模式的創(chuàng)新，使一對(duì)一出價(jià)的弊端降至最低。在這種模式中，個(gè)體用戶也能夠獲得批發(fā)價(jià)格，從而使購(gòu)買成本大大降低了。但是，這種模式實(shí)施的難點(diǎn)在于：平臺(tái)必須充分了解用戶的行為習(xí)慣，最大程度地滿足用戶的服務(wù)需求，進(jìn)而增加客戶的忠誠(chéng)度。

3.構(gòu)建普惠金融服務(wù)的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

在互聯(lián)網(wǎng)銀行中，一般主要的發(fā)展方式是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)的方法進(jìn)行民間資本的籌集。所以，在普惠金融服務(wù)政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)閺V大中小企業(yè)或個(gè)人提供普惠金融服務(wù)。在這種民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行模式中，互聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，借助中介機(jī)構(gòu)，逐漸地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)涉獵范圍的寬度和廣度。在這個(gè)過(guò)程中，通過(guò)積累大客戶，逐漸形成業(yè)務(wù)鏈條，開(kāi)發(fā)新型的金融供應(yīng)鏈。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)被控制到最低。

4.實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣的雙向流通

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸擴(kuò)大發(fā)展范圍，人們已經(jīng)初步了解并接受了虛擬貨幣。我國(guó)當(dāng)前有很多虛擬貨幣種類，但這些虛擬貨幣在流通的過(guò)程中，會(huì)遇到較多的問(wèn)題。在我國(guó)，比較有名的虛擬貨幣包括百度公司的百度幣、新浪推出的微幣等。在數(shù)字資本協(xié)議許可領(lǐng)域中成功應(yīng)用虛擬貨幣，這是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中虛擬貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀。需要注意的是，在不同國(guó)家兌換虛擬貨幣時(shí)，還必須充分考慮匯率的要素的影響。如此一來(lái)，在世界范圍內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)了虛擬貨幣的快速流通。

5.基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建立信用評(píng)級(jí)制度

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼地發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是大家有目共睹的。然而，需要注意的是，如果不能建立完善的信用數(shù)據(jù)審核制度，那么就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)貸平臺(tái)違約情況頻繁出現(xiàn)，資金鏈斷裂也是非常普遍的。種種情況說(shuō)明，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，以前的那種舊有的征信模式難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展情況。因此，使用大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)已經(jīng)迫在眉睫。在這種征信系統(tǒng)使用的過(guò)程中，一方面必須在借鑒傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)用戶的信貸歷史情況進(jìn)行挖掘。另一方面，充分熟悉客戶的社交網(wǎng)絡(luò)、用戶申請(qǐng)等數(shù)據(jù)信息，確保大數(shù)據(jù)在征信系統(tǒng)中得到充分應(yīng)用。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制是我們需要重點(diǎn)關(guān)注的。在對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，也不能忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。

三、小結(jié)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了一次很好的發(fā)展機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的重要支持是大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。在該技術(shù)的輔助下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新與發(fā)展，并且正在一步一步地取代傳統(tǒng)金融的地位。當(dāng)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融融合度更高，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度也會(huì)更高，這樣導(dǎo)致的結(jié)果是營(yíng)銷越來(lái)越精準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力也在增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率得到提升。然而，我們必須充分認(rèn)識(shí)到，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用還只是處于初步階段，需要改進(jìn)和優(yōu)化的地方非常多。大數(shù)據(jù)給我們的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了革命性的改變，我們?cè)诓粩鄤?chuàng)新的過(guò)程中，需要把握好這個(gè)工具。一方面，需要保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，另一方面需要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用的創(chuàng)新與發(fā)展。唯有如此，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代實(shí)現(xiàn)健康快速地發(fā)展。

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