戴河峰

【摘要】銀行監(jiān)管、利率市場(chǎng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促使銀行發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。在新形勢(shì)下，我國(guó)金融環(huán)境發(fā)生較大的轉(zhuǎn)變，為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展提供了更多的給予和挑戰(zhàn)。本文主要介紹了金融資產(chǎn)服務(wù)的主要內(nèi)容和發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展策略以及銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的原因和實(shí)施策略，希望本文能夠給予相關(guān)人員參考意見。

【關(guān)鍵詞】金融資產(chǎn)服務(wù) 銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型 商業(yè)銀行 金融業(yè)發(fā)展

一、引言

我國(guó)金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的根本原因是為了更好的順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展需求，不斷滿足市場(chǎng)的需求，以實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。為了加強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際影響力，需要不斷的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、金融資產(chǎn)服務(wù)的主要內(nèi)容

金融資產(chǎn)包括標(biāo)準(zhǔn)化金融資產(chǎn)和非標(biāo)準(zhǔn)化金融資產(chǎn)兩種形式，前者包括股票、債券、基金等，后者包括權(quán)證、理財(cái)、信托等。金融資產(chǎn)分類則包括基本金融資產(chǎn)服務(wù)、綜合性服務(wù)和專業(yè)性服務(wù)三種。按照服務(wù)流程可以分為理財(cái)服務(wù)、投行服務(wù)、交易服務(wù)等。在金融資產(chǎn)服務(wù)流程中理財(cái)服務(wù)是指銀行根據(jù)客戶的需求，分析客戶的融資情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和利益關(guān)系分析，保障客戶資產(chǎn)保值增值。投行服務(wù)是指銀行為客戶提供信息，幫助客戶選擇科學(xué)的融資手段。交易服務(wù)是指銀行作為中介，為客戶進(jìn)行市場(chǎng)代理。金融資產(chǎn)服務(wù)是銀行發(fā)展的主要來(lái)源，是銀行獲得利潤(rùn)的主要手段。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）外部市場(chǎng)環(huán)境有待改善

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)面臨兩大外部環(huán)境問(wèn)題，一是影響銀行凈息差水平的存款利率上限和貸款利率下限沒有完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不高，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有較大的差距。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來(lái)金融發(fā)展的必要趨勢(shì)，但是盡管混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展有利于加大銀行金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展，但是也有較大可能會(huì)影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。

（二）缺乏整體戰(zhàn)略

現(xiàn)階段發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)需要整體戰(zhàn)略，由于缺乏整體戰(zhàn)略，沒有建立經(jīng)營(yíng)管理體系與之對(duì)應(yīng)，使之與歐美國(guó)家的商業(yè)銀行有著較大的差距。金融服務(wù)業(yè)形式分散，沒有建立全面綜合的服務(wù)方案，大多數(shù)提供的服務(wù)都是以產(chǎn)品形式展現(xiàn)的[1]。

（三）觀念落后，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足在業(yè)務(wù)開展上仍然深受傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念的束縛

在基層的經(jīng)營(yíng)中，存貸經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)影響到資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，在投資方面，把理財(cái)?shù)耐顿Y需求當(dāng)作行內(nèi)貸款的補(bǔ)充工具，信貸規(guī)模緊的時(shí)候做理財(cái)，信貸寬松的時(shí)候放貸款；好的項(xiàng)目放貸款，貸款解決不了的做理財(cái)；并對(duì)金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性認(rèn)識(shí)不足，錯(cuò)誤地認(rèn)為銀行只是存在著操作風(fēng)險(xiǎn)，而輕視其他風(fēng)險(xiǎn)，特別是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的嚴(yán)重影響。

（四）缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)人才

金融資產(chǎn)服務(wù)內(nèi)涵豐富、業(yè)務(wù)種類繁多、操作復(fù)雜，有些業(yè)務(wù)涉及各種行業(yè)的專業(yè)知識(shí)，如私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)理財(cái)師的要求遠(yuǎn)不僅僅只有銀行知識(shí)。當(dāng)前商業(yè)銀行剛剛涉入此項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，急需培養(yǎng)相應(yīng)的人才，以促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）管理基礎(chǔ)薄弱，機(jī)制不配套沒有建立能夠協(xié)調(diào)金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的管理架構(gòu)和考核體系，且各業(yè)務(wù)條線各自為戰(zhàn)

金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品研發(fā)、銷售、投后管理等多個(gè)部門，金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)問(wèn)的考核，對(duì)業(yè)務(wù)板塊之間的關(guān)聯(lián)貢獻(xiàn)考慮不足，這會(huì)導(dǎo)致各業(yè)務(wù)主管部門往往從本業(yè)務(wù)考核出發(fā)，大多部門都基于本部門、本專業(yè)角度分散化設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，不利于金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

三、商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）完善市場(chǎng)機(jī)制，改革金融體制

商業(yè)銀行的發(fā)展與資本市場(chǎng)是分不開的，金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展需要不斷的加強(qiáng)與資本市場(chǎng)的合作，努力構(gòu)建多層次的金融服務(wù)平臺(tái)，完善市場(chǎng)機(jī)制。同時(shí)需要改善金融監(jiān)管體系，讓商業(yè)銀行擁有真正的自主權(quán)和選擇權(quán)，不斷的提高金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的整體利潤(rùn)。

（二）完善現(xiàn)代公司治理機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效率

建立全面系統(tǒng)化的現(xiàn)代公司治理機(jī)制，銀行各部門要明確自身的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。在發(fā)展中明確發(fā)展方向和目標(biāo)，不斷貫徹和落實(shí)金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)效率。樹立科學(xué)發(fā)展觀，明確其重要性，采取現(xiàn)代化的管理手段實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理。同時(shí)建立健全激勵(lì)機(jī)制和考核體系，并積極的改革業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新

實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，首先需要實(shí)現(xiàn)理念的創(chuàng)新，其次是手段創(chuàng)新。運(yùn)用現(xiàn)代化思想，抓住發(fā)展機(jī)遇，以市場(chǎng)的實(shí)際需求為根本方向，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。根據(jù)市場(chǎng)需求，最大程度的滿足客戶的需求，并重點(diǎn)對(duì)人力資源做好相關(guān)創(chuàng)新培訓(xùn)工作，使之為金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供優(yōu)秀的人才。

（四）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)預(yù)測(cè)能力

完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，構(gòu)建行業(yè)管理、業(yè)務(wù)審批、作業(yè)監(jiān)督三方面的管理體系，并加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在滿足市場(chǎng)需求發(fā)展的同時(shí)提高對(duì)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)監(jiān)控[2]。

四、銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的原因和實(shí)施策略

（一）轉(zhuǎn)型原因

現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不平衡的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，發(fā)展不合理，而銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是存款和貸款業(yè)務(wù)，而其他的業(yè)務(wù)則處于不合理的狀態(tài)，為了有效的保障各個(gè)業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，需要銀行及時(shí)的調(diào)整經(jīng)營(yíng)體制，拓寬新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的主要原因有兩方面，一是為調(diào)整經(jīng)濟(jì)平衡，逐步滿足市場(chǎng)的多元化需求，保障銀行的穩(wěn)定發(fā)展。二是為了順應(yīng)全球化發(fā)展，銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型能夠有效的提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的實(shí)施策略

1.理念轉(zhuǎn)型。銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型需要樹立科學(xué)發(fā)展觀，樹立符合現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的理念，以更好的適應(yīng)新形勢(shì)。樹立資本約束觀，改變以往單一的存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，不斷的強(qiáng)化資本，避免盲目的擴(kuò)張規(guī)模。樹立長(zhǎng)期績(jī)效觀，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、資本、成本的認(rèn)識(shí)，制定全面的評(píng)價(jià)考核體系，將業(yè)績(jī)最大化作為發(fā)展的首要目標(biāo)，實(shí)行全方位、全過(guò)程的管理模式，以最大程度的提高利潤(rùn)。樹立協(xié)調(diào)發(fā)展觀，調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、人力資源和財(cái)務(wù)資源結(jié)構(gòu)等做好調(diào)整。樹立現(xiàn)代服務(wù)觀，在服務(wù)理念上以保障客戶滿意為標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)意識(shí)上要求提高對(duì)客戶服務(wù)的主動(dòng)性和整體性。在服務(wù)體系上要求可以選擇差別化服務(wù)方式，提供超值、增值服務(wù)。在服務(wù)手段上要求重點(diǎn)做好電子銀行、客戶經(jīng)理、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)三方面工作。在服務(wù)目的方面以提高實(shí)際效益為主要目標(biāo)，將單一的產(chǎn)品營(yíng)銷轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚩蛻籼峁﹤€(gè)性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)。endprint

2.業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。銀行需要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，結(jié)合自身發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和渠道的多元化，逐漸的向全能型服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。

（1）建設(shè)全能銀行。為了適應(yīng)資本市場(chǎng)發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力，銀行需要向全能銀行轉(zhuǎn)變，通過(guò)與國(guó)外專業(yè)的證券、信托、保險(xiǎn)、咨詢公司合作，成立專門機(jī)構(gòu)，或是以并購(gòu)的模式不斷的加大政策和技術(shù)管理，拓寬服務(wù)領(lǐng)域[3]。

（2）建設(shè)網(wǎng)上銀行。首先需要不斷的完善網(wǎng)上銀行的功能，使之優(yōu)于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，其次是要做好客戶自我選擇服務(wù)功能，逐漸的改變網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷方式。再次是要突出銀行的無(wú)地域服務(wù)模式，將地域收費(fèi)減小或是取消。最后是不斷的完善網(wǎng)上銀行績(jī)效評(píng)價(jià)模式。

（3）建設(shè)信貸銀行。首先需要完善信貸政策體系，加強(qiáng)區(qū)域分類信貸政策，其次是要加強(qiáng)中小企業(yè)銀行建設(shè)，最后是要不斷的改進(jìn)信貸管理機(jī)制，以新型的融資產(chǎn)品為組要發(fā)展點(diǎn)。

3.流程轉(zhuǎn)型。實(shí)現(xiàn)流程轉(zhuǎn)型，構(gòu)建以客戶為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的管理模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲鞒蹄y行”，提高服務(wù)效率。在流程轉(zhuǎn)型過(guò)程中重點(diǎn)做好組織機(jī)構(gòu)重組、營(yíng)銷模式和隊(duì)伍轉(zhuǎn)變、改建網(wǎng)點(diǎn)管理，改變傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)管理模式，構(gòu)建全方位的金融網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。

4.管理轉(zhuǎn)型。進(jìn)行管理轉(zhuǎn)型，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的管理機(jī)制。通過(guò)建立資本管理體制和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制兩方面來(lái)實(shí)現(xiàn)管理轉(zhuǎn)型。其中資本管理體制，商業(yè)銀行需要建立以資本預(yù)算管理為核心的管理模式，科學(xué)配置經(jīng)濟(jì)資本，實(shí)施區(qū)域戰(zhàn)略導(dǎo)向，對(duì)資產(chǎn)回報(bào)率高，信貸風(fēng)險(xiǎn)小的地區(qū)配置大量的經(jīng)營(yíng)資源，實(shí)現(xiàn)整體信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建立需要統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理組織、流程、形式，將風(fēng)險(xiǎn)政策、程序、制度等規(guī)范化，對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、制裁風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等作為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的管理機(jī)制。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著利率市場(chǎng)改革的不斷深入發(fā)展以及金融脫媒進(jìn)程的加快，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著一系列嚴(yán)峻的考驗(yàn)。為了更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展需要，提高競(jìng)爭(zhēng)力，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高國(guó)際影響力，我國(guó)金融業(yè)就需要充分的以市場(chǎng)需求為目標(biāo)，不斷完善金融資產(chǎn)服務(wù)體系，提供綜合業(yè)務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]景躍龍.當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2015，（3）：123-123，125.

[2]李曉冬，王志超，于海曼等.金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及建議——基于工商銀行內(nèi)蒙古分行數(shù)據(jù)分析[J].北方金融，2017，（5）：79-80.

[3]成巒.銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的策略[J].時(shí)代金融（中旬），2015，（9）：104.endprint