孫亞男+陳晨

【摘要】近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的非金融機(jī)構(gòu)快速介入金融領(lǐng)域，給以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定為切入點(diǎn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析，探究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的轉(zhuǎn)型策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型

一、引言

近年來(lái)，在大數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)和互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的雙引擎推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)53277.54億元，較去年同期歷史累計(jì)成交量的25815.09億元，上升幅度達(dá)到106.38%。此外，據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，截至2016年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融總交易規(guī)模超過(guò)12萬(wàn)億，接近GDP總量的20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)超過(guò)5億，位列世界第一。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融正改變著我國(guó)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，倒逼著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型優(yōu)化是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，但業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融尚無(wú)明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義。謝平、鄒傳偉（2012）將互聯(lián)網(wǎng)金融模式定義為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”，是既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的金融融資模式？譹？訛。宮曉林（2013）認(rèn)為所有依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動(dòng)可以統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，它具有支付、結(jié)算、投融資等功能？譺？訛。吳曉靈（2013）也持有類似觀點(diǎn)，她認(rèn)為無(wú)論是銀行還是金融機(jī)構(gòu)，只要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用IT技術(shù)來(lái)做金融服務(wù)或其他企業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和IT技術(shù)從事金融業(yè)務(wù)，都可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融之列？譻？訛。孫杰，賀晨（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的金融模式，其業(yè)態(tài)包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?？譼？訛。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的新型金融業(yè)務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，涵蓋商業(yè)銀行、證券保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場(chǎng)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.客戶群體粘性大。在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)早已擁有巨大的、相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體。由于這些客戶群體的資產(chǎn)和負(fù)債與商業(yè)銀行間存在著密切的聯(lián)系，因而客戶粘性較大。而互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展時(shí)間較短，而且其服務(wù)的對(duì)象多是年輕尚未完成原始積累的個(gè)人客戶以及小微企業(yè)客戶，傾向于選擇門(mén)檻更低的互聯(lián)網(wǎng)金融？譽(yù)？訛。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比較而言，商業(yè)銀行在線下的客戶資源上擁有比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，商業(yè)銀行擁有完善的交融設(shè)施，廣泛的物理網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，在這些方面都使得商業(yè)銀行擁有了較多的客戶資源且保持較大的客戶粘性。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理保障。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的基本保障之一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這一方面有著較其他行業(yè)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行通過(guò)調(diào)查等方式對(duì)融資方進(jìn)行詳細(xì)的了解，并嚴(yán)格審核借貸主體的資格等要素，最終完成從銀行到融資方的資金轉(zhuǎn)移。相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行擁有更為廣泛的客戶征信信息和客戶數(shù)據(jù)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上具有更先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。商業(yè)銀行設(shè)有專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì)以及風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和內(nèi)部審計(jì)部門(mén)，形成了層級(jí)的嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠有效地控制銀行系統(tǒng)內(nèi)的各個(gè)層次的金融風(fēng)險(xiǎn)，這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所無(wú)法達(dá)到的，而且任何小的風(fēng)險(xiǎn)隱患都可能導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的癱瘓。

3.監(jiān)管制度完善。政府為保證商業(yè)銀行遵守各項(xiàng)規(guī)章、避免不謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)行為通過(guò)法律、法規(guī)和行政措施對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和指導(dǎo)。我國(guó)出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)規(guī)范和約束商業(yè)銀行的行為，起到了良好的監(jiān)管作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法規(guī)尚待健全，除了十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》外，其他監(jiān)管政策的綱領(lǐng)性文件尚未出臺(tái)，而且指導(dǎo)意見(jiàn)不屬于法律法規(guī)的范疇，僅是行政規(guī)范性文件。目前，我國(guó)沒(méi)有明確的監(jiān)管與法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，缺乏眾籌、基金、信托、消費(fèi)金融等全方位的法律監(jiān)管。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的劣勢(shì)

1.商業(yè)銀行支付功能邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展迅猛，強(qiáng)勢(shì)參與市場(chǎng)博弈，諸如支付寶、微信支付、財(cái)付通、快錢(qián)等支付平臺(tái)極大地侵占了商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域。自2011年中國(guó)人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來(lái)，大量的第三方支付企業(yè)獲得牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視與移動(dòng)電話支付等多種類型。如今，蓬勃發(fā)展的第三方支付機(jī)構(gòu)已然打破了商業(yè)銀行對(duì)于線下支付的壟斷，銀行的支付結(jié)算功能被日益弱化，商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的壟斷收益被持續(xù)分流？譾？訛。據(jù)2015年16家上市商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，銀行支付結(jié)算收入普遍下滑：16家上市銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入平均降低1.39%，支付結(jié)算收入占中間業(yè)務(wù)收入的比例同比下降2.18個(gè)百分點(diǎn)（如圖1）。第三方支付自建的獨(dú)立于商業(yè)銀行與央行的結(jié)算賬戶體系使得商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思路落后?，F(xiàn)今，商業(yè)銀行的客戶群體正趨向于年輕化，他們追求方便、快捷、個(gè)性化服務(wù)，消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式已發(fā)生了本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變。而目前多數(shù)商業(yè)銀行一味依賴安全性與核心客戶優(yōu)勢(shì)，忽視了目標(biāo)客戶類型的改變，未針對(duì)客戶多元化的趨勢(shì)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。反觀第三方支付機(jī)構(gòu)，近年來(lái)，支付寶通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)金、紅包等形式培養(yǎng)用戶，而且已有大量用戶養(yǎng)成了手機(jī)掃碼支付的習(xí)慣，預(yù)計(jì)未來(lái)支付機(jī)構(gòu)用戶總數(shù)將繼續(xù)增加。第三方支付平臺(tái)將用戶需求與金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，這使其在短時(shí)間內(nèi)聚集了大量的忠實(shí)客戶，這在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大沖擊。endprint

3.商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，個(gè)人金融服務(wù)個(gè)性化趨勢(shì)日益明顯。面對(duì)市場(chǎng)的新需求，傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)與產(chǎn)品無(wú)法滿足市場(chǎng)的需要，金融創(chuàng)新明顯不足，而我國(guó)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)體制和歷史包袱的影響下，也顯現(xiàn)出缺乏足夠的金融創(chuàng)新動(dòng)力。目前看來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行未將創(chuàng)新提至應(yīng)有的戰(zhàn)略高度，而是僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，尚未充分認(rèn)識(shí)其商業(yè)銀行的發(fā)展的重要意義。此外，商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，一種新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)后，很快就被其他銀行仿效，使得各大商業(yè)銀行不愿在自主創(chuàng)新方面投入過(guò)多的精力，金融創(chuàng)新力明顯不足，這一現(xiàn)象無(wú)疑正在制約銀行業(yè)的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)

1.嚴(yán)格的金融業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制。由于我國(guó)金融業(yè)特殊的政策，較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域，這為商業(yè)銀行的發(fā)展提供良好的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行作為社會(huì)資本交易的中介，維持交易的順利進(jìn)行，在資金支付和清算業(yè)務(wù)中一直發(fā)揮著舉足輕重的作用。同時(shí)，商業(yè)銀行所提供的信用體系擁有成熟的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，是保證資金安全的中堅(jiān)力量。但如今，眾多不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)公司利用第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事著聚攏資金、惡意洗錢(qián)等行為，導(dǎo)致社會(huì)對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的呼聲持續(xù)高漲，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以進(jìn)駐金融領(lǐng)域的局面，這為商業(yè)銀行的發(fā)展造就了舒適的外部環(huán)境。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高服務(wù)水平。 目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為謀求發(fā)展，為中小微企業(yè)提供較大數(shù)額的資金支持，甚至向個(gè)人放貸，以擴(kuò)大用戶群體的廣度。相較而言，商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)人放貸的制度和服務(wù)存在明顯缺陷，尤其是商業(yè)銀行對(duì)放貸群體的審批程序過(guò)于嚴(yán)格，致使許多個(gè)人客戶無(wú)法通過(guò)銀行的授信機(jī)制取得銀行貸款，使得許多客戶和資金資源流失。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，必須要把握機(jī)會(huì)，著手開(kāi)展對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)，挖掘潛在的客戶市場(chǎng)。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)來(lái)提高對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)人的服務(wù)水平，改善傳統(tǒng)借貸款業(yè)務(wù)的流程與模式。

3.利用大數(shù)據(jù)整合各項(xiàng)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，數(shù)據(jù)大集中已然成為金融業(yè)建設(shè)的熱點(diǎn)，推動(dòng)銀行進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)整合。商業(yè)銀行通過(guò)將系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中處理，有效挖掘并整合客戶、資金等各種資源，實(shí)現(xiàn)了資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這一舉措可以有效提升我國(guó)商業(yè)銀行處理業(yè)務(wù)的能力，轉(zhuǎn)變銀行的管理模式，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。此外，這一舉措還為商業(yè)銀行開(kāi)展基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之上的創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供了基本技術(shù)支持，使商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└咝?、安全的銀行產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，為所有客戶提供可靠的網(wǎng)絡(luò)交換和結(jié)算服務(wù)，也為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展整個(gè)業(yè)務(wù)線奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行面臨的威脅

1.商業(yè)銀行的中介地位弱化。 在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的環(huán)境下，越來(lái)越多的人追求操作簡(jiǎn)易、交易便捷的客戶體驗(yàn)，移動(dòng)支付已然成為趨勢(shì)（如圖2）。盡管商業(yè)銀行早已建立網(wǎng)上銀行，但手續(xù)繁瑣的操作體驗(yàn)，已無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前人們對(duì)于快捷支付的需求。以阿里巴巴的“支付寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付和以“微信支付”為代表的移動(dòng)支付等便捷支付工具如雨后春筍般出現(xiàn)，客戶直接輸入支付密碼甚至通過(guò)掃描二維碼即可完成支付，帶給客戶良好的支付體驗(yàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)使資金供求雙方的信譽(yù)直觀了然，避免信息不對(duì)稱的情況發(fā)生，交易雙方進(jìn)行線上交易，這就在一定程度降低了交易雙方把商業(yè)銀行作為中介的需求，銀行的中介地位正在弱化？譿？訛。

2.沖擊商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的融合速度的加快，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品從最早影響商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域，逐漸滲透到商業(yè)銀行的部分核心業(yè)務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，沖擊了商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)行的部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品（如余額寶），與傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)存在著明顯的替代關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資分割商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，憑借其在信息數(shù)據(jù)搜集和集中處理優(yōu)勢(shì)，針對(duì)中小微企業(yè)“所需資金數(shù)額小、需求頻率高”的特點(diǎn)研發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)，為其提供更安全更高效的資金支持，這在一定程度上撼動(dòng)商業(yè)銀行在中小微企業(yè)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的轉(zhuǎn)型策略

我國(guó)正邁入經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”的關(guān)鍵時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)雖發(fā)展迅速，但尚不會(huì)撼動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)所占據(jù)的主體地位。但在目前的局勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式所展現(xiàn)出的巨大優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)是在“倒逼”商業(yè)銀行改革，推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行若想在繼續(xù)金融領(lǐng)域擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型是必然的選擇。

（一）打造綜合金融服務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行應(yīng)建立集生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)等功能于一體的全方位綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的資金管理服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)在為客戶提供安全方便支付通道的基礎(chǔ)上，順應(yīng)移動(dòng)支付的市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，全面升級(jí)、支持二維碼掃代碼支付的技術(shù)，集對(duì)賬服務(wù)和清算結(jié)算一體化，幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)對(duì)賬流程，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)和工作效率。在產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行應(yīng)重視移動(dòng)終端設(shè)計(jì)，及時(shí)升級(jí)APP應(yīng)用程序、更新版本，集一站式用卡服務(wù)和生活消費(fèi)優(yōu)惠為一體，全面滿足客戶對(duì)支付的個(gè)性化需求。此外，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新合作，努力打造一系列的創(chuàng)新移動(dòng)支付產(chǎn)品，為用戶提供方便安全的支付體驗(yàn)，以滿足用戶對(duì)個(gè)性化金融的需求。

（二）構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的服務(wù)系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)從技術(shù)上徹底改變了人類與貨幣的關(guān)系，而金融業(yè)無(wú)疑是大數(shù)據(jù)技術(shù)最重要的應(yīng)用領(lǐng)域之一。伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)被應(yīng)用于各行各業(yè)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式正悄然改變，數(shù)據(jù)所蘊(yùn)含的巨大的潛在商業(yè)價(jià)值正逐步被人們發(fā)掘并應(yīng)用？讀？訛?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)提供的技術(shù)支持，商業(yè)銀行與客戶的對(duì)接將更為精確，服務(wù)也更為精細(xì)。若想在挖掘潛在客戶方面具有更多的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行就必須做到充分利用客戶的信息和數(shù)據(jù)。因此，商業(yè)銀行可以通過(guò)多種方式對(duì)各種各樣的客戶開(kāi)展行為分析，例如購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng)或是同國(guó)內(nèi)外專業(yè)的數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)合作，以此為商業(yè)銀行研發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品提供技術(shù)支持。endprint

（三）著力開(kāi)發(fā)上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品研發(fā)體系

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)方面普遍注重產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)劣，從而忽視客戶的體驗(yàn)和感受。比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的客戶和市場(chǎng)缺口，從而對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)造成巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下，商業(yè)銀行若是想成功進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而完成轉(zhuǎn)型，就必須要提高服務(wù)客戶的能力。因此，首先要建立一個(gè)既有一致標(biāo)準(zhǔn)和架構(gòu)的平臺(tái)，其次要開(kāi)發(fā)能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)和客戶個(gè)性化需求的研發(fā)體系，就顯得十分必要。構(gòu)建產(chǎn)品研發(fā)體系的基本思路是：商業(yè)銀行總行的核心研發(fā)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)一致標(biāo)準(zhǔn)和架構(gòu)的建設(shè)，地方分支銀行研發(fā)具有個(gè)性化、特色化的產(chǎn)品。從而創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)模式、開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生影響。

（四）構(gòu)建多方合作渠道

商業(yè)銀行應(yīng)依托本身原有的客戶資源，積極尋求與各企事業(yè)、政府單位的合作的機(jī)會(huì)，加深合作層次，從簡(jiǎn)單的營(yíng)銷合作到深層次研發(fā)合作，共同拓寬建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道；積極與電子商務(wù)公司、第三方支付平臺(tái)合作，融合技術(shù)、共同研發(fā)金融產(chǎn)品，并通過(guò)其平臺(tái)推廣自主品牌；與電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商合作，如將商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)捆綁在手機(jī)上，以達(dá)到客戶的深度綁定，及時(shí)收集用戶的反饋信息，提高服務(wù)質(zhì)量，增加客戶粘性；與信息資訊公司合作，獲取快速訪問(wèn)各類應(yīng)用的權(quán)利，及時(shí)掌握各種行情信息，相應(yīng)作出適當(dāng)?shù)淖兏?；與同行合作，整合技術(shù)，共同研發(fā)各種適應(yīng)于金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)功能，以此確立自己在行業(yè)的領(lǐng)先地位。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興且迅速發(fā)展的金融模式，很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足，為我國(guó)金融市場(chǎng)注入新生力量。這一新型金融模式的出現(xiàn)，大幅降低了交易成本，提高了業(yè)務(wù)活動(dòng)的效率，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)的收集、處理、分析、總結(jié)的過(guò)程和意義也有了更深入的認(rèn)識(shí)。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融體系中的單一壟斷局面發(fā)生了變化，普惠金融也開(kāi)始被更多的人所認(rèn)知。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展極大沖擊了商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)，但也促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融的思想為商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念、擴(kuò)寬渠道、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)變提供了一個(gè)新的平臺(tái)和途徑，為商業(yè)銀行的商業(yè)模式帶來(lái)了轉(zhuǎn)型的新機(jī)遇。未來(lái)，商業(yè)銀行在和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)與合作活動(dòng)的同時(shí)，需要利用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)反思自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，深入認(rèn)識(shí)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代自身所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)的力量，并以此為踏板做出變革，完成轉(zhuǎn)型，這是能在未來(lái)金融市場(chǎng)更好的生存和發(fā)展的重要途徑。

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作者簡(jiǎn)介：孫亞男（1997-），女，漢族，山東泰安人，就讀于山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)；陳晨（1997-），女，漢族，山東泰安人，就讀于山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。endprint