劉淑朋

【摘 要】發(fā)展普惠金融是黨中央、國務(wù)院提出的戰(zhàn)略決策和要求，目的就是讓商業(yè)銀行更好地為廣大的普惠金融群體提供全方位金融服務(wù)，實現(xiàn)全社會共同富裕。因此可以說商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)對全社會有著廣泛而深遠的積極意義和現(xiàn)實意義。然而，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)也有諸多的困難。比如普惠金融業(yè)務(wù)所具有的收益低、成本高、風險大等特征就對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力、信息化能力和風險管理能力提出了更高要求。除此之外，經(jīng)濟運行中的新變化以及復(fù)雜的外部環(huán)境也使得商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時困難重重。因此，如何借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)揮金融科技對普惠金融的推動作用，創(chuàng)新金融服務(wù)模式、提高風險防控能力是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)必須認真思考和加以解決的新課題。商業(yè)銀行業(yè)必須認清形勢，堅決貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于發(fā)展普惠金融的決策部署，向普惠金融群體提供更便捷安全的金融服務(wù)，扎實做好普惠金融各項工作，不斷延展普惠金融服務(wù)的深度和廣度，以實際行動將發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)真正落到實處。本文對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)面臨的問題進行了分析研究，同時提出了有效對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；普惠金融；對策

一、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)面臨的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)形成一定沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來，以其較低的門檻、相對寬松的監(jiān)管情況下發(fā)展較快，此外互聯(lián)網(wǎng)本身的開放共享及相對成本較低的獲取長尾客戶，技術(shù)及數(shù)據(jù)優(yōu)勢都進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨相對嚴格的監(jiān)管及相對保守的風險文化，二者基因天生不同，雖然也在嘗試互聯(lián)網(wǎng)普惠金融業(yè)務(wù)，但由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的政策制度及企業(yè)文化的因素，還是在一定程度上限制了普惠金融業(yè)務(wù)的開展。

2.普惠金融對信息化和金融服務(wù)能力提出了更高要求。普惠金融面對的群體大多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體，而這些群體恰恰正是黨中央、國務(wù)院要求關(guān)注的重點普惠對象。目前商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時有著相對復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，但在大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的新形勢下，這些流程卻阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和進一步創(chuàng)新，已無法充分滿足客戶的需求和普惠金融形勢的要求。這就需要商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新及信息化建設(shè)，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，對普惠金融群體提供差異性、便捷化、線上的靈活而豐富的金融服務(wù)，全方位提升普惠金融服務(wù)能力。

3.金融服務(wù)模式有待改善，普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。眾所周知，普惠金融群體普遍面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問題。一方面，普惠金融群體中的新型小微企業(yè)正在孕育成長，我國鼓勵大力發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)政策的出臺后，小微企業(yè)如雨后春筍般迅速在全國發(fā)展起來。這些小微企業(yè)同一般小微企業(yè)有著本質(zhì)的區(qū)別，它們大多以專利、技術(shù)、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)為主，對商業(yè)銀行有很大的金融需求。另一方面，商業(yè)銀行的信貸模式卻是以有形資產(chǎn)作抵質(zhì)押，直接導(dǎo)致這些小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”等問題的產(chǎn)生。

4.普惠金融業(yè)務(wù)面臨較大的風險。當前，我國經(jīng)濟正在轉(zhuǎn)型升級，一些傳統(tǒng)的落后的產(chǎn)業(yè)逐漸退出歷史舞臺，一些新型產(chǎn)業(yè)諸如分工合理、結(jié)構(gòu)合理的新型產(chǎn)業(yè)大多處在成長期，業(yè)務(wù)發(fā)展有著很大的不確定性，風險相對較高。除此之外，伴隨著新形勢的發(fā)展，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時面臨信息不對稱等較多的隱性風險。這些隱性風險將隨著時間的推移逐步顯現(xiàn)，直接影響商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的有效進展，加大了商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的風險。

二、針對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)中面臨的問題，提出以下對策

（一）積極發(fā)揮金融科技對普惠金融的推動作用。

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式情況下，銀行發(fā)展普惠金融確實存在著收益低，成本高，風險大的困擾。要想切實解決這些困擾，降低商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的成本，商業(yè)銀行就需要借助金融科技力量，積極探索運用大數(shù)據(jù)分析、云計算、人工智能等先進技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)批量化和專業(yè)化運作，延伸服務(wù)觸角，最大限度地降低單筆業(yè)務(wù)運營成本，從而有效將普惠金融業(yè)務(wù)落到實處。除此之外，要不斷引進專業(yè)人才，加大科技創(chuàng)新投入，為普惠金融業(yè)務(wù)的推進提供更好的技術(shù)支持，充分發(fā)揮出金融科技助推普惠金融的作用，從而使廣大的普惠金融群體都能享受到高效、便捷的普惠金融服務(wù)。

（二）以普惠金融群體為中心，不斷滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求。普惠金融群體服務(wù)的對象主要是小微企業(yè)、“三農(nóng)”等長尾客戶，這些客戶大多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中容易忽略的弱勢群體。新形勢下，商業(yè)銀行必須改變以往服務(wù)高端客戶的信貸服務(wù)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析辨別客戶需求，針對普惠金融群體多樣化的金融服務(wù)需求開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷滿足普惠金融群體的金融服務(wù)需求。一方面，商業(yè)銀行要不斷在廣大農(nóng)村地區(qū)加大金融網(wǎng)點的投入，實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，大力拓展便民利民的普惠金融網(wǎng)點，從而為更好地發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)奠定良好基礎(chǔ)。另一方面，商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，不斷開發(fā)出具有特色的普惠金融產(chǎn)品，實現(xiàn)線上線下全方位服務(wù)，有效降低相應(yīng)的交易費用和經(jīng)營成本，滿足廣大普惠金融群體的多樣化金融需求。

（三）創(chuàng)新服務(wù)模式，有效解決解決普惠金融群體“融資難、融資貴、融資慢”等問題。首先，要積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，依靠金融科技創(chuàng)新，運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)，利用自身積累的大數(shù)據(jù)資源，借力稅務(wù)等公共服務(wù)信息，創(chuàng)新以非財務(wù)信息為主的信用評價體系，針對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中小微企業(yè)缺信用、缺抵押品等問題，積極推進專業(yè)化的小微企業(yè)擔保體系建設(shè)，大力推進普惠金融群體服務(wù)。有效破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”的難題。其次，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時要加快產(chǎn)品、制度、服務(wù)模式的創(chuàng)新，創(chuàng)新推出稅易貸、善融貸、小微快貸、云稅貸等符合普惠金融群體特征相適應(yīng)的信貸管理模式，有效解決普惠金融供求不匹配的問題。

（四）完善風險防范體系，加強風險管控。

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的同時要注意切實防范金融風險，加強風險防控。首先，商業(yè)銀行服務(wù)的對象是弱勢群體，大多具有內(nèi)部管理體系不健全、財務(wù)數(shù)據(jù)不透明、缺乏足夠抵質(zhì)押物、風控體系不完善等特點。商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時可借助金融科技降低金融風險，積極利用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)進行風險管控，完善風險預(yù)防和控制措施，切實有效防范風險。除此之外，還要完善監(jiān)管體系，加強監(jiān)督管理，對廣大的普惠金融群體開展普法教育，改善普惠金融生態(tài)，降低開展普惠金融的不利風險因素，確保商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時能夠順利進行。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是響應(yīng)黨中央、國務(wù)院號召的具體表現(xiàn)。要想使商業(yè)銀行的普惠金融之路走的更好，就要積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，利用金融科技最大限度地降低普惠金融交易成本，防范各類風險。不僅要在創(chuàng)新服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)模式，加大金融監(jiān)管，防范金融風險上下功夫，還要加快信貸管理流程創(chuàng)新、風險管理模式的創(chuàng)新，在加快推進普惠金融體系建設(shè)上做文章，下大力為普惠金融群體提供便捷的的金融服務(wù)。從而使普惠金融之路越走越寬，為探索新形勢下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融奠定良好基礎(chǔ)。

【參考文獻】

[1] 董希淼.商業(yè)銀行如何發(fā)展普惠金融[J].金融經(jīng)濟，2016（21）

[2] 趙靜.新形勢下普惠金融發(fā)展對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2014（09）

[3] 高衛(wèi)穎，張士斌.淺談國有商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的幾點建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（12）