王巨賢

【摘 要】面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的移動(dòng)支付，傳統(tǒng)商行并沒(méi)有占據(jù)主動(dòng)，在這種形勢(shì)之下，商行如何能夠在穩(wěn)固自己地位的同時(shí)又提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力呢，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)該化沖擊為動(dòng)力，繼續(xù)深化與第三方支付平臺(tái)的合作，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，力求在這個(gè)歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上得到更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；商業(yè)銀行；第三方支付平臺(tái)；對(duì)策與機(jī)遇

一、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)種類(lèi)多，交易金額龐大

據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站的披露數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年6月26日，全國(guó)共有247張有效的移動(dòng)支付牌照，其業(yè)務(wù)類(lèi)型涵蓋了眾多業(yè)務(wù)，范圍也從最初的網(wǎng)購(gòu)支付擴(kuò)展到了現(xiàn)在的金融理財(cái)產(chǎn)品，交易規(guī)模更是驚人，現(xiàn)在不管你身在何處，大型商場(chǎng)還是街邊小店，隨處可見(jiàn)支付寶和微信支付等第三方支付平臺(tái)的身影。

（二）移動(dòng)支付深入到各個(gè)服務(wù)領(lǐng)域

隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，移動(dòng)支付也不再局限于網(wǎng)購(gòu)。而是通過(guò)與各個(gè)企業(yè)合作，如基金、證券等傳統(tǒng)公司，這就使得移動(dòng)支付的覆蓋領(lǐng)域得到了更大的擴(kuò)張，逐漸覆蓋了基金購(gòu)買(mǎi)、投資理財(cái)、外匯結(jié)算等金融服務(wù)領(lǐng)域。

二、移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)商行的沖擊

（一）對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的影響

1.對(duì)商行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

由于第三方支付擁有大量的客戶(hù)資金沉淀，其開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售也在搶占銀行的份額，這對(duì)商行來(lái)說(shuō)，影響了資金的規(guī)模和存款的結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致商行存款量下降。中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2015）》，報(bào)告認(rèn)為，2014年中國(guó)銀行業(yè)存貸款增速放緩，其中，存款增速同比下降3.92個(gè)百分點(diǎn)。

2.對(duì)商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商行將其吸收的資金貸放或投資去賺取收益的活動(dòng)，但移動(dòng)支付也對(duì)其產(chǎn)生了影響，就支付寶、財(cái)富通等而言，由于其具有著擔(dān)保的功能，導(dǎo)致了企業(yè)之間的支付與結(jié)算不再依托于商行這一金融中介。從而導(dǎo)致了金融脫媒的可能性增加。再者，由于商行的貸款業(yè)務(wù)主要針對(duì)大中型企業(yè)，而第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)主要針對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè)。這對(duì)商行來(lái)說(shuō)也減少了貸款金額。并且由第三方支付發(fā)展推出的貸款業(yè)務(wù)以及虛擬信用卡業(yè)務(wù)也對(duì)商行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的影響。

3.對(duì)商行中間業(yè)務(wù)的影響

在此，只針對(duì)商行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。首先，支付業(yè)務(wù)是商行最原始的業(yè)務(wù)，而移動(dòng)支付正是滲透和沖擊了該領(lǐng)域，憑借第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付得到了快速的發(fā)展，給客戶(hù)提供了不同以往的支付體驗(yàn)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行外部環(huán)境的影響

1.行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

2017年3月28日，阿里巴巴的螞蟻金服首先與中國(guó)建行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，隨后，騰訊則在6月22日宣布與中國(guó)銀行掛牌成立“中國(guó)銀行-騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。而同樣有著強(qiáng)烈金融雄心的百度也與6月20日宣布與農(nóng)業(yè)銀行成立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，6月16日，京東與中國(guó)工商銀行達(dá)成更為全面的合作。

2.客戶(hù)選擇多元化，不再局限于銀行

隨著移動(dòng)支付快速發(fā)展，人們漸漸習(xí)慣于手機(jī)支付等等方便快捷的支付手段，這就使得有很多人特別是年輕人，由于第三方支付平臺(tái)的方便快捷、高利率、低門(mén)檻等特點(diǎn)，會(huì)把資金放在支付寶內(nèi)或者財(cái)付通內(nèi)。

3.客戶(hù)數(shù)據(jù)落后于第三方支付平臺(tái)

這種趨勢(shì)不僅受到線(xiàn)上電子商務(wù)的影響，而諸如超市以及餐館等線(xiàn)下商戶(hù)都加入第三方移動(dòng)支付系統(tǒng)，這就使得商行的數(shù)據(jù)已經(jīng)落后于第三方支付平臺(tái)。但是，隨著網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的出世，銀行也有希望重新獲得當(dāng)前模式下遺失的用戶(hù)數(shù)據(jù)。

三、針對(duì)沖擊商行的對(duì)策與機(jī)遇

（一）抓住二維碼支付領(lǐng)域

1.發(fā)揮銀行的高安全性?xún)?yōu)勢(shì)

由于支付寶、騰訊等二維碼支付只是簡(jiǎn)單的提供二維碼支付應(yīng)用，在使用的范圍上、掃碼設(shè)備等方面上都缺乏協(xié)同性，造成了用戶(hù)想掃什么就掃什么，為不法分子提供了二維碼詐騙的渠道。而銀行便不一樣了，銀行的二維碼支付采用的是“四方模式”，即“商戶(hù)-收單機(jī)構(gòu)-卡組織-發(fā)卡機(jī)構(gòu)”，也就是其后臺(tái)賬戶(hù)仍基于實(shí)體銀行賬戶(hù)，并不是支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶(hù)，當(dāng)然也就不存在因資金沉淀在虛擬賬戶(hù)而帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，這就使得消費(fèi)者的資金更加的安全，更加有保障。

2.緊緊抓住實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)

如目前工行二維碼采用的就是小支付、微支付。所以能夠抓住這些實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，這些觸及民生的領(lǐng)域，是至關(guān)重要的。應(yīng)改善二維碼的支付環(huán)境，并且大力推廣到各個(gè)產(chǎn)業(yè)，提供大量的優(yōu)惠，加強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系。

（二）完善和提高客戶(hù)服務(wù)

1.對(duì)客戶(hù)進(jìn)行重新定位

收集和整合客戶(hù)的體驗(yàn)指數(shù)，構(gòu)建體驗(yàn)指數(shù)體系。因?yàn)殡S著金融業(yè)的快速發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，以往事后的，零散的客戶(hù)體驗(yàn)已經(jīng)漸漸的不適合于商業(yè)銀行，商業(yè)化必須開(kāi)始著手考慮事前的、系統(tǒng)的體驗(yàn)體系，重新對(duì)客戶(hù)進(jìn)行定位，評(píng)估客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)的滿(mǎn)意程度，從而進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，針對(duì)于各種客戶(hù)群體都能做到滿(mǎn)意放心。

2.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有出現(xiàn)以前，在移動(dòng)支付還沒(méi)有發(fā)展壯大之時(shí)，因?yàn)闆](méi)有機(jī)構(gòu)能夠提供能夠代替銀行的產(chǎn)品及服務(wù)，所以客戶(hù)只能被動(dòng)的選擇銀行，但現(xiàn)在已經(jīng)不一樣了，這就需要商行放下身段，推行“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，增強(qiáng)員工的服務(wù)意識(shí)，提高客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量，以此來(lái)避免客戶(hù)的流失。

3.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

在如今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景之下就應(yīng)該要以服務(wù)客戶(hù)為中心，為客戶(hù)帶來(lái)更為人性化的服務(wù)，要以徹底改善客戶(hù)服務(wù)現(xiàn)狀、努力提高服務(wù)效率為目標(biāo)，從客戶(hù)業(yè)務(wù)申請(qǐng)到前臺(tái)業(yè)務(wù)受理、后臺(tái)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理等整個(gè)過(guò)程進(jìn)行改造，減少不必要的環(huán)節(jié)，精簡(jiǎn)繁雜的審批和報(bào)批程序，建立全面系統(tǒng)化、高效無(wú)拖沓、便捷又順暢的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程。

（三）發(fā)展電子銀行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

1.發(fā)展電子銀行

相對(duì)于傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，電子銀行具有很多的優(yōu)勢(shì)，其運(yùn)營(yíng)成本較低、高輻射力度等優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為了各商行重點(diǎn)發(fā)展的項(xiàng)目。尤其是在銀行區(qū)域擴(kuò)張發(fā)生限制時(shí)，加快電子銀行發(fā)展能夠有效地彌補(bǔ)商行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的優(yōu)勢(shì)，從而將沖擊影響有效降低，實(shí)現(xiàn)商行做大做強(qiáng)的目標(biāo)。

2.推動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型

增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行搶占市場(chǎng)的傳統(tǒng)做法，一方面營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以很好地進(jìn)行宣傳，另一方面，客戶(hù)仍對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有著很高的信賴(lài)度，畢竟不是所有的人都會(huì)使用電子產(chǎn)品，以及對(duì)移動(dòng)支付有各種顧慮，這些人仍需到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，所以要積極推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，推出更多新穎的產(chǎn)品服務(wù)。

（四）繼續(xù)加大與第三方支付平臺(tái)的合作

1.發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

合作發(fā)揮協(xié)同作用仍是關(guān)鍵，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)疊加或兼并收購(gòu)并不能實(shí)現(xiàn)1+1等于2或大于2的效果，因此，這也就需要雙方都致力于產(chǎn)品的共同創(chuàng)新研發(fā)，在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)層面上達(dá)成協(xié)同作用。

2.完善分配機(jī)制

在雙方合作的過(guò)程中，合理地調(diào)節(jié)收益比例也能夠激發(fā)雙方合作的積極性。在合作的初期，第三方支付平臺(tái)在市場(chǎng)的開(kāi)拓上以及策略的推廣上更具有優(yōu)勢(shì)，可以適當(dāng)?shù)卣{(diào)高其比例；在合作的中后期，隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控要求更高，商行則更具有專(zhuān)業(yè)規(guī)模和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，也可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)卣{(diào)高比例。

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