吳仲 廖廷悟 邢詒俊 韓志雄

摘要：本文總結(jié)了三亞市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用金融科技的情況，并給出了相關(guān)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；應(yīng)用；金融機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）025-0292-01

金融科技目前發(fā)展迅猛，各種應(yīng)用也如火如荼，三亞作為海南國(guó)際旅游島的排頭兵、海南自貿(mào)區(qū)（港）探索的重要陣地，各家金融機(jī)構(gòu)也紛紛應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等金融科技作為核心發(fā)展力，不斷提升自身的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、目前應(yīng)用情況

（一）利用云計(jì)算整合全行IT資源池。

光大銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等依托總行及?？诜中袠?gòu)建的基于全行資源池化的私有云平臺(tái)，通過(guò)總、分行兩級(jí)資源池的云化部署，實(shí)現(xiàn)了全行資源池的統(tǒng)一管理、統(tǒng)一監(jiān)控、集中運(yùn)營(yíng)和彈性調(diào)度，節(jié)省IT基礎(chǔ)設(shè)施成本，提高IT精細(xì)化管理水平，為業(yè)務(wù)連續(xù)性及可用性奠定了基礎(chǔ)，同時(shí)提高了金融服務(wù)便利性。將分行層面主要系統(tǒng)上移至私有云平臺(tái)，讓系統(tǒng)的健壯性與靈活性得到大幅提升。

（二）利用大數(shù)據(jù)和人工智能分析客戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

海南銀行、平安銀行等搭建客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系與分析系統(tǒng)，使用大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、數(shù)據(jù)展現(xiàn)等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶族譜自動(dòng)識(shí)別、客戶內(nèi)外部信息全景展現(xiàn)，建立了大量客戶標(biāo)簽，精準(zhǔn)分析每一位客戶，描繪出他們的專屬畫(huà)像真正實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的全方位管理。根據(jù)客戶的交易記錄與風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品投資組合方案?；诳蛻舸髷?shù)據(jù)分析形成的三百六十度客戶視圖以及多個(gè)標(biāo)簽的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了“千人千面”的個(gè)性化服務(wù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷，提高了客戶的轉(zhuǎn)化率。同時(shí)將加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的整合、挖掘、利用，通過(guò)多渠道的整合，利用數(shù)據(jù)建模成果配合多渠道CRM系統(tǒng)搭建的協(xié)同營(yíng)銷機(jī)制，以全面提升全行工作效率。

（三）利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

民生銀行、工商銀行等基于總行提供的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用數(shù)據(jù)積累和大數(shù)據(jù)技術(shù)建立有效的智能化風(fēng)控體系，為三亞分行的風(fēng)險(xiǎn)防控提供了強(qiáng)大保障。以信貸為例，貸前一識(shí)別貸款人信息的真實(shí)性、貸款人的還款意愿與還款能力，貸中一通過(guò)監(jiān)控貸款人的行為數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，貸后一通過(guò)反饋數(shù)據(jù)補(bǔ)充信用評(píng)分。在反欺詐領(lǐng)域運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型防范客戶欺詐，實(shí)時(shí)判斷電子銀行每筆交易的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，有效防范了客戶資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

（四）利用智能柜臺(tái)等人工智能手段提升業(yè)務(wù)效率及客戶體驗(yàn)。

一是中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行等逐步完成網(wǎng)點(diǎn)智能柜臺(tái)全覆蓋，智能柜臺(tái)采用了先進(jìn)的用戶交互技術(shù)和便捷的操作流程，涵蓋了大多數(shù)的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)種類吸引客戶主動(dòng)瀏覽、試用、比較各類金融產(chǎn)品。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析識(shí)別，智能柜臺(tái)有針對(duì)性的為客戶推薦合適的金融產(chǎn)品，降低客戶的選擇成本，提升客戶的使用體驗(yàn)；再輔以工作人員講解、推薦，充分挖掘特定客戶的金融需求，急客戶之所需，將客戶的需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際業(yè)務(wù)，解決客戶實(shí)際需求，助力實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)。智能柜臺(tái)的推廣使用，不僅提升了服務(wù)水平，提高了客戶滿意度，有效提升客戶體驗(yàn)，大大減少了業(yè)務(wù)辦理及客戶等待的時(shí)間，也有利于優(yōu)化整合人力資源。智能柜臺(tái)上線后，原屬于人工柜臺(tái)處理的業(yè)務(wù)遷移至機(jī)器處理，柜臺(tái)人員相應(yīng)減少。通過(guò)不同崗位技能培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)員工崗位和職能轉(zhuǎn)換，更大力度發(fā)揮人力資源價(jià)值，促使?fàn)I業(yè)機(jī)構(gòu)從“操作型”網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)型”網(wǎng)點(diǎn)。

二是平安銀行、民生銀行等使用了廳堂智能機(jī)器人，該設(shè)備內(nèi)置人工智能芯片，通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接至總行云平臺(tái)，進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析，解答客戶的問(wèn)題，同時(shí)提供一些簡(jiǎn)單的日常服務(wù)，為大堂經(jīng)理減少大量的日常工作，提升客戶的滿意度。

三是在ATM取款等業(yè)務(wù)辦理中推廣身份人臉識(shí)別，提升識(shí)別準(zhǔn)確率，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）利用移動(dòng)互聯(lián)提升金融服務(wù)的深度和廣度

一是中國(guó)銀行、平安銀行等依托總行開(kāi)發(fā)的移動(dòng)客戶端軟件、手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行、微信小程序等，利用生物識(shí)別、遠(yuǎn)程音視頻技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)不斷增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，為客戶全面的移動(dòng)互聯(lián)服務(wù)，讓客戶可以隨時(shí)隨地辦理大多數(shù)的銀行業(yè)務(wù)。借助APP重建移動(dòng)端生態(tài)體系，重心從銷售向服務(wù)轉(zhuǎn)變，打通內(nèi)部業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)產(chǎn)品及服務(wù)模式，結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)，為客戶提供一站式金融服務(wù)。基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)打造綜合金融服務(wù)平臺(tái)，面向中小企業(yè)的綜合金融服務(wù)，助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型；深耕產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)鏈條生態(tài)全覆蓋；順應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)電商化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，服務(wù)各類產(chǎn)業(yè)電商平臺(tái)。

二是國(guó)開(kāi)行、工商銀行等推廣使用總行開(kāi)發(fā)的移動(dòng)辦公應(yīng)用系統(tǒng)，在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)郵件提醒、郵件處理、檢索全行通訊錄、網(wǎng)訊要聞推送和網(wǎng)訊資訊瀏覽、文件查閱、流程審批等功能。對(duì)改進(jìn)工作作風(fēng)和提高工作效率起到了很大的作用，有效地提升了辦公效率和信息化水平，取得了顯著成效。

三是民生銀行、光大銀行等與天然氣公司合作開(kāi)發(fā)，推出代繳燃?xì)赓M(fèi)的業(yè)務(wù)，在任何營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，均可進(jìn)行自助繳費(fèi)，使用過(guò)程方便快捷，并且推出一款移動(dòng)式自助繳費(fèi)機(jī)具，解決了小區(qū)返島“候鳥(niǎo)”排隊(duì)等候辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，真正實(shí)現(xiàn)足不出戶，在家即可辦理天然氣繳費(fèi)。利用云繳費(fèi)讓三亞轄區(qū)的電費(fèi)、有限電視費(fèi)、出租車加氣繳費(fèi)、三亞中法水務(wù)水費(fèi)、海航學(xué)院學(xué)費(fèi)、三亞年輪小區(qū)、榮耀世紀(jì)大廈等物業(yè)單位的物業(yè)費(fèi)等一大批繳費(fèi)業(yè)務(wù)都通過(guò)云平臺(tái)繳存。

四是建設(shè)銀行與三亞市政府、三亞市工商局、三亞市信投等多個(gè)相關(guān)部門就智慧海鮮市場(chǎng)建設(shè)開(kāi)展合作。為經(jīng)營(yíng)數(shù)量較大的攤主安裝智慧衡器電子秤，將聚合支付、龍商戶等結(jié)算方式集成于電子秤中，為市場(chǎng)攤主提供收單、結(jié)算、支付等金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)智慧海鮮市場(chǎng)建設(shè)目標(biāo)。目前已經(jīng)為三亞火車頭海鮮廣場(chǎng)、鳳凰海鮮廣場(chǎng)、下崗職工海鮮廣場(chǎng)等5個(gè)海鮮廣場(chǎng)投放智慧衡器電子秤，取得良好社會(huì)效應(yīng)。

二、相關(guān)建議

（一）繼續(xù)積極推動(dòng)目前各項(xiàng)金融科技業(yè)務(wù)在三亞地區(qū)的應(yīng)用于推廣，讓金融科技帶來(lái)的便捷服務(wù)方式快速推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

（二）繼續(xù)借助總分行技術(shù)優(yōu)勢(shì)及大數(shù)據(jù)產(chǎn)品支持，不斷探索適合區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)的金融服務(wù)。

（三）密切跟進(jìn)新興技術(shù)發(fā)展，保持與國(guó)內(nèi)外技術(shù)聯(lián)盟、典型技術(shù)代表和金融同業(yè)的溝通交流，積極開(kāi)展金融科技技術(shù)的應(yīng)用孵化實(shí)驗(yàn)。