【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，P2P借貸平臺風(fēng)險不斷爆發(fā)，銀行不良貸款率居高不下，征信業(yè)發(fā)展滯后，信息不對稱所導(dǎo)致的違約風(fēng)險日益受到大眾的關(guān)注。加強(qiáng)“政府+企業(yè)”、“政府+政府”、“政府+平臺”以及“政府+電商”的合作，有利于充實(shí)信用信息數(shù)據(jù)庫，形成政府主導(dǎo)、市場征信活潑發(fā)展的征信模式。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信模式 中央銀行 信用數(shù)據(jù)庫

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融年，余額寶橫空出世，阿里小貸、京東供應(yīng)鏈金融P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)營銷等互聯(lián)網(wǎng)金融模式如雨后春筍般興起。互聯(lián)網(wǎng)+金融模式的創(chuàng)新給廣大消費(fèi)者帶來便捷、高效、多元化服務(wù)的同時，也裹挾了諸多風(fēng)險悄然混入資金融通鏈。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年12月中旬，累計(jì)網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到5965家，累計(jì)停業(yè)與問題平臺數(shù)量超過總平臺的2/3，達(dá)到4008家，其中出現(xiàn)跑路及提現(xiàn)困難的平臺達(dá)到2000多家。信息不對稱所導(dǎo)致的違約風(fēng)險日益受到大眾的關(guān)注，催生出對企業(yè)信用數(shù)據(jù)服務(wù)的需求。

二、征信概念及發(fā)展模式

（一）征信的概念和意義

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及小微企業(yè)融資需求的激增，征信對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義更加深遠(yuǎn)。從理論層面分析，征信可以減輕由于信息不對稱所導(dǎo)致的銀行和小額借貸金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇風(fēng)險，減輕借貸機(jī)構(gòu)對申請借款者的信息租金掠奪，通過信息披露對違約行為產(chǎn)生紀(jì)律約束，避免過度借貸等；從服務(wù)層面分析，征信可以有效防范信用風(fēng)險、促進(jìn)信貸市場發(fā)展，服務(wù)其他授信市場、提高履約水平，可以加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控、維護(hù)金融穩(wěn)定，服務(wù)其他政府部門、提升執(zhí)法效率，有效揭示風(fēng)險、為市場參與各方提供決策依據(jù)，提高社會信用意識、維護(hù)社會穩(wěn)定等。所以，征信在經(jīng)濟(jì)和金融活動中具有重要的地位，構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，對于建設(shè)良好的社會信用環(huán)境具有非常深遠(yuǎn)的意義。

（二）征信的發(fā)展模式

1國外征信發(fā)展模式

目前，征信市場存在的具有代表性的征信模式主要有四中：一是以美國為代表的市場化模式，二是以歐洲為代表的政府主導(dǎo)模式，三是以日本為代表的會員制模式，四是以印、韓、新加坡為代表的混合制模式。市場化模式下，征信主體為民營機(jī)構(gòu)，目的是提供信用評級服務(wù)，運(yùn)營主體通過各類授信機(jī)構(gòu)以及公共服務(wù)機(jī)構(gòu)等收集征信對象的信用信息，為借貸機(jī)構(gòu)提供信用支撐進(jìn)行營利活動，信用信息的社會共享程度高。政府主導(dǎo)模式下，征信主體為政府、央行或者金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其目的是加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險防范，屬于非營利性組織，強(qiáng)制性地通過被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)收集信用信息，組建信用信息體系，但該體系的共享程度低，通常只對金融機(jī)構(gòu)開放。會員制模式下，主要由行業(yè)協(xié)會所有的征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，通過會員信息共享的方式收集各機(jī)構(gòu)會員擁有的信用信息，匯總形成信用評級，再對會員企業(yè)公開?；旌现颇Ｊ较拢褪菍⒄褪袌龅淖饔孟嘟Y(jié)合，多方收集數(shù)據(jù)，形成信用評級，允許私營機(jī)構(gòu)盈利，對金融機(jī)構(gòu)開放程度高，允許個人查詢。

2我國征信發(fā)展模式

目前，我國主要存在三種互聯(lián)網(wǎng)征信模式： 一是中國人民銀行征信中心為代表的政府模式，二是電商征信機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)征信機(jī)構(gòu)為代表的市場模式，三是互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息中心為代表的會員制模式。

2006年3月，中國人民銀行設(shè)立中國人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門負(fù)責(zé)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，又稱企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。截至2015年4月底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.6億多，收錄企業(yè)及其他組織近2068萬戶。形成了以企業(yè)和個人信用報告為核心的征信產(chǎn)品體系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各大電商也紛紛開始組建征信機(jī)構(gòu)，如阿里巴巴、京東、蘇寧電商等。他們通過客戶的網(wǎng)上物流和交易等信息，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段整合大量信息并不斷更新，從而進(jìn)行信用評級并提供信用產(chǎn)品，如京東“白條”、阿里巴巴“花唄”、蘇寧電商“任性付”等，電商征信主要目的是為自身平臺提供授信服務(wù)，基于競爭性保護(hù)，信用信息的共享程度較低。

除了電商，部分金融企業(yè)也開始嘗試組件征信機(jī)構(gòu)，如中國平安。金融企業(yè)通過綜合經(jīng)營的銀行、證券、保險、信托、基金等業(yè)務(wù)收集信息，將交易數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債、抵押物等信息綜合，為金融機(jī)構(gòu)自身提供信用評級服務(wù)，并對外提供征信服務(wù)。

2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式在上海成立，按照行業(yè)代表性、廣泛性、正面引導(dǎo)性原則，對前期申請入會的機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)審查，產(chǎn)生首批單位會員名單。會員包括銀行、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)，也包括其他互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，以及征信服務(wù)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保類機(jī)構(gòu)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，通過采集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸、物流信息開展征信活動，并免費(fèi)向會員共享，亦可向非會員開展收取金融中介服務(wù)費(fèi)用。

三、我國征信模式選擇

結(jié)合我國征信模式的發(fā)展現(xiàn)狀，以及我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征，我國企業(yè)征信模式的選擇要堅(jiān)持政府的主導(dǎo)地位，實(shí)現(xiàn)市場征信活潑發(fā)展的局面，主要實(shí)現(xiàn)四個合作：“政府+企業(yè)”的合作、“政府+政府”的合作、“政府+平臺”的合作以及“政府+電商”的合作。

（一）“政府+企業(yè)”的合作

企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)是企業(yè)信用信息的主體，但由于企業(yè)的趨利避害心里，導(dǎo)致企業(yè)信息披露不完全、失真等現(xiàn)象。要加強(qiáng)政府與企業(yè)的溝通融合，加強(qiáng)企業(yè)信用意識教育以及信息披露的督查，成立專業(yè)的區(qū)域性征信小組，對企業(yè)的盈利能力、償債能力、發(fā)展能力等進(jìn)行調(diào)查，對企業(yè)上報以及披露的財務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行核查。形成“政府+企業(yè)”的信息共享機(jī)制。endprint

（二）“政府+政府”的合作

中央銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫主要以銀行的信貸信息為核心，缺乏信息的廣泛性和全面性。對于未在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)辦理過貸款或者信用卡的用戶和企業(yè)，中央銀行將不會產(chǎn)生信用評級，這是征信業(yè)的空白，也是亟待解決的問題。將行政部門，如工商、稅務(wù)、司法、水利、電力、燃?xì)狻⑨t(yī)保、社保等行政部門的數(shù)據(jù)接入中央銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理方式，整合各方數(shù)據(jù)，形成信用信息檔案，并及時更新，建立更加完善的信用信息數(shù)據(jù)庫。

（三）“政府+平臺”的合作

互聯(lián)網(wǎng)借貸興起后，網(wǎng)貸之家成為中國首家P2P網(wǎng)貸理財行業(yè)門戶網(wǎng)站，提供全方位、權(quán)威的網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)。加強(qiáng)中央銀行與各大平臺的合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)入庫，將有效地增強(qiáng)中央銀行信用產(chǎn)品的可靠性和權(quán)威性。

（四）“政府+電商”的合作

通過立法，規(guī)范電商的征信授信服務(wù)，同時加大政府與電商的合作，通過會員制形式，充分挖掘各大電商平臺潛藏的個人與企業(yè)的信用信息大數(shù)據(jù)，政府干預(yù)，打破信息壁壘，實(shí)現(xiàn)信息會員共享，豐富中央銀行信用信息數(shù)據(jù)庫，同時，通過會員共享制度盡力保留各電商競爭力。

四、結(jié)語

以政府為主導(dǎo)、市場征信活潑發(fā)展的征信模式適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)體制以及征信發(fā)展路徑。除了明晰征信體系模式，加強(qiáng)“政府+企業(yè)”的合作、“政府+政府”的合作、“政府+平臺”的合作以及“政府+電商”的合作，同時也要加快征信相關(guān)立法工作，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，加強(qiáng)隱私保護(hù)力度，完善實(shí)心懲戒機(jī)制，加強(qiáng)信用文化建設(shè)等，以促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：杜梅（1992—），女，漢族，四川廣安市人，碩士研究生，就讀于西華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)法。endprint