祁航

摘 要：隨著當(dāng)今通訊技術(shù)的發(fā)展，自從Internet出現(xiàn)后，便引起了以科技為先驅(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)革命，隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣、網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡(luò)清算業(yè)務(wù)等新型的金融理念興起，逐漸形成了當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

關(guān)鍵詞：金融；互聯(lián)網(wǎng)；技術(shù)；市場(chǎng)

隨著相關(guān)技術(shù)的不斷快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融市場(chǎng)的影響也變得越來(lái)越明顯，影響力不斷增強(qiáng)。其一方面不斷沖擊著當(dāng)前傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，同時(shí)也推動(dòng)著整個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展，那么互聯(lián)網(wǎng)金融到底是什么呢？其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)又是怎樣的呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指利用或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)和相關(guān)工具，從而進(jìn)行網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)的資金融通、和相關(guān)信息服務(wù)的一種業(yè)務(wù)行為。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是網(wǎng)絡(luò)和金融行業(yè)的一種簡(jiǎn)單結(jié)合，而是傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域和新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)精神以及科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的全新事物，其與以往金融行業(yè)的區(qū)別不僅僅在于在從事金融業(yè)務(wù)時(shí)所采用的媒介不同，更重要的在于，金融參與者能夠本著互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，利用和依托互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加具有優(yōu)勢(shì)，其有如下特征：

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的成本較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等工具，自動(dòng)完成包括對(duì)信息的甄別，信息的匹配，以及定價(jià)和交易，不需要通過(guò)傳統(tǒng)中介，沒(méi)有交易成本和壟斷利潤(rùn)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的效率很高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)進(jìn)行處理的并且其操作流程是完全標(biāo)準(zhǔn)化的，所以客戶在進(jìn)行交易時(shí)不需要經(jīng)過(guò)排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，自然用戶體驗(yàn)也更加好。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面廣泛。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠很輕松地突破在時(shí)間上、地域上的約束，而且在互聯(lián)網(wǎng)上尋找所需要的相關(guān)資源和相關(guān)服務(wù)也更加直接，客戶基礎(chǔ)也會(huì)更加廣泛。

4. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度快。隨著近些年電子商務(wù)的崛起和大數(shù)據(jù)等工具的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也順勢(shì)得到了極大的助推力。

當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式，其中離我們生活最為相關(guān)的便是第三方支付模式，在這種模式下，用戶能夠在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)，通過(guò)已經(jīng)與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約的第三方支付平臺(tái)作為媒介，從而解決買賣雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題。目前我國(guó)存在的較大的第三方支付平臺(tái)有支付寶、微信支付和財(cái)付通，其中支付寶在國(guó)內(nèi)使用最為廣泛，以2016年天貓“雙十一”活動(dòng)為例，根據(jù)阿里巴巴公司公布的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，截至2016年11月11日24時(shí)，2016天貓“雙11全球狂歡節(jié)”的總交易額度超過(guò)1207億，其中無(wú)線交易額度占比81.87%，交易范圍覆蓋了235個(gè)國(guó)家和地區(qū)。從這組數(shù)據(jù)，我們不難看出，第三方支付因其便捷，效率高等優(yōu)勢(shì)正逐步深入到我們?nèi)粘Ｉ钪校矝_擊著傳統(tǒng)的支付方式，也改變了以往的購(gòu)物理念，這一點(diǎn)在年輕人身上體現(xiàn)得尤為突出。除此之外，還有P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是指資金供應(yīng)方與需求方二者直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的第三方進(jìn)行資金借貸的一種模式，在這種模式下能夠給中小企業(yè)提供相應(yīng)的小額貸款，程序快捷簡(jiǎn)便，能夠很好解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)這個(gè)詞在近些年出現(xiàn)的頻率極高，它是一種在信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的極具價(jià)值的一種信息資產(chǎn)，而大數(shù)據(jù)金融模式指的就是依托著在電子商務(wù)交易中所產(chǎn)生的大量的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，利用專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和分析，從而給客戶提供相應(yīng)金融服務(wù)的模式，在這種模式下，服務(wù)的提供者能更好的了解到客戶的需求，從而提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。當(dāng)然，眾籌模式也是隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來(lái)的新興模式，資金的需求者可以通過(guò)在網(wǎng)上公開展示自己的創(chuàng)意和項(xiàng)目，從而獲得一些資金提供者的投資支持，該種模式特別有利于當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，能夠很好解決當(dāng)今大學(xué)生有創(chuàng)意項(xiàng)目但由于資金困難從而導(dǎo)致項(xiàng)目難以開展的問(wèn)題。最后是第三方的金融的服務(wù)平臺(tái)模式，其指的是利用互聯(lián)網(wǎng)建立起第三方的金融服務(wù)平臺(tái)，依托互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融產(chǎn)品以及相應(yīng)的金融服務(wù)。目前我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷挠形浵伣鸱?，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品。

但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其存在的缺陷也暴露的更為突出。正如前文所提到的對(duì)于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)管理和其自身安全問(wèn)題等。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用等基礎(chǔ)上自我形成和發(fā)展起來(lái)的，所以其監(jiān)管問(wèn)題一直是一大難題，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，所以有關(guān)部門對(duì)信息核查方面存在著很大的困難，這點(diǎn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種模式下尤為突出，不少不法分子正是利用這一缺險(xiǎn)，進(jìn)行非法集資，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了不小的負(fù)面影響。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中必然要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題，黑客攻擊，網(wǎng)絡(luò)癱瘓，電腦病毒等問(wèn)題都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)不小的沖擊。

之所以要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，是因?yàn)槠洫?dú)特的優(yōu)勢(shì)以及未來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，就目前來(lái)看，國(guó)家已經(jīng)加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)的管理與整治，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已從“野蠻生長(zhǎng)”逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槠椒€(wěn)發(fā)展。因而以后在面對(duì)其發(fā)展過(guò)程中所暴露出來(lái)的問(wèn)題時(shí)，要及時(shí)加以改正。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，實(shí)行實(shí)名制注冊(cè)并設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題出臺(tái)相關(guān)政策加以調(diào)整，填補(bǔ)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系存在的漏洞，減少互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，會(huì)使得經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景更加廣闊，給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源源不斷的動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融正以飛快的速度發(fā)展著并一點(diǎn)一點(diǎn)的滲透進(jìn)我們的日常，人們?cè)谌粘Ｉ钜苍絹?lái)越多的接觸到更多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，也越來(lái)越能夠體會(huì)其發(fā)展帶給我們的方便快捷等好處，成為我們生活中必不可少的一部分。就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付、P2P小額貸款等已經(jīng)融入了我們的日常生活，成為我們?nèi)粘Ｊ褂玫谋憬莨ぞ?，盡管其仍存在著有諸多不足和缺險(xiǎn)，但我相信在未來(lái)的某一天，互聯(lián)網(wǎng)金融將變得更加完善豐富，將會(huì)給更多人帶去更多好處。

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