陳立涵

【摘 要】 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要農(nóng)村金融市場支持，但是農(nóng)村金融信貸市場營銷過程中存在許多問題，金融機(jī)構(gòu)整體營銷意識淺薄，營銷方式也趨于單一化，農(nóng)村金融信貸市場自身也存在一些缺陷。為此需要進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高營銷整體水平，發(fā)展農(nóng)村信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村小額信貸提供資金支持，增強(qiáng)自身服務(wù)水平和服務(wù)能力，另外要保證人才儲備，積極吸引外部高級管理人才，提升整體員工素質(zhì)，從而提高農(nóng)村金融信貸市場營銷水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 小額信貸 市場營銷意識 營銷渠道

一、前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民生活水平與之前相比已經(jīng)有較大幅度提升，特別是城市經(jīng)濟(jì)近年來十分繁榮，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并沒有取得良好的發(fā)展結(jié)果，城鄉(xiāng)收入差距問題比較突出，農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)業(yè)問題比較突出，對此國家出臺一系列三農(nóng)支持政策，力爭推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足農(nóng)村居民的需求，縮小城鄉(xiāng)收入差距。金融是服務(wù)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵指標(biāo)，金融市場的發(fā)展能夠?yàn)楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持，但是目前農(nóng)村金融還處于發(fā)展初期，農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容單一，金融服務(wù)沒有了解用戶的真正需求，這一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

金融市場中的經(jīng)營主體本質(zhì)上也是企業(yè)，同樣以企業(yè)利潤最大化為目標(biāo)，在這個(gè)過程中商業(yè)銀行還要承擔(dān)一定的社會責(zé)任，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持。但是金融市場競爭日益激烈，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要想在激烈的競爭中仍占據(jù)一定優(yōu)勢地位，就需要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，積極學(xué)習(xí)市場營銷，提供多樣化、多種類的金融服務(wù)，積極推動(dòng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新，滿足客戶的更個(gè)性化金融服務(wù)需求。金融環(huán)境目前已經(jīng)變得比較嚴(yán)峻，金融機(jī)構(gòu)特別是基層金融機(jī)構(gòu)更需要轉(zhuǎn)變原有的營銷理念，主動(dòng)放棄原有的被動(dòng)式的金融服務(wù)模式，學(xué)習(xí)市場營銷相關(guān)知識和技巧，滿足農(nóng)村金融市場中客戶更細(xì)致精準(zhǔn)的金融服務(wù)需求，提高自身金融服務(wù)水平，從而在激烈的金融市場競爭中占據(jù)有利地位，降低市場風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。目前我國農(nóng)村金融信貸市場還存在諸多問題，民間信貸處于不規(guī)范，監(jiān)管不到位的狀況，而且農(nóng)村的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可提供的理財(cái)產(chǎn)品或信貸服務(wù)種類單一，許多有貸款需求的農(nóng)村小微創(chuàng)業(yè)者無法獲得銀行資金支持，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)也缺乏市場營銷意識，處于被動(dòng)服務(wù)局面，這些都不利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展，也有可能成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興的阻礙，因此要具體分析出現(xiàn)的問題，積極采取應(yīng)對措施，降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展難度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民生活水平提高。

二、農(nóng)村金融信貸市場營銷過程中存在的問題

從當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中我們可以看出，復(fù)合型人才、跨界人才在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，日益激烈的市場競爭條件下，僅局限于自身已有的專業(yè)技能或者是只看到本行業(yè)發(fā)展態(tài)勢已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的要求，正如手機(jī)取代膠卷一樣，很多時(shí)候是被其他行業(yè)所打敗。農(nóng)村金融信貸雖然在農(nóng)村金融中已經(jīng)有一定市場份額，但是其在市場營銷方面存在比較嚴(yán)重的滯后性和不足，沒有將市場營銷的作用真正發(fā)揮出來，也出現(xiàn)了一些問題。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體營銷意識不足

農(nóng)村相比城市來說一直處于比較落后的狀態(tài)，初期農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要滿足居民的存款儲蓄需求，信貸市場發(fā)展不足，而且民間信貸在市場中占據(jù)較大地位，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初期進(jìn)行信貸市場營銷的動(dòng)力不足，久而久之便形成被動(dòng)式的信貸市場營銷方式，與城市信貸市場營銷以及城市金融市場發(fā)展差距逐漸加大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的工作人員或管理人員有些基本上沒有形成營銷理念和意識，有些雖然已經(jīng)有初步的營銷意識，但是只是停留在初級階段，掌握了一些表面的營銷理論，沒有深入進(jìn)行分析總結(jié)，而且相對來說營銷理念比較落后，以至于無法滿足農(nóng)村金融信貸進(jìn)一步發(fā)展的需求。由于上級主管從指示下達(dá)到指令執(zhí)行存在一定時(shí)間差，而且上級主管自身也存在固有缺陷不足，下級農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身自主意識不足，沒有主動(dòng)開展市場營銷的意識和能力，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸方面一直處于比較落后的狀態(tài)，甚至一些錯(cuò)誤的觀念還在深刻的影響著人們的行為方式，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融市場營銷的開展，也不利于釋放農(nóng)村金融活力，沒有發(fā)揮金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，另外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場中也處于比較被動(dòng)的地位，因此需要采取措施解決這些問題。

（二）營銷方式落后單一，發(fā)展沒有緊跟時(shí)代步伐

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體營銷意識不足，這也使得農(nóng)村金融信貸營銷現(xiàn)狀存在諸多問題，營銷方式落后單一，沒有完善系統(tǒng)的營銷策略或組合。另外金融產(chǎn)品也幾乎沒有創(chuàng)新，主要是儲蓄存款和貸款服務(wù)，服務(wù)模式簡單，沒有深入市場調(diào)研分析，因此對農(nóng)村金融市場的發(fā)展沒有準(zhǔn)確的把握。農(nóng)村金融信貸市場營銷還有很長的路要走，首先就是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)封閉的觀念，提高市場營銷意識，同時(shí)需要不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的營銷理念，學(xué)習(xí)國外農(nóng)村金融信貸市場營銷先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。時(shí)代在發(fā)展，產(chǎn)品服務(wù)模式也在不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)通信也在改變著人們的生產(chǎn)生活方式，農(nóng)村金融信貸的發(fā)展不能局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)開展模式，要學(xué)會利用現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展更加高效的市場營銷。傳統(tǒng)的依靠傳統(tǒng)媒體或廣告的營銷方式已經(jīng)很少能吸引客戶的注意力，在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)也逐漸普及，人們的生活水平不斷提高，農(nóng)村金融信貸也應(yīng)該不斷革新，推出更加多樣化的網(wǎng)上營銷方式，吸引更多有市場需求的潛在顧客，從而增加整體競爭實(shí)力。

（三）農(nóng)村金融信貸市場自身問題阻礙了市場營銷效果

農(nóng)村金融信貸市場營銷還要受到宏觀金融市場環(huán)境的影響，一個(gè)良好的市場發(fā)展環(huán)境才能發(fā)揮市場營銷策略最大的效用，而農(nóng)村金融市場自身存在諸多問題，這些問題不利于農(nóng)村金融市場的健康有序發(fā)展，也阻礙了市場營銷效果。首先，民間信貸、民間融資十分活躍，為眾多小微企業(yè)提供了有利的資金支持，但是民間信貸監(jiān)管不足，高利貸以及拖欠不還等諸多問題突出，沒有有效的制約機(jī)制，這些問題降低了農(nóng)村金融市場整體的信用水平，拉低了整體信用狀況，給金融市場發(fā)展帶來一些比較嚴(yán)重的問題。另外，農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品單一，市場營銷要想發(fā)揮預(yù)期的效果，其背后必須有足夠優(yōu)秀的產(chǎn)品支撐，而農(nóng)村金融市場缺乏的便是這種能滿足人們理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，因此也不難發(fā)現(xiàn)市場營銷難以發(fā)揮理想的效果。

三、農(nóng)村金融信貸市場營銷策略分析

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要改變原有的經(jīng)營理念，適應(yīng)日益激烈競爭的市場環(huán)境，堅(jiān)持以市場需求為導(dǎo)向，提供更加精準(zhǔn)、更加多樣化和定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融市場需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)線上金融服務(wù)的開展，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提供不同形式的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村居民的更多樣化的金融服務(wù)需求。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中要開放視野，學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極學(xué)習(xí)競爭對手的優(yōu)秀做法，緊跟時(shí)代和市場發(fā)展情況，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場進(jìn)行深入調(diào)研分析，創(chuàng)造出符合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛刨J需求的產(chǎn)品，營造良好的服務(wù)形象，提高金融市場中客戶的吸引力，增加市場占有率，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）發(fā)展農(nóng)村信貸品牌，樹立品牌形象

一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要提高自身的服務(wù)意識和服務(wù)水平，提高工作的自主性，改變原有的單純依靠上級指揮的狀況，積極主動(dòng)開展市場營銷，不斷深入學(xué)習(xí)市場營銷領(lǐng)域的知識，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場營銷水平。另一方面，我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信貸基本上屬于小額貸款，貸款規(guī)模小，貸款者自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力也比較薄弱，而且他們通過商業(yè)銀行貸款的可能性也比較低，許多人選擇通過民間信貸機(jī)構(gòu)融資。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要推動(dòng)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村信貸品牌，樹立品牌形象。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)自身發(fā)展特色，準(zhǔn)確把握自身所在市場，提高在小額農(nóng)村貸款方面的服務(wù)水平，同時(shí)要加強(qiáng)這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)概率，增加政府支持，與政府?dāng)y手共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村振興。

（三）人才儲備策略

農(nóng)村金融市場目前存在諸多問題，市場營銷方面還處于初級階段，要想在短時(shí)期內(nèi)改變現(xiàn)狀，提升金融市場信貸服務(wù)水平，就需要不斷引進(jìn)高素質(zhì)人才，加強(qiáng)人才儲備，提升整體員工素質(zhì)。一方面要加強(qiáng)內(nèi)部員工的職業(yè)素質(zhì)和能力培養(yǎng)，提升現(xiàn)有員工的服務(wù)意識和創(chuàng)新意識，營造良好的服務(wù)氛圍和環(huán)境，另一方面要積極吸納外部人才，可以挖掘管理經(jīng)驗(yàn)豐富的產(chǎn)品經(jīng)理或其他復(fù)合型管理人才，為農(nóng)村金融信貸市場營銷的發(fā)展注入新的活力，從而推動(dòng)農(nóng)村金融市場實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，有效解決農(nóng)村金融信貸市場發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列問題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距，提升農(nóng)民生活幸福感。

四、總結(jié)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融信貸市場也提出了更高的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代變化的要求，必須積極緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級提供資金支持，為人們生活理財(cái)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。但是農(nóng)村金融信貸市場營銷過程中存在許多問題，金融機(jī)構(gòu)整體營銷意識淺薄，營銷方式也趨于單一化，無法滿足多樣化金融市場需求，農(nóng)村金融信貸市場自身存在的一些缺陷也阻礙了市場營銷效果的實(shí)現(xiàn)。為此需要進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高營銷整體水平，發(fā)展農(nóng)村信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村小額信貸提供資金支持，增強(qiáng)自身服務(wù)水平和服務(wù)能力，另外要保證人才儲備，積極吸引外部高級管理人才，提升整體員工素質(zhì)，從而提高農(nóng)村金融信貸市場營銷水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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