黎明

【摘 要】 隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，各行各業(yè)逐步繁榮發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，傳統(tǒng)的金融方式受到了巨大的挑戰(zhàn)和打擊，金融行業(yè)也在不斷改革，越來越多的創(chuàng)新金融產(chǎn)品出現(xiàn)，滿足了人們?nèi)找嬖鲩L的投資需求，有效積累財富。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步向農(nóng)村發(fā)展，為農(nóng)村帶來了新的金融景象，同時助力“三農(nóng)”發(fā)展。本文主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融為“三農(nóng)”發(fā)展帶來的作用，分析其中的問題，并提出完善的措施，以推動發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村 “三農(nóng)”問題

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代發(fā)展的產(chǎn)物，作為一種新興的事物，互聯(lián)網(wǎng)工具與金融行業(yè)相互結(jié)合，順應(yīng)了時代的發(fā)展，也為金融改革帶來了動力。而“三農(nóng)”問題長期以來是備受關(guān)注的重點，對我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生了一定的消極作用。就目前市場情況來看，從本質(zhì)上推動農(nóng)村發(fā)展，必須有效解決“三農(nóng)”問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為重要推動力量，能夠充分推動“三農(nóng)”發(fā)展。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已成為了近些年來農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展重點，為農(nóng)村發(fā)展帶來了創(chuàng)新動力和希望，有望全面解決“三農(nóng)”問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要有：方便快捷，降低成本；強大的數(shù)據(jù)分析能力兩個方面。

（一）方便快捷，降低成本。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)以其作為重要的運作媒介，實現(xiàn)投資、中介服務(wù)、資金融通等種種金融業(yè)務(wù)，大幅度提高了金融交易速度，尤其是線上交易的方式，打破了傳統(tǒng)的“面對面”金融服務(wù)模式，極大程度地降低了金融交易成本，包括人力、物力、時間成本等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便快捷，為金融行業(yè)的繁榮發(fā)展帶來了新的力量，人們只需要通過移動終端即可掌握交易信息，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)地理空間限制，為農(nóng)戶帶來更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)體驗。

（二）強大的數(shù)據(jù)分析能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有強大的數(shù)據(jù)庫，同時能夠有效分析融資者數(shù)據(jù)，全面了解融資者情況，能夠為投資者的投資方向提供合理的建議，此外，也可以通過相關(guān)的數(shù)據(jù)分析為融資者提供參考意見，以促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是最主要的生活來源。由于其特殊性，在不同發(fā)展經(jīng)營階段，對于上、下游企業(yè)來說，各自的資金需求都有所差異。例如，對于上游企業(yè)來說，其資金需求主要在于機器設(shè)備購買方面。而對于下游企業(yè)關(guān)注的重點在于人力成本的資金輸出。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，通過精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更加符合其發(fā)展的金融服務(wù)，促進(jìn)資金的有效利用，減少經(jīng)營風(fēng)險，充分滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身的優(yōu)勢特點，為農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展，對于解決“三農(nóng)”問題來說，具有極其重要的作用，主要體現(xiàn)在：農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融介入三農(nóng)發(fā)展問題奠定了基礎(chǔ)；政府的政策支持；農(nóng)村企業(yè)的醒悟及改革，為互聯(lián)網(wǎng)金融解決三農(nóng)問題提供了重要的中堅力量；部分農(nóng)村企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量，宣傳企業(yè)品牌，提高知名度和企業(yè)信譽，有利于吸引融資，獲得更多的資金支持，滿足企業(yè)發(fā)展需求。

首先，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融介入三農(nóng)發(fā)展問題奠定了基礎(chǔ)。我國作為農(nóng)業(yè)大國，一直以來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是重要的根基，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展問題備受關(guān)注。長期以來，我國非常重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是近幾年，大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，例如鼓勵農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、發(fā)展適度規(guī)劃化農(nóng)業(yè)等，但是這些都離不開政府足夠的資金支持。此外，傳統(tǒng)的金融服務(wù)由于信息技術(shù)不到位，覆蓋面較小，在當(dāng)今的通訊技術(shù)作用下，農(nóng)村金融服務(wù)不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍，對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展具有重要的意義。

其次，政府的政策支持。自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，政府相關(guān)部門高度重視農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，并且相繼出臺了有關(guān)政策，旨在明確農(nóng)村金融改革目標(biāo)，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，并不斷推動“三農(nóng)”問題的解決。總的來說，政策的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及和發(fā)展帶來了重要力量，使得擾亂金融市場秩序的行為能夠得到懲罰，有利于維護(hù)金融行業(yè)秩序，從而推動金融服務(wù)的有效開展，最終農(nóng)民成為了最大的受益者。

再者，農(nóng)村企業(yè)的醒悟及改革，為互聯(lián)網(wǎng)金融解決三農(nóng)問題提供了重要的中堅力量。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的渲染下，農(nóng)村企業(yè)逐漸意識到信息技術(shù)的重要性，并對經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新。例如，微信掃碼付款、網(wǎng)上下單等新興服務(wù)模式。這種現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，能夠為企業(yè)帶來新的商機，同時節(jié)省交易成本，還能擴(kuò)大服務(wù)范圍，對于企業(yè)自身來說，具有非常重要的作用和意義。

最后，部分農(nóng)村企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量，宣傳企業(yè)品牌，提高知名度和企業(yè)信譽，有利于吸引融資，獲得更多的資金支持，滿足企業(yè)發(fā)展需求?？傊r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融發(fā)展，三農(nóng)發(fā)展問題的解決離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是推動農(nóng)村發(fā)展的重要動力，也是有效解決三農(nóng)金融服務(wù)問題的重要舉措。

四、存在的問題

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然以其自身的特點和優(yōu)勢積極服務(wù)于“三農(nóng)”，帶來了重要的意義，但是從實際來看，也伴隨著一些問題的出現(xiàn)，主要包括以下幾個方面：

（一）風(fēng)控體制不完善。農(nóng)村金融服務(wù)過程中，客戶資金安全問題一直備受關(guān)注，也是衡量服務(wù)質(zhì)量的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較晚，至今風(fēng)控體制仍然不夠完善，包括決策、內(nèi)控、激勵、約束及處罰機制等，均未成熟。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個業(yè)務(wù)主體的安全意識不夠強，風(fēng)險控制體制單薄，僅僅依靠交易平臺，風(fēng)險較高。就目前而言，常見的風(fēng)險包括計算機病毒、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、電腦黑客攻擊等等，類似的現(xiàn)象越來越多。而且，大多數(shù)業(yè)務(wù)主體通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交易，交易信息在平臺上傳輸，如果風(fēng)控機制不夠嚴(yán)格，容易導(dǎo)致信息泄露，雙方的隱私都難以得到保護(hù)，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患，不利于助力“三農(nóng)”發(fā)展

（二）在支農(nóng)領(lǐng)域占比較少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的起步相對較晚，在我國支農(nóng)領(lǐng)域中占比較少，雖然正在不斷發(fā)展，但就目前而言，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展成熟，占據(jù)了大部分市場，且覆蓋面積廣，再加上多年來的經(jīng)驗積累和信譽的樹立，服務(wù)質(zhì)量相對較好，且穩(wěn)定發(fā)展，相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)無法占據(jù)市場，需要長期不斷發(fā)展。

（三）立法監(jiān)管不到位。在金融行業(yè)方面的相關(guān)立法，目前仍然是以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為對象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)及發(fā)展至今，尚未明確立法。作為新興事物，缺乏法律加以規(guī)范，容易導(dǎo)致金融市場的混亂。再加上，農(nóng)村地區(qū)的法律環(huán)境較弱，農(nóng)民的法律意識較差。當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下發(fā)生法律糾紛，農(nóng)民無法通過法律維護(hù)自身的權(quán)益。同時，目前較為常用的P2p貸款平臺，僅僅依靠行業(yè)自身約束，沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致金融行業(yè)良莠不齊，安全隱患較大。

（四）農(nóng)民思想保守。在農(nóng)村地區(qū)，由于眾多歷史原因，農(nóng)民的思想觀念仍然比較傳統(tǒng)、陳舊，難以跟上時代發(fā)展的腳步。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境下，雖然已逐步走向農(nóng)村，但是金融知識匱乏的農(nóng)民們往往很難接受，需要長期發(fā)展，才能被農(nóng)民真正接受。就目前來說，大多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為傳統(tǒng)金融更加符合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展存在一定的困難。

五、完善措施

（一）搭建網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)搭建是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展的重要措施之一。第一，要搭建起開放式平臺，促進(jìn)各交易主體之間的充分溝通和交流，實現(xiàn)資源共享，企業(yè)之間可以合作共贏，從而增加各自收益。第二，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，消除信息不對稱導(dǎo)致的隱患。將形成的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，更好地了解市場環(huán)境及投資者需求，做好金融服務(wù)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗，降低安全風(fēng)險。第三，樹立以客戶為中心的經(jīng)營服務(wù)理念，改變傳統(tǒng)“面對面”交易的金融服務(wù)模式，使得農(nóng)戶可以足不出戶即辦理各種業(yè)務(wù)，節(jié)省大量的時間成本。

（二）增強網(wǎng)絡(luò)安全管理。在網(wǎng)絡(luò)金融犯罪泛濫的當(dāng)今，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展的過程中，要解決好互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全問題。網(wǎng)絡(luò)平臺要加強后臺監(jiān)管，增強網(wǎng)絡(luò)安全管理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全開展和運行，進(jìn)而保證資金安全，給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。所以，完善風(fēng)險管理體制、增強網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管，是解決現(xiàn)存問題的重要舉措，努力為客戶創(chuàng)建一個安全、可靠、值得信賴的交易平臺。

六、結(jié)論

總而言之，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的環(huán)境下，想要充分解決互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”發(fā)展中的問題，必須樹立正確的思想和觀念，創(chuàng)新改革傳統(tǒng)的金融交易方式。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融確實為農(nóng)村地區(qū)帶來了一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而推動了“三農(nóng)”發(fā)展，在其中發(fā)揮著不可忽視的作用，功不可沒。但是，在認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢的同時，我們也必須深刻地認(rèn)識到伴隨產(chǎn)生的問題和弊端，主要包括立法監(jiān)管缺失、農(nóng)民思想傳統(tǒng)保守、風(fēng)控體制不夠完善、社會信用體制不夠成熟等等。因此，企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分醒悟，主動進(jìn)行經(jīng)營模式創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融介入“三農(nóng)”發(fā)展提供機遇、做好基礎(chǔ)鋪墊等，才能進(jìn)一步改善現(xiàn)狀。同時，相關(guān)部門及企業(yè)要正視現(xiàn)存的問題，積極尋找有效的解決措施，才能切實推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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