史玉龍

【摘 要】 近年，我國互聯(lián)網(wǎng)與金融發(fā)展在經(jīng)過了幾年的磨合期和之后逐漸深度結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展強有力的推動了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和進步，也在一定程度上擴大了金融服務(wù)的范圍，提高了金融服務(wù)的效率，并呈現(xiàn)出了快速增長的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，也暴露出了很多的問題。對此，文中討論了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)前的狀態(tài)，以及其在發(fā)展過程之中暴露出來的多方問題，并針對相關(guān)的問題提出了有效的解決辦法，給與了一些能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的幾點政策和建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 改革和創(chuàng)新

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現(xiàn)狀來看，其發(fā)展的主要模式有：P2P借貸模式、眾籌融資、第三方支付和其他各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等。最近幾年P(guān)2P借貸行業(yè)的發(fā)展速度勢不可擋，而其發(fā)展過程中衍生出的許多種交易結(jié)構(gòu)也在一定程度上推動了我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展。其中，眾籌融資的發(fā)展模式雖然在我國起步較晚，但是我國積極制定發(fā)展策略，對其進行了高效利用，突破了傳統(tǒng)融資模式的發(fā)展規(guī)則，另一方面也降低了進入融資行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，由此也表現(xiàn)出了我國民間投融資的市場活力非常充沛，眾籌行業(yè)的發(fā)展方向也越來越規(guī)范。第三方支付卡也被普遍應(yīng)用于各商業(yè)交易平臺和大眾的日常生活之中，甚至在各地的電子通信、醫(yī)療和餐飲行業(yè)等各行各領(lǐng)域。逐漸滿足了中國廣大消費者對于支付方式多樣化的需求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新。就近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上取得了很大突破的同時依然存在金融產(chǎn)品品種少，發(fā)展規(guī)模小等問題，主要是受到了包括金融體制在內(nèi)的，環(huán)境和管理制度等多方面因素的束縛和制約，現(xiàn)階段中國在商業(yè)銀行領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)主要是給消費者提供消費信貸，網(wǎng)上銀行和個人理財?shù)炔糠謽I(yè)務(wù)，仍然有很大一部分行業(yè)有待開發(fā)和創(chuàng)新，因此我國商業(yè)銀行依然需要開拓并發(fā)展更為廣闊的新業(yè)務(wù)模式。

2.2 信用體系不健全。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系并不完善也不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融有著開放性和虛擬性的特性。其產(chǎn)生的一切業(yè)務(wù)，類似于支付結(jié)算或者是交易信息交流等都是在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境中運行的，那么如果我們在進行金融操作的時候利用網(wǎng)絡(luò)進行溝通，就要承擔(dān)著虛擬性特征所帶來的風(fēng)險，有時候并不能準(zhǔn)確知道對方的身份信息和信用情況是否良好，在一定程度上就會使人們懷疑互聯(lián)網(wǎng)交易是否真實可靠，由此帶來的信任度降低，交易風(fēng)險也會相應(yīng)提升。事實證明，信用保證是相互的，良好的信用是保證交易雙方的利益關(guān)系不受損害的重要保障。

2.3 缺乏監(jiān)管機制監(jiān)管。雖然我國政府相關(guān)部門已經(jīng)在著手制定和修改相關(guān)文件來保護金融消費者的合法權(quán)益，但下發(fā)的部分文件中仍然存在很多不可避免的檢查漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因其互聯(lián)網(wǎng)的自由性和網(wǎng)絡(luò)特征，在某種程度上不受空間和時間約束，并且客戶的覆蓋范圍相對分散，比傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管難度和法律法規(guī)的制定上難度更大。但是如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，那么就會損害互聯(lián)網(wǎng)金融在消費者心中的良好形象，也會降低消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度，那么就會在一定程度上制約和阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融在中國未來的發(fā)展。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對策略

3.1鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，我們可以積極的擴大和增加新的發(fā)展元素，改變并適應(yīng)其新的發(fā)展模式，一定程度上可以優(yōu)化和完善整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，進而產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。相關(guān)政府部門和金融機構(gòu)需要積極倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走多元化發(fā)展的路線和模式，努力發(fā)展相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，也要充分利用好我國現(xiàn)有的計算機和多媒體等技術(shù)方法，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中的競爭力度。提高自主創(chuàng)新能力，并結(jié)合我國的市場主體結(jié)構(gòu)，積極創(chuàng)立我國特色的金融產(chǎn)品。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系。相關(guān)政府和部門需要及時完善金融信息安全的基礎(chǔ)設(shè)施，積極解決各類移動終端（電腦、手機等）在電子系統(tǒng)里認(rèn)證困難等問題，保障雙方網(wǎng)上資金交易的各項利益。各通信行業(yè)的運營商需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可信度和安全性，明確規(guī)定禁止對外泄露客戶的任何資料。在鼓勵創(chuàng)新的同時要“推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)體系建設(shè)”，并盡快出臺相關(guān)細(xì)則。也要提醒客戶在對大筆金額需要在線支付時要提高謹(jǐn)慎，對網(wǎng)站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時行使權(quán)力舉報。

3.3加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)制度，能夠有效的促進我國的立法進程，影響和督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我們能夠通過建立監(jiān)管委員會等監(jiān)督組織來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展，讓多個銀行以及其他金融監(jiān)管部門等多個部門組織齊心協(xié)力共同擔(dān)任起監(jiān)管其發(fā)展環(huán)境的重任，這樣便能在大家的推動下使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有一個突飛猛進的進步，也能通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系來加強部門間協(xié)調(diào)配合。另外我們也能夠通過打造互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息的交流平臺，從而使得各相關(guān)部門能夠及時的對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行高效的溝通和管理，并且能夠很好的降低各部門的監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率。

4結(jié)論

綜上所述，文中通過舉例和證明剖析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所能看到的一些問題，并對這些問題提出了相對應(yīng)的解決辦法和應(yīng)對策略，與此同時簡單總結(jié)了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，很多問題值得我們好好思考解決，文中也例舉了西方發(fā)達(dá)國家在管理和運行互聯(lián)網(wǎng)金融模式時的經(jīng)驗和創(chuàng)新，在與我國當(dāng)前的國情相互結(jié)合的情況下引用和借鑒?？傊氪龠M我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，就要充分考慮到實際國情的發(fā)展需求，同時也要在借鑒發(fā)達(dá)國家合理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上推陳出新，取其精華棄其糟粕，開辟出適合我國發(fā)展國慶的監(jiān)管道路，不斷的完善相關(guān)法律法規(guī)，強化各相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)合作，堅持創(chuàng)新與監(jiān)管機制聯(lián)合運行的原則，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 李卉.我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展淺析[J]. 財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）. 2016（06）

[2] 林虎.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的比較分析[J]. 今日財富. 2016（14）

[3] 孫慶賀，史倩.互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展過程中的問題探究[J]. 商業(yè)故事. 2016（08）