錢(qián)麗梅

（中國(guó)人民銀行大理州中心支行，云南 大理 671000）

中央高度重視扶貧工作，習(xí)總書(shū)記指出，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨，越往后脫貧難度越大，因?yàn)槭Ｏ碌拇蠖际菞l件較差、基礎(chǔ)較弱、貧困程度較深的地區(qū)和群眾。但是，這些地區(qū)和人群由于無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保等因素，傳統(tǒng)金融難以覆蓋。鑒于此，2016年云南富滇銀行與格萊珉中國(guó)合作，在全國(guó)首創(chuàng)“富滇—格萊珉扶貧貸款”項(xiàng)目，以大理市太邑鄉(xiāng)為試點(diǎn)，立足精準(zhǔn)，因地制宜、因人因戶(hù)因村施策，為金融難以觸及的極貧人群提供信貸支持的同時(shí)，既扶志又扶智。其模式應(yīng)予以借鑒。

一、基本情況

格萊珉模式作為全球精準(zhǔn)扶貧小額信貸的先驅(qū)，在世界各地廣為復(fù)制。基于云南省貧困區(qū)縣數(shù)量最多，貧困人口位居全國(guó)第二的實(shí)際，富滇銀行踐行金融扶貧和普惠金融社會(huì)責(zé)任，與格萊珉中國(guó)合作，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“富滇—格萊珉扶貧貸款”項(xiàng)目。該項(xiàng)目由格萊珉中國(guó)提供技術(shù)支持和日常運(yùn)營(yíng)管理，富滇銀行提供項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)所需經(jīng)費(fèi)和項(xiàng)目實(shí)施所需信貸資金，并協(xié)助參與項(xiàng)目的管理運(yùn)營(yíng)。經(jīng)磋商，選取大理市太邑鄉(xiāng)為試點(diǎn)，于2016年5月26日正式啟動(dòng)。試點(diǎn)結(jié)合當(dāng)?shù)孛褡逦幕蜕盍?xí)慣，在格萊珉模式原有的“十六條公約”基礎(chǔ)上形成新的“六條公約”，包括遵守紀(jì)律、關(guān)愛(ài)健康、習(xí)慣培養(yǎng)、注重教育、關(guān)注環(huán)保等。項(xiàng)目啟動(dòng)以來(lái)，實(shí)施進(jìn)展順利并取得一定成效，截至2018年1月，富滇-格萊珉項(xiàng)目在太邑鄉(xiāng)共發(fā)展了354名會(huì)員，其中建檔立卡貧困戶(hù)153人，占該鄉(xiāng)貧困戶(hù)439戶(hù)的34.85%。累計(jì)向275名會(huì)員發(fā)放貸款747萬(wàn)元，僅有1名客戶(hù)因發(fā)生疾病喪失勞動(dòng)力致使還款出現(xiàn)困難，還款率高達(dá)99.7%。

二、“富滇—格萊珉扶貧貸款”模式的主要做法及特點(diǎn)

（一）專(zhuān)注極貧人群，精準(zhǔn)對(duì)接建檔立卡戶(hù)

項(xiàng)目以貧困婦女，尤其以極貧家庭為信貸支持的主要目標(biāo)群體，以村委會(huì)提供的建檔立卡戶(hù)名單為參考，通過(guò)挨家挨戶(hù)走訪掌握具體情況，確保扶貧目標(biāo)鎖定精準(zhǔn)。截至2018年1月，貸款余額234.84萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款415筆，金額747萬(wàn)元，其中累計(jì)為153戶(hù)建檔立卡戶(hù)提供317.7萬(wàn)元。案例1：太邑鄉(xiāng)杉樹(shù)林村一位52歲李姓會(huì)員，由于長(zhǎng)期窮困，至今未婚，認(rèn)為“貸款是從來(lái)不敢想的事”，項(xiàng)目為其提供5000元貸款用于養(yǎng)殖土雞，第一批200只已于2017年7月出售，凈賺5000元，他希望進(jìn)一步提高貸款額度，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，成為杉樹(shù)林村增收創(chuàng)富的典型。案例2：家住大理市太邑鄉(xiāng)己早村委會(huì)松林社的張子鳳，女，47歲，2016年7月加入富格貸項(xiàng)目，張子鳳和丈夫一直想養(yǎng)豬，可是沒(méi)有足夠的資金，2016年7月張子鳳借款兩萬(wàn)元，買(mǎi)了12頭豬及包谷、飼料，春節(jié)前張子鳳賣(mài)豬凈賺6000元。春節(jié)后張子鳳用賺來(lái)的錢(qián)把院子里的地皮硬化，并蓋了新廚房，2017年張子鳳又續(xù)貸10000元，買(mǎi)了5頭豬和包谷，她說(shuō)在富格貸的幫助下，只要自己努力勤奮，日子會(huì)一天天好起來(lái)的。

（二）引導(dǎo)有效需求，提供免抵押免擔(dān)保貸款

“致富無(wú)門(mén)”仍是當(dāng)前貧困地區(qū)，尤其是山區(qū)少數(shù)民族地區(qū)脫貧的主要瓶頸。太邑鄉(xiāng)近三成貧困農(nóng)戶(hù)處于“脫貧意愿強(qiáng)但缺乏發(fā)展資金”的現(xiàn)狀。格萊珉項(xiàng)目工作人員通過(guò)反復(fù)走訪、溝通，與貧困農(nóng)戶(hù)建立信任關(guān)系，從交流中充分挖掘其潛在的致富能力和信貸需求信息。對(duì)已形成有效信達(dá)需求的客戶(hù)設(shè)定貸款額度，為其提供1000元--20000元免抵押、免擔(dān)保貸款。期限為50周，年化利率為10%。截至2018年1月，太邑鄉(xiāng)單戶(hù)平均放款金額為1.76萬(wàn)元，所放貸款75.2%用于種養(yǎng)殖業(yè)，22.5%用于經(jīng)營(yíng)發(fā)展，2.25%用于添置工具。

（三）建立組織體系，形成貧困家庭小組和社區(qū)互助合力

組建小組和中心，5人為1小組、2組以上組建中心。截至2018年1月，共組建中心23個(gè)、小組65個(gè)。以“小組+中心+銀行客戶(hù)經(jīng)理”為基礎(chǔ)，每周召開(kāi)會(huì)議，落實(shí)資金使用和歸還情況，并向會(huì)員提供技術(shù)、信息服務(wù)咨詢(xún)。會(huì)員之間通過(guò)交流致富信息，形成知識(shí)和技術(shù)共享；分農(nóng)戶(hù)通過(guò)中心會(huì)議提出電孵雞飼養(yǎng)難、桔梗增產(chǎn)等問(wèn)題，最終經(jīng)過(guò)集體商議、咨詢(xún)經(jīng)驗(yàn)人士、技術(shù)共享得以解決。

（四）注重自我發(fā)展，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)輸血式扶貧向可持續(xù)造血式扶貧轉(zhuǎn)變

一是通過(guò)交流，幫助貧困人群樹(shù)立創(chuàng)富脫貧的信心，激發(fā)其主動(dòng)思考“做什么？怎么做？”，項(xiàng)目推出后，部分貧困農(nóng)戶(hù)找到了適合自己的致富門(mén)道，包括土雞蛋、土蜂蜜、彝族刺繡、核桃、中草藥、野生菌、豬牛羊的養(yǎng)殖等。二是融入儲(chǔ)蓄要素，約定每周按貸款額度的1‰向個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，通過(guò)培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣，幫助貧困人群提升家庭財(cái)務(wù)管理能力。三是扶貧與扶志、扶智有機(jī)結(jié)合，通過(guò)舉辦各種社區(qū)活動(dòng)，如讀書(shū)活動(dòng)、會(huì)員日活動(dòng)，增進(jìn)會(huì)員之間的互助關(guān)系。鼓勵(lì)會(huì)員關(guān)注家庭環(huán)境衛(wèi)生、健康和教育，促進(jìn)貧困家庭全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。調(diào)研了解到，會(huì)員普遍能夠遵守“六條公約”，帶小孩參加中心讀書(shū)活動(dòng)，拓展了視野，增強(qiáng)了溝通能力；在村容村貌和生活習(xí)慣有了較大改善，目前已有4戶(hù)會(huì)員家庭正在建衛(wèi)生廁所，64戶(hù)已列入計(jì)劃；90%以上貧困婦女參加了衛(wèi)生系統(tǒng)組織的免費(fèi)體檢。

（五）創(chuàng)設(shè)扶貧基金，滿(mǎn)足格萊珉模式和我國(guó)金融扶貧的雙重要求

為保證富滇—格萊珉項(xiàng)目能夠順利落地，富滇銀行在保持和尊重格萊珉模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融扶貧的內(nèi)在要求，與太邑鄉(xiāng)政府共同設(shè)立“太邑鄉(xiāng)富滇格萊珉扶貧專(zhuān)項(xiàng)基金”，切實(shí)減輕了建檔立卡戶(hù)貸款利息負(fù)擔(dān)，形成項(xiàng)目貸款利息收入和補(bǔ)貼支出、信貸業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制、基金運(yùn)用范圍管理閉環(huán)，使基金在金融助推脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮更有效的作用。專(zhuān)項(xiàng)基金的資金來(lái)源為貸款利息收入和社會(huì)捐贈(zèng)，截至2018年1月，共有專(zhuān)項(xiàng)基金506381.9元，主要用于建檔立卡貸款戶(hù)利息補(bǔ)貼、項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、太邑村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和公益事業(yè)。

三、存在的困難和問(wèn)題

（一）未納入正規(guī)扶貧體系

我國(guó)正規(guī)金融與國(guó)際非政府組織在扶貧開(kāi)發(fā)中的合作仍處于探索階段，目前尚未納入總的扶貧體系，因此“富滇—格萊珉扶貧貸款”項(xiàng)目與國(guó)家層面出臺(tái)的政策性激勵(lì)機(jī)制尚未實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。

（二）信貸資金來(lái)源單一

“富滇—格萊珉扶貧貸款”信貸資金完全來(lái)源于富滇銀行，且在富滇銀行信貸系統(tǒng)中利率為0（項(xiàng)目運(yùn)作初期，富滇銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，部分利息收入將以獎(jiǎng)勵(lì)的形式向貸款戶(hù)進(jìn)行利息補(bǔ)貼、其余部分用于太邑鄉(xiāng)扶貧項(xiàng)目支出，格萊珉公司運(yùn)營(yíng)費(fèi)用由富滇銀行全額承擔(dān)），從長(zhǎng)期看與市場(chǎng)規(guī)律相悖；同時(shí)我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)禁止任何形式吸儲(chǔ)行為的規(guī)定導(dǎo)致此類(lèi)模式籌資問(wèn)題突出。

（三）項(xiàng)目推廣初期成本較高

項(xiàng)目推廣初期，由于貧困山區(qū)人口分散、語(yǔ)言不通、信息閉塞，對(duì)外來(lái)人員和新生事物有排斥心理，不容易在短時(shí)間內(nèi)理解接受，宣傳動(dòng)員工作極為艱難，人力資源成本較高。此外，格萊珉以高息維持運(yùn)營(yíng)的原生模式與當(dāng)前我國(guó)脫貧攻堅(jiān)大背景不相適宜，為使項(xiàng)目順利推進(jìn)，由富滇撥補(bǔ)項(xiàng)目部工作經(jīng)費(fèi)并支付人工工資，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看難以持續(xù)。

四、政策建議

建議相關(guān)職能部門(mén)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，學(xué)習(xí)、借鑒“富滇—格萊珉扶貧貸款”模式，多部門(mén)協(xié)同配合，充分論證，由點(diǎn)及面，邊總結(jié)、邊修正、邊推廣，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，助力脫貧攻堅(jiān)。

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，爭(zhēng)取政策支持

建議由扶貧部門(mén)牽頭，相關(guān)部門(mén)配合，在對(duì)“富滇—格萊珉扶貧貸款”模式進(jìn)行充分論證的基礎(chǔ)上，逐級(jí)向上匯報(bào)和溝通，力爭(zhēng)將“富滇—格萊珉扶貧貸款”創(chuàng)新模式納入國(guó)家精準(zhǔn)扶貧體系或納入云南省精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計(jì)劃，相關(guān)部門(mén)輔以財(cái)政、稅收、金融等政策傾斜，確保項(xiàng)目推進(jìn)可持續(xù)。一是力爭(zhēng)與現(xiàn)有財(cái)政政策對(duì)接，納入扶貧貼息貸款、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策考核范疇，同時(shí)給予稅收減免，提高金融機(jī)構(gòu)積極性；二是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為發(fā)放到戶(hù)貸款、項(xiàng)目貸款籌措足額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；三是與人民銀行現(xiàn)有政策對(duì)接，利用扶貧再貸款降低銀行資金成本、撬動(dòng)銀行資金供給；四是由于單個(gè)項(xiàng)目點(diǎn)復(fù)制成本高，建議引導(dǎo)更多的地方性銀行（如：農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等）和機(jī)構(gòu)開(kāi)展格萊珉模式合作，將項(xiàng)目做大、做強(qiáng)，利用規(guī)模效應(yīng)，保障項(xiàng)目的可持續(xù)性。

（二）既遵循市場(chǎng)化原則，又強(qiáng)化扶智與扶志

既要有政府政策的適當(dāng)扶持，又不破壞市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，發(fā)揮利率市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，依據(jù)還款意愿和自我發(fā)展能力意識(shí)，在中央“五個(gè)一批”精準(zhǔn)劃分的基礎(chǔ)上精準(zhǔn)對(duì)接貸款對(duì)象。同時(shí)，農(nóng)業(yè)部門(mén)、扶貧部門(mén)在市場(chǎng)導(dǎo)向、技術(shù)輔導(dǎo)等層面給予適當(dāng)扶持，并引導(dǎo)貧困戶(hù)轉(zhuǎn)變觀念、樹(shù)立信心，逐漸擺脫政策依賴(lài)，適應(yīng)市場(chǎng)化要求。

（三）建立正向激勵(lì)機(jī)制，爭(zhēng)取社會(huì)各方力量支持

探索制定激勵(lì)政策，形成內(nèi)外部物質(zhì)+精神正向激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)探索形式多樣的精準(zhǔn)扶貧模式。不斷拓寬社會(huì)捐贈(zèng)渠道，挖掘團(tuán)隊(duì)捐贈(zèng)的潛力，與個(gè)人捐贈(zèng)形成互補(bǔ)，引導(dǎo)多元化社會(huì)資本注入，支持社會(huì)各方力量參與。

（四）發(fā)揮“掛包幫”政策優(yōu)勢(shì)，完善機(jī)制并拓展農(nóng)戶(hù)知識(shí)

借鑒“富滇—格萊珉扶貧貸款”模式的理念和做法，一是依托現(xiàn)有的農(nóng)村金融資源和掛包幫公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，利用農(nóng)村熟人社會(huì)治理機(jī)制，建立“金融客戶(hù)經(jīng)理+黨支部+扶貧工作隊(duì)員+農(nóng)業(yè)技術(shù)人員”的工作機(jī)制；二是在現(xiàn)有格萊珉中心會(huì)議的基礎(chǔ)上，貼近農(nóng)戶(hù)需求，農(nóng)業(yè)部門(mén)配合將會(huì)議內(nèi)容進(jìn)一步拓展，注入“農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)”、“農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)”等知識(shí)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶。