郭伍雷

（交通銀行太原解放路支行，山西 太原 030000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貫徹供給側(cè)改革的歷史使命

在落實(shí)供給結(jié)構(gòu)性側(cè)改革的措施中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該要協(xié)調(diào)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生積極作用，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)供給需求的平衡發(fā)展，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和提供相關(guān)產(chǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)型升級階段有效的金融手段，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏的狀態(tài)，為“十三五”規(guī)劃的經(jīng)濟(jì)改革做出積極的貢獻(xiàn)。

（一）加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

國家經(jīng)濟(jì)的主體是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而中小企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中占有重大的比重，在中國的企業(yè)中大部分都是中小企業(yè)，它為國民就業(yè)創(chuàng)造了百分之八十的就業(yè)崗位，同時(shí)也創(chuàng)造了相當(dāng)可觀的產(chǎn)值和稅收收入。近年來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一直受到來自融資渠道不暢的限制，而束縛了我國小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵受到資金的約束，勢必導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下滑、降低我國的就業(yè)率、增加稅收負(fù)擔(dān)，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)持續(xù)惡化的狀況下，使得我國的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭受到了嚴(yán)重的制約和發(fā)展動力。因此互聯(lián)網(wǎng)金融加入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是極為正確的，對于企業(yè)本身也發(fā)展也有著良好的作用。一方面，需要加強(qiáng)金融供給資源與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相互適應(yīng)性，提供更加優(yōu)質(zhì)便利的服務(wù)，拓展金融產(chǎn)業(yè)鏈，以迎接初期項(xiàng)目的基本特征，從容推動不成熟的、處在創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)能夠得到更好的信貸資源；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)該加大自身的服務(wù)范圍，在削弱企業(yè)貸款成本的前提下，將服務(wù)范圍拓展至農(nóng)業(yè)、創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域。

（二）推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的不合理和產(chǎn)能過剩等傳統(tǒng)問題一直是產(chǎn)業(yè)所困擾的，而此時(shí)推行供給側(cè)改革就顯得尤為必要了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，數(shù)量占比極小的大中型企業(yè)卻占據(jù)了超過百分之五十的金融資源；而國內(nèi)銀行對于小型企業(yè)貸款率則小于百分之五，明顯少于歐美國家54%的占比，而大規(guī)模企業(yè)則在35%的覆蓋率。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信貸存在不合理性，在快速發(fā)展的時(shí)候，卻忽略的供給結(jié)構(gòu)的科學(xué)性，才導(dǎo)致了P2P跑路事件的出現(xiàn)，由此可見加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是貫徹供給側(cè)改革的重要舉措，也是企業(yè)升級調(diào)整的必然之事。落后產(chǎn)能的嚴(yán)重過剩，直接導(dǎo)致了市場供求失衡、產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)下跌等一系列問題，同時(shí)也間接影響了優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，從而導(dǎo)致行業(yè)整體競爭力下降。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融硬該加快供給側(cè)改革的進(jìn)行，從落后和過剩產(chǎn)能中轉(zhuǎn)移出來，進(jìn)一步該改善信貸結(jié)構(gòu)，大力扶持新興產(chǎn)業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。

（三）加快綠色發(fā)展的腳步

鼓勵和支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國現(xiàn)階段的一大重要任務(wù)，也是供給側(cè)改革的所提出的重要聲明，生態(tài)文明建設(shè)應(yīng)該秉承著綠色發(fā)展的理念。據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測，我國在2020年綠色投資的需求將達(dá)到2萬億元，并且還有著國家財(cái)政的給予的大力支持，在“十三五”規(guī)劃的建設(shè)中綠色投資也達(dá)到了相當(dāng)?shù)臄?shù)值。因此在國內(nèi)綠色投資的發(fā)展前景是極為明朗的，尤其在新能源，污水排放等融資領(lǐng)域，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也更為迫切的需要新的血液。同時(shí)大力推進(jìn)綠色金融產(chǎn)業(yè)，致力于改善互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，不僅僅是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求，也是促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)成長的重要環(huán)節(jié)，還是承擔(dān)社會責(zé)任，樹立良好社會形象的表現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融基于供給側(cè)改革的發(fā)展機(jī)遇分析

在現(xiàn)如今各行各業(yè)的監(jiān)管政策不斷落實(shí)進(jìn)行的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也面臨著進(jìn)入規(guī)范發(fā)展期，超水平發(fā)展需要適當(dāng)降速。隨著“十三五”規(guī)劃的不斷貫徹與落實(shí)，國內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)將會出現(xiàn)新的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該把握供給側(cè)改革帶來的新機(jī)遇，從而激發(fā)自身企業(yè)的創(chuàng)新能力和經(jīng)營動力，加快自身的跳躍性成長。

（一）國家政策出臺帶來的相關(guān)機(jī)遇

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)階段仍處于發(fā)展的初期，存在著諸多的問題和不協(xié)調(diào)的因素，但整體上仍得到政府的大力支持。一方面，有國務(wù)院總理李克強(qiáng)五次發(fā)出聲明強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展的重要性，并且支持互聯(lián)網(wǎng)依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行健康有序的發(fā)展。供給側(cè)改革則一方面要求建設(shè)與市場需求相協(xié)調(diào)的調(diào)控手段和利率，另一方面也要進(jìn)一步提升金融的行業(yè)服務(wù)，著重解決融資難、融資貴等問題，因此致力于普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，無疑會在發(fā)展過程中獲得更多的發(fā)展機(jī)遇和成長空間。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了國家五年規(guī)劃的認(rèn)可，行業(yè)的發(fā)展前景也將進(jìn)一步得到提升，這也表明國家對于這一行業(yè)的未來發(fā)展充滿了信心和期待。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融成為國家重點(diǎn)扶持對象的同時(shí)，其對于行業(yè)的監(jiān)管制度也會盡快的進(jìn)行升級，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融或許將進(jìn)入行業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。

（二）消費(fèi)金融將成為行業(yè)發(fā)展的新方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上可以調(diào)節(jié)來自于供給端的失衡，和提高生產(chǎn)要素，并且在以消費(fèi)金融為基礎(chǔ)上的行業(yè)運(yùn)行中貫徹供給側(cè)改革政策，從而加快消費(fèi)升級進(jìn)而引導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的全面升級調(diào)整。盡管現(xiàn)如今中國的國民經(jīng)濟(jì)呈持續(xù)走低的狀態(tài)，但我國城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民的收入均呈快速增長模式，并且保持著高增長率勢頭。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)研究表明2015年1月—9月，我國人均可支配收入呈上漲趨勢，并且高于GDP增幅值，得益于此，我國國民的個(gè)人可支配財(cái)富水平也不斷增加，居民的消費(fèi)習(xí)慣也隨之而改變，在此背景下國內(nèi)的消費(fèi)金融市場空間得到了進(jìn)一步的拓展。中國作為世界上網(wǎng)民數(shù)最多的國家，其國內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融習(xí)慣和意識趨于成熟，青少年成為消費(fèi)信貸的最大需求者，尤其是信用卡及互聯(lián)網(wǎng)分期業(yè)務(wù)。同時(shí)，我國消費(fèi)信貸行業(yè)增長速度一直處于良好狀態(tài)，據(jù)有關(guān)研究表明，截止至2019年的我國信貸消費(fèi)僅將進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然我國消費(fèi)金融行業(yè)成交總規(guī)模占比國內(nèi)信貸消費(fèi)比重還比較小，但是伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融合作的不斷深入，以及國內(nèi)居民消費(fèi)逐步轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，其發(fā)展前景將逐漸明朗，從而促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”市場的可持續(xù)快速發(fā)展。

（三）大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略下給予各行業(yè)升級的機(jī)遇

個(gè)人的金融數(shù)據(jù)比較零散無系統(tǒng)性，而金融行業(yè)提供的優(yōu)質(zhì)個(gè)人服務(wù)在獲取數(shù)據(jù)時(shí)則會產(chǎn)生的極大的運(yùn)營成本，而此時(shí)供給側(cè)改革和大數(shù)據(jù)政策的出臺，則在一定程度上緩解了數(shù)據(jù)資源的開放性的問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融的各行各業(yè)提供了產(chǎn)業(yè)升級的方向。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用將有效實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)的結(jié)合，并且有著即時(shí)、全方位、大量、公共共享、成本低的特點(diǎn)，對于數(shù)據(jù)的管理和劃分以及產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)性都有著巨大的影響。從而有效地提高了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)能力。據(jù)針對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有關(guān)研究分析表明，金融數(shù)據(jù)的資料的運(yùn)用將面臨著多樣性、海量、快速和價(jià)值著四大嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而通過多源數(shù)據(jù)融合、并行計(jì)算、數(shù)據(jù)可視化等重要技術(shù)，將真正充分實(shí)現(xiàn)利用居民金融信息的可能性和可行性。基于此，大數(shù)據(jù)技術(shù)還能夠促進(jìn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的運(yùn)營模式，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深入挖掘出居民大量信息的潛在價(jià)值，同時(shí)充分發(fā)揮了大數(shù)據(jù)的多種功能，有利于進(jìn)一步構(gòu)建高效可行的金融需求以及信用評價(jià)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動供給側(cè)改革的策略研究

（一）創(chuàng)新來自大數(shù)據(jù)驅(qū)動金融

互聯(lián)網(wǎng)金融模式包含了移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融思想，應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的思想和技巧特點(diǎn)的基礎(chǔ)之上，促使互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到新的改變及飛躍，更應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)驅(qū)動供給側(cè)改革之下找回本質(zhì)。在當(dāng)前云計(jì)算及大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，更好更便捷的為用戶供給小額度的信用貸款服務(wù)，運(yùn)用交易的數(shù)據(jù)來征求信用的系統(tǒng)建設(shè)，極大地提升了用戶的體驗(yàn)度，獲得一致好評。大數(shù)據(jù)的技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新改變提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的三大特點(diǎn)為：其一是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以對用戶進(jìn)行客觀的歸納與評價(jià)，這樣不僅可以做到對客戶準(zhǔn)確評價(jià)估計(jì)，同時(shí)提高作業(yè)效率，還可以達(dá)到對用戶價(jià)值再發(fā)現(xiàn)，并創(chuàng)造產(chǎn)業(yè)價(jià)值。

大數(shù)據(jù)評估不再是只針對于高端用戶，其范圍延伸到了以前難以服務(wù)的群體，包括大學(xué)生、鄉(xiāng)村農(nóng)民以及個(gè)體專業(yè)戶等等，最終達(dá)到將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)覆蓋到大部分可服務(wù)地區(qū)，極大地增大了覆蓋面積。其二是大數(shù)據(jù)可以做到拓展型，可以將用戶及拓展對象的數(shù)據(jù)加以分析利用。在數(shù)據(jù)的信息處理方面，又可以準(zhǔn)確的了解目標(biāo)用戶群，同時(shí)區(qū)分開潛在用戶與非潛在用戶以及他們的金融資金需求，使用互聯(lián)網(wǎng)金融的場景化服務(wù)方式，設(shè)計(jì)提供更有針對性的金融產(chǎn)品給消費(fèi)使用用戶。用大數(shù)據(jù)對質(zhì)量優(yōu)等的資源進(jìn)行篩選，以做到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的精確運(yùn)營銷售與不一樣的特色服務(wù)。其三是解決金融的提供與需求兩方交換信息不符合的情況，在大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)控水平的基礎(chǔ)上，促進(jìn)用戶、行業(yè)與金融信息相互連接，在確保風(fēng)險(xiǎn)的情況下有收益時(shí)要盡可能的滿足用戶對信用貸款的需要，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)下能夠控制的整體能力。

（二）提高信用貸款資源分配的效率

在我國經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)改革的大背景下，能夠合理做到互聯(lián)網(wǎng)金融信用貸款資源的分配，并且提高金融資源的分配使用效率，是天宮全要素生產(chǎn)率的重要舉措。在“十三五”規(guī)劃時(shí)間內(nèi)，應(yīng)該更加積極的去布局新興起的產(chǎn)業(yè)，把重要資源用來幫扶互聯(lián)網(wǎng)、航空航天工程、生物技術(shù)工程等相關(guān)領(lǐng)域，同時(shí)應(yīng)該鼓勵一些分行在特色服務(wù)上幫助推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)性。

（三）堅(jiān)持差異化品牌發(fā)展途徑

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級與對外建立開放型經(jīng)濟(jì)新體系是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎(chǔ)，堅(jiān)持不同種不同類品牌發(fā)展的途徑，才會是互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)和國外不被刷下，這是保證國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要部分，所以在“十三五”規(guī)劃期間互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的明爭暗斗會越來越激烈。首先。應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)方面改變，改進(jìn)其運(yùn)作能力，提高有關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)涵養(yǎng)以及服務(wù)能力，建造較為結(jié)實(shí)的合作關(guān)系和聯(lián)合保障機(jī)制，迅速提升互聯(lián)網(wǎng)金融全方面要素生產(chǎn)率的質(zhì)量效益水平。

（四）深度發(fā)現(xiàn)用戶需求變化

在全面推進(jìn)供給側(cè)改革的同時(shí)，不應(yīng)該忘記關(guān)心需求側(cè)的管理。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與各個(gè)產(chǎn)業(yè)不斷合作創(chuàng)新，用戶的需求也在發(fā)生這翻天覆地的變化，只有無時(shí)無刻的發(fā)現(xiàn)用戶的需求變化，使用適配性極強(qiáng)的金融創(chuàng)新與服務(wù)升級，才可以不斷投合用戶的需求。在行業(yè)的交融與技術(shù)的變革的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融需要將各種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向了解清楚，加快由有形產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)發(fā)展的橫跨行業(yè)之間的咨詢式、融智式的服務(wù)，順應(yīng)當(dāng)下新的常態(tài)金融用戶的財(cái)產(chǎn)管理、資產(chǎn)運(yùn)行、數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)等金融與非金融需要。

（五）提升金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制的能力

供給側(cè)改革有著創(chuàng)新的重要性，在經(jīng)濟(jì)低迷的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)勢必會遇到更叫強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)壓力；同時(shí)，又在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的情形下，互聯(lián)網(wǎng)金融有具有傳遞導(dǎo)向性，更為復(fù)雜，這體現(xiàn)在其產(chǎn)品與服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上，要想在行業(yè)競爭中處于優(yōu)勢地位，必須要清楚應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制能力。然而當(dāng)前面對的是道德風(fēng)險(xiǎn)與信用的風(fēng)險(xiǎn)：一是在我國在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)并不完善，致使一些不法分子通過法律缺陷非法謀私利，套現(xiàn)套利等情況屢屢出現(xiàn)。二是在利益的誘惑下，從業(yè)者對某些用戶的信用貸款審核不嚴(yán)格，導(dǎo)致行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加了。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅承擔(dān)了金融的風(fēng)險(xiǎn)，還附加著來自互聯(lián)網(wǎng)的威脅，業(yè)務(wù)的開展很容易遭到黑客的攻擊，進(jìn)而影響了企業(yè)以及用戶的信息。對于非法集資、網(wǎng)絡(luò)黑客等問題要始終保持拒絕并報(bào)警的態(tài)度，合理的解決金融案件，同時(shí)相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定更加合理的法律法規(guī)，嚴(yán)格的控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

（六）著力發(fā)展綠色互聯(lián)網(wǎng)金融

在我經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時(shí)，環(huán)境保護(hù)刻不容緩，越來越多的人提倡綠色發(fā)展。綠色互聯(lián)網(wǎng)金融也變成了“十三五”規(guī)劃期間的重要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要遵循可持續(xù)發(fā)展觀念，要清楚這也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開拓利潤的大好機(jī)會。

四、總結(jié)

金融是經(jīng)濟(jì)改革的一把重要工具，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在承擔(dān)了驅(qū)動實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、推進(jìn)普惠金融建設(shè)等，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革做了鋪墊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間對自己進(jìn)行供給側(cè)改革，改變運(yùn)行營銷的目標(biāo)以及經(jīng)營的思維，還應(yīng)該建造在垂直方向和扁平方向的管理系統(tǒng)，更好的提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體方面的效率及服務(wù)水品。