王德喜

（中國(guó)人民銀行德興市支行，江西 上饒 334200）

一、縣域金融的含義

目前，對(duì)于縣域金融還沒(méi)有一個(gè)確定的定義，它是在農(nóng)村和城市金融中衍生出來(lái)的概念，從其本質(zhì)來(lái)看，它是一種中觀區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是由行政管理部門統(tǒng)籌要素配置所建立起來(lái)的城鄉(xiāng)融合經(jīng)濟(jì)體系。[2]縣域金融是由多種分工明確的部門、多種所有制形式和多種生態(tài)環(huán)境等組成的一個(gè)地域性綜合金融體系?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅要在縣級(jí)層面上展開，還需要向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落自上而下的輻射，在中觀經(jīng)濟(jì)特有的位置上，實(shí)現(xiàn)了人力、資金、自然環(huán)境等經(jīng)濟(jì)要素的聚集。[3]

二、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）概念

金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指經(jīng)濟(jì)主體在金融市場(chǎng)中遭遇損失的一種可能性，是從事貨幣信貸、信用交易等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不可避免的現(xiàn)象。一般來(lái)說(shuō)，我們把縣域金融風(fēng)險(xiǎn)劃分為三類：宏觀、中觀和微觀?？紤]到縣域金融的特殊性，我國(guó)學(xué)者對(duì)于縣域金融風(fēng)險(xiǎn)做了全新的詮釋?？h域金融風(fēng)險(xiǎn)是指在縣級(jí)區(qū)域從事金融活動(dòng)的主體，面臨的不同程度的金融損失可能性，其特點(diǎn)隨縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)而變化并對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。[4]

（二）風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制——以銀行為例

1.從外部來(lái)講。一方面是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化和政治環(huán)境等外界因素會(huì)影響銀行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行，尤其當(dāng)國(guó)際金融環(huán)境有大的變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的時(shí)候，銀行業(yè)將會(huì)面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，更甚者將會(huì)引起大規(guī)模的金融危機(jī)；另一方面是伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，各個(gè)國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)交流與合作越來(lái)越頻繁，外國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)往往也會(huì)影響到我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定。[5]

2.從內(nèi)部來(lái)講。銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，離不開科學(xué)的內(nèi)部管理，嚴(yán)格的規(guī)章制度，規(guī)范的操作章程以及完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，如果在內(nèi)部管理上出現(xiàn)偏差，往往會(huì)造成微觀金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一方面是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制工作不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的不重視或者有錯(cuò)誤的預(yù)判，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制體系出現(xiàn)漏洞，另一方面是因?yàn)橄嚓P(guān)工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的執(zhí)行力較差，甚至玩忽職守，大大降低了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，許多銀行風(fēng)險(xiǎn)案例都是由于企業(yè)內(nèi)部對(duì)風(fēng)控人員的管理措施不嚴(yán)格，最終導(dǎo)致嚴(yán)重后果，還有一些員工在職業(yè)道德方面存在問(wèn)題，做出為了個(gè)人利益損害銀行利益的行為，違背了銀行人員的道德準(zhǔn)則，給銀行帶來(lái)不可估量的損失。[6]

（三）風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.金融風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。因?yàn)殂y行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)以及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素非常敏感，所以銀行業(yè)要承擔(dān)比其他行業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)，并且有很大的不確定性。[7]

2.金融風(fēng)險(xiǎn)具有積累性和疊加性。銀行有自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和信用管理評(píng)價(jià)體系，如果有些經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，慢慢積累之后，在短時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)類似多米諾骨牌一樣的連續(xù)發(fā)生，引發(fā)更大更廣泛的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)外溢性和傳染性。隨經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融業(yè)迎來(lái)了機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)，金融體系的交融越來(lái)越緊密，風(fēng)險(xiǎn)傳遞也越來(lái)越迅速，這種風(fēng)險(xiǎn)傳遞往往會(huì)導(dǎo)致大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，給金融系統(tǒng)造成很大的損失，導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生，保證金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展是全球經(jīng)濟(jì)繁榮與穩(wěn)定的關(guān)鍵因素。

三、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）保持資本充足性

銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范與資本是否充足有著密切的關(guān)系，強(qiáng)大的資本儲(chǔ)備往往能增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。因?yàn)闅v史和市場(chǎng)環(huán)境的原因，在我國(guó)現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)中，很多都沒(méi)有對(duì)資本儲(chǔ)備情況加以重視，這種狀況在縣域銀行機(jī)構(gòu)中最為嚴(yán)重，而且縣域銀行機(jī)構(gòu)本身的資本儲(chǔ)備相對(duì)薄弱，因此，為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)縣域銀行機(jī)構(gòu)資本儲(chǔ)備的監(jiān)管強(qiáng)度，提高縣域銀行機(jī)構(gòu)資本充足性。

（二）警惕信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是在交易對(duì)方因?yàn)榉N種原因不能及時(shí)按時(shí)完成合同中規(guī)定的條件，從而造成違約，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)造成損失。包括證券及貨幣投資等多種金融產(chǎn)品要重視和嚴(yán)格控制信用風(fēng)險(xiǎn)。縣域金融機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)控制上應(yīng)采用控制不良貸款等方式，避免出現(xiàn)壞賬錯(cuò)帳，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的業(yè)務(wù)能力，保持縣域經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行。

（三）提高資產(chǎn)流動(dòng)性

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行等金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樨?fù)債等原因無(wú)法向交易對(duì)象提供金融服務(wù)，導(dǎo)致無(wú)法獲得充足的資金保障機(jī)構(gòu)運(yùn)行。降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就要提高金融機(jī)構(gòu)在支付能力以及資金流動(dòng)性管理能力。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的增大會(huì)降低交易對(duì)象對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度，從而降低金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，甚至?xí)?dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象發(fā)生。降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)要關(guān)注和完善現(xiàn)金流的管理，以及在提高短期投資的價(jià)值等方面加強(qiáng)資本的流動(dòng)性管理，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、總結(jié)

縣域經(jīng)濟(jì)作為一種獨(dú)特的中觀經(jīng)濟(jì)，同樣面臨著外部環(huán)境和內(nèi)部制度的考驗(yàn)，其金融風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性、積累性、疊加性以及外溢性和傳染性的特點(diǎn)，我們可以采取一些措施，如保持資本充足性、警惕信用風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)流動(dòng)性等來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。由于參考文獻(xiàn)有限和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)尚淺，本文只是眾多研究中的微末，之后更多的研究將致力于探索縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的探索。