黃旋清

（中國人民銀行樂安縣支行，江西 撫州 344300）

普惠金融，是指通過多種金融方式為所有對金融有需求的人們提供金融服務。普惠金融的發(fā)展，對于推動我國落后地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展，解決農(nóng)村貧困問題有著重要意義，同時還能有效的緩解日益拉大的收入差距，促進整個社會的公平發(fā)展。普惠金融背景下的農(nóng)村金融扶貧工作，除了要加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更要對金融扶貧工作實踐進行總結(jié)，為更加充分的做好農(nóng)村金融扶貧工作提供一定參考。

一、普惠金融與農(nóng)村金融扶貧

普惠金融的推出，為當前社會上更加廣泛的群體，特別是貧困人群，提供了更加完善的金融服務。普惠金融更加強調(diào)的是服務的全面性與普及性，金融體系的發(fā)展不僅要服務于大型企業(yè)、高收入人群，更要服務于廣大的貧困人群，使得金融服務能夠惠及他們，使他們更加全面的享受到現(xiàn)代化的金融服務。其中，“普”表現(xiàn)的是一種平等性，“惠”則表現(xiàn)的是能夠改善人們的生活質(zhì)量，但這并不是救濟，而是為人們生活條件的改善提供金融資源。

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，城市化進程不斷加快，人們的生活水平不斷提高，但貧困仍是限制我國社會進一步發(fā)展的重大難題，而普惠金融的發(fā)展可以有效的解決我國經(jīng)濟發(fā)展過程中金融資源的不均衡問題，有效幫助農(nóng)村地區(qū)脫貧。普惠金融背景下的農(nóng)村金融扶貧，可以有效地緩解農(nóng)村地區(qū)發(fā)展中的資金短缺問題，通過各種類型的金融產(chǎn)品的投放，充分發(fā)揮金融杠桿作用，為農(nóng)村貧困地區(qū)的自我發(fā)展提供可能。

二、農(nóng)村金融扶貧工作中存在的問題

通過對現(xiàn)階段農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)其中還存在著較多的問題與不足。

（一）我國各地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展極不平衡，金融扶貧的精準度較差

總的來看，東部地區(qū)的發(fā)展水平較高，中西部地區(qū)發(fā)展較差，貧困人口較為集中，脫貧形勢也比較緊迫，但在中西部地區(qū)，發(fā)展水平也不是完全一樣的，在開展金融扶貧時，也應做到具體問題具體分析。

（二）許多地區(qū)的金融體系不健全，涉及到農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)更是很少

再加上受當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展所限，扶貧資金的投入不足，農(nóng)民貸款難，使得金融扶貧并不能真正的發(fā)揮其應有的作用。

（三）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不盡如人意

農(nóng)業(yè)保險，是專為農(nóng)村種植生產(chǎn)過程中，遭到自然災害、疫病損失等情況時提供的一種保險。當前，扶貧的主要措施是對種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)的扶植，但其中的投資風險較高，迫切需要利用農(nóng)業(yè)保險為其提供保障。

（四）扶貧貼息貸款覆蓋面較窄

貼息貸款，指的是農(nóng)民在政府部門指定的銀行進行貸款，其部分利息則由政府予以補貼，具體的比例根據(jù)不同地區(qū)的特定情況而定。但是，在其推廣過程中受到多種因素的限制，比如需要提供抵押、各種證明等。

（五）農(nóng)村金融法制體系不夠健全

雖然農(nóng)村金融的發(fā)展不斷加快，但是有關的法律法規(guī)還不夠健全，還存在較多的漏洞，這就使得許多銀行為了保障自身的權(quán)益，而不敢過多的投放貸款。

三、普惠金融背景下農(nóng)村金融扶貧工作的建議

通過對當前農(nóng)村金融扶貧工作中存在問題的分析，提出以下幾點建議。

一是要對我國各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況進行詳細的調(diào)查，匯總分析不同地區(qū)的貧困程度，再結(jié)合各地的特定情況采取針對性的金融扶貧措施。目的在于進一步提升扶貧資金的配置效率，使得那些真正需要的農(nóng)戶得到資金。

二是不斷完善農(nóng)村金融體系，有序推進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行，是由各大金融機構(gòu)出資，為農(nóng)村發(fā)展提供融資服務的銀行機構(gòu)，多數(shù)設立在農(nóng)村地區(qū)。比如，已有很多地區(qū)創(chuàng)建了農(nóng)村商業(yè)銀行，為農(nóng)民提供及時的貸款服務。可以說，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是促進農(nóng)村金融扶貧工作發(fā)展的重要力量。

三是進一步增加金融扶貧力度，充實扶貧資金。打破貼息貸款發(fā)展過程中的各種限制，為其創(chuàng)造更多的有利條件，擴大政府負責的利息比例，從根本上惠及農(nóng)村發(fā)展。

四是促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。從各地區(qū)成功的經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)保險需要政府部門提供有力的支持，才能降低其風險。因此，政府要在這一方面提供更多的政策優(yōu)惠，針對重點扶貧的地區(qū)提供更加全面的農(nóng)業(yè)保險，從而為當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展提供充分的保障。

五是構(gòu)建健全的農(nóng)村金融法制體系?？紤]到有關的法律法規(guī)的創(chuàng)建跟不上農(nóng)村金融發(fā)展的腳步，限制了農(nóng)村金融的發(fā)展，因此要盡快通過立法，進一步明確借貸雙方的權(quán)益，使得銀行敢于擴大在農(nóng)村的投資。

六是加大創(chuàng)新力度。農(nóng)村金融扶貧工作的開展，必須加大創(chuàng)新力度。只有通過不斷的創(chuàng)新，才能為我國廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供更具針對性的金融服務。在提出金融扶貧方案時，要結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況進行創(chuàng)新設計，如此才能真正推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

四、結(jié)語

總的來說，普惠金融背景下的農(nóng)村金融扶貧工作，致力于為推動廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供一種多樣性的金融服務。當然，金融扶貧作為解決貧困問題的一項重要措施，仍有許多待完善之處。本文主要從理論層面進行了分析，還需通過不斷的實踐加以完善。