宋雅馨 金 環(huán)

（沈陽工學(xué)院，遼寧 撫順 113000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融公司依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)進(jìn)行融資、支付、投資和信息中介服務(wù)。近年來發(fā)展很快。支付寶、微信等第三方支付平臺的市場占有率很高.通過網(wǎng)上支付，用戶可以實現(xiàn)免現(xiàn)金消費，為用戶的日常消費帶來了極大便利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品利率較高，門檻又低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，因此受到廣泛的贊譽(yù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也相繼推出。帶動了相關(guān)行業(yè)發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶持續(xù)增長

中小散戶型投資者是中國金融市場的非常重要的組成部分.然而，面對一些回報較高、對資本需求也較高的金融產(chǎn)品，這些投資者往往處于不利地位。但是，隨著第三方支付和P2P貸款在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的日漸崛起，銀行不得不開發(fā)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，來應(yīng)對第三方支付平臺帶來的危機(jī)。

（二）交易成本的降低

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對客戶的吸引力開始越來越低。反義，越來越多的客戶開始傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)交易，因為網(wǎng)上銀行交易不需要面對面交易，也無需排隊。在這樣的新型交易模式下，金融機(jī)構(gòu)需要的不再是更多的柜臺人員，而是一套成熟易用的程序系統(tǒng)和軟件設(shè)施，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，而且大大降低了銀行的交易成本，也滿足客戶的金融交易需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存問題

（一）市場調(diào)節(jié)不完善，風(fēng)險更大

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管制度并不完整，很多地區(qū)沒有一個健全的法律法規(guī)制約。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)降低了金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，在市場缺乏約束條件下，如果急于進(jìn)入，將存在較大的市場風(fēng)險。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段，如果互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管力度過大，過度的介入市場，也會在其初期抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

（二）有較大的信用風(fēng)險

螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用得到了平臺的全面審查，尚未納入信用體系，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險。對于各種P2P平臺，還缺乏個人資格審查。借款人只需上傳個人身份信息和財產(chǎn)信息即可輕松借錢，并且無法判斷借款人的借款資格。此外，觸發(fā)道德風(fēng)險也很容易。

（三）存在個人信息的泄露問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性較傳統(tǒng)金融大，而且不確定性比較強(qiáng)，所以很容易導(dǎo)致消費者的信息泄露。也導(dǎo)致利用泄露的個人信息進(jìn)行詐騙的現(xiàn)象層出不窮。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品投資者缺乏專業(yè)知識 具有較大的投資風(fēng)險

現(xiàn)在購買金融產(chǎn)品的消費者中，絕大部分不具備相關(guān)知識，盲目跟風(fēng)購買，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險沒有絲毫危機(jī)意識。

三、針對現(xiàn)存問題提出的應(yīng)對措施

（一）國家完善監(jiān)管制度

國家應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀建立完善的法律制度，明確權(quán)利與責(zé)任。盡快補(bǔ)全法律空白部分。設(shè)立合理的準(zhǔn)入門檻，但是監(jiān)管也應(yīng)該適度，否則會抑制行業(yè)發(fā)展

（二）建立健全征信系統(tǒng)

相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（如螞蟻花唄等）將盡快納入中央銀行的信用信息系統(tǒng)，并對個人信用信息進(jìn)行有效監(jiān)督。用戶的借款額度完全基于個人信用信息并降低信用風(fēng)險

（三）加強(qiáng)對個人信息的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要注重保護(hù)投資者及用戶的個人信息，加強(qiáng)用戶數(shù)據(jù)的管理和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，同時確保消費者的合法權(quán)益，提高安全水平，防止由信息泄露造成的第三方詐騙。

（四）加強(qiáng)對金融知識的宣傳

應(yīng)注重對金融知識的宣傳與教育，提高投資者的水平，讓消費者在購買金融產(chǎn)品之前，對金融產(chǎn)品有足夠的認(rèn)識，了解金融產(chǎn)品的基本信息。并且讓消費者充分了解金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險

近年來，隨著時代發(fā)展的潮流，新一輪經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方向，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還是一個相對年輕的行業(yè)。我們需要始終保持高度的謹(jǐn)慎和理性的分析。在積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，開拓創(chuàng)新，不斷進(jìn)取，爭取走在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的世界金融界前列。