吳嘉欣 劉會紅

（湖南科技學(xué)院，湖南 永州 425199）

黨的十九大的召開，開放性金融服務(wù)國家戰(zhàn)略開創(chuàng)了新局面，特別是在普惠金融原則的影響下，我國經(jīng)濟發(fā)展有了質(zhì)的進步，對于如何堅持新的普惠金融制度，解決現(xiàn)實中存在的問題，推動普惠金融制度可持續(xù)發(fā)展迫在眉睫。

一、中國踐行普惠金融原則現(xiàn)狀

第一，從宏觀政策層面來說，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展規(guī)劃。為落實促進普惠金融原則在國內(nèi)各個地區(qū)的不斷推行，政府相繼推出了一系列普惠政策。黨的十八屆三中全會正式將普惠金融列為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。近幾年也提出“建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進金融精準(zhǔn)扶貧”、“三個不低于”等切實提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、滿意度的方案和指標(biāo)，促進普惠金融原則在中國各個地區(qū)的快速發(fā)展。

第二，從實踐操作層次來說，普惠金融原則自推行以來，各類大中小型銀行在較短時間內(nèi)取得了突破性進展，在各個地區(qū)的GDP發(fā)展增速可以體現(xiàn)該制度推行產(chǎn)生的經(jīng)濟效益。如大銀行堅持多方合作發(fā)展，不斷提升普惠金融可持續(xù)發(fā)展水平；堅持股改不改服務(wù)三農(nóng)方向，上市不減服務(wù)三農(nóng)力度，積極發(fā)展三農(nóng)，帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展；踐行包容性理念，堅持提供全面服務(wù)，開展綜合性經(jīng)營。

第三，從完善服務(wù)層面來說，以中國銀行業(yè)協(xié)會為代表的行業(yè)自律組織做好銀行業(yè)機構(gòu)普惠金融的“理念引領(lǐng)者”和“資源整合者”。確立“三個面向”的市場定位，特別是整合城鄉(xiāng)一體化的普惠金融制度，重點服務(wù)于農(nóng)民、小微企業(yè)、民生社會事業(yè)機構(gòu)、小城鎮(zhèn)開發(fā)與建設(shè)及運營企業(yè)等一系列創(chuàng)業(yè)型組織對創(chuàng)業(yè)型組織放寬限制，在一定程度上給予經(jīng)濟上、制度上的支持，鼓勵小地區(qū)創(chuàng)業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，通過內(nèi)部評選政策鼓舞各網(wǎng)點積極性，將評選與運營制度相結(jié)合，向公眾有效傳播普惠金融的基礎(chǔ)知識和理念。

第四，互聯(lián)網(wǎng)帶動普惠金融發(fā)展層面上，互聯(lián)網(wǎng)快速便捷、成本低和多元化使其成為普惠金融發(fā)展的首選工具。像支付寶、微信等支付平臺，借唄、螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和各類商業(yè)銀行開通的APP等網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理平臺給中小型企業(yè)提供了更多便捷的資金運營方式，網(wǎng)上銀行、銀行結(jié)算的第三方支付模式和P2P也被運用到普惠金融原則中來。未來的普惠金融發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，兩者相輔相成，共同進步。

二、中國普惠金融制面臨的困難和障礙

（一）銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

小微企業(yè)、三農(nóng)、貧困人口等普惠金融重點服務(wù)對象面臨缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙，銀行業(yè)為其提供服務(wù)成本高、風(fēng)險大，內(nèi)在動力不足，普惠金融相關(guān)政策力度還不夠。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待完善

信用信息碎片化分布，外部風(fēng)險分擔(dān)、補償機制不健全，很多領(lǐng)域立法缺失或?qū)蛹壊蛔?，一些抵質(zhì)押融資創(chuàng)新缺乏配套機制。

（三）金融消費者教育有待加強

長期積累的“剛性兌付”觀念影響依然存在，“收益自享，風(fēng)險自擔(dān)”的觀念仍未有效建立，風(fēng)險和責(zé)任意思有待加強，尤其在經(jīng)濟較為落后地區(qū)，人們對于金錢的觀念還停留在重金主義，思想無法適應(yīng)現(xiàn)今經(jīng)濟的發(fā)展速度，消費觀念的落后成為滯后普惠金融原則發(fā)展的重要因素之一。

三、破解普惠金融發(fā)展難題的著力點及對策

（一）堅持經(jīng)濟效益和社會效益的協(xié)調(diào)平衡，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展普惠金融是銀行業(yè)踐行社會責(zé)任的重要體現(xiàn)，只有堅持商業(yè)可持續(xù)原則，建立健全激勵約束機制，才能確保普惠金融發(fā)展可持續(xù)發(fā)展。如某銀行在冷水江試點扶持，構(gòu)建“銀行+合作社+農(nóng)戶”的普惠金融扶貧，開辦縣級養(yǎng)殖示范單位，為普惠金融在農(nóng)村的開展取得了巨大的進步和進程，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)營效應(yīng)明顯。

（二）加強法律制度建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境

金融普惠制的發(fā)展涉及到很多部門、行業(yè)和領(lǐng)域，是一項系統(tǒng)性的工程，需要發(fā)揮社會各部門、行業(yè)、領(lǐng)域的聯(lián)動性作用。特別是注重優(yōu)化企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)體系，打造支持中小型企業(yè)發(fā)展的金融鏈。一是從企業(yè)的發(fā)展規(guī)律來看，在創(chuàng)業(yè)初期，應(yīng)大力發(fā)揮天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等風(fēng)險投資，例如現(xiàn)在火爆的共享單車ofo小黃車的創(chuàng)業(yè)初期依靠天使投資初見規(guī)模，如今掀起全國浪潮，要積極發(fā)展風(fēng)險投資的前期介入作用。二是在風(fēng)險緩釋方面，要發(fā)揮政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的作用，建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系及風(fēng)險補償機制，并配合財政補貼、稅收優(yōu)惠等措施的使用。三是發(fā)揮信用信息共享平臺的作用，現(xiàn)在是共享社會，建立健全普惠金融信用體系，形成統(tǒng)一完整的企業(yè)和個人信息數(shù)據(jù)庫，降低普惠金融的信用成本，同時完善保密系統(tǒng)，防止用戶信息共享的同時造成信息公開，做到行業(yè)共享，把握共享的度。四是探索科技創(chuàng)新模式，提升服務(wù)效率。積極運用金融科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)網(wǎng)上銀行、手機銀行等一系列數(shù)字化服務(wù)平臺和管理系統(tǒng)。

（三）加大精準(zhǔn)扶貧支持力度，提高普惠金融服務(wù)的可得性

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極貫徹落實國家扶貧攻堅工作部署，堅持在十九大提出的建成全面小康社會，在有效防范金融風(fēng)險的前提條件下，精準(zhǔn)對接脫貧攻堅金融服務(wù)需求，將重點放在鄉(xiāng)村，重點扶貧，因地制宜探索創(chuàng)新的扶貧方式和模式。一是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。推動機構(gòu)向下沉，服務(wù)廣覆蓋和技術(shù)新突破，解決信息不對稱問題。其次是探索“兩權(quán)抵押”，在鄉(xiāng)村推廣金融模式，利用抵押模式獲得創(chuàng)業(yè)基金，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，降低抵押標(biāo)準(zhǔn)，解決農(nóng)村貸款難的問題。最后要實現(xiàn)優(yōu)勢互補。發(fā)揮政策性、開發(fā)性、商業(yè)性和合作性金融的多元化發(fā)展，更好的推動普惠金融制度在國內(nèi)各個地區(qū)更好的發(fā)展，爭取早日取得突破性進展。

四、結(jié)語

時代在進步，歷史在不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟也在不斷地發(fā)展進步。我國要大力加強多層次資本市場的建設(shè)，發(fā)展新三板市場，注重普惠金融原則在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。隨著金融體制改革進程的深入，普惠金融才能真正服務(wù)全部的市場主體，實現(xiàn)普惠大眾。